Đà nẵng trong năm 2012.
3.1.1 Định hướng của NHNo & PTNT(Agribank) Việt Nam.
Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế.
Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng. Đến tháng 9/2011, Agribank có tổng tài sản 524.000 tỷ đồng; vốn tự có 22.176 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 478.000 tỷ đồng; tổng dư nợ 414.464 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên 37.500 người; hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… Agribank đảm nhận vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010. Trong những năm gần đây, Agribank còn được biết đến với hình ảnh của một ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại.
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển
theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng bộ các giải pháp, đó là: Thực hiện nghiêm túc chủ trương, chính sách của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về chính sách tiền tệ năm 2011 và các năm tiếp theo; Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” và nền kinh tế; Tiếp tục đổi mới và tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh khoản; Tăng cường mở rộng hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn; Xây dựng lộ trình thực hiện Thông tư 13, 19 của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ an toàn trong hoạt động của Tổ chức tín dụng; trình Thống đốc NHNN, các bộ ngành cấp bổ sung vốn điều lệ 2011; Triển khai thực hiện có hiệu quả Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ; Đề án mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng nông nghiệp, nông thôn; Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ; Đề án mở rộng và phát triển quan hệ quốc tế, mở rộng và nâng cao hiệu quả các dự án nước ngoài giai đoạn 2010- 2015.
Hoàn thành việc chuyển đổi NHNo&PTNT Việt Nam sang mô hình Công ty TNHH một thành viên 100% vốn nhà nước; Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại trên hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển các ứng dụng và sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, chú ý phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn nhằm tăng khả năng cạnh tranh của Agribank và tăng nguồn thu ngoài tín dụng; Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; Hoàn thiện và triển khai Đề án chiến lược phát triển kinh doanh 2011- 2015, tầm nhìn 2020 và Chiến lược xây dựng phát triển thương hiệu v.v… tiếp tục đưa thương hiệu, văn hóa Agribank không ngừng lan tỏa, nâng cao sức cạnh tranh, khẳng định vị thế, uy tín của Ngân hàng Thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT(Agribank) chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà Nẵng
Trong bối cảnh kinh tế trong nước và thế giới có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh ngày càng khó khăn, riêng thị trường trên địa bàn Thành Phố ngày càng thu hẹp, hiện nay trên địa bàn Thành Phố có hơn 100 Ngân hàng, Tổ chức tài chính trong và ngoài
quốc doanh đang hoạt động, sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Vì vậy, trong năm 2012 Chi nhánh định hướng giữ vững và không ngừng mở rộng thị phần huy động và cho vay, nâng cao doanh số huy động, cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng tạo uy tín, giữ chân những khách hàng thân thuộc, thu hút nhiều hơn những khách hàng mới có tiềm năng về nguồn vốn. Phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ được giao, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố, hoàn thành tốt các khoản đóng góp cho Trụ sở tại Đà Nẵng, cho Ngân sách địa phương và Ngân sách nhà nước. Với những mục tiêu đề ra như sau:
Mục tiêu đề ra năm 2012 của NHNN&PTNT chi nhánh Ông ích Khiêm:
- Nguồn vốn huy động tăng trưởng so với cùng kỳ năm trước là 20%. - Dư nợ đạt tốc độ tăng trưởng 17% so với cuối năm 2011.
- Hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 1%.
- Đảm bảo thu nhập cho người lao động, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống đối với đội ngũ nhân viên Chi nhánh, trên địa bàn sở tại, thực hiện đầy đủ các khoản đóng góp với Trụ sở NHNo&PTNT Việt Nam tại Đà Nẵng, với ngân sách địa phương và ngân sách nhà nước…
3.1. 3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại NHNo & PTNT(Agribank) chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà nẵng trong năm 2012.
Hiện nay, nhiều Ngân hàng, chi nhánh trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng đang cố gắng phát triển mạnh hoạt động, cho vay đối với Hộ kinh doanh là một thị trường rộng nhiều tiềm năng, nhất là với Đà Nẵng, trung tâm phát triển của miền trung, kinh tế Hộ kinh doanh đang ngày càng được khuyến khích và tạo điều kiện phát triển. Định hướng của Chi nhánh trong năm 2012 là giữ vững thị phần cho vay đối với hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thời, rút ngắn quy trình nhận, thẩm định hồ sơ vay và giải ngân tạo uy tín và niềm tin thu hút khách hàng đến với Chi nhánh, cạnh tranh lành mạnh với các Ngân hàng bạn.
3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại NHNo & PTNT(Agribank) chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà nẵng.
3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng.
Linh hoạt, tạo sự thông thoáng và tiết kiệm thời gian trong quy trình cho vay nhằm đáp ứng nhanh hơn nữa nhu cầu cần vốn của khách hàng, đẩy mạnh nâng cao năng lực
thẩm định hồ sơ cho vay, tài sản đảm bảo từng bước rút ngắn quy trình cho vay trong phạm vi cho phép của Ngân Hàng trung Ương và Luật pháp. Đẩy mạnh công tác tư vấn, hướng dẫn kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng đảm bảo đúng mục đích, quan tâm, theo dõi, đôn đốc việc hoàn trả nợ vay đúng quy định, đúng thời hạn, đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn, quan tâm hơn nữa đến đời sống cán bộ nhân viên trong Chi nhánh giúp đội ngũ nhân viên yên tâm công tác, cống hiến cho hoạt động của Chi nhánh ngày càng phát triển mạnh, bổ sung thêm nguồn nhân lực có chất lượng nhằm quản lí thì phần và địa bàn hoạt động tốt nhất. Quan tâm hơn đến khách hàng, nhất là những khách hàng lớn, tìm kiếm những khách hàng mới có tiềm năng, có số vốn lớn nhằm nâng cao hơn nữa doanh số huy động cho những năm tới. Nhằm thực hiện tốt nhất mục tiêu đề ra và kế hoạch được giao từ cơ quan cấp trên. Đối với hoạt động cho vay, thường xuyên có sự kiểm tra, tư vấn hoạt động sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ vốn vay, đẩy hơn nữa mạnh công tác chấm điểm tín dụng đối với khách hàng, đánh giá uy tín, thu thập thông tin tín dụng, năng lực khách hàng từ đó xem xét khả năng cho vay và đề xuất mức cho vay hợp lí với từng đối tượng khách hàng ưu tiên, từ đó có thể nâng cao chất lượng khoản cho vay, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay Hộ kinh doanh. Đa dạng hóa phương thức cho vay, mở rộng áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức có tính năng động cao, nâng dàn chất lượng tín dụng.
3.2.2 Giải pháp đối với khách hàng.
Đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính ngoài các thông tin qua sổ theo dõi khách hàng, các cán bộ tín dụng cần chủ động theo sát các Hộ kinh doanh nắm bắt về khả năng kinh doanh, năng lực quản lý và sử dụng ngồn vốn của khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hangfm từng mức vay để đảm bảo khả năng thu hồi vốn cảu Ngân hàng. Hồ sơ thủ tục xin vay phải đảm bảo theo đúng quy định của Ngân hàng Trung Ương, theo mẫu của NHNo&PTNT VN, thẩm định về tình cách, uy tín của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo chặc chẻ, đúng giá trị tài sản, cho vay không vượt quá mức vay trên tài sản đảm bảo nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro cho khoản vay. Cải thiện và giữ vững các mối quan hệ tốt với khách hàng, tạo cầu nối thông tin nắm bắt xu thế thay đổi về
hướng đầu tư, mặt hàng ưu tiên đầu tư, thông tin thị trường nhằm nâng cao chất lượng tư vấn, kiểm tra mức độ khả dụng, việc sử dụng nguồn vốn vay đảm bảo không sai lệch với mục đính vay của khách hàng giúp khách hàng đảm bảo khả năng trả nợ vốn vay, đáo hạn khoản vay đúng quy định, trao đổi cho khách hàng xu thế thay đổi của chính sách tài chính – tiền tệ, chính sách lãi suất của Ngân hàng Trung ương tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, khí có sự thay đổi về lãi suất dễ tạo ra sự sung đột, mất uy tín, niềm tin trong lòng khách hàng dành cho Chi nhánh giảm dẫn đến sự ra đi của khách hàng, uy tín Chi nhánh bí giảm sút, tạo ra rủi ro cho các khoản vay.
3.2.3 Giải pháp đối với nguồn lực.
Thường xuyên tạo cơ hội cho đội ngũ nhân viên gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm với các Chi nhánh, Ngân hàng khác trên đại bàn.
Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ bán hàng, chăn sóc khách hàng tạo nên một đội ngũ nhân viên có năng lực tôt đáp ứng được nhu cầu công việc hiện tại, trau dồi về đạo đức nghề nghiệp phát triển nguồn nhân lực cao có tính tòan diện và bền vững.
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định tín dụng, đảm bảo việc thực hiện tốt các quy trình cho vay. Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại về chuyên môn, kiến thức thị trường đáp ứng nhu cầu đòi hỏi sự hiểu biết sâu và rộng trong nền kinh tế hiện nay.
Tăng cường công tác tuyển dụng thêm cán bộ nhân viên đảm bảo cho việc mở rộng
mạng lưới hoạt động kinh doanh, với đặc thù là Chi nhánh loại 2 cấp 5 không có phòng giao dịch trực thuộc nhưng với đội ngũ cán bộ nhân viên hiện tại với 12 cán bộ nhân viên sẽ khó lồng đáp ứng các nhu cầu phát sinh trong tương lai.
Tạo môi trường làm việc nội bộ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tác nghiệp, thăng tiến, động viên cán bộ nhân viên hăng say công tác, có tinh thần tác nghiệp cao nhất, cải thiện hơn nữa cơ sở vật chất.
Có những chính sách đãi ngộ hợp lý, thu hút được nguồn nhân lực có chất lượng về
trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp, trọng dụng nhân tài. Nâng cao chất lượng cán bộ quản lý là người có vai trò đầu tàu trong việc xét duyệt khen thưởng, đôn đốc việc thực hiện đúng quy trình, nội quy công sở tại Chi nhánh.
MỤC LỤC
CHƯƠNG I. CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI
NHÁNH ÔNG ÍCH KHIÊM...1
1.2.3 Thời hạn cho vay...3
1.1.4. Lãi suất...3
1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại...6
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm hộ kinh doanh...6
1.2.3. Quy trình cho vay:...7
1.2.4. Tài sản đảm bảo:...7
1.2.5. Phương thức trả gốc, lãi:...8
1.2.6. Vai trò của hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh...8
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ÔNG ÍCH KHIÊM...11
2.1. Khái quát về Ngân hàng No & PTNN chi nhánh Ông Ích Khiêm – Đà nẵng...11
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng No & PTNN chi nhánh Ông Ích Khiêm...11
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh...11
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Ông Ích Khiêm...12
2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT(Agribank) Chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà Nẵng trong thời gian từ năm 2009 – 2011...14
2.2.1. Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT(Agribank) Chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà Nẵng tứ năm 2009 – 2011...14
2.2.2. Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT( Agribank) Chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà Nẵng từ năm 2009 – 2011...17
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TAI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ÔNG ÍCH KHIÊM...32
3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT(Agribank) chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà nẵng trong năm 2012...32
3.1. 3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại NHNo & PTNT(Agribank) chi nhánh Ông ích Khiêm – Đà nẵng trong năm 2012...34 3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại NHNo &