- Di dân khỏi những vùng bị lũ lụt đe dọa đăc biệt và đưa ra luật cắm xây dựng ở đó
a) Phân biét theo dạng lũ lụt, khả năng dự đoán, cơ sở tính toán phí bảo hiểm
Lũ lụt có t"iể do nhiều hiện tượng thời tiết khác nhau gây ra, trong phằn lốn các trường hợp bởi nước dâng do bão, lu quet và ũ sông.
Rủi ro nưcc dâng do bão thông thường không được các công ty bảo hiểm tư nhân nhân bảo hiểm trong bảo hiểm tail sari. l y giải c h o điều này co m ôt loạt các ìy do, ví dụ:
• Thiếu các số liệu thống kê trong thời gian dài và nói chung do tần suất thiệt hại thắp, nên thiếu cơ sỏ đầy đủ để
tính P"IÍ.
• Rủi r o n ư ớ c d â n g do b ã o phụ t h u ộ c c h ủ y ế u v à o c á c biện ph áp b ả ọ v ệ b ờ biển, tức là v à o ý định đầu tư của Nhà
niiớc về những công trình bảo vệ. Việc vỡ những con đê được thiết kế kém chắt lượng hay những con đê đã bị lão hóa có the dẫn tới thiệt hại mang tính chắt thảm họa. Song các nhà bảo hiểm lại không có ảnh hưởng tới khả nắng эао vệ của đê điều.
I Ị5*'-
• Vì chỉ riêrici các vùng dọc bờ biển mới bị đe dọạ nên thiếu một cộng đồng những người mua bảo hiểm trên phạm vi rỌrg đê có một sự cân đối rủi ro. Phí bảo hiểm có lẽ sẽ phải là rât cao do nguy cơ tránh lựa chọn (chỉ những
Г. n g ư ờ i dầ n s ố n g v e n biển bị đ e d ọ a đ ặ c biệt mới mua b ả o hiểm).
К Đối ѵЗІ ngành bảo hiểm, khả năng tích tụ rủi ro theo khu vực là rắt lớn vì nó có thể trùng hợp với rủi ro tích tụ
ì ' cúa báo. Việc đua ra những giới hạn trách nhiệm bồi thường chung cho cả hai loại rủi ro có thể làm giảm hoặc thậm chí làm cạn kiệt hoàn toàn khả năn<3 bảo hiểm bão, vì so với nước dâng do bẽo thì chúng xuắt hiện thường xuyên hơn. Vì vậy, ở một số nước có hiểm họa nước dâng do bão với sự tập trung giá trị cao ở vùng ven biển, ỉ chẳinci hạn nhu йа Lan và Đức thì thiệt hại bởi nước dâng do bâo hầu như luôn bị loại hoàn toàn trong bảo hiểm
[ tái san.
Lũ quét «ây ra bỏi mưa bão cục bộ có thể xuất hiện hằu như ỏ khắp mọi nơi. Do đó nhu cầu được bào vệ bằng bảo
hiểm c ũ a n g ư ờ i dân c ó thể là rắt lớn h o ặ c s ẽ rất lớn. Phí b ả o hiểm phù h ợ p với m ức đ ộ rủi r o c ó t h ể đ ư ợ c tính t o á n ; ỉư ơ n q đ ố c h í n h x á c và người ta c ó t h ể đ ạt đ ư ợ c s ự phân t á n rủi ro c ầ n th iế t v ề m ặt địa [ý. Bởi v ậy , th iệ t hại do lũ
quét g % ra bởi mưa bão cục b ộ nói c h u n g c ó t h ể đ ư ợ c b ả o hiểm.
Tình hình sẽ hoàn toàn khác đối với thiệt hại do lũ sông gây ra: Sự đe dọa củạ lũ sông đối với từng đối tượng bảo hiểm h<oàn toàn phụ thuôc vào vị trí của chúng. Trên bất kỳ thị trường bảo hiểm nào, chỉ một bô phận tương đôi nhỏ củia Dẻo hiểm nhà cưa và tài sản bên trong là bị đe dọa. Những vung bị ảnh hưởng luôn giống nhau.
I
Nhũng trận .lũ.lụt lặọ lại gần nhự đều đặn ỏ các dòng sông không được xem là một sự cố không lưòng trước đước, Do tính chẩt có thề dự đoán được tổn thất ở những khu vực bảo hiểm chọn lọc bắt lợi, không thể tien hành bảo hiểm rtji 'O lũ sông trên "diện rộng" bằng cách sử dụng kỹ thuật bảo hiểm thông thường hay chí ít không thê do các công t'y эао hiểm tư nhân thực hiện thông qua việc ky kêt^các hợp đồng riêng Tẻ trên cơ sợ tự ncịuyện.Song nếu một cc>nj ty bảo hiểm vẫn định làm như vay thì phí bao hiểm được tính trên cơ sở những tổn thât đã xảy ra và những ten thắt có thể xảy ra trong tương lái có lẽ sẽ phải cao tới mức mà người tham gia bảo hiểm nói chung không .có đu khả năng mua bẻo hiểm nữa.
-iff • iff • I Trang 6í2
Lb) các cang và phạm vi tảo hiểm
I Bancj Cdu3i đây với một vài ví dụ về các dang bảo hiểm rủi ro lũ lụt ở một số nước cho thấy sự đa dang của các dạng • bảo hi«ển này.
Trìrihoày về bảo hiểm rủi ro lũ lụt trong bảo hiểm hỏa hoạn tài sản và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh do hỏa hoạn 3 một số nước
Mỹ
Đ.tượ-ig bảo hiểm tư nhân
và t hiơr ig mại V iệc tả o hiếm đ ư ợ c thực hiến tỏi m ộ t t ổ c h ứ c g ó p v ố n Cja tiếu b a n g t r o n g * khuôr k h ố của c h ư ơ n g trình l à o hiếm lũ lụt q u ố c gia (National F lood
Insưrẽnce P rogram ), m ộ t c á c h Tực tiếp t h ô n g qua b ả o hểrn củạ Nhà n ư ớ c h o ă c gián tiếp thôncỊ qua c á c c ì n g t y b ả o h iể m tư nhấn, n h ữ n g c ô n g t y n ày sau ở i s ẽ n ọ p p h a n lớn phí bco hiểm lũ lụt c h o t ổ c hứ c x é n ; v i ệ c bồi thườ rg h o à n t o à n b ằ n g tiền cua t ố c h ứ c n à y . ĐỐI tuợng bảo h iể m c ô n g nghiệo:
Có ứ ế bảo hiểm ngoài tố chức lày.
Pháp
Đ.tuợng bảo hiếm tư nhân, thương mại và công nghiệp'
V iệc b ả o hiế m (kẹ c ả v iệ c tính t o á n t ổ n t h ấ t và giải q ụ y ế t bồi th ư ờ n g) đ ư ợ c tiến h à n h bởi c á c c õ n g t y b ả o hiể m tư nhân; s ẽ thu t h ê m m ộ t k h o ả n phụ phí đ ư ợ c Nhà n ư ớ c quy định
(Điếu luât n gà y 13.7.1982
v ề v iệ c b ả o hiểm c á c rủi ro th iệ n tai). Một trận lụt c ó t h ế đ ư ợ c Nhà nư ớ c t u y ê n b ố là th iê n tai. Sau đ ó v iệ c bồi t h ư ờ n g dựới d a n g tái b ả o hiểm phần lớn đ ư ợ c th ự c h i ệ n d o C ô n g t y tái b ả o hiểm q u ố c gia ( S t a te c a i s s e
centrale đe reassurance).
C ộ n q t y n à y đ ư ợ c t ạ o v ố n b a n g c ể c k h o ả n phụ phí và là c ô n g t y tái b ả o h iể m chính c h o c á c rủi ro
thiên tai.
Tây Ban Nha
Đ.tượng b.h tư nhân, th. mại vả c.nghiệp (loại trừ gián đoạn kinh doanh) Viêc bảo hiếm được tiến hành bởi quỹ công luật "Consorcio
Compensation de Segurọs"; Các công ty bảo hiểm tư nhân hoat động như một công ty danh nghĩa và báo chó quỹ nhưng rủi ro được bảó hiếm, nhượng một phằn phí cố định và giải quyết bồi thường bằng tiền của quỹ.
Thụy Sỹ
Đ.tượng b.h tư nhân, thương mại và công nghiệp (loại trừ giản đoạn kinh doanh)
V iệ c b .h iế m đ ư ợ c th ự c h iệ n bởi n g à n h b .h iể m tư n h â n (BKTN) h o ặ c c á c c ô n g t y b .h ie m nhà cửa đ ộ c q u y ề n c ủ a Nhà nước. BHTN c ũ n g n h ư c á c c ô n g t y
độc quyền này sẽ tính toán tổn
th ấ t và giải q u y ế t bồi th ư ờ n g . BKĨN chịu t r á c h n h iệ m c h o 15% môi vụ t ố n t h ấ t r iê n g lệ và nhâr 85% từ t ố c h ứ c b ả o hiếm th iê n
tai (TCBHTT). TCBHTT này là tố
c h ứ c tái b ả o h iể m của BHTN.
BHTN tham gia v à o TCBHTT m ô t c á c h t ư ơ n g ứ n g với thị phần của mình. TCBHTT được t ạ o v ố n b ằ n g m ộ t t ỷ lệ c ố định t r ê n m ứ c phí b.h h ỏ á ho a n . Tương tụ như TCBHTT, cá c c ô n g t y b ả o h iể m đ ộ c q u y ề n c ũ n g c ó m ộ t t ố c h ứ c tái b.h liên b a n g . C ó n h iề u m ứ c khấu trừ
khác nhau cho người mua bảo hiểm. Giới hạn trach nhiệm của TCBHTT lâ 10 triệu sFr. về thiệt hại nhà cùa và tài sản bên tronc đối vối mỗi người mua bảo hiếm trong một vụ tốn thất và 100 triệu sFr. về thiệt hại nhà cửa và tài sản bên trong cho một vu tổn thắt.
T rang $4
3 . 2 Tính phí bảo hiểm
So với các bảo hiểm rủi ro thiên tai khác, phí bào hiểm lũ lụt phụ thuộc chủ yếu vào từng thực trạng rủi ro cụ thể. Việc xác định rõ phạm vi bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng. Phí bảo hiểm phù hợp với mức độ rủi ro phải được tính trển cơ sở giá trị bảo hiểm đằy đủ.
Nginh bảo hiểm cũng thống nhắt cao trên quan điểm rằng, chỉ nên tiến hành bảo hiểm lũ lụt với một mức khấu trừ thbtYhỢp'đối với người mua bảo^hiểm, ít nhẩt là 5%0 của so tiền bào hiểm. Trong nhiều trường hợp rủi ro tổn thất toán bó, đăc biệt đoi với bảo hiểm tài sản bên trong thì nhắt thiết phải đua ra những giới hạn trách nhiệm từ 10% số
t i ¥ i bảo hiem trở lên.
Vớ các điều kiện như:
• Chỉ b à o h iểm c á c trận lụt khác th ư ờ n g ,
• Không tránh lựa chon (no-anti selection), • Bảo hiểm đúng giá trị,
• Áp dụng c á c m ứ c khắu trừ và giới hạn tr á c h nhiệm,
th có thể áp dụng một tỷ lê phí bào hiểm lũ lụt chung cho một bộ phận lớn trong tổng kim ngạch bào hiểm hàng loct, cụ the là cho những đổi tượng bào hiểm không bị lũ lụt đe dọa một cách thường xuyên.
Trái lại, đ ổ VỚI những đối t ư ợ n g đ ư ợ c x ế p v à o loại bị lũ lụt đ e dọa đ ặ c biệt thì phải tính phí c h o từ n g tr ư ờ n g h ơ p cụ
thể, chùha nào chúng đươc coi là có thể bảo hiểm được. Để có thể thu thâp được các thực trang rui ro đặc biẹt can phải có ban câu hỏi tương ứng. ỏ đây bao gồm những câu hỏi sau:
• N hững thiệt hại đã x ả y ra,
• Độ Cae và đ ộ xa tới v ù n g s ô n g nư ớ c lân cận,
• Dang cấu trúc công trình.
Đối VỚI bà c h iể m tài s ả n b ê n t r o n g cầ n phải c ó t h ê m nh ữ n g t h ô n g tin sau: • Đ ộ c a c ( s ố tằng) tr ẽ n và dưới mặt đất
• Mức đó n h ạ y cả m đối VỚI n ư ớ c của tài s ả n đ ư ợ c b â o hiể m (x e m c à bản câu hỏi t r o n g p h ằ n Phụ iục)
Phươn<j phap tính toán thiệt hại tiềm ẩn được giới thiệu ở mục 1.3.1 cũng có thể áp dụng để xác định phí bảo hiểm tối thiểu phu hợp với mức độ rủi ro, mặc dù đây chỉ là phí bảo hiểm sơ thảo. Những yều tố quan trọng nhắt trong việc ước tính phí bảo hiểm này lả "mật đô bảo hiểm" vá "sự phân bố địa lý về trách nhiệm va rủi ro".
Những đcỉi u ợ n g c ơ bản c h o việ c tính phí m ộ t c á c h chính x á c v ề măt kỹ th u ậ t b ả o h iể m - đ ó là c h u kỳ iăp lại và mức
đô thiệt hạ dư kiến - thường không đầm bảo về mặt thống kê, bởi vậy cần phải có một khoản phụ phí sai số đủ lớn để cân blng. Trong trường hợp cần thiết, phụ phí sai số rìay còn dùng để bù đắp cho những thiệt hại xảy ra ỏ
n h ữ n g noi cho tới n a y hiếm c ó t ổ n th ất và bởi v ậ y k h ô n g c o đượ c m ộ t s ự c ầ n đoi rủi ro. N goài ra c ò n phải c ộ n g
thêm các pnụ phí thông thường cho chi phí hành chính và chi phí giao dịch cũng như để sinh lãi.
T rang 6Í'
Sau đây là một ví dụ đơn giản về việc tính phí bảo hiểm tối thiểu bình quân trong bảo hiểm các dạng nhà của đơn gian rnà không có một sự đe dọa đặc biệt nào.
» Số luợng (SL) thực tế và dự tính của đơn bảo hiểm có bảo hiểm rủi ro lũ lụt = 3.000
» Số tiè r bảo hiểm bình quân (STBH) = 200.000 USD
ỉ Xác suất xuất hiện, chu tỳ lặp lại (CK) của rủi ro đã quan sát được = 1 lần trong 50 năm » Thiệt hại bình quân (THBQ) = 3% của STBH
» Tằn số thiệt hại (TSTH) = 20%
Với nhír>g giả thiết trên, thiệt hại tiềm ẩn (THTA) sẽ được tính nhu sau: THTA - SL X TSTH X THBQ = 3.000 X 20% X 6.000 USD = 3.600.000 USD
Trên c J S ỏ này ta cũng có thể tính đuợc một mức phí bảo hiểm tịnh năm (P) cho một ngôi nhà đối với những rủi ro có c< là 5 0 năm:
p = ТНГА/SL/CK = 3.600.000 USD/3.000/50 = 24 USD
Theo tJơing quan với số tiền bảo hiểm bình quân ta sẽ tính được một tỷ lệ phí bảo hiểm tịnh năm p (chưa tính cho phJ iphí an toàn hay phụ phí hành chính và lãi), là:
p = P/ST'BH = 24/200.000 = 0,12»/».
Những giíá r ị ước tính này chỉ áp dụng cho những vùng được khảo sát và kim ngạch bảo hiểm được giả thiết, nếu ch x,-ả'. ra thiệt hại do lũ lụt với một chu kỳ lặp lại là 50 năm.
ỉ u y nhêrn Dên c ạ n h đ ó , t r o n g k h o ả n g thời g ia n dài c ũ n g c ó x u ấ t h iệ n n h ữ n g t r ậ n lụt c ó c ư ờ n g đ ộ lớn h o ặ c
ìhố hen. с đây cả độ lớn của trận lụt, tức là tần số thiệt hại, cũng như thiệt hại uớc tính bình quân cũng sẽ tăng lêi Ithỉo chu kỳ lặp lại.
Công tiứíc tính phí bảo hiểm tịnh tối thiểu bời vậy phải được mỏ rồng: 5 = TH’A-hSL/CKI + THTA2/SL/CK2 +... + THTAn/SL/CKn
k :
Với TH'Ain = SL X TSTHn X THBQn ta sẽ có:
p = TSĨH1 X THBQ1/CK1 + TSTH2 X THBQ2/CK2 +... + TSTHn X THBQn/CKn
Khi nà\ p sẽ là thiệt hại dự kiến do tắt cả các trận lụt với các chu kỳ iặp lại khác nhau gâyra.
T ra n g 6 Í
3 . 3 Kiểĩi tra tích tụ
3.3.1 N/ục đích của việc kiểm tra tích tụ
ĐỐI vối nhà bảo hiểm gổc, kiểm tra tích tụ là téi cần thiết để có thể xác định và kiểm soát trách nhiệm thưc và gôp • * tức ІСІ t ách nhiệm trươc và sau khi nhượng tái bảo hiểm. Nó là yếu tô quan trọng để có thể xác định mục tiêu chính • sách knh doanh - bao gom mục đích kinh doanh, đường lối bảo hiểm và cơ cẩu quỹ dư phòng - cũng như nhu cằu về
tái bảo hiểm.
C ũ n g V n h ữ n g lý d o n à y , nhả tái b ả o hiểm c ũ n g t h ư ờ n g x u y ê n cần nhữ ng t h ô n g tin v ề t íc h tụ rủi ro từ c á c c ô n g t y
nhượnc tái bảo hiểm cho mình. Trong cả hai phương pháp tái bảo hiểm theo tỷ lê và không theo tỷ lệ, những so liệu này tạọ cơ sỏ cho việc tính toán phí bảo hiểm, đăc biệt cho hình thức tái bảo hiểm vượt mức bồi thường trong tái bảó hiến không theo tỷ lệ.
í
Trong khi ở hầu hết các nước trên thế giới đã áp dụng các tiêu chuẩn thống nhắt cho việc kiểm tra tích tụ của rủi ro đông óất và bão - xem CRESTA - thì đổi với rủi ro lũ lụt vân còn nhu cầu lớn trong việc xác định những tiêu chuẩn tương tự.
Các số liệu tích tụ, tức là tổng cộng các số tiền bảo hiểm vào một ngày nhắt định, được phân bố theo đặc điểm địa
lý và c ề c đ ặ c đ iểm đinh tính khác của rủi ro, s ẽ t ạ o c ơ s ở c h o viẹc^tỉnh t o á n khả n ă n g t h iệ t hại t íc h tụ c a o n h ấ t mà
c á c nhí bảo hiểm phải gánh chịu, việc ước tính các thiệt hại có thể xảy ra trong tương lai dựa trên cơ sở những tổn thát trcng quá khư và sụ tăng trường khối lượng phí bảo hiểm cho thắý là không đáp ứng được yêu cằu.
BỞ! vệ-y mỗi nhà bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm phải tự tiến hành việc tính toán khả năng tổn thất tích tụ cao nhắt
dựa t r e i s ố liệu v ề tích tụ rui r o c h o g u y ề n lợi r iê n g của mình và phải tụ g á n h chịu hậu quả. C ô n g t y tái b ả o hiểm Munich Re luổn s ẵ n s à n g tư v ắn v ề vân đ ề nay. Tuy nhiên, n g o à i cấu trúc kim n g ạ c h b ả o h iể m t h ư ờ n g rắt k h á c nhau thì tính s ẵ n s à n g g á n h chịu rủi ro (x ác định c hu kỳ lặp lại mà đ ư ợ c lay làm c ơ s ỏ c h o v i ệ c tính t o á n t h i ệ t hại t íc h tụ)
cũng đ^ng môt vai trò quyết định. Trong mọi trường hợp, nhà bào hiểm gốc phải tự quyết định và hoàn toàn chịu
" trách m i ệ m v ề q u y ế t định củ a mình. CREST* С atastrophe R isk E valua:ing s t3nd?rdizing T эгдеі A ccunxilations
Sự thống nhắt lỏng lẻo này của các nhà bảo hiểm và tái bảo hiểm tù nhiều thập kỷ nay đã phục vụ đắc lực cho lĩnh vực đánh giá tích tụ rui ro và vạch ra những đường lối đúng đắn.
3.2 2 Các khĩa cạnh đặc biệt của việc kiểm tra tích tụ rủi ro lũ lụt
Nếi .chì thông qua việc xác định tổng trách nhiệm bồi thường theo vùng điều tra tích tụ (theo các tiêu thức phân
vùrg như mã s o bưu điện, th à n h p h ô , khu vực V.V...) như đ ẽ ầp d ụ n g t r o n g v i ệ c kiểm tra tíc h tụ rủi r o b ã o và đ ộ n g
đắi thì /ẫn chưa đủ để tính toán tổn thắt tiếm ẩn của rủi ro lu lụt. Do thể loại và địa điểm riêng của mỗi đối tượng bảc hiển cộ ảnh hưởng quyết định đến mức độ thiệt hại tích tụ nên các tiêu chuẩn đăc trưng của mỗi rủi ro phải
đưóc Xít đ ế n t r o n g khí kiểm tra tích tụ. S o n g điều n à y v ề mặt hành chính rắt k h ó th ự c hiện. Đ ể tr á n h k h ó khăn nảy, ngoài C3C tiê u th ú c điều tra tích tụ t h ô n g th ư ờ n g (như đ ư ợ c s ủ dụng c h o rủi r o b ã o và đ ộ n g đắt), t r o n g v i ệ c kiểm
tra tích tụ rủi ro lũ lụt cần phân biệt "mức độ rủi ro" của mỗi đơn vị bảo hiểm.