Năm 1995 tăng vốn điều ệ ên 51,495 tỷ đồng, Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam đã khai trương hoạt động chi nhánh Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá tr nh phát triển nhanh chóng c a Techcombank tại các đô thị ớn.
Sự ra đời c a chi nhánh Hồ Chí Minh sẽ góp phần mở rộng mạng ưới hoạt động v thị phần c a Techcombank tại Hồ Chí Minh, nâng cao năng ực cạnh tranh c a Ngân hàng, đưa nguồn vốn v các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiếp cận rộng hơn đến các tầng ớp dân cư, các th nh phần kinh tế đa dạng.
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hồ Chí Minh
p
Chức năng nhiệm vụ các phòng ban:
Mô h nh tổ ch c c a chi nhánh Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh được xây dựng theo mô h nh hiện đại hoá Ngân hàng, theo hướng đổi mới v tiên tiến, phù hợp với quy mô v đặc điểm hoạt động c a chi nhánh.
Điều h nh các hoạt động c a Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh là Giám đốc chi nhánh. Giám đốc Phòng DV KH Phòng ngân quỹ Phòng kế toán P. Giám đốc P. Giám đốc Bộ phận kế toán v kho quỹ Phòng DV KHDN Phòng DV KHCN
20
- Giúp việc Giám đốc điều h nh chi nhánh có hai Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền c a Giám đốc chi nhánh theo quy định.
- Các phòng ban Chi nhánh Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh gồm: Phòng DVKH Doanh Nghiệp, phòng DVKH Cá Nhân, phòng kế Toán v kho quỹ…
- Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Gồm có 1 trưởng phòng v 5 (RM) chuyên viên khách h ng doanh nghiệp.
Ch c năng:
Quản ý về sản phẩm cho doanh nghiệp v phân tích hoạt động kinh doanh trên thị truờng.
Chăm sóc các khách h ng truyền thống, các khách h ng ớn, khách h ng VIP….
Khai thác v mở rộng thị trường bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng như: Chuyển tiền ra nước ng o i, mở LC, cho vay tín dụng DN…
Huy động vốn từ các tổ ch c kinh tế.
- Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Gồm có 1 trưởng phòng v 8 (RBO) chuyên viên khách hàng cá nhân.
Ch c năng:
Cho vay cá nhân với các oại sản phẩm tín dụng cá nhân trong từng giai đoạn gồm các sản phẩm: Cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô.
Các oại sản phẩm tín dụng F1, F2 ( cho vay có t i sản đảm bảo v cho vay không có t i sản đảm bảo).
21
Tiếp thị bán các sản phẩm cho các đơn vị trả ương: Phát h nh thẻ các oại, mở t i khoản, bán FastiBank…
Quản ý thu nợ v kiểm soát r i ro tín dụng bán ẻ Dịch vụ v hỗ trợ mạng ưới bán ẻ
Phát triển bán v tiếp thị dịch vụ Ngân hàng Xem xét đối tượng phát h nh thẻ.
Nắm bắt r i ro khi cho vay tín dụng, kiểm soát hiệu quả tín dụng sau khi cho vay.
- Phòng kế toán: Gồm có 3 kế toán
Thực hiện công tác kế toán giao dịch, t i chính cho to n bộ hoạt động c a Chi nhánh, trực tiếp m nhiệm vụ kế toán giao dịch với khách h ng bao gồm:
Huy động dân cư (Tiền gửi tiết kiệm dân cư). Huy động tổ ch c kinh tế.
Kế toán chuyển tiền vãng ai.
Kế toán nhận tiền Westion Union.(Đại ý dịch vụ nhận tiền kiều hối). Mở t i khoản cá nhân, tổ ch c kinh tế
Tiếp nhận thông tin v hồ sơ phat h nh thẻ các oại : Fast acess, visa Thực hiện công tác hậu kiểm đối với to n bộ hoạt động t i chính kế toán c a Chi nhánh bao gồm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm theo quy tr nh uân chuyển v kiểm soát ch ng từ. Thực hiện việc kiểm soát, ưu trữ, bảo quản, bảo mật các oại ch ng từ, sổ sách kế toán, theo quy định c a Nh nước. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thực hiện nhiệm vụ quản ý t i chính thông qua công tác ập kế hoạch t i chính, t i sản c a chi nhánh; theo dõi t nh h nh thực hiện kế hoạch t i chính, t i sản c a chi nhánh, theo dõi t nh h nh thực hiện kế hoạch t i chính, phân tích, đánh giá t nh h nh t i chính, hiệu quả hoạt động để phục vụ cho quản trị điều h nh kinh doanh c a ãnh đạo.
22
Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ kế toán, xây dựng chế độ quản ý t i sản, định m c v quản ý t i chính, nộp thuế, trích ập quản ý v sử dụng các quỹ, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp ý v đúng chế độ c a Nh nước v c a ngành.
Kiểm tra định kỳ, đột xuất công tác kế toán, quy tr nh uân chuyển ch ng từ v chi tiêu t i chính c a phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm v các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh theo quy định.
Chịu trách nhiệm về tính chính xác, kịp thời, hợp ý, trung thực c a số iệu kế toán, c a báo cáo t i chính, đảm bảo an to n t i sản, tiền vốn c a Ngân hàng v khách h ng qua công tác hậu kiểm v kiểm tra thực hiện chế độ kế toán, chế độ t i chính c a các đơn vị trong chi nhánh.
Đầu mối quản ý to n bộ số iệu, dữ iệu kế toán, bảo mật, cung cấp thông tin hoạt động c a Ngân hàng, c a khách h ng qua số iệu kế toán theo quy định v ập các báo cáo kế toán t i chính theo quy định c a Nhà nước, ập các oại báo cáo kế toán phục vụ quản trị điều h nh c a ban lãnh đạo.
Một số chỉ tiêu tài chính chủ yếu của chi nhánh 2012 – 2014
Bảng 2.1: Chỉ tiêu tài chính chủ yếu của chi nhánh 2012 – 2014
Năm 2012 2013 2014
Lợi nhuận ròng/Tổng t i sản 1,83% 0,42% 0,39% Lợi nhuận ròng/Vốn ch sở hữu 28,87% 5,58% 4,77%
Chi phí/Thu nhập 31,52% 54,22% 59,42%
Nguồn: Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh
Nh n chung những chỉ số t i chính ch yếu c a chi nhánh đều ổn định v phù hợp trong giai đoạn 2012 – 2014.
23
2.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank 2.1.3.1 Quy định về cho vay khách hàng cá nhân
Có năng ực pháp uật dân sự, năng ực h nh vi dân sự v chịu trách nhiệm dân sự theo quy định c a pháp uật
a. Đối với khách hàng vay cá nhân Việt Nam
Tổ ch c phải có năng ực pháp uật dân sự
Cá nhân v ch doanh nghiệp tư nhân; đại diện c a hộ gia đ nh/hộ kinh doanh; đại diện c a tổ hợp tác; th nh viên hợp danh c a công ty hợp danh phải có năng ực pháp uật v năng ực h nh vi dân sự.
b. Đối với khách hàng vay cá nhân nƣớc ngoài
- Tổ ch c nước ngo i phải đáp ng các điều kiện sau:
+ Hoạt động hợp pháp ở nước ngo i theo quy định c a pháp uật c a nh nước m tổ ch c đó đặt trụ sở chính.
+ Có giấy phép hoạt động tại Việt Nam do cơ quan nh nước có thẩm quyền Việt Nam cấp.
+ Thời hạn cho vay không quá thời hạn được phép hoạt động tại Việt Nam - Cá nhân nước ngo i phải đáp ng đ điều kiện:
+ Có hộ chiếu hợp ệ
+ Được các cơ quan quản ý xuất nhập cảnh Việt Nam cho phép nhập cảnh hoặc cư trú tại Việt Nam để m việc, học tập, du ịch, chữa bệnh,… thể hiện bằng một trong các giấy tờ sau:
Thẻ thường trú (3 năm được cấp ại 1 ần)
Thẻ tạm trú (được cấp theo thời hạn từ 1 đến 3 năm) Giấy thông h nh (có giá trị không quá 6 tháng) Giấy tờ khác nếu pháp uật có quy định
+ Thời hạn cho vay không quá thời hạn được phép cư trú tại Việt Nam theo các giấy tờ nêu trên v phù hợp với thời hạn thị thực.
+ T i sản đảm bảo tiền vay (nếu có) có thể được xử ý được, m không phụ thuộc v o việc người vay còn cư trú ở Việt Nam hay không. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
24
Mức cho vay : Được xác định căn c v o giá trị dự toán công tr nh, nhu cầu vay c a khách h ng, m c vốn tự có c a khách h ng tham gia v o dự án/phương án, giá trị t i sản bảo đảm tiền vay v khả năng ho n trả nợ c a khách h ng
Thời gian cho vay: Ngắn hạn hoặc trung-d i hạn phù hợp với phương án vay vốn, khả năng trả nợ c a khách h ng
- Cho vay ngắn hạn: đến 1 năm
- Cho vay trung hạn : từ 1 năm đến 5 năm - Cho vay d i hạn: trên 5 năm
Phƣơng thức cho vay: Cho vay từng ần, cho vay theo hạn m c tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn m c tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ pháp h nh thẻ tín dụng, cho vay theo hạn m c thấu chi v các phương th c cho vay khác m pháp uật không cấm.
Bảo đảm khoản vay: Áp dụng các h nh th c bảo đảm: ký quỹ, thế chấp, cầm cố, bảo ãnh v các biện pháp bảo đảm khác theo quy định c a pháp uật.
Hồ sơ vay:
- Hồ sơ pháp ý c a khách h ng vay, người bảo ãnh (nếu có) (CMND, hộ khẩu hoặc KT3). Hồ sơ iên quan đến biện pháp bảo đảm
- Hồ sơ iên quan khoản vay (giấy đề nghị, phương án, các giấy tờ ch ng minh thu nhập, giấy tờ có iên quan việc sửa chữa, xây dựng, nội thất……)
25 2.1.3.2 Quy trình cho vay
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay của Techcombank
26
Sơ đồ 2.4: Quy trình kiểm soát hồ sơ
27
Diễn giải quy trình cấp tín dụng (thẩm định và phê duyệt) tập trung đối với các sản phẩm cho vay của Techcombank:
a. Quy trình phê duyệt tín dụng tập trung đối với các sản phẩm cho vay
Tiếp nhận, thu thập hồ sơ, xử ý kết quả - Tiếp nhận và thu thập hồ sơ
CVKH thực hiện:
+ T m kiếm v trực tiếp iên hệ, m việc với khách h ng; t m hiểu nhu cầu c a khách h ng v tư vấn cho khách h ng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ phù hợp
+ Tiếp nhận đề nghị vay vốn từ khách h ng theo mẫu biểu ban hành kèm hướng dẫn c a từng sản phẩm v hướng dẫn khách h ng cung cấp các hồ sơ iên quan cần thiết theo quy định danh mục hồ sơ phê duyệt.
- Nhận diện và đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng
CVKH thực hiện:
+ Nhận diện, đánh giá sơ bộ thông tin khách h ng v hồ sơ vay vốn c a khách hàng theo đúng “Hướng dẫn cấp tín dụng tập trung với các sản phẩm”.
+ Kiểm tra, xem xét điều kiện vay đối với khoản vay theo quy định hiện hành c a Techcombank, xem xét từ chối các trường hợp không thuộc đối tượng vay trường hợp cấm v vi phạm qui định về hạn chế cho vay, không đ điều kiện vay theo qui định hiện h nh c a Techcombank v pháp uật. Xác định r i ro v ghi v o trong đề xuất tín dụng.
- Xử lý hồ sơ
CVKH thực hiện:
+ Với hồ sơ không đ điều kiện cấp tín dụng, hạn m c ng trước t i khoản cá nhân phát h nh thẻ tín dụng theo quy định hiện h nh c a Techcombank
Yêu cầu khách h ng khai, cung cấp giấy tờ bổ sung đầy đ thông tin (nếu có), ch ng minh thông tin.
28 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nếu khách h ng không đ điều kiện vay, thông báo cho khách h ng về ý do từ chối khoản vay hoặc hướng dẫn khách h ng bổ sung ho n thiện hồ sơ.
+ Với hồ sơ đ điều kiện được xem xét cấp tín dụng, hạn m c ng trước t i khoản cá nhân, phát h nh thẻ tín dụng theo quy định hiện h nh c a Techcombank
Ký đề xuất trên đề nghị vay vốn. Tr nh cấp có thẩm quyền
Lãnh đạo CN/PGD/TPPKD xem xét kiểm soát v ký duyệt đề nghị vay vốn c a khách h ng.
- Kiểm soát, ký duyệt đề xuất và gửi hồ sơ lên RCC (Trung tâm Thẩm định và phê duyệt tín dụng cá nhân)
Lãnh đạo CN/PGD/TPPKD thực hiện:
+ Tiếp nhận hồ sơ từ CVKH
+ Quyết định tiếp nhận hoặc từ chối đề nghị vay vốn. Ký đề xuất hạn m c vay vốn, hạn m c ng trước t i khoản, hạn m c phát h nh thẻ tín dụng cho những khách h ng đ điều kiện.
+ Kiểm soát nội dung hồ sơ vay vốn v ký xác nhận ên đề nghị vay vốn.
CVKH thực hiện:
+ Gửi bản scan hồ sơ vay vốn cho đầu mối tiếp nhận hồ sơ c a RCC thông qua địa chỉ emai tại hệ thống E-mai Out ook, hệ thống quản ý ch ng từ điện tử ECM c a Techcombank.
+ Thực hiện ưu bản gốc Hồ sơ vay vốn c a khách h ng.
- Kiểm tra, thẩm định và phân loại hồ sơ
29
+ Tiếp nhận hồ sơ từ CN/PGD
+ Kiểm tra ại tính đầy đ v hợp ý c a hồ sơ:
+ Nếu hồ sơ không đầy đ : thông báo v trả ại hồ sơ cho CVKH.
+ Nếu hồ sơ đầy đ : thông báo cho CVKH v tiếp tục thực hiện các bước sau.
+ Thẩm định, kiểm tra tính xác thực, v đảm bảo các nội dung trên hồ sơ vay vốn không có mâu thuẫn giữa các thông tin trên v phù hợp với thực tế theo quy định trong hướng dẫn sản phẩm c a Techcombank.
+ Kiểm tra trạng thái các khoản vay c a KH tại Techcombank.
+ Kiểm tra ịch sử vay vốn c a khách h ng tại tổ ch c tín dụng khác thông qua CIC
+ Liên hệ khách h ng qua điện thoại để xác định tính chính xác, trung thực c a các thông tin khách h ng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Nếu phát hiện hồ sơ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo, CVXLHS xin ý kiến c a ãnh đạo RCC, thống nhất với ãnh đạo CN/PGD về việc phối hợp với CVKH kiểm tra thực tế khách hàng.
+ Nhập iệu trạng thái hồ sơ v thực hiện chấm điểm tín dụng khách h ng. In bảng chấm điểm tín dụng để tr nh cùng hồ sơ khách h ng ên CGPD + Căn c hạn m c vay vốn, hạn m c phát h nh thẻ tín dụng c a từng hồ sơ,
chuyển CGPD phê duyệt khoản vay theo đúng thẩm quyền phê duyệt.
- Phê duyệt tín dụng
CGPD/CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ thực hiện:
+ Nếu khoản vay trong m c phán quyết được y quyền: tiến h nh phê duyệt khoản vay.
Trường hợp CGPD phê duyệt khoản vay: CVXLHS ập thông báo tín dụng chấp thuận.
30
Trường hợp CGPD không phê duyệt khoản vay: CVXLHS ập thông báo tín dụng từ chối. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Với khoản vay có điều kiện khác biệt (hồ sơ ngoại ệ): cho ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý (phải nêu rõ ý do) về đề xuất c a CN/PGD:
Nếu đồng ý với đề xuất c a CN/PGD: CGPD chuyển hồ sơ ại cho CVXLHS tr nh hồ sơ ên CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ. Sau khi có kết quả phê duyệt khoản vay, CVXLHS ập thông báo tín dụng gửi CN/PGD để gửi khách h ng.
Nếu không đồng ý với đề xuất c a CN/PGD: CGPD cho ý kiến không đồng ý, nêu rõ ý do v chuyển hồ sơ ại cho CVXLHS gửi ại hồ sơ cho CN/PGD.
Trường hợp Lãnh đạo CN/PGD thống nhất từ chối khoản vay theo ý kiến c a CGPD, CN/PGD gửi thông báo tín dụng từ chối cho khách hàng.
Trường hợp Lãnh đạo CN/PGD đánh giá khách h ng đáp ng điều kiện cấp tín dụng, khả năng trả nợ c a khách h ng tốt, đánh giá được m c độ r i ro, nhận thấy khả năng an to n khi cho khách h ng vay, Lãnh đạo ch động tr nh CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ.
Trường hợp hồ sơ không được CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ, CN/PGD gửi thông báo tín dụng từ chối cho khách h ng. Trường hợp hồ sơ được CGPD có thầm quyền phê duyệt, CN/PGD ập t c thông báo tín dụng chấp thuận cho khách h ng đồng thời trong vòng tối đa 3 ng y m việc, CVKH b n giao ại bản gốc kết quả phê duyệt chấp thuận c a CGPD có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ ngoại ệ