II. Kinh doanh ngoại tệ
2.4.1.2 Đối với huy động vốn bằng ngoại tệ
Với ưu thế là NH có bề dầy về thanh toán quốc tế và thu đổi ngoại tệ nên HĐV bằng ngoại tệ tại Chi nhánh NHNT Quảng Ninh luôn dẫn đầu và chiếm thị phần lớn trên địa bàn .Song HĐV bằng ngoại tệ chịu ảnh hưởng rất lớn của sự biến động về tỷ giá và tỷ lệ lạm phát trong nước. Do vậy khi đồng Việt Nam mất giá, sức mua không ổn định thì tâm lý của người dân thích nắm giữ đồng ngoại tệ hơn nội tệ nên có hiện tượng đô la hoá nguồn vốn, dẫn đến nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng còn HĐV bằng VNĐ lại giảm thể hiện rất rõ qua kết quả HĐV bằng ngoại tệ qua các năm 2005, 2006, 2007 ( bảng 2.8). Chẳng hạn như năm 2005 tỷ giá ổn định suốt thời gian dài trong khi chênh lệch lãi suất giữa VNĐ và lãi suất USD quy đồng Việt Nam tương đối lớn thì HĐV VNĐ tại Chi nhánh NHNT Quảng Ninh tăng còn huy động vốn bằng ngoại tệ giảm.
Đạt được các kết quả trên là do các nguyên nhân sau:
* Nguyên nhân khách quan
+ Môi trường kinh tế của Quảng Ninh tương đối thuận lợi cho công tác huy động vốn. Quảng Ninh có vị trí địa lý, kinh tế thuận, nằm ở phía Đông Bắc của Tổ Quốc, một mặt giáp biên giới Việt Trung, một mặt giáp biển Đông cùng với sự ưu đãi tự nhiên về tài nguyên thiên nhiên cũng như thắng cảnh. Quảng Ninh không chỉ nổi tiếng vì có nhiều khoáng sản quý hiếm, trong đó có trữ lượng than lớn nhất và tốt nhất trong cả nước mà còn biết đến như 1 khu du lịch nghỉ mát tuyệt đẹp với núi rừng, biển cả hoang sơ, hùng vĩ, đặc biệt có Vịnh Hạ Long được UNESCO 2 lần công nhận là di sản thiên nhiên thế giới về danh lam thắng cảnh và kiến tạo địa chất. Vì vậy, Quảng Ninh được coi là một trong những vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc của Quốc gia, có tiềm năng phát triển toàn diện về kinh tế theo hướng tăng nhanh tỷ trọng các ngành thương mại, dịch vụ trên cơ sở sự phát triển ổn định của ngành công nghiệp .Trong giai đoạn 2001-2007, kinh tế Quảng Ninh có bước tăng trưởng ổn định và vững mạnh. Tổng GDP toàn tỉnh không ngừng tăng với mức tăng trưởng bình quân 16,72%/năm. Trong đó tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản: 9,85%, ngành công nghiệp, xây dựng cơ bản là 13,43%, ngành du lịch, dịch vụ là 19,26% thuộc khu vực có GDP tăng cao nhất cả nước. Quảng Ninh là một
trong số ít Tỉnh, Thành phố tự cân đối được thu chi ngân sách: năm 2004 tổng thu ngân sách của Tỉnh đạt: 2.990.000 triệu đồng, chi ngân sách đạt: 1.623.700 triệu đồng.
+ Dân số ở Quảng Ninh tính đến năm 2007 là 1.425.752 người, thuộc vào loại trung bình trong cả nước, với tỷ lệ tăng dân số là 1,26% hàng năm, phần lớn dân cư tập trung ở các TP Hạ Long, Thị xã Móng Cái , Thị xã Cẩm Phả, Đông triều, Uông Bí (chiếm tỷ lệ 82% dân số toàn tỉnh). Trong tổng dân số có 46,22% là dân cư thành thị, 53,78% là dân cư nông thôn, mật độ dân cư tập trung đông nhất ở TP Hạ Long 1028 người/1km2 cho thấy TP Hạ Long là thủ phủ, là trung tâm kinh tế, thương mại của Tỉnh. Dân số Quảng Ninh có đặc điểm là dân số trẻ, số người trong độ tuổi lao động chiếm 63,2%, thu nhập bình quân đầu người xấp xỉ 19 triệu đồng/ năm, thuộc dạng tương đối cao so với các tỉnh khác trong cả nước .Trình độ dân trí tương đối cao so với mặt bằng trong cả nước, đã được phổ cập giáo dục trong toàn tỉnh, môi trường giáo dục ngày càng được hoàn thiện. Lực lượng lao động được đào tạo có trình độ từ công nhân kỹ thuật đến đại học, trên đại học chiếm khoảng 32%/tổng dân số. Do vậy người dân có khả năng thích ứng với môi trường kinh tế và tiếp thu sử dụng các dịch vụ của NH.
+ Tỉnh Quảng Ninh rất quan tâm đến việc thực hiện và ban hành cơ chế, chính sách tạo môi trường đầu tư thuận lợi cho các doanh nghiệp trong nước và thu hút vốn đầu tư nước ngoài. Tổng mức đầu tư năm 2006 tăng 36%, cao nhất trong cả nước. Có thể nói với điều kiện kinh tế, văn hoá, xã hội, địa lý của Quảng Ninh cho thấy Quảng Ninh là địa bàn có tiềm lực về kinh tế, thu nhập cao, tiềm năng về vốn trong dân cư lớn đã tạo điều kiện tốt cho huy động vốn của NH.
* Nguyên nhân chủ quan:
+ Ngay từ khi thành lập Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã xác định huy động vốn là yếu tố sống còn trong hoạt động kinh doanh. Do vậy Chi nhánh đã không ngừng cố gắng đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng cách đa dạng hoá các sản phẩm truyền thống, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau như: tiền gửi có kỳ hạn: 1, 2, 3, 6, 9, 12 và trên 12 tháng bằng VNĐ và ngoại tệ, huy động kỳ phiếu với lãi suất
cao, lãi suất bậc thang, tíêt kiệm dự thưởng... Do vậy khách hàng có cơ hội lựa chọn cho phù hợp với điều kiện tích luỹ từ nguồn thu nhập của mình.
+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ là điều kiện thúc đẩy công tác huy động vốn, phát huy thế mạnh là một NH đi đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến vào hoạt động kinh doanh và có một mạng lưới NH đại lý rộng khắp toàn cầu, trong những năm qua Chi nhánh đã không ngừng nâng cao dịch vụ thanh toán: Thanh toán L/C, chuyển tiền nhanh cho phép rút ngắn thời gian giao dịch tới mức tối đa khoảng 5-10 phút/1giao dịch, chi trả kiều hối, nhờ thu, bảo lãnh ... Đồng thời tư vấn miễn phí giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, cùng với thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, giải quyết công việc nhanh chóng, an toàn thoả mãn được nhu cầu của khách hàng cũng như thể hiện ưu thế vượt trội của VCB Quảng Ninh so với các NH khác trên địa bàn, do vậy đã thu hút được nhiều khách hàng. đặc biệt là khách hàng lớn, nhiều tiềm năng trong Chi nhánh.
+ Tăng cường cung cấp dịch vụ, áp dụng những sản phẩm mới, NH đa tiện ích tạo điều kiện cho nhu cầu đa dạng của người dân như: Tích cực mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế, tính đến nay Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã là đại lý chính thức thanh toán các loại thẻ quốc tế có uy tín như: Master card, Visa card, JBC card, Amex card, Dinner club card... Doanh số thanh toán ngày càng tăng, chất lượng dịch vụ ngày càng cao đã thu hút được khách hàng đến mở tài khoản và gửi tiết kiệm tại VCB để sử dụng dịch vụ thẻ. Bên cạnh đó, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đi đầu trên địa bàn trong việc phát hành, thanh toán thẻ ATM và không ngừng gia tăng tiện ích trên dịch vụ Vietcombank Connect 24 cho phép thanh toán chuyển khoản, sao kê, vấn tin tài khoản, thanh toán dịch vụ ( bảo hiểm, viễn thông ) trên máy ATM. Cùng với công tác tuyên truyền quảng cáo vận động các pháp nhân có quan hệ tiền gửi, tiền vay sử dụng các dịch vụ NH mà trước mắt là chi lương và các khoản thu nhập cho nhân viên đơn vị thông qua thẻ ATM. Khi có nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng các cá nhân có thể vay đảm bảo bằng tiền lương của mình. Hay với một khoản tiết kiệm nhất định khách hàng vừa được hưởng lãi suất, được sử dụng dịch vụ thẻ TD, được chiết khấu vay vốn tại Chi nhánh NHNT Quảng Ninh với lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh gọn thuận tiện. Kết quả mỗi năm đã thu hút được hàng ngàn cá nhân (bao gồm cả
dân cư và CBNV chức) mở tài khoản giao dịch giao dịch tại Chi nhánh NHNT Quảng Ninh. Cụ thể năm 2004 có 11.000 khách hàng, năm 2005 là 19.400 khách hàng, năm 2006 tăng lên 22.200 khách hàng, năm 2007 tăng lên 29.034 khách hàng đã đẩy nguồn vốn huy động từ tài khoản và tiết kiệm tăng nhanh.
Mặt khác Chi nhánh NHNT Quảng Ninh áp dụng chính sách giá cả phù hợp với từng giai đoạn gắn với chiến lược kinh doanh .Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, giá cả là yếu tố hữu hình tác động mạnh mẽ tới việc lựa chọn sản phẩm và dịch vụ NH của khách hàng. Đây là biện pháp kinh tế tác động trực tiếp tới lợi ích vật chất của khách hàng .Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã nghiên cứu áp dụng và điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với diễn biến của thị trường nhưng luôn nằm trong khung lãi suất của NHNT Việt Nam và mức lãi suất thống nhất của hiệp hội các NH trên địa bàn .Thực hiện chính sách lãi suất mục tiêu và sự ưu đãi về phí dịch vụ cho khách hàng nhằm duy trì và mở rộng số lượng khách hàng tới quan hệ với chi nhánh.
Ví dụ: Với lãi suất huy động thì luôn không thấp hơn mặt bằng lãi suất trên địa bàn. Nhưng lãi suất cho vay thường nằm ở mức thấp nhất trong khung mặt bằng lãi suất, đặc biệt áp dụng thống nhất cho mọi thành phần kinh tế, không phân biệt đối xử mà chỉ đưa ra lãi suất ưu đãi cho khách hàng có chất lượng cao, mức lãi suất này thấp hơn các đối tượng khác, thấp hơn mức lãi suất của các NH bạn .Với chính sách lãi suất này đã được các doanh nghiệp rất hoan nghênh, họ cảm thấy được cạnh tranh bình đẳng, được tôn trọng. Vì vậy chi nhánh đã thu hút được một lượng khách hàng có chất lượng tương đối tốt. Vừa đạt được mục tiêu huy động được nguồn vốn rẻ, vừa đầu tư vốn có hiệu quả .Còn về phí dịch vụ tuỳ từng mảng dịch vụ mà chi nhánh áp dụng mức phí thấp hơn so với các NH bạn .Ví dụ trong lĩnh vực thanh toán quốc tế khách hàng mở L/C qua Chi nhánh NHNT Quảng Ninh phải trả phí tối đa là 300 USD/1L/c, trong khi đó Chi nhánh NHNN Quảng Ninh là 400 USD/1L/c. .
+ Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã chú trọng và đưa hoạt động Marketing vào kinh doanh NH. Phần lớn nhân viên của Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đều được trang bị về kiến thức cơ bản nhất về Marketing, biết chăm sóc khách hàng, nhiệt tình phục vụ khách
hàng với thái độ ân cần, niềm nở hướng dẫn khách hàng, không gây phiền hà, tạo không khí thân mật trong mối quan hệ bạn hàng.
Bên cạnh đó không ngừng xây dựng thương hiệu của mình như: Tăng cường tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng. Các sản phẩm, dịch vụ đều được gắn logo, biểu tượng NHNT thống nhất trên toàn quốc .Xây dựng lề lối làm việc tác phong công nghiệp., trang phục giao dịch đẹp, phù hợp, tạo không khí nghiêm túc khi làm việc, tạo cảm giác trang trọng, làm lên nét khác biệt riêng có của Chi nhánh NHNT Quảng Ninh.
Điểm nữa là điều kiện hỗ trợ tương đối tốt như: nơi đón tiếp khách lịch sự, tiện nghi, văn minh, sạch sẽ tạo tâm lý thoải mái, yên tâm cho khách hàng đến giao dịch
Tất cả việc làm đó đã để lại những tình cảm tốt đẹp, sự yêu mến trong lòng khách hàng tạo niềm tin tưởng của khách hàng với Chi nhánh NHNT Quảng Ninh .
