Từ 20 phiếu điều tra được phát ra cho các đối tượng khác nhau có liên quan tới hoạt động cho vay DNVVN tai Vietinbank Tây Hà Nội ta có kết quả như sau:
Phần 1: Thông tin chung về chuyên gia được phỏng vấn: 20 phiếu điều tra được phát ra cho các cán bộ phòng tín dụng DNVVN , phòng kinh doanh và cán bộ quản lý của chi nhánh
Phần 2: Các câu hỏi trắc nghiệm về vấn đề nghiên cứu
Thứ nhất: quan điểm về hiệu quả cho vay DNVVN của ngân hàng
Kết quả điều tra cho thấy chỉ có 1 phiếu tương ứng với 5% lựa chọn quan điểm về hiệu quả cho vay thể hiện trong mối quan hệ so sánh giữa các kết quả do việc cho vay đối với DNVVN tạo ra với chi phí bỏ ra để đạt được kết quả đó, với 2 quan điểm : hiệu quả cho vay DNVVN được đảm bảo bởi hai yếu tố là mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay đối với DNVVN mang lại và quan điểm hiệu quả cho vay DNVVN phải gắn với khai thác nguồn nhân lực trong phát triển hiệu quả tín dụng DNVVN, nghĩa là nhấn mạnh việc sử dụng thước đo hiệu quả tín dụng DNVVN của NHTM theo đầu nhân viên tín dụng gắn với các thương vụ cho vay DNVVN đều có 6 phiếu tương ứng với 30% lựa chọn. Quan điểm hiệu quả cho vay DNVVN xuất phát từ lợi ích tổng quát của cả NHTM, khách hàng là DNVVN và của toàn xã hội được nhiều phiếu điều tra lựa chọn nhất là 7 phiếu tương ứng với 35%
Thứ hai: Đánh giá về mức độ hữu ích của mỗi chỉ tiêu trong việc đo lường hiệu quả cho vay DNVVN tại ngân hàng
Tổng hợp 20 phiếu điều tra, kết quả phân tích về mức độ hữu ích của các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng DNVVN của NHTM được đánh giá như sau:
Nhóm chỉ tiêu được đánh giá hữu ích nhất bao gồm những chỉ tiêu có Min = 4, max = 5: tương ứng, lựa chọn trong nhóm các chỉ tiêu này mức đánh giá thấp nhất là hữu ích và mức đánh giá cao nhất là rất hữu ích, range = 1, như vậy sự sai khác giữa các lựa chọn là nhỏ và gần như đồng nhất, việc sắp xếp mức độ hữu ích giữa các chỉ tiêu trong nhóm căn cứ vào mức điểm đánh giá trung bình, như vậy thứ tự hữu ích của các chỉ tiêu thuộc nhóm trên được sắp xếp theo chiều giảm dần như sau: doanh số cho vay DNVVN (mean = 4,85); tốc độ tăng dư nợ tín dụng (mean = 4,80); tỷ lệ nợ cho vay DNVVN quá hạn trên tổng dư nợ cho vay DNVVN (mean = 4,75).
Các chỉ tiêu tiếp đến được đánh giá là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng DNVVN của NHTM (min = 3, max = 5, mean ≥ 4), sắp xếp theo hướng giảm dần như sau: Dư nợ tích lũy của DNVVN, tỷ trọng dư nợ DNVVN trên tổng tài sản và Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNVVN trên tổng nợ xấu (mean = 4,70); tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNVVN trên dư nợ DNVVN và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNVVN trên tổng nợ xấu (mean = 4,65), vòng quay vốn tín dụng (mean = 4,6), tỷ trọng tín dụng DNVVN trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ không thể thu hồi trong cho vay DNVVN trên tổng dư nợ DNVVN, mức tăng trưởng thu lãi cho vay DNVVN trong kỳ so với kỳ trước (mean = 4,55)….
Nhóm chỉ tiêu được đánh giá là không hữu ích hay ít hữu ích nhất bao gồm những chỉ tiêu có Min = 1, mean ≤ 3: tương ứng, lựa chọn trong nhóm các chỉ tiêu này mức đánh giá thấp nhất là không hữu ích và lựa chọn dưới mức bình thường chiếm đa số số phiếu lựa chọn. Theo đó, căn cứ vào Range, Mode và Mean để sắp xếp nhóm chỉ tiêu này theo thứ tự mức hữu ích tăng dần từ ít hữu ích nhất như sau: tỷ trọng chi phí cho các chương trình giao tiếp DNVVN trên tổng chi phí xúc tiến bán hàng (mean = 2,85, mode = 2); tỷ lệ thu lãi thuần DNVVN trên thu lãi DNVVN, tỷ lệ lãi còn tồn đọng chưa thu được trong cho vay DNVVN trên tổng lãi còn tồn đọng của NHTM (mean = 2,95, mode = 2 ).
Thứ ba: Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNVVN tại ngân hàng:
Nhóm các yếu tố có tác động mạnh nhất đến hiệu quả cho vay DNVVN bao gồm các yếu tố có Min = 3, Max = 5, Mode = 5. Để so sánh mức độ tác động của các yếu tố trong nhóm cần căn cứ vào mức điểm trung bình mean. Như vậy, các yếu tố có tác động mạnh nhất đến hiệu quả cho vay DNVVN của ngân hàng được sắp xếp theo chiều giảm dần như sau: Hạn chế về năng lực tài chính của DNVVN (mean = 4,65); môi trường kinh tế và thiện chí của DNVVN trong hoàn trả (mean= 4,35); Hạn chế về năng lực quản lý, đặc biệt là quản lý tài chính doanh nghiệp và kiến thức pháp lý (mean = 4,25).
Các yếu tố tiếp theo được đánh giá là có tác động mạnh đến hiệu quả cho vay DNVVN được sắp xếp theo chiều hướng giảm dần như sau: Chất lượng cán bộ tín dụng DNVVN, môi trường chính sách pháp luật, chính sách tín dụng của NHTM đối với DNVVN, thông tin tín dụng của DNVVN…
Yếu tố được đánh giá là tác động ít nhất đến hiệu quả cho vay DNVVN đó là Môi trường tự nhiên, với điểm tác động thấp nhất là 1 và cao nhất là 4 điểm, điểm đánh giá xuất hiện nhiều nhất là 2, kéo theo điểm trung bình đạt giá trị nhỏ nhất mean = 2,30. Tiếp đến là Sự năng động linh hoạt, tự do, sáng tạo trong kinh doanh của doanh nghiệp, với điểm tác động thấp nhất là 1, cao nhất là 5 và điểm trung bình mức độ tác động là 2,75.
Thứ tư: Đánh giá quy mô cho vay DNVVN của ngân hàng trong 3 năm gần đây nhất
Với 9 phiếu tương ứng với 45% tổng số phiếu đánh giá quy mô cho vay DNVVN của ngân hàng trong 3 năm gần đây nhất đã đạt mục tiêu và 11 phiếu tương ứng với 55% tổng số phiếu đánh giá là chưa đạt mục tiêu và nguyên nhân chưa đạt mục tiêu là do môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát, chính sách pháp luật của nhà nước chưa đồng bộ và còn nhiều bất cập, chi nhánh chưa xây dựng được chiến lược marketing rõ ràng để tiếp thị, thu hút khách hàng, chưa xây dựng cũng như có chính sách tín dụng riêng biệt cho khách hàng là DNVVN, trình độ cán bộ tín dụng còn nhiều hạn
chế đặc biệt là sự am hiểu về ngành nghề kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như sự hiểu biết về pháp luật
Thứ năm: Đánh giá tác động của môi trường kinh doanh đến hiệu quả cho vay DNVVN tại ngân hàng trong thời gian tới:
Từ kết quả tổng hợp trên ta thấy: 11 phiếu tương ứng với 55% tổng số phiếu lựa chọn bối cảnh môi trường kinh doanh sẽ tác động tốt đến hiệu quả cho vay DNVVN trong thời gian tới, còn lại 9 phiếu đánh giá sẽ tác động xấu. Từ đánh giá trái chiều của các thành viên tham gia cuộc khảo sát nói trên chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ những tác động của môi trường kinh doanh nhằm tận dụng tối đa những thuận lợi và hạn chế những tác động tiêu cưc do nó mang lại
Phần 3: phỏng vấn ý kiến chuyên gia
Tổng hợp kết quả thu thập được từ các phiếu điều tra về những vấn đề cấp thiết cần giải quyết liên quan đến hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại chi nhánh hiện nay thu được kết quả sau:
Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN
Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN
Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Nâng cao chất lượng cán bộ chi nhánh, cán bộ tín dụng DNVVN
Nâng cao hiệu quả của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hoàn thiện hệ thống hạch toán thống kê