V. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
3.1.2Thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng
Đe thiết lập một chính sách tín dụng riêng cho từng đối
tượng khách hàng
vay một cách có hiệu quà, có tính khả thi khi áp dụng vào thực
tiễn thì ACB-CN
An Giang cần làm trước hết là tổ chức nghiên cứu thị trường
thông qua một bộ
chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin
khách hàng. Bộ phận
này phải năng động tìm kiếm những biện pháp khai thác, sử
dụng những thông
Luận Văn Tốt Nghiệp___________________________________ phân chia ra : trồng lúa, cây lâu năm, nuôi trồng thuỷ hài sản ;
trong chăn nuôi lại
chia ra : gia cầm, gia súc; trong chế biến cũng càn những chế
biến chuyên ngành
khác nhau. Hiện nay khâu phân tích tín dụng tại ACB-CN AN
GIANG chưa
được chuyên môn hoá. Khi có hồ sơ vay tuỳ theo công việc cụ
thể Trưởng phòng
có thể giao cho bất kỳ cán bộ tín dụng nào. Việc không chuyên
môn hoá như vậy
đòi hòi cán bộ tín dụng phải am hiểu nhiều lĩnh vực, trong khi
điều kiện thời gian
có hạn, khó có điều kiện nghiên cứu, am hiểu tất cả các lĩnh
vực và chắc chắn
rằng khó tránh khỏi rủi ro.
Để khắc phục hạn chế trên, nhằm giảm thiểu rủi ro cho
ngân hàng càn tổ
chức phân tích tín dụng trong nông nghiệp theo hướng chuyên
môn hoá theo
hướng chia bộ phận tín dụng thành các nhóm, tổ khác nhau
tương ứng với từng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lĩnh vực nông nghiệp cụ thể. Thực hiện giải pháp này sẽ có những ưu điểm sau :
- Cán bộ tín dụng sẽ có điều kiện đi sâu nghiên cứu vào từng
lĩnh vực vừa giúp
am hiểu sâu hơn, vừa giúp nâng cao chất lượng phân tích và
tham mưu tư vấn
cho khách hàng.
- Tận dụng ưu thế chuyên môn hoá giúp tăng nâng suất lao động - Giúp kiểm ứa chéo lẫn nhau giữa các nhân viên trong từng bộ
phận tín dụng vì
đúng theo thời gian quy định mà tiến hành cho khách hàng ký
trước biên bản
kiểm tra sử dụng vốn để đối phó với thanh tra hoặc kiểm ứa nội
bộ nên không thể
nắm bắt được những thay đổi mới phát sinh để có biện pháp xử
lý kịp thời. Việc
kiểm tra chỉ được thực hiện khi món vay đã quá hạn thì đã trễ.
Neu có sự chuyên
môn hóa trong công tác này thì việc giám sát khách hàng sẽ
chặt chẽ hon, hiệu
quả hon do có kinh nghiệm cũng như phưong pháp kiểm tra
giám sát chuyên
nghiệp hon. Việc giám sát, kiểm toa toàn thể các khoản cho vay
tốt sẽ góp phần
hạn chế những vấn đề mới phát sinh và hạn chế được rủi ro tín
dụng, nâng cao
chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nói
riêng và toàn bộ
hoạt động tín dụng của ACB-CN An Giang, biện pháp thực hiện đó là:
- Hoàn thiện qui trinh kiểm tra, kiểm soát (thời gian, phương thức)
- Thiết lập chế tài, yêu càu cán bộ tín dụng thực hiện
nghiêm túc qui (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trình kiểm ứa, xử lý nghiêm những cán bộ tín dụng làm qua loa
hình thức, mang
tính đối phó
3.1.5 Có biện pháp ứng xử thích hợp, linh hoạt vói từng
đổi tượng
khách hàng khi thu nợ
Kiểm ứa theo dõi khoản vay là giai đoạn rất quan trọng
Luận Văn Tốt Nghiệp___________________________________ tính toán mức dự phòng họp lý nhằm bù đắp cho những khoản
vay không có khả
năng thu hồi. Không để nợ quá hạn phát sinh nhiều trong tổng
dư nợ của ngân
hàng.
Phân tích hiệu quả kinh doanh định kỳ thường xuyên:
ngân hàng đưa
ra kế hoạch phân tích kết quả kinh doanh định kỳ thường xuyên
nhằm nắm bắt
được xu hướng phát triển của ngân hàng, phân tích để đưa ra
các biện pháp giải
quyết tốt hơn
Tuy nhiên, sự chuyên môn hóa cao chỉ giúp cho bản thân
các giai đoạn
được thực hiện tốt nên cần có sự phối họp, hỗ trợ, tích cực giữa
các giai đoạn lẫn
nhau bởi vì rõ ràng trong quy trình tín dụng, giai đoạn trước là
cơ sở để tiếp tục
thực hiện giai đoạn sau và kết quả của giai đoạn sau sẽ bổ trợ,
giúp hoàn thiện
cho các giai đoạn trước đó.
Hoàn thiện quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng: phải xây
dựng hoàn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thiện quy chế kiểm tra, giám sát tín dụng cũng như bổ nhiệm
thêm kiểm soát viên
tín dụng vì việc kiểm tra, kiểm soát phải được tiến hành liên tục
ngay từ lúc tiếp
nhận hồ sơ khách hàng cho đến lúc hoàn thành xong việc thanh
lý hợp đồng tín
dụng. Việc kiểm tra, giám sát thực hiện trên nguyên tắc đảm
bảo tính độc lập,
phân định trách nhiệm cá nhân rõ ràng giữa các khâu trong quy
thu hồi nợ là thanh lý tài sản đảm bảo. Do đó trong hoạt động
tín dụng nông
nghiệp có tài sản đảm bảo tiềm ẩn rủi ro rất cao vì ngay từ đầu
việc thẩm định và
phân tích tín dụng đã không phát hiện được các rủi ro chỉ chú
trọng vào tài sản
đảm bào không xác định được các dòng tiền khác đó dòng tiền
thú nhất và thú
hai vì vậy ACB-CN An Giang cần phải nghiên cứu, xây dựng
dự án và tổ chức
đào tạo và tái đào cán bộ tín dụng để mờ rộng hình thức cho
vay nông nghiệp
không có tài sản đảm bảo cũng là một phần hạn chế được rủi ro
do lúc đó cán
bộ tín dụng có trách nhiệm hơn trong việc thẩm định, phân tích,
đánh giá tình
hình tài chính, khả năng sinh lời từ đồng vốn tự có của khách
hàng và đồng vốn
vay như vậy sẽ giải quyết tốt trong việc xác định được dòng
tiền thứ nhất và thứ
hai mà được ngân hàng sẽ thu hồi vốn và lãi cũng như giúp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khách hàng trách
được các khó khăn và rủi ro có thể xảy ra từ các phương án
kinh doanh không
khả thi.
3.3 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Chất lượng đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng vì yếu
tố con người là
yếu tố quyết định thành công hay thất bại, máy móc thiết bị tối
tân, hiện đại
nhưng cũng chỉ là những công cụ hỗ trợ để con người làm việc
hiệu quả hơn chứ
Luận Văn Tốt Nghiệp___________________________________ dụng cũng khó hoàn thành tốt công việc của mình trong hoạt
động tín dụng. Do
đó ngân hàng nên thường xuyên cử cán bộ tín dụng, nhân viên
tín dụng tham gia
các lớp nâng cao nghiệp vụ tín dụng do ACB Hội Sở hướng dẫn
cũng như ACB
hợp tác với ngân hàng nhà nước và với các ngân hàng nước
ngoài tham gia trao
đổi học tập kinh nghiệm. Ngoài ra ACB-CN An Giang cũng cần
tổ chức các lớp
học do các chuyên gia có uy tín trong nước cũng như nước
ngoài giảng dạy. Đe
nâng cao kỹ năng giao tiếp, phân tích, đánh giá và thẩm định
khách hàng ngày
càng hoàn thiện.
Môi trường làm việc của nhân viên tín dụng có thể nói là
khá căng thẳng
vì cán bộ tín dụng không phải chỉ đơn thuần là cho vay mà phải
làm sao để hoạt (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
động cấp tín dụng không chỉ hạn chế được rủi ro mang lại hiệu
quả cho ngân
hàng mà là cho cả khách hàng, cho cả nền kinh tế do đó không
khí làm việc rất
quan trọng có tác động đến tinh thần làm việc của cán bộ tín
dụng. Điều này đòi
hỏi ban lãnh đạo ngân hàng cần phải tạo ra môi trường cạnh
tranh lành mạnh
phát huy hết năng lực mà vẫn có được sự đoàn kết của nhân
viên vì vậy ACB-CN
An Giang ngoài chế độ đãi ngộ thỏa đáng, có chính sách thu hút
nhân tài còn cần
phải có chính sách khen thưởng, kỹ luật thu phục nhân tâm
- Thành lập trung tâm đánh giá hoạt động tín dụng cho
nông nghiệp, sản
xuất kinh doanh..hiện nay hệ thống TCBS đã hoàn thiện. Ngân
hàng nên thành
lập trung tâm đánh giá tín dụng chung cho ngân hàng. Trung
tâm này bao gồm
cán bộ điều hành, cán bộ phân tích tín dụng, những người có
kinh nghiệm, trình
độ cao về từng ngành, kể cả ban pháp lý, ban kiểm tra, kiểm
soát nội bộ và hội
đồng thẩm định về tài sản.... Ví dụ: khi khách hàng đến phòng
tín dụng ACB-
CN AN GIANG vay tiền. Nhân viên tín dụng chi nhánh sẽ
phỏng vấn khách
hàng các thông ủn về: địa chỉ, tài sàn đảm bào, quyền sử dụng
đất và nhà ở, nghề
nghiệp, năng suất, thu nhập, chi phí, thâm niên nghề nghiệp...., (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
sau đó nhân viên
thẩm định tại chi nhánh tiến hành thẩm định tài sản, tư cách
khách hàng vay chắc
chắn, đưa ra những đề xuất về số tiền vay, lãi suất, thời hạn,
phương thức giải
ngân, thu nợ.. ..sau đó gởi những thông tin về người vay này
cho trung tâm đánh
giá để tái thẩm định lại lần nữa. Neu trung tâm đồng ý thì nhân
viên tại chi nhánh
tiến hành cho khách hàng vay.
Việc thành lập trung tâm đánh giá tín dụng mang lại cho
ngân hàng nhiều
lợi ích như : giúp ngân hàng tận dụng được đội ngũ hạn chế các
cán bộ có kinh
nghiệp và trình độ, đẩy nhanh tốc độ giải quyết công tác cho
Luận Văn Tốt Nghiệp___________________________________ Ví dụ: Đẩy mạnh các hình thức liên kết với các đon vị sản
xuất kỉnh
doanh cho vay mua máy nông cụ: để đẩy mạnh việc cho vay
mua sắm các máy
móc nông cụ từng bước giúp cho người nông dân thực hiện cơ
giới hóa đồng thời
dễ dàng ứng dụng các cộng nghệ mới vào sản xuất nhằm nâng
cao năng suất và
Ngân hàng và công ty điện máy nông cụ ký hợp đồng liên
doanh trong
việc bán các móc máy nông cụ. Khách hàng có nhu cầu sẽ ký
hợp đồng tín dụng
với ngân hàng. Ngân hàng cho khách hàng vay trên cơ sở khách
hàng có vốn
tham gia từ 20 - 40% giá trị. Diễn giải quy trình: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(1) : Khách hàng ký kết với các công ty điện máy nông cụ.
(2) : khách hàng ký kết với ngân hàng các hợp đồng tín dụng trả trước
khoảng 20 - 40% giá trị máy móc nông cụ, cam kết thế chấp máy móc sẽ mua.
(3) : Ngân hàng sẽ thanh toán phần giá trị còn lại của hợp
đồng mua máy
móc của khách hàng cho công ty điện máy nông cụ.
(4) : Công ty điện máy nông cụ giao máy cho khách hàng
3.6 Hướng xử lý nợ quá hạn có hiệu quà:
Ở phần hên, chúng ta bàn đến cách phòng ngừa rủi ro tín
dụng tức là hạn
chế phát sinh nợ quá hạn nhung đó mới chỉ là một số giải pháp
nhằm giảm thiểu
rủi ro xảy ra. Neu trcn thực tế vẫn xảy ra tình trạng nợ quá hạn
thì ngân hàng sẽ
có những cách giải quyết như thế nào vừa có lợi cho ngân hàng
vừa đảm bảo tính
nhân đạo trong quá trình thu hồi nợ quá hạn.
Mục đích, nguyên tắc tối cao của xử lý nợ quá hạn là thu
hồi nợ, đồng thời
bên cạnh đó xác định rõ những khoản nợ không có khả năng
thu hồi để loại trừ ra
bảng cân đối, làm lành mạnh tình hình tài chính, xác định chính
xác kết quà kinh
doanh của ngân hàng.
Để có thể giải quyết nợ quá hạn có hiệu quà ta cần xem
xét nó trên nhiều
gốc độ:
- Xét trên gốc độ đạo lý: Hoạt động tín dụng xuất phát từ
sự trung thực,
tin tưởng lẫn nhau của bên cho vay và bên đi vay. Một khách (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng trang thực
đáng tin cậy là người dám bộc bạch thực trạng khó khăn của
mình để cùng ngân
hàng tìm ra những biện pháp hữu hiệu nhất để giải quyết những
khó khăn đó. Đối
với những khách hàng này, đạo đức nghề nghiệp không cho
phép ngân hàng
được áp dụng biện pháp mạnh như chấm dứt cho vay, thu hồi
nợ trước hạn. Khi
Luận Văn Tốt Nghiệp___________________________________ hoặc khách hàng bổ sung thêm tài sản thế chấp thì bổ sung thời
hạn cho vay,
trường hợp này chỉ nên áp dụng đối với những khách hàng sau: - Đang còn sản xuất hoặc sắp tới vụ thu hoạch có nguồn
thu nhập, có
khả năng trả nợ.
- Có thiện chí trả nợ, trong quá trình sử dụng vốn đã trả
được một phần
nợ gốc, trà lãi từng kỳ đầy đủ.
- Tài sản thế chấp thuộc sở hữu họp pháp của khách hàng, dễ phát mãi.
3.6.2. Thúc ép nợ:
Kết hợp với chính quyền địa phương thúc ép nợ đối với những
khách hàng sau
đây:
- Số tiền vay nhỏ hoặc dư nợ tại thời điểm chuyển sang nợ quá hạn nhỏ.
- Tài sản thế chấp dễ phát mãi.
- Có nguồn thu nhập khác có khả năng trả được nợ ngân hàng.
3.6.3. Gán nợ:
Biện pháp này chỉ áp dụng đối với những khách hàng sau: - Không có khả năng trả nợ, không còn nguồn thu nhập nào khác. - Có ủy quyền cho ngân hàng toàn quyền định đoạt trong việc
bán tài sản thế
chấp để thu hồi nợ.
- Ngân hàng có thể sử dụng hoặc bán tài sàn thế chấp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.6.4. Khởi kiện:
Biện pháp này chỉ áp dụng đối với những khách hàng sau:
PHẦN KÉT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ PHẦN KẾT LUẬN
❖
Trong điều kiện nền kinh tế thị truờng còn nhiều biến
động và ảnh hường
của khủng hoảng tài chính toàn cầu, hoạt động tín dụng của các
Ngân hàng
thương mại nói chung và của ACB - CN An Giang nói riêng
hiện nay gặp khá
nhiều khó khăn và nhiều rủi ro. Đe có thể tồn tại và phát triển
các Ngân hàng
phải biết vượt lên chính mình, đẩy lùi những khó khăn vướng
mắc còn tồn tại
trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến múc thấp nhất bằng các
biện pháp khác
nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn
toàn thiếu thực tế.
Đối với hoạt động kinh doanh túi dụng ngân hàng thương mại,
rủi ro là vấn đề tất
yếu không thể tránh khỏi. Chỉ có điều mức độ xảy ra rủi ro và
khà năng hạn chế
rủi ro của con người trong kinh doanh tới đầu mà thôi. Do vậy
trong quá trình
kinh doanh mỗi Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ
nhất định có thể
chấp nhận được đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định và
phát triển vững
chắc.
Có thể nói tuy gặp nhiều khó khăn nhưng những kết quả (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đạt được trong
tác ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng của ACB - CN An Giang
những năm qua
là rất tốt và ngày càng được cải thiện. Khẳng định ACB - CN
Luận Văn Tốt Nghiệp PHẦN KIẾN NGHỊ
❖
• ĐÓI VỚI ACB - CN AN GIANG
- ACB-CN An Giang đã hoạt động hơn 15 năm nhưng hiện
nay chỉ mở
rộng mạng lưới hoạt động duy nhất là phòng giao dịch ACB
Châu Đốc nên ACB
cần nghiên cứu hẫ trợ ACB-CN An Giang trong việc mở rộng
mạng lưới chỉ
nhánh cấp II hoặc phòng giao dịch ở các địa phương tíong Tỉnh
cũng như
ngoài Tỉnh An Giang nhằm giảm chi phí thẩm định bên cạnh
việc tăng doanh số
cho vay, dư nợ còn thu hút các khách hàng tiền gửi và sử dụng
các tiệc ích dịch
vụ của ACB đây là vấn đề mà ACB-CN An Giang cần khắc phục.
- ACB- CN An Giang nên nghiên cứu, ban hành chính sách
lãi suất phù hợp
cho các đối tượng thi dụng nhằm nâng dần tỷ trọng vốn đầu tư
trung, dài hạn
phục vụ tốt cho nhu càu đầu tư chiều sâu, tăng năng lực sản
xuất, mua thiết bị,
máy móc và áp dụng khoa học kỹ thuật trong trồng trọt, chăn
nuôi trong nông
nghiệp và hỗ trợ vốn cho các hoạt động Công Nghiệp, Dịch vụ
và thương mại tạo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tiền đề thuận lợi nhằm giữ vững nhịp độ phát triển túi dụng
nông nghiệp và công
nghiệp ở mức cao trong những năm tiếp theo.