III- thực trạng hoạt động huy động vốn
2) Thực trạng của hoạt động huy động vốn của
Thương Hoàn Kiếm:
Vấn đề huy động vốn của một Ngõn hàng xoay quanh ba nghiệp vụ chớnh :
- Cỏc nghiệp vụ bờn nợ (huy động vốn) - Cỏc nghiệp vụ bờn cú (sử dụng vốn) - Cỏc nghiệp vụ trung gian (chuyển tiền)
Một Ngõn hàng thương mại, tất nhiờn là phải huy động vốn thỡ mới cú vốn cho vay và ngược lại cho vay cú hiệu quả , kinh tế phỏt triển thỡ mới cú
nguồn vốn lớn để huy động, đồng thời cú làm tốt cỏc nghiệp vụ trung gian thỡ cỏc nghiệp vụ trờn mới hoàn thành tốt. Đối với một Ngõn hàng thương mại thỡ nghiệp vụ bờn nợ tức là huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng nhất để pơt và 2 nghiệp vụ cũn lại chỉ kết hợp hài hoà mà thụi.
Chỳng ta biết rằng Ngõn hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ nờn vốn của Ngõn hàng cũng mang tớnh chất đặc trưng riờng.
Nếu như ở cỏc doanh nghiệp khỏc, vốn để hoạt động kinh doanh phải chủ yếu là vốn tự cú của bản thõn doanh nghiệp nếu thiếu vốn thỡ mới phải phỏt hành thờm cổ phiếu, trỏi phiếu hoặc vay Ngõn hàng. Ngược lại, Ngõn hàng kinh doanh trờn lĩnh vực tiền tệ, nờn ngoài vốn tự cú, vốn dự trữ và cỏc loại vốn vay Ngõn hàng khỏc, thỡ Ngõn hàng khụng sử dụng những nguồn vốn đú làm nguồn vốn chớnh để tiến hành hoạt động kinh doanh của mỡnh. Mà nguồn vốn chớnh của Ngõn hàng là Nhỏy chuột huy động được, vốn tự cú của Ngõn hàng chỉ nhằm mục đớch gõy sự tin tưởng và uy tớn của Ngõn hàng mỡnh đối với khỏch hàng, cũn cỏc nguồn vốn khỏc chỉ nhằm mục đớch hỗ trợ trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
Hiện nay, trong nền kinh tế thị trường thỡ hướng hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng thương mại đều hướng theo phương trõm “đi vay để cho
vay”, khụng sử dụng đến nguồn vốn cấp phỏt, huy động theo hướng cú lợi cho kinh doanh.
Nhận rừ được điều đú Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm ngày càng chỳ trọng theo định hướng đú, để nõng cao cả về số lượng và chất lượng của nguồn vốn huy động.
Do vậy, trong thời gian qua Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm đó hủ động trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Ngõn hàng ngày càng cố gắng đỏp ứng được mọi nhu cầu của khỏch hàng đến vay vốn bằng cỏch luụn
đảm bảo cho mỡnh một nguồn vốn dồi dào, và việc khai thỏc vốn của Ngõn hàng luụn dẹa trờn cơ sở xỏc định được thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư cú mang lại hiệu quả khụng ? lói suất ra sao ? Thờm vào đú, Ngõn hàng đó xỏc định được cho mỡnh cỏch thức cũng như chất lượng huy động vốn nhanh, nhiều, ổn định, đỏp ứng được cỏc yờu cầu của khỏch hàng, và luụn theo định hướng kinh tế của Nhà nước.
Cỏch thức, huy động vốn chủ yếu được ỏp dụng trong thời gian qua tại Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm làa :
- Nhận tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn và khụng cú kỳ hạn. - Phỏt hành kỳ phiếu.
- Nhận tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế. - Võy cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
Ta sẽ đi xem xột từng loại hỡnh huy động vốn núi trờn :
a) Nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế:
Đõy là nguồn lớn thứ 2 trong cơ cấu huy động vốn, chỳng ta đang trờn đà cụng nghiệp húa và hiện đại hoỏ đất nước nhiều nhà mỏy mới mọc lờn nhưng ngoại trừ những nhà mỏy liờn doanh với nước ngoài hoặc 1 số nhà mỏy làm ăn thực sự cú hiệu quả là cú nguồn vốn tự cú lớn, cũn lại đa số cỏc doanh nghiệp cũn lỳng tỳng trong việc tỡm kiếm thị trường, do họ cú vốn tự cú rất thấp. Vỡ thế nguồn vốn huy động tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chưa cao. Tuy nhiờn trong thời gian qua, do nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường, cỏc nhà doanh nghiệp làm ăn đó cú hiệu quả thật sự, lói thực sự, nờn nguồn tiền gửi ở Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm đó cú kết quả cao.
38
KếT CấU NGUồN VốN HUY ĐộNG QUA CỏC THờI Kỳ
Đơn vị : Triệu đồng
Thời kỳ Quý IV/96 (31-12-1996)
Quý I/97 Quý II/97 Quý III/97 Quý IV/97
Chỉ tiờu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi cỏc tổ chức
kinh tế
42125 37,67 45897 33,9 48275 34 52179 35,1 61227 37,12
Tiền gửi tiết kiệm 67889 60,71 78275 57,8 80129 56,44 82357 55,4 88355 53,57 Kỳ phiếu 875 0,78 927 0,68 1050 0,74 1102 0,75 1122 0,68 Vay cỏc tổ chức tớn
dụng khỏc
927 0,84 10279 7,62 12570 8,82 13021 8,75 14222 8,63
Tớnh đến 31-12-1997 đạt 61227 triệu đồng (Quý IV/97) chiếm tỷ
trọng 37,2% trờn tổng nguồn vốn huy động và tổng số tiền gửi của cỏc tổ
chức kinh tế gửi tại Ngõn hàng Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm trong
năm 1997 là : 207.578 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 34, 69% trờn tổng nguồn
vốn huy động.
Chỳng ta cú thể thấy rừ sự phỏt triển của loại tiền gửi này qua :
Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế
trờn tổng nguồn vốn.
Nhỡn trờn biểu đồ, ta thấy vào quý II/97, nguồn này xu hướng tăng chậm lại hay núi cỏch khỏc nú cú xu hướng khụng tăng nữa, chứng tỏ rằng : trong giai đoạn này cỏc đơn vị chuẩn bị sự trữ hàng hoỏ, vật tư phục vụ sản xuất và hoàn thành kế hoạch cuối năm nờn họ rỳt tiền đi để mua vật tư hàng
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180
IV-96 I-97 II-97 III-97 IV-97
T ri ệ u đ ồ n g
hoỏ. Đến cuối năm, sau khi bỏn được hàng hoỏ, số phải cú những biện phỏp nhằm khỏi tăng nguồn vốn này. Chỳng ta sẽ đề cập đến cỏc giải phỏp này ở chương III.
Trờn thực tế với tổng số tiờn gửi của cỏc tổ chức kinh tế vào Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm là 207.578 triệu đồng chưa phải là cao, điều này cho ta thấy, Ngõn hàng cần phải điều chỉnh lại cơ cấu nguồn vốn trong việc huy động vốn.
Chỳng ta biết rằng, số lượng đơn vị cú quan hệ kinh doanh với Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm cũn nhỏ, quy mụ khụng lớn, do đặc điểm kinh tế của địa bàn quận và lịch sử phỏt triển của Ngõn hàng đó núi ở trờn nờn cụng tỏc phục vụ khỏch hàng chưa thể tốt. Những nguyờn nhõn chủ yếu của hiện tượng này là :
- Số lượng cỏc đơn vị kinh doanh cú quy mụ vừa và lớn ớt do nguồn gốc lịch sử của Ngõn hàng.
- Cỏc hộ tư thương hoạt động kinh doanh trờn địa bàn quận vẫn chưa chỳ ý nhiều đến việc thanh toỏn qua Ngõn hàng mà vần cũn dựng tiền mặt để thanh toỏn.
- Ngõn hàng mới hoạt động độc lập trong một khoảng thời gian cũn rất ngắn, nen chưa đủ sức đỏp ứng mọi nhu cầu thanh tún với quy mụ lớn.
Vỡ vậy, để mở rộng nguồn này, Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm phải nhất thiết chỳ ý hơn nữa đến chiến lược khỏch hàng.
b) Nguồn tiền gửi tiết kiệm:
Đối với cỏc Ngõn hàng thương mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm là nguồn chủ yếu cho Ngõn hàng thực hiện đầu tư, nguồn này ngoài việc giỳp cho Ngõn hàng tạo được nguồn vốn để cho vay mà cũn là cụng cụ để giỳp cho Ngõn hàng Nhà nước ổn định giỏ cả, giảm tốc độ lạm phỏt.
Thực tế hiện nay là đối với cỏc Ngõn hàng thương mại, cỏc quỹ tiết kiệm là cỏc cửa nhận tiền, nơi nào phục vụ tốt và nhanh chúng thuận tiện sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng mang tiền đến gửi. Quận Hoàn Kiếm là một khu vực cú khu dõn cư đụng đỳc, do vậy Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm cú tời 10 quỹ tiết kiệm trong địa bàn của quận, do vậy hàng năm nguồn huy động từ tiết gửi tiết kiệm của dõn cư vào Ngõn hàng rất lớn, thường chiếm trờn 50% tổng số vốn huy động. Để phỏt huy thế mạnh đú, Ngõn hàng đó đầu tư vào sửa sang trang thiết bị hiện đại và đầy đủ, cỏc điều kiện làm việc, tiếp khỏch từ trụ sở chớnh cho tới cỏc quỹ tiết kiệm đều khang trang sạch đẹp gõy ấn tượng tốt cho khỏch hàng khi đến giao dịch. Hơn thế nữa, đội ngũ thanh toỏn viờn được lựa chọn cú thỏi độ văn minh, lịch sự, phục vụ khỏch hàng chu đỏo và tận tỡnh. Những cố gắng trong cụng tỏc huy động vốn này đó gúp phần vào kết quả chung của Ngõn hàng : đú là khụng ngừng tăng nhanh nguồn vốn huy động, trong năm 1997 đật 329.116 triệu đồng. Nguồn tiền gửi tiết kiệm là nguồn cú tỷ trọng lớn nhất trong thu nhập dõn cư trong khu vực. Tai Ngõn hàng thời hạn của một khoản tiền gửi tiết kiệm rất đa dạng, cú thể là 3 thỏng, 6 thỏng hoặc lõu hơn nữa và dưới hỡnh thức bằng VNĐ hay ngoại tệ.
Nhỡn vào bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua cỏc thời kỳ ta thấy tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm so với tổng nguồn vốn huy động là rất cao, trung bỡnh đều từ 50% trở lờn. Nếu trong quý IV/96 nguồn tiết kiệm tại Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm đạt doanh số 67.889 triệu đồng thỡ đến cựng kỳ năm 1997 nguồn này tiến tới 88.355 triệu đồng. Như vậy, nhờ thay đổi cơ cấu lói suất tiền gửi tiết kiệm hợp lý và do cú nhiều chớnh sỏch ưu đói nờn lượng tiền gửi tiết kiệm tăng lờn rừ rệt trong năm 1997, điều này bổ xung nguồn vốn lớn cho Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm.
Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm/Tổng NVHĐ
Năm 1997, do giỏ cả ổn định, lạm phỏt giảm thấp, nhu cầu về vốn của Ngõn hàng khụng nhiều, nhất là vào quý III/97, lói suất tiền gửi tiết kiệm rất thấp, tỷ giỏ giữa đồng Việt Nam và $ cú chờnh lệch song mọi người vẫn gửi tiền vào Ngõn hàng, do vậy lượng tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng theo thời kỳ nhưng tăng khụng đều. Thờm vào đú lại do cuộc khủng hoảng về tiền tệ ở Chõu ỏ, nờn tõm lý mọi người hoang mang, song cú thể núi rằng với chớnh sỏch tốt và phự hợp, Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm vẫn huy động được một nguồn vốn đủ để hoạt động kinh doanh cú hiệu quả.
Chỳng ta biết rằng tiền gửi tiết kiệm được hỡnh thành từ hai nguồn : nguồn tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn, nờn sự biến đổi của hai nguồn này sẽ cú tỏc động đến sự biến đổi của nguồn tiền gửi tiết kiệm núi
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180
IV-96 I-97 II-97 III-97 IV-97
T ri ệ u đ ồ n g
chung. Sau đõy, ta sẽ đi phõn tớch sự biến động của 2 nguồn này qua bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua cỏc thời kỳ.
Và qua bảng cõn đối vốn kinh doanh của Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm năm 1997, ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn luụn luụn đạt mức trờn 90% trong tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể là : 96,73% vào năm 1997.
Với một tỷ trọng như vậy trong nguồn vồn tiết kiệm, nguồn tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn này cú thể bảo đảm đầy đủ nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng trong những thời hạn nhất định và do tớnh thời hạn của núm Ngõn hàng hoàn toàn cú được sự chủ động trong việc sử dụng nguồn này. Tuy nhiờn, đõy là loại tiền gửi co lói suất cao nhất trong cỏc loại tiền tiết kiệm nờn Ngõn hàng muốn sử dụng nguồn này cú hiệu quả đũi hỏi Ngõn hàng phải cú những biện phỏp thớch hợp nhằm giảm đến mức thấp nhất chi phớ cho việc huy động loại tiền này trỏnh việc nõng lói suất quỏ cao do nguồn này.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn, chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể là năm 1997 tiền gửi khụng kỳ hạn ở Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm chỉ ở con số : 3,27% trờn tổng nguồn vốưn tiết kiệm.
Sở dĩ cú tỡnh trạng nguồn tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn thỡ lớn nhưng nguồn gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn lại nhỏ hơn rất nhiều là vỡ : với những người tiền tạm thời nhàn rỗi nhứng bản thõn họ tham gia hoạt động kinh doanh, họ luụn cú xu hướng để tiền ở trong tay vỡ tõm lý sợ phiền phức khi rỳt tiền ra, cũn về phớa những người khụng tham gia hoạt động kinh doanh thỡ mục đớch của họ là cú thờm thu nhập nờn thường chọn hỡnh thức cú thời hạn do tớnh ổn định và mức lói suất cao hơn.
Về việc huy động vốn bằng nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ ở
Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm, thực tế thời gian vừa qua nguồn này
chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn gửi tiết kiệm, cụ thể trong năm 1997 nguồn này chỉ chiếm 7,42% trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm. Sở dĩ cú tỡnh trạng này là do :
- Do tõm lý của dõn cư : với những người cú ớt ngoại tệ thỡ họ thường để ở nhà để đề phũng những trường hợp khi cú chi tiờu đột suất, họ cất giữ như vàng, vỡ thực tế cỏc đồng ngoại tệ, đặc biệt là ngoại tệ mạnh hầu như khụng mất giỏ mà lại cú xu hướng tăng lờn so với tiền Việt Nam. Cũn với những người cú trong tay một khối lượng ngoại tệ lớn thỡ đối với họ tiền lói ớt cú ý nghĩa và họ sựo gửi Ngõn hàng, khi rỳt ra gặp nhiều phiền phức. Do võy, dẫn đến tỡnh trạng luụn luụn tồn tại một khối lượng lớn ngoại tệ nằm ngoài lưu thụng.
- Do trờn địa bàn quận cú rất nhiều tổ chức tớn dụng cả trong và ngoài nước, nờn tạo ra một sự cạnh tranh gay gắt trong cỏc hoạt động huy động vốn, mà đặc biệt là huy động vốn bằng ngoại tệ. Trong điều kiện đú, thỡ ai mạnh hơn người đú sẽ giành chiến thắng. Chớnh vỡ điều này mà nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm sẽ bị hạn chế nhiều vỡ : Ngõn hàng hoạt động độc lập chưa được lõu, khú cú thể sỏnh được với cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài và một vài Ngõn hàng Việt Nam cú quy mụ lớnnhư Ngõn hàng ngoại thương Việt Nam về cỏc mặt từ trang thiột bị đến cỏc điều kiện khỏc.
c) Nguồn tiền phỏt hành kỳ phiếu:
Huy động vốn bằng phỏt hành kỳ phiếu cú lẽ là biện phỏp cho phộp huy động được một số vốn lớn nhanh nhất vỡ lói suất huy động của loại hỡnh này rất cao. Việc phỏt hành kỳ phiếu nhằm mục đớch huy động tiền tạm thời nhàn rỗi trong dõn cư để cho dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế vay vốn thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư sản xuất kinh doanh cú hiệu quả. Đồng thời thu hỳt một
lượng tiền mặt từ lưu thụng gúp phần kiềm chế và đẩy lựi lạm phỏt, hạn chế cơn sốt vàng và đụ la Mỹ.
Thực tế, việc huy động nguồn tiền loại này ở Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm vào năm 1997 chưa được cao, cụ thể vú chỉ đạt mức 4201 triệu đồng, chiếm 0,7 % tổng số vốưn huy động. Tỷ lệ này chứng tỏ trong thời gian vừa qua Ngõn hàng khụng sử dụng được hết vốn huy động, do vậy nhu cầu về vốn huy động khụng cần đến tiền phỏt hành kỳ phiếu, nờn Ngõn hàng Cụng Thương Hoàn Kiếm đó ngừng phỏt hành kỳ phiếu, do vậy khỏch hàng chuyển sang gửi tiền tiết kiệm nờn số lượng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, cũn số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ.
Việc phỏt hành kỳ phiếu Ngõn hàng cũng cú một vài nhược điểm như sau : chi phớ cho việc phỏt hành lớn, mức lói suất cao (cao hơn so với lói suất
