Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường luôn đòi hỏi các nhà kinh doanh Ngân hàng phải đón bắt, hoà nhập với sự chuyến biến phức tạp của thị trường, của nền kinh tế hàng hoá, môi trường kinh tế xã hội, chính trị, pháp luật hiện hành. Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ về số lượng, quy mô, lĩnh vực ngành nghề của khu vực KTNQD trên địa bàn Nam Định đã mở ra một thị trường tín dụng rộng lớn và hấp dẫn đối với Ngân hàng. Với tầm nhìn xa trông rộng NHCT TP Nam Định đã xác định được KTNQD là một thị trường khách hàng lớn, ẩn chứa nhiều tiềm năng vì thế NHCT TP Nam Định đã là một trong những Ngân hàng đi đầu trong việc mở rộng tín dụng đổi với khu vực KTNQD bằng cách cắt giảm bớt những thủ tục phiền hà, đảm bảo tiền vay kịp thời, nhanh chóng. Sự ra đời của quy định cho vay đối với thành phần KTNQD và quy định thế chấp, cầm cổ, bảo lãnh vay vốn của Ngân hàng đã tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho Ngân hàng đầu tư tín dụng vào khu vực KTNQD. Cùng với sự đối mới trong nhận thức và trong hành động của toàn thể CBCNV Ngân hàng, cơ cấu đầu tư của NHCT TP Nam Định đã thay đối rõ rệt. Neu như dư nợ KTNQD cuối năm 1995 chỉ chiếm 6% trong tổng dư nợ thì đến cuối năm 2001 dư nợ ngoài quốc doanh đã chiếm 30% trong tổng dư nợ, tăng 75 lần so với 1995. Năm 2003 đã có 1543 khách hàng ngoài quốc doanh quan hệ tín dụng với Ngân hàng.
2.3.1.1. Doanh sổ cho vay:
Doanh số cho vay đối với KTNQD chiếm tỷ trọng khoảng gần 30% trong tống doanh số cho vay của Ngân hàng. Con số 30% đó là một thành tích rất lớn của NHCT TP Nam Định trong điều kiện nền kinh tế tỉnh nhà còn nhiều khó khăn và có nhiều NHTM khác cùng cạnh tranh trên địa bàn. Tuy nhiên nếu so với tiềm
năng và nhu cầu vay vốn rất lớn của khu vực KTNQD trên địa bàn thì con sổ 30% ấy còn là khiêm tốn.
Địa bàn hoạt động chủ yếu của NHCT TP Nam Định là thành phố Nam Định và một số xã lân cận. Nơi đây tập trung dân cư đông đúc với rất nhiều ngành nghề truyền thống độc đáo. Nơi đây có nhiều Xí nghiệp, HTX, các hộ cá thể tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh với đủ các ngành nghề như công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến lương thực thực phẩm; thủ công mỹ nghệ. Hiện nay trên địa bàn có hơn 40 HTX, tô sản xuất và hơn 5000 hộ kinh doanh dịch vụ...
Qua bảng 2 ta thấy doanh số cho vay KTNQD của NH tăng rất nhanh và mạnh: Năm 2002 tăng so với năm 2001 là 11.031 triệu đồng (tương đương là 9,5%); năm 2003 tăng so với năm 2001 là 42.758 triệu (tương đương là 33%). Có được kết quả đó trước tiên phải kể đến sự phát triển năng động và hiệu quả của khu vục KTNQD trên địa bàn Nam Định trong những năm gần đây. Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của khu vực này ngày càng tăng và cũng nhớ đó số lượng khách hàng ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với NH ngày càng tăng từ 1319 khách hàng năm 2001 và đến năm 2003 là 1459 khách hàng. Tiếp sau đó phải kể đến sự cố gắng từ phía NH. NHCT TP Nam Định đã triển khai thực hiện kịp thời, đầy đủ các văn bản về hoạt động cấp tín dụng của NHNN: các văn bản về bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay đổi với CBCNV. Việc thực hiện cho vay tiêu dùng của NH đã khiến cho có nhiều khách hàng đến với NH hơn góp phần đẩy mạnh doanh số cho vay của NH, trong đó phần lớn là cho vay trung - dài hạn.
Bảng 4: Doanh số cho vay KTNQD của NHCT TP Nam Định
Nhìn vào bảng ta thấy: cơ cấu tín dụng đổi với khu vực ngoài quốc doanh của NH không cân xứng nhau, điều đó dũng có sự thiếu xót của NH, nhung nguyên nhân chủ yếu là do hoạt động khác nhau của tùng loại hình trong nền kinh tế dẫn đến nhu cầu vay vốn khác nhau.
Doanh sổ cho vay đối với HTX chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu huớng giảm dần. Bên cạnh một số HTX làm ăn có hiệu quả, phần lớn do HTX trên địa bàn hoạt động kém hiệu quả trình độ quản lý còn nhiều bất cập, do vậy không trụ được trong cơ chế thị trường. Doanh số cho vay Công ty TNHH và DNTN biến động không ốn định. Năm 2001 doanh số cho vay Công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh sổ cho vay KTNỌD. NH đã đáp ứng được nhu cầu vay ngoại tệ khá lớn cho việc nhập khẩu máy móc thiết bị của một sổ Công ty TNHH trên địa bàn. Đen năm 2002, doanh số cho vay đối với Công ty TNHH giảm xuống chỉ còn 7,6% và năm 2003 còn 2,8%. Giảm phát kéo dài trong năm 2002 và đầu năm 2003 đã làm cho kinh tế địa phương bị chững lại, thị trường trầm lắng. Sản phẩm sản xuất ra của các Công ty TNHH rất khó tiêu thụ và cạnh tranh trên thị trường do vậy nhu cầu vay vốn NH giảm, số lượng DNTN trên địa bàn
còn ít do vậy số tín dụng cấp cho đối tượng này của Ngân hàng còn chiếm tỷ trọng nhỏ.
Chiếm tỷ trọng lớn và ngày một tăng cao trong tống doanh số cho vay KTNỌD của NHCT TP Nam Định là các đối tượng khác: hộ tư nhân, cá thể. Đối tượng này chiếm hơn 80% tổng doanh số cho vay KTNQD của Ngân hàng. Nam Định có rất nhiều ngành nghề truyền thống như dệt lụa, thủ công mỹ nghệ, sơn mài, khảm trai. Với chủ trương đổi mới quản lý sản xuất - kinh doanh và khai thác tối đa những lợi thế sẵn có của địa phương các ngành nghề truyền thống của Nam Định ngày càng có điều kiện phát triển. Các hộ gia đình làm công việc này ngày càng nhiều và nhu cầu vay vốn của họ ngày càng lớn đế ổn định sản xuất kinh doanh và cạnh tranh được trên thị trường. Những năm gần đây kinh tế dân doanh trên địa bàn phát triển mạnh, hoạt động trong nhiều ngành nghề khác nhau trong đó chủ yếu là lĩnh vực thương mại dịch vụ. Đó là lĩnh vực kinh doanh không cần vốn lớn, thu hồi vốn nhanh, lợi nhuận trên vốn cao hơn, lại dễ chuyển vốn đầu tư khi cần... Ngân hàng Công thương tỉnh đã rất quan tâm đến khu vực này và đã cố gắng đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của họ. Các cán bộ tín dụng NHCT TP Nam Định đã không ngại với những món vay nhỏ, phục vụ khách hàng chu đáo, chủ động đến với khách hàng, cố gắng duy trì mối quan hệ với những khách hàng làm ăn hiệu quả, đồng thời tìm mọi biện pháp mở rộng quan hệ với các khách hàng vay vốn. Với những cố gắng đó, doanh số cho vay KTNỌD đặc biệt là doanh sổ cho vay kinh tế dân doanh của Ngân hàng ngày một tăng cao. Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần điều chỉnh cơ cấu tín dụng đối với KTNQD sao cho hợp lý hơn, bởi vì bản thân mỗi thành phần kinh tế đều có những thế mạnh riêng và khi tất cả đều có cơ hội phát huy sức mạnh của mình thì không chỉ làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế nói chung.
2.3.1.2. Doanh số thu nợ:
Quá trình cho vay thu nợ phải đuợc thực hiện kết họp chặt chẽ với nhau. Trong nền kinh tế thị trường việc cho vay đối với KTNQD có mức độ rủi ro khá cao, điều đó không chỉ thể hiện ở tài sản thế chấp mà ngay cả phương án kinh doanh của họ cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Do vậy công tác thu hồi nợ đổi với KTNQD đã được Ngân hàng quan tâm đặc biệt.
Nhìn vào bảng "Tình hình sử dụng vốn theo thời gian" ta thấy do Ngân hàng cho vay ngắn hạn là chủ yếu nên doanh số thu nợ tập trung chủ yếu là thu nợ ngắn hạn. Thu nợ KTNQD chiếm khoảng gần 30% tống doanh sổ thu nợ củaBảng 5: Doanh số thu nợ đối vói NHCT TP Nam Định
Đơn vị: Triệu đòng
Nhìn vào bảng ta thấy doanh số thu nợ của NHCT TP Nam Định tăng dần qua các năm. Năm 2002 tăng 1509 triệu so với năm 2001; năm 2003 tăng 11.954 triệu đồng. Điều đó thể hiện sự nỗ lực rất lớn trong công tác thu nợ của Ngân hàng. Cụ thế, doanh số thu nợ của Ngân hàng tập trung vào thu nợ các đối tượng khác đó là các hộ kinh doanh cá thể. Đây là khu vực có nhu cầu vay vốn rất lớn trên địa bàn song cũng tiềm ấn nhiều rủi ro. Tuy nhiên thực tế đã cho thấy Ngân hàng đã làm tốt công tác thu hồi nợ đối với kinh tế tư nhân, cá thế, hộ gia đình ... Điều đó cho thấy cán bộ tín dụng của Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thẩm
định, kiếm tra giám sát đối với kế hoạch vay vốn, sử dụng vốn cũng như đôn đốc thu nợ đúng hạn cả gốc và lãi. Doanh số thu nợ đối với HTX, Công ty TNHH đã giảm dần. Điều đó có thể giải thích là do doanh số cho vay đối với 2 đổi tượng này của Ngân hàng giảm dần. Sự giảm sổ lượng khách hàng là HTX, TNHH một phần là do sự kém hiệu quả trong kinh doanh của họ khiến cho doanh số thu nợ đối với thành phần này của Ngân hàng giảm xuống. Ngoài ra còn có một số khoản cho vay trung - dài hạn của Ngân hàng đối với HTX Thành Nam, HTX 30/4, Công ty TNHH Tuấn Nghĩa chưa đến kỳ hạn thu nợ. Công tác thu nợ đối với DNTN cũng được thực hiện rất kịp thời. Nhìn chung công tác thu nợ của Ngân hàng được thực hiện khá tốt.
2.3.1.3. Tình hình dư nợ đối với KTNQD
Trong hoạt động kinh doanh của NH, chỉ tiêu dư nợ là chỉ tiêu hàng đầu mà bất cứ một Ngân hàng nào muốn tồn tại phát triển cần phải quan tâm.
Bảng 6: Tình hình dư nọ’ đối vói KTNQD của NHCT TP Nam Định
Đơn vị: Triệu đòng
Qua bảng 6 ta thấy dư nợ KTNQD của NHCT tp Nam Định ngày càng tăng qua các năm: Năm 2002 tăng so với năm 2001 là 4.984 triệu đồng (tương ứng là
Chỉ tiêu
càng tăng của khu vực KTNQD trên địa bàn, còn phải kế đến sự nỗ lực rất lớn của Ngân hàng trong việc mở rộng cho vay KTNQD và đôn đốc thu nợ kịp thời.
Từ bảng 6 ta thấy mức dư nợ đối với HTX chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm. Doanh số cho vay và thu nợ của NH đối với HTX trong những năm gần đây đều giảm. Đó là do hoạt động kém hiệu quả của các HTX trên địa bàn, dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trường kém do đó HTX phải thu hẹp quy mô sản xuất hoặc giải thể.
Hoạt động của các DNTN, Công ty TNHH trên địa bàn Nam Định chưa thực sự mạnh, do vậy khả năng đứng vững trong co chế thị trường chưa vững chắc, do vậy dư nợ của Ngân hàng đối với những đối tượng này còn chiếm tỷ trọng nhỏ và biến động không ốn định.
Chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ KTNQD là kinh tế hộ tư nhân, cá thể (80%). Con sổ này phản ánh nhu cầu vay vốn rất lớn của những đối tượng này cũng như sự tích cực mạnh dạn của NH trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của một khu vực năng động nhưng mạo hiếm và ấn chứa nhiều rủi ro.
Bảng 7: Tình hình dư nọ’ đối vói KTNQD của NHCT TP Nam Định
Đon vị: Triệu đồng
Một nhận xét đầu tiên có thể khẳng định đó là nợ quá hạn tại tp Nam Định chiếm tỷ trọng thấp và ngày càng có xu hướng giảm dần. NH đã rất quan tâm chú ý nâng cao chất lượng đầu tư và hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh. Nhưng trong tống số nợ quá hạn thì khu vực KTNQD vẫn chiếm đa số. Mặc dù mức dư nợ đối với KTNQD của NH chỉ chiếm khoảng 30% tổng dư nợ nhưng nợ quá hạn đổi với khu vực này phải chiếm khoảng 80% tổng nợ quá hạn của Ngân hàng.
Nhìn vào bảng 7 ta không khỏi giật mình về số "nợ quá hạn" vượt trội của KTNỌD so với KTQD. Tuy nhiên chiếm đa số trong tổng nợ quá hạn KTNỌD của NH lại là nợ khó đòi và nợ chờ xử lý. Và đó lại là "chuyện của quá khứ".. Vào những năm 93, 94 KTNQD phát triên ồ ạt, NH chưa có kinh nghiệm trong việc cho vay KTNQD và kết quả là nợ quá hạn... và đến bây giờ nó chuyển thành nợ khó đòi, nợ chờ xử lý. Nhưng hiện nay tình hình đã khác rồi. Chất lượng hoạt
động tín dụng của NH ngày càng được nâng cao. Năm 2003 NH không có nợ quá hạn mới phát sinh, nợ quá hạn cũ giảm 425 triệu đồng trong đó giảm 300 triệu nợ khó đòi. Đối với KTNQD tình hình nợ quá hạn những năm gần đây là như thế
Bảng 8: Nợ quá hạn dưới 360 ngày đối vói KTNQD
Nợ quá hạn KTNQD đã được NH xử lý từng bước giảm dần. Năm 2002 giảm 446 triệu nợ quá hạn so với năm 2001, năm 2003 chỉ còn 549 triệu nợ quá hạn KTNDQ và không phát sinh nợ quá hạn mới. Trong số nợ quá hạn KTNỌD thì thành phần đối tượng khác: tư nhân, cá thể, hộ gia đình...chiếm tỷ trọng lớn (> 70%). Đây là thành phần chiếm đa số trong doanh sổ cho vay KTNQD đồng thời cũng là khu vực phát sinh nợ quá hạn lớn. Tiếp sau đó là các HTX cũng chiếm > 20% trong tống số nợ quá hạn KTNQD. Xét về số tuyệt đối thì con số đó là không lớn. Tuy nhiên NH cần phải quan tâm hơn nữa đến vấn đề này đế mở rộng cho vay KTNQD một cách an toàn hiệu quả, nâng cao lợi nhuận cho NH.
Trên đây là một số phân tích của em về tình hình cho vay KTNQD tại NHCT TP Nam Định trong một số năm gần đây. Một vấn đề ra có thế nhìn nhận dưới nhiều góc độ, nhưng có một thực tế không thế phủ nhận đó là sự tăng trưởng
dư nợ nhanh và mạnh đối với KTNQD của NH. Đó là một thành tích đáng kế của NHCT TP Nam Định. Tuy nhiên trong hoạt động cho vay KTNỌD của NHCT TP Nam Định trong thời gian qua không phải là không có những khó khăn. Vậy đó là những khó khăn, tồn tại gì ?
2.3.3. Một số khó khăn, tồn tại trong việc mở rộng công tác cho vay KTNQD của NHCT TP Nam Định
Những năm gần đây việc cho vay KTNQD của NHCT TP Nam Định đã tăng cả về số lượng, chất lượng. Tuy nhiên, doanh số cho vay KTNQD mới chỉ chiếm khoảng 30% trong tống doanh số cho vay của NH. So với tiềm năng to lớn của NH và nhu cầu vay vốn rất lớn của khu vực này thì mức cho vay KTNQD của NH cần phải đây mạnh hơn nứa. Cơ cấu cho vay KTNQD chủ yếu là vốn tín dụng ngắn hạn, cho vay trung - dài hạn rất ít. Hiệu quả của công tác tín dụng mới chỉ dừng lại ở mức đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của khách hàng hoặc nhu cầu vốn cho tiêu dùng là chính chứ chưa tạo được hiệu quả đầu tư cải tạo cơ sở vật chất kỹ thuật dầu tư xây dựng nhiều dự án lớn. Đó là khó khăn tồn tại chung nhất trong công tác cho vay KTNỌD của NHCT TP Nam Định. Vậy đâu là nguyên nhân của tồn tại ấy. Dưới đây là một số nguyên nhân, cũng có thế coi là những tồn tại, những khó khăn cụ thế trong hoạt động cho vay KTNQD của NHCT TP Nam Định.
a - về phía khách hàng:
* Mục tiêu quan trọng nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần KTNQD là tối đa hoá lợi nhuận bằng mọi cách. Do vậy trong quá trình lập hồ sơ vay vốn như: dự án sản xuất - kinh doanh, luận chứng kinh tế kỹ thuật, báo cáo tài chính doanh nghiệp thường hay sử dụng số liệu "ma", do đó NH