Khung phân tích ca nghiên cu

Một phần của tài liệu VỐN XÃ HỘI VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH NÔNG THÔN VIỆT NAM.PDF (Trang 38)

M C LC

3.3. Khung phân tích ca nghiên cu

Hình 3.2. Mô hình phân tích

3.4. oăl ng các bi n trong mô hình

3.4.1. Bi n ph thu c

Bài nghiên c u s d ng hai bi n ph thu c (1) kh n ng ti p c n tín d ng chính th c (AC) và (2) giá tr v n vay t ngu n tín d ng chính th c (loan_size).

đo l ng bi n AC, trong b d li u VARHS 2010, bài vi t s d ng câu h i sau:

“Nh ỉ đ c kho n vay t t ch c hay cá nhân nào? . N u câu tr l i là có nh n

đ c v n vay t m t ngu n tín d ng chính th c thì bi n AC b ng 1, AC b ng 0 Kh n ngăti p c n tín d ng chính th c (AC) Giá tr v n vay (loansize)

căđi măng iăđiă vay và h giaăđình -Gi i tính (gender) -Ch h (head_hh) -Tu i (age) -Tình tr ng hôn nhân (marital_status) -Giáo d c (education) -Thu nh p (income) -Kho ng cách (distance) -Dân t c (ethnic) -Vùng (area) căđi m kho n vay -Lãi su t (interst_rate) -Tài s n th ch p (collateral) -M c đích vay (purpose_loan) V n xã h i M ng l i chính th c (formal_net) M ng l i phi chính th c (informal_net) Ni m tin (Trust) Có ng i b o lãnh (guarantor) S h p tác (cooperation)

tr ng h p h gia đình không ti p c n đ c v n vay hay nh n đ c v n vay t các ngu n khác.

o l ng bi n giá tr v n vay loan_size, tr c tiên, chúng tôi ch n ra nh ng h gia

đình ti p c n đ c tín d ng t ngu n chính th c. Sau đó, t b d li u VA HS n m

2010, nghiên c u s d ng câu h i sau: “Ng i này nh ỉ đ c bao nhiêu (ti n m t ho t ỉg đ ỉg ti n m t)? giá tr c a bi n loan_size là s ti n nh n đ c t câu tr l i c a ng i đ c đi u tra.

3.4.2. Bi năđ c l p

C n c vào cách th c đo l ng m ng l i xã h i nh đư đ c p trong ch ng hai,

bài vi t ch n ch s đo l ng m ng xã h i chính th c formal_net là s l ng các t ch c mà thành viên trong h gia đình tham gia. Trên c s đó chúng tôi k t h p hai câu h i trong b d li u VARHS 2010 sau: (1) “B n có thành viên trong b t k các nhóm, t ch c hay hi p h i nào không? và (2) “ â Ị i t ch c nào? . N u

ng i đ c ph ng v n tr l i câu h i (1) là không có thì formal_net b ng 0, n u câu

h i (1) đ c tr l i là có thì formal_net b ng s l ng t ch c đ c tr l i trong câu h i (2). Giá tr h s h i quy k v ng cho bi n này là d ng, th hi n h gia đình có

m ng l i xã h i chính th c càng r ng thì xác su t ti p c n tín d ng càng cao. Bài vi t đo l ng m ng l i xã h i phi chính th c informal_net b ng s l ng b n thân. Bài vi t đ nh ngh a b n thân là nh ng ng i có th giúp đ nhau khi g p khó

kh n. Trong b d li u VARHS 2010 chúng tôi s d ng câu h i sau: “Có bao nhiêu

ỉg i mà b n quen bi t có th gi ị đ b ỉ t Ịỉg t ng h p này? . Bi n informal_net b ng s l ng ng i mà ng i đ c ph ng v n tr l i tr l i. H s h i quy c a bi n informal_net d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia đình có

m ng l i xã h i phi chính th c càng r ng thì xác su t ti p c n tín d ng càng cao. Bài vi t s d ng hai bi n trust và guarantor đ đo l ng lòng tin c a các h gia

đình. Bi n trust đ c đo l ng b ng s tin t ng c a h gia đình đ i v i c ng đ ng

xung quanh thông qua phát bi u: “H u h t, v n, m i ỉg i thì th t thà và

0 n u tr ng h p khác; trust2 nh n giá tr b ng 1 n u câu tr l i là “ ng ý , b ng 0 n u tr ng h p khác. Bài vi t ch n bi n trust v i câu tr l i “Không bi t làm bi n tham kh o. H s h i quy c a bi n trust d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia

đình có ni m tin càng l n thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao.

Do m t đ c đi m đ i v i vi c đi vay tín d ng chính th c là quy đ nh tr ng h p khách hàng vay có th đ c ng i khác b o lãnh. T c là, bên th ba (ng i b o lãnh) cam k t v i bên cho vay (ng i nh n b o lãnh) s th c hi n ngh a v thay cho

bên đi vay (ng i đ c b o lãnh) n u khi đ n th i h n mà ng i đ c b o lãnh

không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v . Bên th ba đ ng ra b o lãnh, ch u trách nhi m b ng uy tín và tài s n c a mình khi h đư tin t ng vào

ng i đi vay. Vì v y, chúng tôi s d ng bi n có ng i b o lãnh guarantor đ đo l ng ni m tin c a v n xã h i thông qua câu h i: “N u có m t ỉg i b o lãnh, m i quan h gi a ỉg i b o lãnh v i th ỉh viêỉ gia đìỉh ỉg i đi va gì? . N u câu tr l i là không có ng i đ m b o thì guarantor b ng 0, n u câu tr l i m t trong

nh ng tr ng h p m i quan h là h hàng, b n bè, y ban nhân dân xã, h i/t ch c

qu n chúng, nhân công hay tr ng h p khác thì b ng 1. H s h i quy c a bi n guarantor d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia đình có ng i b o lưnh khi đi

vay v n thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao.

Bi n cooperation đ c đo l ng d a vào s l a ch n gi a hai tr ng h p thông qua câu h i: “Gi s gia đìỉh ỉ đ i m t v i s l a ch n sau, b n thích l a ch n

ỉ Ị h ỉ? . N u câu tr l i là: “Nh n và tr ỉg ½ he ta đ t hoàn toàn c a chính mình , có ngh a là h gia đình không mu n h p tác v i ng i khác, thì bi n cooperation b ng 0. N u câu tr l i là: “Nh n và tr ng tr t 11/2 he ta đ t cùng v i m t gia đìỉh kh t Ịỉg a b n (mà b n không có quan h ) , t c là h gia đình

mu n h p tác tr ng tr t chung v i h khác, thì cooperation b ng 1. H s h i quy c a bi n cooperation d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia đình có ý mu n h p tác tr ng tr t cùng v i h gia đình khác thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao.

3.4.3. Bi n ki m soát

D a vào các nghiên c u nh đư đ c p trong ph n 2.4 trong ch ng hai c s lý thuy t, bài vi t còn đ a vào mô hình các bi n ki m soát sau:

Nhóm bi năđ căđi m c a các kho n vay:

Trong b d li u VARHS 2010, các kho n vay c a các h gia đình đ c tính lãi

su t khác nhau nh lưi su t hàng ngày, hàng tu n, hàng tháng hay hàng n m. Chúng

tôi đo l ng bi n lãi su t (interest_rate) quy v lãi su t hàng tháng. H u h t nh ng

h gia đình nông thôn đ u còn nghèo và thu nh p không n đ nh do đó khi lưi su t

c a v n vay cao s làm t ng chi phí tr n c a các h đi vay. T đó, làm gi m kh

n ng tr n c ng nh gi m kh n ng ti p c n tín d ng. Do đó, h s h i quy c a bi n interest_rate d ki n s có giá tr âm, th hi n lãi su t v n vay càng cao thì xác su t ti p c n tín d ng càng th p.

Bi n tài s n th ch p (collateral) là m t bi n gi . N u kho n vay có tài s n th ch p thì collateral b ng 1, b ng 0 n u ng c l i. H u nh đ i v i các t ch c tín d ng chính th c đ u yêu c u có tài s n đ m b o n u khách hàng mu n vay n . Do đó, h

s h i quy c a bi n tài s n th ch p collateral k v ng s có giá tr d ng (+), th

hi n tài s n th ch p có nh h ng đ kh n ng ti p c n tín d ng theo h ng h gia

đình có tài s n th ch p thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n h không có tài s n th ch p.

Bi n gi purpose_loan là bi n m c đích vay v n. Chúng tôi s d ng câu h i: “M c

đ h a khỊ ỉ va gì? . N u h gia đình đi vay v i m c đích là s n xu t kinh doanh (tr ng lúa, s n xu t các lo i cây tr ng khác (bao g m các nguyên li u đ u vào), ch n nuôi, lâm nghi p, ng nghi p, các ho t đ ng phi nông nghi p) thì

purpose_loan b ng 1, b ng 0 n u tr ng h p khác (bao g m tr các kho n n khác, xây/mua nhà, mua đ t, mua tài s n khác, tr cho đám c i/tang l , chi tiêu cho giáo d c, chi tiêu cho s c kh e, tiêu dùng chung và tr ng h p khác). Vay v n v i m c đích kinh doanh s đ c các t ch c tín d ng tin t ng đ c p v n h n nên h s

v i m c đích s n xu t kinh doanh s có kh n ng ti p c n tín d ng cao h n nh ng h gia đình vay v i m c đích khác.

Nhóm bi năđ căđi m h giaăđình:ă

Bi n gender gi i tính c a ng i đi vay là m t bi n gi . Bi n gender b ng 1 n u

ng i đi vay là nam, b ng 0 n u là n . Có nhi u tranh lu n v nh h ng c a gi i

tính đ n kh n ng vay v n vì m t s h c gi cho r ng n gi i th ng b phân bi t

đ i x nên s b h n ch ti p c n tín d ng. C ng có m t s nhà nghiên c u khác kh ng đnh ng c l i. Do đó h s h i quy c a bi n gender d ki n có th nh n giá tr âm ho c d ng.

Tu i c a ng i đi vay age đ c tính b ng s tu i c a ng i đi vay. Trong b d li u VARHS 2010 không có d li u v s tu i, chúng tôi đo l ng bi n này b ng cách l y n m đi u tra là n m 2010 tr đi n m sinh. Ng i đi vay l n tu i có th

đ c tin c y nhi u h n do đó kh n ng vay đ c v n cao h n. Nh ng khi s tu i

v t quá m t m c nào đó thì ni m tin c a các t ch c tín d ng s gi m vì nh ng

ng i l i tu i kh n ng minh m n có th kém h n và do đó kh n ng ti p c n tín d ng s gi m. Do đó, d s h i quy c a bi n age d ki n nh n giá tr d ng, và h

s h i quy c a bi n age_square d ki n nh n giá tr âm.

Bi n education trình đ giáo d c c a ng i đi vay, đ c đo l ng b ng s n m đi

h c c a ng i đi vay. Trình đ giáo d c cao s có nhi u hi u bi t v các th t c vay

v n h n nên kh n ng vay đ c v n s cao h n. D ki n h s h i quy nh n giá tr

d ng, th hi n trình đ giáo d c càng cao thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao. Bi n marital_status là m t bi n gi , cho bi t tình tr ng hôn nhân c a ng i đi vay.

N u ng i đi vay đư k t hôn hay đang chung s ng v i v /ch ng thì marital_status

b ng 1, b ng 0 cho tr ng h p khác. D ki n h s h i quy nh n giá tr d ng, th hi n tình tr ng hôn nhân có nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng theo h ng ng i đi vay đư k t hôn hay đang chung s ng v i v /ch ng thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n.

Bi n hh_ head là m t bi n gi . N u ng i đi vay là ch h thì hh_ head b ng 1, b ng 0 n u tr ng h p khác. Thông th ng, các h gia đình nông thôn Vi t Nam, ch h là ng i đ ng đ u trong m t gia đình. Vì th uy tín c a ch h cao h n và

kh n ng ti p c n tín d ng vì th đ c k v ng là t t h n. H s h i quy c a bi n

hh_ head d ki n nh n giá tr d ng, th hi n ng i đi vay là ch h có nh h ng

đ n kh n ng ti p c n tín d ng theo h ng ng i đi vay là ch h thì xác su t ti p c n tín d ng cao h n ng i đi vay không ph i là ch h .

Bi n kích th c h gia đình hh_size đo l ng b ng s l ng các thành viên trong

m t h gia đình. Kích th c h gia đình l n h n, v n xã h i c a gia đình cao h n

nên kh n ng ti p c n tín d ng s t ng. M c khác, kích th c h gia đình l n chi tiêu nhi u h n nên s có r i ro không tr đ c n đúng h n. H s h i quy d ki n s có giá tr d ng ho c âm.

Thu nh p c a h gia đình income đ c đo b ng t ng thu nh p ròng c a h gia đình

trong 12 tháng. Thông th ng, khi khách hàng đi vay các t ch c tín d ng chính

th c ch ng minh thu nh p càng cao thì kh n ng đ c c p tín d ng càng l n. B i vì thu nh p cao có th m t ph n nào đ m b o đ c kh n ng tr n đúng h n. H s h i quy d ki n nh n giá tr d ng, th hi n thu nh p càng cao thì kh n ng ti p c n tín d ng càng nhi u.

Bi n kho ng cách t nhà đ n t ch c tín d ng distance đ c đo l ng b ng kho ng

cách (km) t n i sinh s ng đ n t ch c c p tín d ng. Kho ng cách càng xa thì chi phí và th i gian giao dch đ i v i các h gia đình đi vay càng t ng. M t khác, chi phí giám sát c a các t ch c tín d ng cao h n. Do đó, s h n ch kh n ng ti p c n tín d ng c a các h gia đình. D ki n h s h i quy s nh n giá tr âm.

Bi n dân t c ethnic là bi n gi . N u h gia đình là dân t c Kinh thì ethnic b ng 1, tr ng h p khác b ng 0. Hi n nay, các c quan chính quy n Vi t Nam đư có m t s chính sách khuy n khích và h tr cho các dân t c thi u s b ng các ch ng trình tín d ng vi mô đ s n xu t kinh doanh và c i thi n kinh t . Tuy nhiên, các dân t c thi u s Vi t Nam đi u ki n c s h t ng đ ti p xúc v i các t ch c tín d ng

chính th c h n ch h n so v i dân t c Kinh. H s h i quy d ki n có th nh n giá tr d ng ho c âm.

B ngă3.1.ăTómăt tăvƠămôăt ăcácăbi n Tênăbi n D uăk ăv ngăc aă

h ăs ăh iăquy Môăt ăbi n

AC Bi n gi , = 1 n u ti p c n đ c tín d ng tín d ng chính th c,0 n u ng c l i.

ln_loansize Logarit t nhiên giá tr kho n v n vay ( n v : 1000 đ ng)

V năxưăh i

formal_net + S l ng nhóm, t ch c, hi p h i mà thành viên h gia đình tham gia.

informal_net + S l ng nh ng ng i s n sàng giúp đ lúc g p khó kh n.

trust + Bi n gi ,

trust1 = 1 n u không tin t ng, 0 n utr ng h p khác;

trust2 = 1 n u tin t ng, 0 n utr ng h p khác.

guarantor + Bi n gi , =1 n u có ng i b o lưnh, 0 n u không có ng i b o lưnh.

cooperation + Bi n gi , =1 n u có h p tác, 0 n u ng c l i.

căđi măkho năvay

interest_rate - Lưi su t v n vay( n v : %)

collateral + Bi n gi , =1 n u có tài s n th ch p khi đi vay, 0 n u

Một phần của tài liệu VỐN XÃ HỘI VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH NÔNG THÔN VIỆT NAM.PDF (Trang 38)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(112 trang)