DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tắn dụng ựối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
nhỏ và vừa
3.2.1.đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
đất nước ta ựã hội nhập WTO, ựây là một sân chơi lớn, ựòi hỏi nội lực của doanh nghiệp rất cao ựể có thể thắch ứng với môi trường cạnh tranh vô cùng khốc liệt. để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp nhỏ và vừa phải tự nâng cao năng lực tiếp cận nguồn vốn tắn dụng bằng cách tự khẳng ựịnh mình, nâng cao hình ảnh và vị thế của mình trong hoạt ựộng sản xuất kinh doanh trên thị trường, cũng như trong các mối quan hệ thanh toán và quan hệ tắn dụng. Doanh nghiệp nhỏ và vừa cần:
Người quản lý doanh nghiệp phải nâng cao hiểu biết về pháp luật và ý thức chấp hành pháp luật, xây dựng văn hoá, ựạo ựức kinh doanh của doanh nhân Việt Nam, kinh doanh trung thực, ựúng pháp luật, có ý thức trách nhiệm với cộng ựồng và ý thức bảo vệ môi trường, chăm lo ựời sống của người lao ựộng; xây dựng và củng cố sự tắn nhiệm của khách hàng.
Lựa chọn ngành nghề, ựịa ựiểm và quy mô ựầu tư theo ựúng hướng phù hợp với chiến lược phát triển của ựất nước trong từng ựiều kiện cụ thể và phải tận dụng ựược từ những chắnh sách hỗ trợ phát triển nhà nước.
Xây dựng chiến lược và kế hoạch sản xuất, kinh doanh phù hợp với khả năng và nhu cầu thị trường; nâng cao chất lượng, hiệu quả, năng suất lao ựộng và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Chú trọng áp dụng các phương thức quản lý tiên tiến và nâng cao tắnh minh bạch trong quản trị nội bộ doanh nghiệp, tuân thủ các quy ựịnh của pháp luật về công tác thống kê, hạch toán kế toán. đối với các dự án vay vốn, cần thiết lập sao cho khoa học, phản ánh chắnh xác quá trình thực hiện phương án, dự án xây dựng trên cơ sở nghiên cứu ựầy ựủ các yếu tố thị trường ựầu
vào, ựầu ra, quy trình công nghệ, khả năng và ựiều kiện thực tế của doanh nghiệp, ựảm bảo tắnh trung thực và hiệu quả của dự án, phương án vay.
Nâng cao chất lượng sản phẩm, không ngừng quảng bá thương hiệu sản phẩm, nâng cao và giữ vững thị phần. Việc phát triển sản phẩm và thương hiệu của các doanh nghiệp phải chú ý ựặt mình trong bối cảnh cạnh tranh và hợp tác quốc tế trong ựiều kiện toàn cầu hóa. Doanh nghiệp nhỏ và vừa phải chủ ựộng xây dựng cho mình một hệ thống tổng hợp các chiến lược sản xuất - kinh doanh thắch hợp về công nghệ, nhân lực, tiếp thị,Ầ và phải gắn với chiến lược tổng thể về cạnh tranh và hội nhập của toàn bộ nền kinh tế.
Không ngừng cải tiến và nâng cao trình ựộ công nghệ, khoa học - kỹ thuật. Trong khả năng giới hạn về quy mô và nguồn vốn của mình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn phải cố gắng ựầu tư trang bị máy móc thiết bị hiện ựại, thường xuyên cải tiến công nghệ, ứng dụng khoa học - kỹ thuật ngày càng cao. Có như vậy mới nâng cao ựược chất lượng sản phẩm, nâng cao năng lực sản xuất và ựảm bảo khả năng giữ vững thương hiệu và thị phần.
Nâng cao năng lực về vốn : Phải tăng tốc ựộ luân chuyển các loại vốn, muốn vậy phải ựổi mới phương thức thanh toán, ựẩy mạnh sản xuất tiêu thụ sản phẩm, lựa chọn phương pháp khấu hao tài sản thắch hợp; ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng vốn.
Tắch cực khai thác và sử dụng các nguồn thông tin và kiến thức cần thiết về hội nhập và cạnh tranh quốc tế. Chăm lo ựào tạo, nâng cao trình ựộ của các cấp quản lý và người lao ựộng trong doanh nghiệp ựể ựáp ứng yêu cầu cần hoạt ựộng trong bối cảnh mới.
Chủ ựộng liên kết hợp tác với các doanh nghiệp khác (ựặc biệt là doanh nghiệp lớn), các hiệp hội và tổ chức liên quan ựể cùng nhau khắc phục khó khăn, khai thác tốt nhất năng lực của từng doanh nghiệp và sức mạnh của sự hợp tác phát triển mạng lưới kinh doanh ở thị trường trong và ngoài nước, nắm bắt thời cơ và vượt qua thách thức trong quá trình hội nhập quốc tế.
Nghiên cứu kỹ các quy ựịnh hỗ trợ của nhà nước về phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong ựó chú trọng quy ựịnh về bảo lãnh của Quy bảo lãnh tắn dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa; các quy ựịnh của các tổ chức tắn dụng ựể tiếp cận nguồn vốn tài trợ chắnh thức. đặc biệt là quy ựịnh về vay vốn từ các nguồn vốn tài trợ của các tổ chức quốc tế cho chương trình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.2.2.đối với ngân hàng ACB
để hoạt ựộng tắn dụng nói chung và mảng tắn dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng phát triển và ựóng góp tắch cực vào thu nhập của ngân hàng ACB, cũng như dực vào những hạn chế ựã phân tắch, tôi xin ựề nghị một số biện pháp như sau:
3.2.2.1. Huy ựộng vốn cho vay
Dù ựã ựạt ựược nhiều kết quả tốt trong việc huy ựộng trong thời gian vừa qua, nhưng nếu muốn ựạt ựược mục tiêu như Tầm nhìn 2015 mà Hội ựồng quản trị ngân hàng ACB ựã ựề ra trong Báo cáo tài chắnh năm 2007, thì công tác huy ựộng cân phải ngày càng ựược nâng cao về chất lượng dịch vụ ựể gia tăng huy ựộng, nhất là các nguồn huy ựộng từ tiền gửi thanh toán ựể ựạt hiệu quả kinh doanh cao nhất khi dùng nguồn huy ựộng này ựể cho vay.
Tắch cực tìm kiếm các nguồn vốn rẻ ựể huy ựộng. đặc biệt, cần tăng cường hợp tác với các tổ chức quốc tế có nguồn quỹ hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Triển khai hợp tác ựược với các tổ chức này không những có thể mang ựến lợi ắch cho doanh nghiệp nhỏ và vừa có ựiều kiện vay với nhiều ưu ựãi, vừa nhận ựược sự giúp ựỡ quốc tế ựể nâng cao năng lực tài chắnh. Mà còn ựem lại lợi ắch ựáng kể cho ngân hàng vì thường những nguồn vốn hỗ trợ này có chi phắ khá rẻ. Ngân hàng sẽ thu ựược lợi nhuận và nâng cao uy tắn, thương hiệu của ngân hàng trên bình diện quốc tế.
Trong tình hình cạnh tranh lãi suất gay gắt như hiện nay, thì bên cạnh lãi suất huy ựộng cạnh tranh. Ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm huy ựộng tiện ắch, nhằm vào tâm lý của người tiêu dùng như các sản phẩm giúp khách hàng gửi tiền chống lạm phát, hay sản phẩm có kỳ hạn linh hoạt ngắn theo nhu cầu của khách
hàng. Bên cạnh ựó cũng cần ngày càng nâng cao thái ựộ phục vụ của nhân viên, phong cách chuyên nghiệp, hoà nhã và thân thiện giúp giữ chân ựược khách hàng cũ cũng như tạo danh tiếng tốt ựể lôi kéo khách hàng mới.
Thường xuyên cải tiến, ựơn giản hóa thủ tục gửi tiền. Hiện nay khối lượng khách hàng của ACB giao dịch tài khoản hằng ngày khá lớn. Nhân viên nên hướng những khách hàng cá nhân giao dịch tài khoản nhỏ sử dụng tiện ắch của thẻ ATM ựể giảm khối lượng khách giao dịch trực tiếp tại quầy, giúp nhân viên Teller quầy có nhiều thời gian phục vụ tốt khách hàng và tư vấn ựúng sản phẩm tiền gửi thắch hợp nhất với khách hàng. Còn ựối với doanh nghiệp, với những doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch thường xuyên với bạn hàng, khuyến khắch khách hàng mở tài khoản và tiếp thị bạn hàng mở tài khoản ựể giao dịch chuyển khoản, không phải ủy nhiệm chi mất thời gian. Việc này không chỉ mang lại tiện ắch cho khách hàng hiện tại mà còn có thể thông qua khách hàng tiềm kiếm ựược nhiều khách hàng mới.
Cần phát triển các sản phẩm tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán có thể liên kết ựược với nhau. điều này sẽ tạo ra thuận tiện cho khách hàng khi muốn chuyển tiền qua lại giữa các tài khoản có thể thực hiện qua ATM, internetẦ, không cần ựến ngân hàng. điều này giúp thuận tiện hơn rất nhiều cho khách hàng trong công tác gửi, rút tiền, nhận lãiẦ đồng thời tiết kiệm thời gian và nhân lực cho ngân hàng.
3.2.2.2. Hoạt ựộng cho vay
Với ựặc thù doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện tại ựang phải ựối mặt với tình trạng lạm phát cao, chi phắ ựầu vào tăng mạnh trong khi ựầu ra bị thu hẹp do tiêu dùng của dân chúng ựang giảm. Do ựó, ngân hàng cần ựề những chắnh sách tắn dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình hoạt ựộng của doanh nghiệp như:
Mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, có chắnh sách giảm lãi cho những khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, quan hệ lâu năm với ACB hoặc với những khoản vay lớn, dự án vay có triển vọng trong tương lai. Chắnh sách lãi linh hoạt, tuỳ thuộc vào mức ựộ tắn nhiệm doanh nghiệp chứ không nên quá chú trọng ựến tài sản ựảm bảo như hiện nay.
Nâng cao chất lượng công tác chấm ựiểm doanh nghiệp, không chỉ ựơn thuần dựa vào phần mềm dùng chung cho tất cả các ngành mà nên có xu hướng xây dựng hệ thống chấm ựiểm cho từng ngành, vì mỗi ngành có rủi ro và xu thế phát triển khác nhau. Do ựó, cần phát triển phần mềm chấm ựiểm doanh nghiệp chuyên nghiệp hơn, có những nghiên cứu thống kê từng ngành bài bản ựể có thể so sánh doanh nghiệp chắnh xác trong ngành cũng như triển vọng phát triển của thị trường doanh nghiệp ựang tham gia hoạt ựộng trong tương lai.
Mở rộng thêm các hình thức cho vay, phát triển thêm các sản phẩm mới ựể giúp doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc ựi vay. Vì với một sản phẩm cho vay phù hợp, doanh nghiệp sẽ dễ dàng ựáp ứng các ựòi hỏi của ngân hàng hơn là dùng chung sản phẩm với các ngành khác, khi ựó có thể doanh nghiệp không thể cung cấp ựầy ựủ thông tin, số liệu cho ngân hàng, ựáp ứng ựầy ựủ yêu cầu cũng như thủ tục ngân hàng ựòi hỏi. Bên cạnh ựó, ACB cần nâng cao chất lượng cho vay các sản phẩm cũ. Cụ thể, phát huy ựiểm mạnh sản phẩm ựã có, khắc phục nhược ựiểm sản phẩm ựể phục vụ nhu cầu khách hàng tốt nhất. Trên website của ACB nên phát triển một cổng thông tin thu thập ý kiến phản hồi về sản phẩm cho vay, ựể ngân hàng có thể nắm rõ thông tin về sản phẩm nào ựược khách hàng ựánh giá cao, sản phẩm nào còn hạn chế, chưa phù hợp nhằm có biện pháp khắc phục kịp thời.
ACB cần mở rộng công tác tiếp thị ựến doanh nghiệp ựể khắc phục tình trạng bất cân xứng thông tin của cả hai bên. Các buổi hội thảo, tiếp xúc khách hàng là rất cần thiết. Chúng ta nên mời doanh nghiệp tham gia các buổi giới thiệu sản phẩm ngân hàng ngay tại ựịa phương, khu công nghiệp, khu chế xuất tập trung ựối tượng này. Cán bộ tiếp thị cần nắm rõ sản phẩm, tiếp thị trung thực nhất và phù hợp nhất với yêu cầu của khách hàng. Song song với các biện pháp tiếp thị, ACB cũng có thể thiết kế các cuộc tham dò ý kiến tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hoặc tổ chức các cuộc thi thiết kế sản phẩm vay cho doanh nghiệp. đưa doanh nghiệp vao vai trò chủ ựộng ựể họ bày tỏ mong muốn sản phẩm vay như thế nào là phù hợp, từ ựó ACB thiết kế nên những sản phẩm thắch ứng nhất với nhu cầu nhưng vẫn ựảm bảo lợi ắch kinh doanh cho ngân hàng.
Hoàn thiện, chuyên môn hóa quy trình tắn dụng. Không chỉ ựể hạn chế rủi ro phát sinh mà còn giúp ngân hàng chuẩn hóa tối ựa công tác tắn dụng. Công khai giai tiến trình thực hiện thẩm ựịnh hồ sơ, không chỉ giúp khách hàng nắm rõ hồ sơ vay ựã ựược thực hiện ựến ựâu mà còn tăng năng suất làm việc của nhân viên thẩm ựịnh.
Thường xuyên tổ chức các lớp học nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, giúp nhân viên nắm bắt kịp thời chủ trương của Nhà nước, tình hình hoạt ựộng của các doanh nghiệp, diễn biến của tình hình kinh tế ựể có thể ựưa ra nhận ựịnh chắnh xác về doanh nghiệp. Không chỉ ựẩy mạnh học hỏi tại trung tâm ựào tạo, mà ACB cũng nên phát ựộng các phong trào học tập lẫn nhau giữa nhân viên, người có kinh nghiệp chia sẻ với người chưa có kinh nghiệm, người nắm bắt rõ thông tin thì cập nhật cho người chưa nắm rõ. Có như vậy, không chỉ nâng cao tinh thầm học hỏi, ựoàn kết giữa nhân viên mà còn tiết kiệm ựược cho ngân hàng chi phắ ựào tạo, thời gian học tập tại trung tâm của nhân viên ựược thay bằng học ngay tại ựơn vị, tiết giảm ựược công sức rất nhiều.
Mở rộng mạng lưới hoạt ựộng ra miền Trung, miền Bắc, đông Nam Bộ, Tây Bắc,Ầnhững vùng ựang thu hút ựược nhiều doanh nghiệp ựầu tư. đón ựầu doanh nghiệp, ựưa họ vào danh sách khách hàng ựể chăm sóc khách hàng tốt hơn, ựồng hành với bước ựường phát triển của doanh nghiệp ngay từ những bước ựầu tiên.
Công tác chăm sóc khách hàng hiện có chưa có nhiều khác biệt so với ngân hàng khác. ACB cần ựưa ra các hình thức chăm sóc khách hàng riêng biệt, mang dấu ấn riêng của ACB ựể hình ảnh ACB ựi sâu vào lòng khách hàng, tạo thiện cảm tốt của khách hàng và giữ ựược mối cộng tác lâu dài với khách hàng. Vắ dụ như tặng hoa, thiệp cho khách hàng thân thiết nhân ngày sinh nhật, gửi email hoặc thư ngỏ sản phẩm mới ựến tận tay khách hàng,Ầ
Tham gia hợp tác với các ngân hàng lớn trên thế giới triển khai sản phẩm cho vay tắn chấp ựối với doanh nghiệp có lịch sử trả nợ tốt. Chúng ta hợp tác không chỉ ựể chia sẻ rủi ro với các ngân hàng khác mà còn có thể tận dụng ựược nguồn
khách hàng sẵn có của ngân hàng họ và học tập kinh nghiệp quản trị rủi ro, kinh nghiệm trong hoạt ựộng cho vay của ngân hàng bạn.
Ngoài ra, ACB còn có thể tham gia góp vốn cùng doanh nghiệp thực hiện các dự án có triển vọng tốt. Khi tham gia hoạt ựộng này, ngân hàng không chỉ kiểm soát ựược mục ựắch sử dụng vốn mà còn thu ựược doanh thu cao hơn cho vay. Ngân hàng còn có quyền chủ ựộng trong việc góp ý, chủ ựộng tài chắnh cho dự án, giúp kiểm soát rủi ro tốt hơn rất nhiều so với việc ựơn thuần kiểm tra chứng từ sau khi doanh nghiệp giải ngân.
KẾT LUẬN
Theo những phân tắch ở các phần trên, hoạt ựộng tắn dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại Á Châu ựã thu ựược nhiều thành tắch tốt, ngay từ công tác huy ựộng vốn ựảm bảo cho vay ựến hoạt ựộng cho vay cũng ựã ựược chuẩn hóa quy trình, tạo ra sự ựồng bộ và ngày một chuyên nghiệp hơn. Và thành tắch ựóng góp vào doanh thu khá lớn, cho thấy nỗ lực của tập thể cán bộ tắn dụng là rất lớn.
Bên cạnh những thành tắch rất ựáng ựược tuyên dương thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần ựược khắc phục nhanh chóng, ựể hoạt ựộng tắn dụng doanh nghiệp nhất là khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng hiệu quả hơn, ựồng vốn sinh lời cao hơn. Thực tế khgách quan trong tình hình chung thắt chặt tắn dụng hiện nay không chỉ có khó khăn mà còn có cơ hội cho ACB vươn lên nắm thị phần, ACB phải có chiến lược ựể biến khó khăn thành thời cơ phát triển, nâng cao vị thế và thị phần của mình, tạo nội lực mạnh ựể ựủ tầm cạnh tranh quốc tế khi ngành ngân hàng Việt Nam ựón nhận sự cạnh tranh vô cùng gay gắt từ khối các ngân hàng nước ngoài trong tương lai gần. Vì thế nỗ lực của ACB càng ngày phải càng nhiều hơn ựể có thể thực hiện ựược chiến lược phát triển như Tầm nhìn 2015 mà Hội ựồng quản trị ựã vạch ra.