Cụng ty tài chớnh vừa phải chịu ảnh hưởng của luật Ngõn hàng Nhà nước và luật cỏc tổ chức tớn dụng. Vỡ thế Ngõn hàng Nhà nước khụng những đúng vai trũ to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho cỏc ngõn hàng thương mại mà cũn cho cụng ty tài chớnh trong việc thực hiện nghiệp vụ cho vay cỏ nhõn nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý và bỡnh đẳng trong cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng thương mại và
cụng ty tài chớnh trờn cả nước. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa cỏc tổ chức, tạo điều kiện để cỏc tổ chức cựng nhau phỏt triển.
Hiện nay, cỏc tổ chức tớn dụng vẫn đang chủ yếu dựa vào cỏc văn bản phỏp luật chung như quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước về quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng. Những tổ chức này phải tự xõy dựng cho riờng mỡnh những quy định về hoạt động cho vay cỏ nhõn. Do đú, trong thời gian tới, Ngõn hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành cỏc văn bản phỏp luật hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay cỏ nhõn của tổ chức tớn dụng như cỏc quy định về loại hỡnh sản phẩm, dịch vụ
và đặc biệt là sớm ban hành Luật tớn dụng cỏ nhõn. Điều này sẽ tạo hành lang phỏp
lý đầy đủ và thụng thoỏng để bảo vệ quyền lợi cho cả tổ chức và người dõn, đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa cho cỏc tổ chức, đặc biệt trong giải quyết nợ quỏ hạn và tài sản thế chấp cho cỏc khoản vay.
Bờn cạnh cỏc chớnh sỏch tạo điều kiện cho hoạt động cho vay cỏ nhõn phỏt triển thỡ Ngõn hàng Nhà nước cũng phải cú những biện phỏp đi kốm nhằm đảm bảo sự an toàn trong hoạt động cho vay cỏ nhõn của cỏc tổ chức tớn dụng. Ngõn hàng Nhà nước nờn cú cỏc chế tài xử phạt nghiờm minh cỏc tổ chức vi phạm cỏc quy định cho vay của Ngõn hàng Nhà nước. Điều này gúp phần làm cho sự phỏt triển của hoạt động cho vay cỏ nhõn tại cỏc tổ chức tớn dụng trở nờn an toàn và bền vững.
Kết luận
Mặc dự cho vay cỏ nhõn cũn khỏ mới trong lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh nhưng nú đó mang lại những kết quả hết sức đỏng khớch lệ, qua đú chỳng ta thấy được tiềm năng cũng như triển vọng phỏt triển hoạt động cho vay cỏ nhõn tại Việt Nam. Nền kinh tế ngày càng phỏt triển mạnh mẽ, thu nhập người dõn được nõng cao, đời sống vật chất và tinh thần được cải thiện, do đú nhu cầu chi tiờu trong nền kinh tế cũng gia tăng khụng ngừng, đẩy mạnh cho vay cỏ nhõn là xu hướng tất yếu khỏch quan trong điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời cũng là chiến lược, mục tiờu và thị trường đầy tiềm năng của nhiều ngõn hàng và cụng ty tài chớnh.
Trong khúa luận tốt nghiệp này, ba vấn đề cơ bản đó được đế cập đến :
Thứ nhất, cỏc vấn đề cơ bản về cho vay cỏ nhõn đó được trỡnh bày một cỏch chi tiết trong khúa luận.
Thứ hai là thực trạng cho vay cỏ nhõn tại tổng cụng ty Tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt Nam được đỏnh giỏ qua việc phõn tớch quy trỡnh cho vay, cỏc hỡnh thức cho vay và kết quả hoạt động cho vay cỏ nhõn.
Thứ ba là một số giải phỏp được đưa ra trong khúa luận nhằm phỏt triển hơn hoạt động cho vay cỏ nhõn của cụng ty, đồng thời nờu lờn những kiến nghị đối với cơ quan quản lý vĩ mụ của Nhà nước để đưa ra cỏc văn bản phỏp luật nhằm hỗ trợ cho sự phỏt triển của hoạt động này.
Nếu PVFC cú thể khắc phục được những hạn chế và thực hiện được những giải phỏp trờn thỡ PVFC sẽ cũn tiến xa hơn nữa trong lĩnh vực cho vay cỏ nhõn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giỏo trỡnh Ngõn hàng Thương mại, Đại học
Kinh tế quốc dõn, NXB Thống Kờ, 2006.
2. Peter S. Rose, Quản trị Ngõn hàng Thương mại, NXB Tài Chớnh, 2001.
3. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006-2008
4. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngõn
hàng Nhà nước về Quy chế cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng.
5. Đại học Kinh tế Quốc dõn, Khoa Ngõn hàng Tài chớnh, luận văn khoỏ 44,
45, 46
6. Cỏc trang web:
o Tổng cụng ty tài chớnh cổ phần dầu khớ Việt Nam
http://www.pvfc.com.vn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
MỤC LỤC
Lời núi đầu ...1
Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay cỏ nhõn tại cụng ty tài chớnh ...4
1.1 Hoạt động cho vay của cụng ty tài chớnh ...4
1.1.1 Khỏi quỏt về cụng ty tài chớnh ... 4
1.1.2 Họat động cho vay của cụng ty tài chớnh ... 5
1.1.2.1 Khỏi niệm ...5
1.1.2.2 Cỏc hỡnh thức phõn loại cho vay ...6
1.2 Cho vay cỏ nhõn của cụng ty tài chớnh ...7
1.2.1 Khỏi niệm cho vay cỏ nhõn ... 7
1.2.2 Đặc điểm cho vay cỏ nhõn ... 9
1.3 Phỏt triển cho vay cỏ nhõn của cụng ty tài chớnh ... 11
1.3.1 Khỏi niệm ... 11
1.3.2 Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh phỏt triển cho vay cỏ nhõn của cụng ty tài chớnh ... 12
1.3.2.1 Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh về lượng ... 12
1.3.2.2 Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh về chất ... 14
1.4 Nhõn tố ảnh hưởng tới cho vay cỏ nhõn ... 15
1.4.1 Nhõn tố chủ quan ... 15
1.4.1.1 Chớnh sỏch cho vay cỏ nhõn ... 15
1.4.1.2 Năng lực của đội ngũ nhõn viờn ... 16
1.4.1.3 Quy trỡnh và thủ tục cho vay ... 16
1.4.1.4 Hoạt động marketing ... 17
1.4.1.5 Hệ thống cụng nghệ thụng tin của cụng ty tài chớnh ... 18
1.4.2 Nhõn tố khỏch quan ... 18
1.4.2.1 Mụi trường kinh tế, văn húa, xó hội... 18
1.4.2.2 Mụi trường phỏp lý ... 19
1.4.2.3 Nhõn tố thuộc về khỏch hàng ... 19 Chương 2 : Thực trạng phỏt triển cho vay cỏ nhõn tại tổng cụng ty
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt nam... 20
2.1 Khỏi quỏt về PVFC ... 21
2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của Tổng cụng ty Tài chớnh Cổ phần Dầu khớ Việt Nam (PVFC) ... 21
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của PVFC ... 22
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của PVFC giai đoạn 2004-2008 ... 25
2.2 Thực trạng cho vay cỏ nhõn của PVFC ... 26
2.2.1 Thực trạng cho vay tại PVFC ... 26
2.2.2 Thực trạng cho vay cỏ nhõn của PVFC... 28
2.2.2.1 Cỏc loại hỡnh cho vay đối với cỏ nhõn của PVFC ... 28
2.2.2.2 Quy trỡnh thực hiện cho vay cỏ nhõn ... 29
2.2.2.3 Thực trạng cho vay cỏ nhõn của PVFC... 30
2.3 Đỏnh giỏ thực trạng cho vay cỏ nhõn của PVFC ... 38
2.3.1 Thành cụng ... 38
2.3.2 Hạn chế và nguyờn nhõn ... 40
2.3.2.1 Hạn chế ... 40
2.3.2.2 Nguyờn nhõn ... 43
Chương 3 : Giải phỏp phỏt triển cho vay cỏ nhõn tại tổng cụng ty Tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt Nam ... 46
3.1 Định hướng cho vay cỏ nhõn của PVFC trong thời gian tới ... 46
3.1.1 Nhu cầu của cỏ nhõn thời gian tới ... 46
3.1.2 Định hướng phỏt triển cho vay cỏ nhõn của PVFC trong thời gian tới ... 48
3.2 Giải phỏp phỏt triển cho cỏ nhõn tại PVFC ... 50
3.2.1 Đa dạng húa cỏc loại hỡnh cho vay ... 50
3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện và thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng ... 51
3.2.3 Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực... 53
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ... 55
3.2.5 Hiện đại húa cụng nghệ thụng tin ... 57
3.3 Kiến nghị... 60 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mụ của Nhà nước ... 60
3.3.2 Kiến nghị với NHNN ... 61
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
PVFC Tổng cụng ty Tài chớnh cổ phần Dầu khớ Việt Nam
NHNN Ngõn hàng Nhà nước
NHTM Ngõn hàng thương mại
CIC Trung tõm thụng tin tớn dụng NHNN
CTCG Chứng từ cú giỏ
TCTD Tổ chức tớn dụng
CBNV Cỏn bộ nhõn viờn
DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ
Cỏc bảng biểu
Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ mỏy của PVFC ... 25 Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của PVFC từ 2004-2007 ... 26 Bảng 2.3 Tỡnh hỡnh dư nợ của PVFC ... 28
Bảng 2.4 Tỷ trọng cho vay cỏ nhõn trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC ... 33
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay cỏ nhõn theo tài sản đảm bảo ... 34
Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay cỏ nhõn theo mục đớch vay vốn tại PVFC ... 36
Bảng 2.7 Lợi nhuận thu được từ cho vay và cho vay cỏ nhõn ... 39
Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ quỏ hạn trong cho vay tiờu dựng của PVFC ... 40
Bảng 3.1 Dự kiến hoạt động cho vay cỏ nhõn năm 2009 – 2010 ... 52
Cỏc biểu đồ Biểu 2.1 Tổng dư nợ cho vay của PVFC 2006-2008 ... 28
Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay cỏ nhõn theo tài sản đảm bảo ... 34
Biểu 2.3 Cơ cấu cho vay cỏ nhõn theo mục đớch vay năm 2007 ... 36
Biểu 2.4 Cơ cấu cho vay cỏ nhõn theo mục đớch vay năm 2008 ... 37
Biểu 2.5 Doanh thu và lợi nhuận cho vay cỏ nhõn qua cỏc năm ... 41
Biểu 2.6 Tỷ trọng cho vay cỏ nhõn trong tổng dư nợ cho vay tại PVFC ... 42
Biểu 3.1 Mức thu nhập bỡnh quõn đầu người giai đoạn 2001-2008……49 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu 3.2 Tỷ trọng hạn mức cho vay cỏ nhõn 2009 của cỏc chi nhỏnh ... 53
Cỏc sơ đồ Sơ đồ 2.1 Quy trỡnh thực hiện cho vay cỏ nhõn của PVFC……….32