M C LC
3.3.Khung phân tích ca nghiên cu
Hình 3.2. Mô hình phân tích
3.4. oăl ng các bi n trong mô hình
3.4.1. Bi n ph thu c
Bài nghiên c u s d ng hai bi n ph thu c (1) kh n ng ti p c n tín d ng chính th c (AC) và (2) giá tr v n vay t ngu n tín d ng chính th c (loan_size).
đo l ng bi n AC, trong b d li u VARHS 2010, bài vi t s d ng câu h i sau:
“Nh ỉ đ c kho n vay t t ch c hay cá nhân nào? . N u câu tr l i là có nh n
đ c v n vay t m t ngu n tín d ng chính th c thì bi n AC b ng 1, AC b ng 0 Kh n ngăti p c n tín d ng chính th c (AC) Giá tr v n vay (loansize)
căđi măng iăđiă vay và h giaăđình -Gi i tính (gender) -Ch h (head_hh) -Tu i (age) -Tình tr ng hôn nhân (marital_status) -Giáo d c (education) -Thu nh p (income) -Kho ng cách (distance) -Dân t c (ethnic) -Vùng (area) căđi m kho n vay -Lãi su t (interst_rate) -Tài s n th ch p (collateral) -M c đích vay (purpose_loan) V n xã h i M ng l i chính th c (formal_net) M ng l i phi chính th c (informal_net) Ni m tin (Trust) Có ng i b o lãnh (guarantor) S h p tác (cooperation)
tr ng h p h gia đình không ti p c n đ c v n vay hay nh n đ c v n vay t các ngu n khác.
o l ng bi n giá tr v n vay loan_size, tr c tiên, chúng tôi ch n ra nh ng h gia
đình ti p c n đ c tín d ng t ngu n chính th c. Sau đó, t b d li u VA HS n m
2010, nghiên c u s d ng câu h i sau: “Ng i này nh ỉ đ c bao nhiêu (ti n m t ho t ỉg đ ỉg ti n m t)? giá tr c a bi n loan_size là s ti n nh n đ c t câu tr l i c a ng i đ c đi u tra.
3.4.2. Bi năđ c l p
C n c vào cách th c đo l ng m ng l i xã h i nh đư đ c p trong ch ng hai,
bài vi t ch n ch s đo l ng m ng xã h i chính th c formal_net là s l ng các t ch c mà thành viên trong h gia đình tham gia. Trên c s đó chúng tôi k t h p hai câu h i trong b d li u VARHS 2010 sau: (1) “B n có thành viên trong b t k các nhóm, t ch c hay hi p h i nào không? và (2) “ â Ị i t ch c nào? . N u
ng i đ c ph ng v n tr l i câu h i (1) là không có thì formal_net b ng 0, n u câu
h i (1) đ c tr l i là có thì formal_net b ng s l ng t ch c đ c tr l i trong câu h i (2). Giá tr h s h i quy k v ng cho bi n này là d ng, th hi n h gia đình có
m ng l i xã h i chính th c càng r ng thì xác su t ti p c n tín d ng càng cao. Bài vi t đo l ng m ng l i xã h i phi chính th c informal_net b ng s l ng b n thân. Bài vi t đ nh ngh a b n thân là nh ng ng i có th giúp đ nhau khi g p khó
kh n. Trong b d li u VARHS 2010 chúng tôi s d ng câu h i sau: “Có bao nhiêu
ỉg i mà b n quen bi t có th gi ị đ b ỉ t Ịỉg t ng h p này? . Bi n informal_net b ng s l ng ng i mà ng i đ c ph ng v n tr l i tr l i. H s h i quy c a bi n informal_net d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia đình có
m ng l i xã h i phi chính th c càng r ng thì xác su t ti p c n tín d ng càng cao. Bài vi t s d ng hai bi n trust và guarantor đ đo l ng lòng tin c a các h gia
đình. Bi n trust đ c đo l ng b ng s tin t ng c a h gia đình đ i v i c ng đ ng
xung quanh thông qua phát bi u: “H u h t, v n, m i ỉg i thì th t thà và
0 n u tr ng h p khác; trust2 nh n giá tr b ng 1 n u câu tr l i là “ ng ý , b ng 0 n u tr ng h p khác. Bài vi t ch n bi n trust v i câu tr l i “Không bi t làm bi n tham kh o. H s h i quy c a bi n trust d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia
đình có ni m tin càng l n thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao.
Do m t đ c đi m đ i v i vi c đi vay tín d ng chính th c là quy đ nh tr ng h p khách hàng vay có th đ c ng i khác b o lãnh. T c là, bên th ba (ng i b o lãnh) cam k t v i bên cho vay (ng i nh n b o lãnh) s th c hi n ngh a v thay cho
bên đi vay (ng i đ c b o lãnh) n u khi đ n th i h n mà ng i đ c b o lãnh
không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v . Bên th ba đ ng ra b o lãnh, ch u trách nhi m b ng uy tín và tài s n c a mình khi h đư tin t ng vào
ng i đi vay. Vì v y, chúng tôi s d ng bi n có ng i b o lãnh guarantor đ đo l ng ni m tin c a v n xã h i thông qua câu h i: “N u có m t ỉg i b o lãnh, m i quan h gi a ỉg i b o lãnh v i th ỉh viêỉ gia đìỉh ỉg i đi va gì? . N u câu tr l i là không có ng i đ m b o thì guarantor b ng 0, n u câu tr l i m t trong
nh ng tr ng h p m i quan h là h hàng, b n bè, y ban nhân dân xã, h i/t ch c
qu n chúng, nhân công hay tr ng h p khác thì b ng 1. H s h i quy c a bi n guarantor d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia đình có ng i b o lưnh khi đi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
vay v n thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao.
Bi n cooperation đ c đo l ng d a vào s l a ch n gi a hai tr ng h p thông qua câu h i: “Gi s gia đìỉh ỉ đ i m t v i s l a ch n sau, b n thích l a ch n
ỉ Ị h ỉ? . N u câu tr l i là: “Nh n và tr ỉg ½ he ta đ t hoàn toàn c a chính mình , có ngh a là h gia đình không mu n h p tác v i ng i khác, thì bi n cooperation b ng 0. N u câu tr l i là: “Nh n và tr ng tr t 11/2 he ta đ t cùng v i m t gia đìỉh kh t Ịỉg a b n (mà b n không có quan h ) , t c là h gia đình
mu n h p tác tr ng tr t chung v i h khác, thì cooperation b ng 1. H s h i quy c a bi n cooperation d ki n s có giá tr d ng, th hi n h gia đình có ý mu n h p tác tr ng tr t cùng v i h gia đình khác thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao.
3.4.3. Bi n ki m soát
D a vào các nghiên c u nh đư đ c p trong ph n 2.4 trong ch ng hai c s lý thuy t, bài vi t còn đ a vào mô hình các bi n ki m soát sau:
Nhóm bi năđ căđi m c a các kho n vay:
Trong b d li u VARHS 2010, các kho n vay c a các h gia đình đ c tính lãi
su t khác nhau nh lưi su t hàng ngày, hàng tu n, hàng tháng hay hàng n m. Chúng
tôi đo l ng bi n lãi su t (interest_rate) quy v lãi su t hàng tháng. H u h t nh ng
h gia đình nông thôn đ u còn nghèo và thu nh p không n đ nh do đó khi lưi su t
c a v n vay cao s làm t ng chi phí tr n c a các h đi vay. T đó, làm gi m kh
n ng tr n c ng nh gi m kh n ng ti p c n tín d ng. Do đó, h s h i quy c a bi n interest_rate d ki n s có giá tr âm, th hi n lãi su t v n vay càng cao thì xác su t ti p c n tín d ng càng th p.
Bi n tài s n th ch p (collateral) là m t bi n gi . N u kho n vay có tài s n th ch p thì collateral b ng 1, b ng 0 n u ng c l i. H u nh đ i v i các t ch c tín d ng chính th c đ u yêu c u có tài s n đ m b o n u khách hàng mu n vay n . Do đó, h
s h i quy c a bi n tài s n th ch p collateral k v ng s có giá tr d ng (+), th
hi n tài s n th ch p có nh h ng đ kh n ng ti p c n tín d ng theo h ng h gia
đình có tài s n th ch p thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n h không có tài s n th ch p.
Bi n gi purpose_loan là bi n m c đích vay v n. Chúng tôi s d ng câu h i: “M c
đ h a khỊ ỉ va gì? . N u h gia đình đi vay v i m c đích là s n xu t kinh doanh (tr ng lúa, s n xu t các lo i cây tr ng khác (bao g m các nguyên li u đ u vào), ch n nuôi, lâm nghi p, ng nghi p, các ho t đ ng phi nông nghi p) thì
purpose_loan b ng 1, b ng 0 n u tr ng h p khác (bao g m tr các kho n n khác, xây/mua nhà, mua đ t, mua tài s n khác, tr cho đám c i/tang l , chi tiêu cho giáo d c, chi tiêu cho s c kh e, tiêu dùng chung và tr ng h p khác). Vay v n v i m c đích kinh doanh s đ c các t ch c tín d ng tin t ng đ c p v n h n nên h s
v i m c đích s n xu t kinh doanh s có kh n ng ti p c n tín d ng cao h n nh ng h gia đình vay v i m c đích khác.
Nhóm bi năđ căđi m h giaăđình:ă
Bi n gender gi i tính c a ng i đi vay là m t bi n gi . Bi n gender b ng 1 n u
ng i đi vay là nam, b ng 0 n u là n . Có nhi u tranh lu n v nh h ng c a gi i
tính đ n kh n ng vay v n vì m t s h c gi cho r ng n gi i th ng b phân bi t
đ i x nên s b h n ch ti p c n tín d ng. C ng có m t s nhà nghiên c u khác kh ng đnh ng c l i. Do đó h s h i quy c a bi n gender d ki n có th nh n giá tr âm ho c d ng.
Tu i c a ng i đi vay age đ c tính b ng s tu i c a ng i đi vay. Trong b d li u VARHS 2010 không có d li u v s tu i, chúng tôi đo l ng bi n này b ng cách l y n m đi u tra là n m 2010 tr đi n m sinh. Ng i đi vay l n tu i có th
đ c tin c y nhi u h n do đó kh n ng vay đ c v n cao h n. Nh ng khi s tu i
v t quá m t m c nào đó thì ni m tin c a các t ch c tín d ng s gi m vì nh ng
ng i l i tu i kh n ng minh m n có th kém h n và do đó kh n ng ti p c n tín d ng s gi m. Do đó, d s h i quy c a bi n age d ki n nh n giá tr d ng, và h (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
s h i quy c a bi n age_square d ki n nh n giá tr âm.
Bi n education trình đ giáo d c c a ng i đi vay, đ c đo l ng b ng s n m đi
h c c a ng i đi vay. Trình đ giáo d c cao s có nhi u hi u bi t v các th t c vay
v n h n nên kh n ng vay đ c v n s cao h n. D ki n h s h i quy nh n giá tr
d ng, th hi n trình đ giáo d c càng cao thì kh n ng ti p c n tín d ng càng cao. Bi n marital_status là m t bi n gi , cho bi t tình tr ng hôn nhân c a ng i đi vay.
N u ng i đi vay đư k t hôn hay đang chung s ng v i v /ch ng thì marital_status
b ng 1, b ng 0 cho tr ng h p khác. D ki n h s h i quy nh n giá tr d ng, th hi n tình tr ng hôn nhân có nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng theo h ng ng i đi vay đư k t hôn hay đang chung s ng v i v /ch ng thì kh n ng ti p c n tín d ng cao h n.
Bi n hh_ head là m t bi n gi . N u ng i đi vay là ch h thì hh_ head b ng 1, b ng 0 n u tr ng h p khác. Thông th ng, các h gia đình nông thôn Vi t Nam, ch h là ng i đ ng đ u trong m t gia đình. Vì th uy tín c a ch h cao h n và
kh n ng ti p c n tín d ng vì th đ c k v ng là t t h n. H s h i quy c a bi n
hh_ head d ki n nh n giá tr d ng, th hi n ng i đi vay là ch h có nh h ng
đ n kh n ng ti p c n tín d ng theo h ng ng i đi vay là ch h thì xác su t ti p c n tín d ng cao h n ng i đi vay không ph i là ch h .
Bi n kích th c h gia đình hh_size đo l ng b ng s l ng các thành viên trong
m t h gia đình. Kích th c h gia đình l n h n, v n xã h i c a gia đình cao h n
nên kh n ng ti p c n tín d ng s t ng. M c khác, kích th c h gia đình l n chi tiêu nhi u h n nên s có r i ro không tr đ c n đúng h n. H s h i quy d ki n s có giá tr d ng ho c âm.
Thu nh p c a h gia đình income đ c đo b ng t ng thu nh p ròng c a h gia đình
trong 12 tháng. Thông th ng, khi khách hàng đi vay các t ch c tín d ng chính
th c ch ng minh thu nh p càng cao thì kh n ng đ c c p tín d ng càng l n. B i vì thu nh p cao có th m t ph n nào đ m b o đ c kh n ng tr n đúng h n. H s h i quy d ki n nh n giá tr d ng, th hi n thu nh p càng cao thì kh n ng ti p c n tín d ng càng nhi u.
Bi n kho ng cách t nhà đ n t ch c tín d ng distance đ c đo l ng b ng kho ng
cách (km) t n i sinh s ng đ n t ch c c p tín d ng. Kho ng cách càng xa thì chi phí và th i gian giao dch đ i v i các h gia đình đi vay càng t ng. M t khác, chi phí giám sát c a các t ch c tín d ng cao h n. Do đó, s h n ch kh n ng ti p c n tín d ng c a các h gia đình. D ki n h s h i quy s nh n giá tr âm.
Bi n dân t c ethnic là bi n gi . N u h gia đình là dân t c Kinh thì ethnic b ng 1, tr ng h p khác b ng 0. Hi n nay, các c quan chính quy n Vi t Nam đư có m t s chính sách khuy n khích và h tr cho các dân t c thi u s b ng các ch ng trình tín d ng vi mô đ s n xu t kinh doanh và c i thi n kinh t . Tuy nhiên, các dân t c thi u s Vi t Nam đi u ki n c s h t ng đ ti p xúc v i các t ch c tín d ng
chính th c h n ch h n so v i dân t c Kinh. H s h i quy d ki n có th nh n giá tr d ng ho c âm.
B ngă3.1.ăTómăt tăvƠămôăt ăcácăbi n Tênăbi n D uăk ăv ngăc aă
h ăs ăh iăquy Môăt ăbi n
AC Bi n gi , = 1 n u ti p c n đ c tín d ng tín d ng chính th c,0 n u ng c l i.
ln_loansize Logarit t nhiên giá tr kho n v n vay ( n v : 1000 đ ng)
V năxưăh i
formal_net + S l ng nhóm, t ch c, hi p h i mà thành viên h gia đình tham gia.
informal_net + S l ng nh ng ng i s n sàng giúp đ lúc g p khó kh n.
trust + Bi n gi ,
trust1 = 1 n u không tin t ng, 0 n utr ng h p khác; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trust2 = 1 n u tin t ng, 0 n utr ng h p khác.
guarantor + Bi n gi , =1 n u có ng i b o lưnh, 0 n u không có ng i b o lưnh.
cooperation + Bi n gi , =1 n u có h p tác, 0 n u ng c l i.
căđi măkho năvay
interest_rate - Lưi su t v n vay( n v : %)
collateral + Bi n gi , =1 n u có tài s n th ch p khi đi vay, 0 n u