Giám đốc Giám đốc
2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ
nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Chợ Mơ
Hiện nay, chi nhánh đã cung cấp các hình thức cho vay KHCN khá phong phú. Các hình thức cho vay KHCN chủ yếu gồm có cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh; cho vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, cải tạo nâng cấp, xây mới nhà cửa, mua nhà của khách hàng; cho vay phục vụ nhu
cầu mua sắm các đồ dùng khác như mua ô tô, ti vi, xe máy và một số đồ dùng lâu bền khác. Trong đó, cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng chiếm tỷ trọng khá nhỏ, cho vay phục vụ buôn bán, mở cửa hàng còn khá ít mặc dù địa bàn chi nhánh gần Chợ Mơ là một địa bàn buôn bán khá tấp nập. Chi nhánh tập trung chủ yếu cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng gồm cho vay để sửa nhà, mua nhà và cho vay nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt. Điều đó được thể hiện rất rõ ràng qua bảng cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn của KHCN như trong bảng dưới đây:
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Sản xuất kinh doanh 1325 6.26 1108 9.84 1126 14.51 Xây nhà, sửa nhà, mua nhà 13355 63.13 7368 65.46 4665 60.12 Mua đồ dùng sinh hoạt 6475 30.61 2780 24.70 1969 25.37 Tổng 21155 100.00 11256 100.00 7760 100.00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh Chợ Mơ)
Nhìn vào bảng cơ cấu dư nợ trên ta có thể thấy: về số tuyệt đối dư nợ của từng loại hình cho vay đều giảm qua các năm, nguyên nhân là do tổng dư nợ cho vay KHCN đều giảm qua các năm; còn về số tương đối dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh có xu hướng tăng lên qua các năm (từ 6.26% năm 2004 lên 14.51% năm 2006). Trong khi đó, cho vay KHCN phục vụ nhu cầu tiêu
dùng gồm xây nhà, sửa nhà, mua nhà và mua đồ sinh hoạt có xu hướng giảm sút về mặt tỷ trọng. Tuy vậy, do số tuyệt đối về từng loại hình cho vay KHCN đều giảm nên ta có thể kết luận rằng chi nhánh chưa chú trọng cho vay đối với KHCN.
2.2.3 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân
Lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh được xác định căn cứ vào thời hạn của món vay và từng thời điểm cụ thể. Sau đây là bảng thể hiện lãi suất cho vay của chi nhánh giai đoạn 2004 – 2006:
Bảng 2.7: Bảng lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh giai đoạn 2004 – 2006
Đơn vị: %/Tháng
Lãi suất Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Ngắn hạn 0.8 0.85 0.9
Trung hạn 1 1.15 1.25
Dài hạn 1.03 1.18 1.28
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhánh Chợ Mơ)
Từ bảng lãi suất trên, ta thấy lãi suất cho vay KHCN đều tăng qua các năm, nguyên nhân là do Ngân hàng nhà nước tăng tỷ lệ lãi suất chiết khấu trong giai đoạn 2004 – 2006 nhằm kiềm chế lạm phát, đồng thời khối Ngân hàng thương mại cũng tăng lãi suất huy động để thu hút tiền gửi trong dân. Quá trình tăng lãi suất cho vay KHCN được thể hiện rất rõ trong biểu đồ sau:
Biều đồ 2.2: Lãi suất cho vay KHCN của chi nhánh giai đoạn 2004 – 2006
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh Chợ Mơ giai đoạn 2004 – 2006)
Qua biểu đồ trên ta thấy xu hướng tăng của lãi suất cho vay KHCN ở từng thời hạn trong giai đoạn 2004 – 2006. Và cũng có thể dễ dàng nhận thấy lãi suất cho vay trung hạn thường lớn hơn rất nhiều lãi suất cho vay ngắn hạn ở từng thời điểm. Nguyên nhân của hiện tượng này là do cho vay trung hạn KHCN rủi ro hơn rất nhiều so với cho vay ngắn hạn, vì cho vay ngắn hạn KHCN thường được bảo đảm bằng những tài sản cầm cố rất an toàn như trái phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi,...
Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp các cán bộ tín dụng và khách hàng có thể thoả thuận mức lãi suất phù hợp cho cả hai bên tuỳ vào độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng, quy mô khoản vay, tài sản đảm bảo theo nguyên tắc: Lãi suất cho vay thời hạn t = lãi suất huy động thời hạn t + tỷ lệ % nhất định. Nhưng mức lãi suất này không được vượt quá lãi suất đã qui định ở bảng trên. Lãi suất này được điều chỉnh qua từng thời kì nhất định.