IV. Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
2. Tình hình hoạt động của Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
2.1.Công tác nguồn vốn
- Tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch năm 2004:
Bảng 01: Tình hình thực hiện chỉ tiêu năm 2004
TT Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện So sánh %
Giám Đốc Phòng thẩm định Phòng tín dụng Phòng KTKTNB Phòng thanh toán QT Phòng hành chính Phòng ngân quỹ Phòng TCCB & ĐT Phòng kế hoạch Phòng kế toán Phòng vi tính Phó giám đốc Chi nhánh Ng. Khuyến Chi nhánh Tây Sơn
Chi nhánh P.Đ.Phùng Chi nhánh Chợ Mơ Chi nhánh Định Công
Chi nhánh Trung Yên
Chi nhánh N.Đ.Chiểu Chi nhánh Láng Thượng
Chi nhánh Hàm Long
1 Nguồn vốn: -Tỷ VNĐ -Nghìn USD 7522 5628 120,267 8253 7130 75,239 110 2 D nợ: -Tỷ VNĐ -Nghìn USD 2645 2100 34,600 3343 2217 71,300 126 3 Trung,dài hạn: -Tỷ VNĐ -Nghìn USD 1046 831 13,635 1128 903 14,222 108 4 Nợ quá hạn <2% 0,73%
(Nguồn: Tài liệu triển khai kinh doanh năm 2005)
Tổng nguồn vốn đạt 8.253 tỷ VND, đạt 111% kế hoạch năm 2004, tăng 23% so với năm 2003, trong đó:
+ Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền:
Nội tệ : 7.130 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 86% tổng nguồn vốn, tăng 23% so với năm 2003.
Ngoại tệ quy đổi theo VND: 1.123 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 14% tổng nguồn vốn, tăng 25% so với năm 2003.
+Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn:
Nguồn vốn không kỳ hạn: 3.797 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 46% tổng nguồn vốn, tăng 3% so với năm 2003.
Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng: 2.195 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 27% tổng nguồn vốn, tăng 80% so với năm 2003.
Nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 2.261 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 27% tổng nguồn vốn, tăng 26% so với năm 2003.
+Phân loại theo nguồn vốn:
Tiền gửi dân c: 993 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 12% tổng nguồn vốn, giảm 11% so với năm 2003.
Tiền gửi Tổ chức Kinh tế, Tổ chức Xã hội: 4.227 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 51% tổng nguồn vốn, tăng 45% so với năm 2003.
Vốn uỷ thác đầu t: 1.250 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 15% tổng nguồn vốn, tăng 9% so với năm 2003.
Tiền gửi, vay khác: 1.783 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 22% tổng nguồn vốn, tăng 16% so năm 2003.
Nh vậy Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long đã thực hiện tốt các chỉ tiêu về nguồn vốn đề ra, để đạt đợc kết quả trên toàn Chi nhánh đã có sự chuyển biến tích cực trong nhận thức về chủ động tăng trởng nguồn vốn huy động, bám sát chiến lợc huy động vốn để xác định rõ mục tiêu phấn đấu và đề ra giải pháp thực hiện có hiệu quả. Cũng phải kể đến việc mở rộng thị trờng, thị phần đã đợc coi trọng, đặc biệt là mở thêm màng lới (hiện có 18 điểm giao dịch) để huy động vốn trực tiếp từ dân c.
2.2.Hoạt động tín dụng
Để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long đã triển khai, quán triệt và hớng dẫn kịp thời các văn bản mới nh các Nghị định của Chính phủ, Thông t hớng dẫn của Ngân hàng nhà nớc, các Văn bản của NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh đã chú trọng mở rộng mạng lới kinh doanh, nâng cấp một số chi nhánh cấp II loại V. Từ đó đã đem lại cho Chi nhánh một số kết quả nhất định.
Bảng 02: Thực trạng tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
Đơn vị: Triệu đồng.
Tuyệt đối Tơng đối (%) 1.Doanh số cho vay 3787424 9063016 5275592 139.29235 Ngắn hạn 3030256 6740625 3710369 122.44408 Trung hạn 534375 1305277 770902 144.26236 Dài hạn 222793 1017114 794321 356.52871 2.Doanh số thu nợ 2876962 7565394 4688432 162.96468 Ngắn hạn 2614517 5598198 2983681 114.11978 Trung hạn 204589 1113449 908860 444.23698 Dài hạn 57856 853747 795891 1375.6412 3.Tổng d nợ 1845277 3342899 1497622 81.159739 Ngắn hạn 1094627 2215260 1120633 102.37579 Trung hạn 426042 606652 180610 42.392534 Dài hạn 324608 520987 196379 60.497277 4.D nợ quá hạn 32852 24275 -8577 -26.108 Ngắn hạn 23512 17877 -5635 -23.966485 Trung hạn 8640 5943 -2697 -31.215278 Dài hạn 700 455 -245 -35
(Nguồn: Tài liệu triển khai kinh doanh năm 2005)
Trong đó d nợ DNNN chiếm 49.42% tổng d nợ, d nợ DNNQD chiếm 33.08%, d nợ cho vay hộ sản xuất chiếm 6%, cho vay khác chiếm 11.5%.
Về chất lợng tín dụng: Nợ quá hạn 24.275 triệu đồng, chiếm 0.72% tổng d nợ. Nguyên nhân là do: Trong năm 2004, theo đề nghị của thanh tra NHNN về tạm ngừng cho vay đối với Công ty Bảo vệ thực vật I nên phát sinh nợ đến hạn cha kịp trả. Ngoài ra do thay đổi về tổ chức nội bộ cũng nh tình hình khó khăn chung của các đơn vị xây dựng về vốn và giá cả.
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh năm 2004 tăng trởng mạnh cả về số lợng, chất lợng. Với sự u việt, đổi mới và hiện đại khi áp dụng mạng Korebank trong giao dịch, doanh số thanh toán đã tăng vợt mức kế hoạch năm 2004 đề ra.
2.3.1.Thanh toán quốc tế
Bảng 03: Thực trạng thanh toán quốc tế tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
Đơn vị: USD
Doanh số Năm 2003 Năm 2004
Số món Số tiền Số món Số tiền Hàng XK 43 1551176 122 4402461 183.8144092 Hàng NK 764 146512559 941 347502126 137.1824834 Dự án 2 60450000 8 562800000 831.0173697 Trả kiều hối 67 428558 107 603370 40.79074478 Điều chuyển vốn 35 15937121 67 29300444 83.85029517 Tổng số 911 224879414 1245 944608401
(Nguồn: Tài liệu triển khai kinh doanh năm 2005)
Ghi chú: Bảng số liệu bao gồm cả các ngoại tệ khác đã đợc quy đổi ra USD theo tỷ giá ngày thực tế giao dịch do Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam công bố.
+ Tổng thu về phí dịch vụ TTQT: 3.125.511.497VNĐ Trong đó:
- Thu từ dịch vụ TTQT: 2.185.384.127VNĐ - Thu lãi tiền gửi ký quỹ: 940.127.370VNĐ. 2.3.2.Kinh doanh ngoại tệ
Bảng 04: Thực trạng kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhánh NHNo & PTNT TL
Đơn vị: USD
Doanh số Năm 2003 Năm 2004 Tỷ lệ %
Mua vào 116.825.927 251.678.581 215
Bán ra 116.573.635 254.213.729 218
Lãi 1.739.731.443 1.975.982.668 114
(Nguồn: Tài liệu triển khai kinh doanh năm 2005)
Ghi chú: Bảng số liệu trên bao gồm cả các ngoại tệ khác đã đợc quy đổi ra USD theo tỷ giá ngày lập báo cáo.
Bên cạnh đó còn một số tồn tại làm ảnh hởng đến nghiệp vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ: Đó là, dịch vụ Western Union tuy đã triển khai nhng cha thật sự đợc chú trọng và có hiệu quả thấp do chính sách quảng cáo cũng nh việc bố trí quầy, bàn giao dịch và các phơng tiện khác. Giá bán ngoại tệ của Chi nhánh nói chung còn cao so với giá bán của các NHTM khác trên cùng địa bàn do cha có cơ chế mạnh dạn khuyến khích kinh doanh các ngoại tệ khác ngoài đồng USD để bù đắp giá. Chi nhánh cũng cha có một giải pháp thống nhất về việc tăng cờng tận dụng lợi thế của cơ chế chi hoa hồng ngoại tệ theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam để thu hút nhiều hơn nguồn ngoại tệ từ khách hàng xuất khẩu.
3.Đánh giá kết quả kinh doanh năm 2004
3.1.Những mặt đ ợc
- Triển khai tốt các nội dung đề án cơ cấu lại ngân hàng theo chỉ đạo của NHNoVN:
+ Mạng lới hoạt động đợc tăng cờng. Năm 2004 đã mở thêm 6 Phòng giao dịch;
+ Thành lập Hội đồng t vấn tín dụng theo mô hình thẩm định mới;
+ Ban hành Quy định khoán tài chính cho các chi nhánh trực thuộc; Lề lối làm việc; Quản lý chi tiêu; Quyết định về phân quyền phán quyết cho vay đối với các chức danh Phó Giám đốc chi nhánh Thăng Long, Giám đốc các chi nhánh, Trởng phòng giao dịch trực thuộc;
+ Tích cực cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính; Năm 2004 đã trích rủi ro 8,5 tỷ và xử lý rủi ro đợc 22 tỷ.
- Thực hiện và vận dụng đa dạng các hình thức huy động vốn từ các TCKT và dân c, áp dụng các hình thức trả lãi linh hoạt;
- Việc tiếp thị, thu hút nguồn từ các bộ, ngành, các doanh nghiệp lớn đ- ợc đặc biệt quan tâm;
- Công tác tiếp thị, quảng cáo, quảng bá thơng hiệu đợc chú trọng;
- Sau hơn 1 năm triển khai ứng dụng chơng trình giao dịch mới (IPCAS) tại trụ sở và 3 chi nhánh trực thuộc đã thu đợc hiệu quả trong kinh doanh;
- Cán bộ thờng xuyên đợc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
3.2.Những mặt ch a đ ợc
- Nguồn vốn tuy tăng trởng nhng tính ổn định còn cha cao, nguồn vốn huy động từ dân c còn thấp.
- Tỷ trọng thu ngoài tín dụng trên tổng thu nhập ròng còn thấp, nguồn thu chủ yếu vẫn từ tín dụng nên rủi ro cao.
- Chất lợng cán bộ cha đảm bảo cho yêu cầu hội nhập (cả trình độ nhận thức và kinh nghiệm thực tế. Phong cách làm việc, giao dịch còn nhiều bất cập, cha theo kịp xu thế mới).
- Cha cân đối tốt giữa nguồn vốn, sử dụng vốn. Cha có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa bộ phận về nguồn vốn và tín dụng.
4.Phơng hớng năm 2005
- Tổng d nợ : 4.100 tỷ tăng 20 - 25% so với năm 2004, tổng nguồn vốn huy động: 8.500 tỷ tăng từ 15-20% so với năm 2004, trong đó:
+ Nguồn vốn từ dân c 3.400 tỷ.
+ Nguồn vốn từ các TCKT-XH 3.825 tỷ. + Nguồn tiền gửi, vay khác 1.275 tỷ. - Tỷ lệ nợ quá hạn dới 2%.
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn 40 - 50% trên tổng d nợ. - Tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp dới 65%.
II.Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
1.Tình hình doanh số thanh toán không dùng tiền mặt
Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay để cho vay, phục vụ nền kinh tế làm cho vốn tiền tệ sinh sôi. Một trong số các nguồn vốn có khả năng sinh lời nhiều nhất cho hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn thanh toán.
Để huy động nguồn vốn này ngoài việc mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng còn chú trọng đến việc vận động khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, áp dụng nhiều hình thức thanh toán mới phù hợp với cơ chế thị trờng nh chuyển tiền điện tử, thanh toán bằng thẻ tín dụng Ngân hàng có mạng l… ới thanh toán hiện
đại và rộng khắp toàn quốc, tạo cho khách hàng thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn. Uy tín của ngân hàng đợc nâng cao, thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, ngân hàng có thể mở rộng đầu t làm cho hoạt động tín dụng không ngừng đợc tăng lên.
Doanh số thanh toán qua Ngân hàng lớn hay nhỏ, một phần nói lên trình độ thanh toán của Ngân hàng, thơng hiệu Ngân hàng mặt khác cho… thấy tình hình thực hiện công tác thanh toán nói chung và công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng nói riêng. Ta có thể phân tích tình hình thanh toán của Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long:
Bảng 05: Tình hình thanh toán tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long qua 3 năm 2002-2004
Đơn Vị: Triệu VNĐ
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Chỉ tiêu Doanh số Tỷ lệ (%) Doanh số Tỷ lệ (%) Doanh số Tỷ lệ (%) TTDTM 1575147.42 14 1559395.946 9.9 1386129.7 8 TTKDTM 9675905.58 86 14192078.25 90.1 15940492 92 TT chung 11251053 100 15751474.2 100 17326622 100
(Nguồn: Tài liệu triển khai kinh doanh năm 2005)
(Nguồn: Số liệu từ Bảng 05)
Qua bảng trên ta thấy thanh toán không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm: năm 2002 là 86%, năm 2003 là 90,1% và đặc biệt năm 2004 tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt 92%. Điều đó chứng tỏ tính hữu dụng của công cụ thanh toán không dùng tiền mặt trong ngiệp vụ thanh toán tại Chi nhánh Thăng Long.
Có sự tăng trởng trong doanh số không dùng tiền mặt qua các năm xuất phát từ nhu cầu thanh toán ngày càng tăng trong nền kinh tế, việc mở tài khoản cá nhân đã trở nên dễ dàng và thuận tiện. Ngời dân đã dần thấy đợc tính hữu dụng trong việc sử dụng tài khoản cá nhân cũng nh việc sử dụng thẻ trong thanh toán. Bên cạnh đó phải kể đến việc thanh toán giữa Chi nhánh với các ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hiện đã đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng là nhanh chóng, thuận tiện và chính xác dựa trên việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
2.Tình hình phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Bảng 06: Doanh số thanh toán các hình thức TTKDTM tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long
Doanh số trọngTỷ Doanh số trọngTỷ Doanh số trọngTỷ
(%) (%) (%)
1. Séc 630059 5.6 661561,92 4.2 675738,2 3.9
Séc chuyển khoản 409538,3 65 390321,53 59 412200,3 61
Séc bảo chi 220520,6 35 271240,39 41 263537,9 39
2. Uỷ nhiệm chi 10125948 90 14113321 89.6 15368713 88.7
3. Uỷ nhiệm thu 101259,5 0.9 152789,3 0.97 161137,6 0.93
4. Thẻ 74645 0.66 80629 0.51 90164 0.52
5. Thanh toán khác 319529,9 2.84 743173,1 4.72 1030868 5.95
Tổng 11251053 100 15751474 100 17326622 100
(Nguồn: Bảng cân đối của Chi nhánh)
Nh vậy, trong các hình thức TTKDTM tại Chi nhánh, thì doanh số hình thức Uỷ nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất so với các hình thức còn lại, luôn ổn định ở mức cao với doanh số qua các năm: 10.126 tỷ (năm 2002), 14.113 tỷ (năm 2003), 15.368 tỷ (năm 2004), mặc dù hai năm 2003 và 2004 tỷ trọng của hình thức này có giảm. Hình thức thanh toán có tỷ trọng nhỏ nhất là Uỷ nhiệm thu, chỉ giao động dới mức 1%, nguyên nhân cụ thể, ngời viết sẽ phân tích kỹ hơn khi đi vào từng hình thức.
Ngoài ra, các hình thức còn lại đều giữ đợc mức ổn định nhất định, tỷ trọng thay đổi không đáng kể qua các năm.
Để nắm rõ và tìm hiểu kỹ hơn về thực trạng của từng hình thức TTKDTM tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long ta đi sâu vào phân tích tình hình từng hình thức cụ thể:
2.1.Séc
Séc ra đời rất sớm, là hình thức thanh toán đơn giản, thuận tiện nên đã dần trở thành hình thức thanh toán phổ biến chủ yếu của nhiều nớc.
Tuy vậy, qua số liệu trên (Bảng 06) ta thấy doanh số thanh toán của séc còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với các hình thức TTKDTM khác. Thực trạng của các hình thức thanh toán séc nh sau:
Bảng 07: Tình hình thanh toán séc Đơn vị: Triệu VNĐ Năm Séc Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) 1.Séc CK 409.538,35 65 390.321,58 59 412.200,18 61 2.Séc BC 220.520,65 35 271.240,42 41 263.537,82 39 Tổng 630.059 100 661.562 100 675.738 100
(Nguồn: Bảng cân đối của Chi nhánh)
Biểu đồ 02: Tỷ trọng thanh toán séc chuyển khoản và séc bảo chi
Mặc dù có rất nhiều loại séc khác nhau, nhng ở đây ta chỉ đề cập đến hai loại séc chính đợc sử dụng phổ biến tại Chi nhánh:
2.1.1.Séc chuyển khoản
Qua bảng 07 ta thấy, séc chuyển khoản đợc sử dụng nhiều hơn séc bảo chi. Biểu hiện của sự vợt trội này là doanh số thanh toán bằng séc chuyển khoản năm 2002 là 409,538 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65%, năm 2003 là 390,321 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 59%, năm 2004 là 412,200 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 61% trên tổng doanh số thanh toán bằng séc. Mặc dù năm 2003 có giảm so với năm 2002, nhng năm 2004 doanh số séc chuyển khoản đã tăng trở lại.
Séc chuyển khoản chỉ áp dụng ở hai phạm vi thanh toán (trong phạm vi địa bàn một tỉnh, thành phố). Tuy vậy séc chuyển khoản với thủ tục đơn giản, không phải ký quỹ một khoản tiền, điều đó tạo điều kiện cho ngời dùng linh động hơn trong việc sử dụng đồng tiền của mình. Có thể đó chính là nguyên nhân làm cho hình thức này đợc a chuộng nhiều hơn so với séc bảo chi tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long.
2.1.2.Séc bảo chi
Mặc dù có phạm vi thanh toán lớn hơn séc chuyển khoản nhng qua