II. MỘT SỐ GIẢI PHÂP VĂ KIẾN NGHỊ NHẰM NĐNG CAO KẾT QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LĂM TẠI NGĐN HĂNG
1.Một số giải phâp nhằm nđng cao kết quả trong hoạt động cho vay để giải quyết việc lăm
lăm:
a. Những mặt lăm được:
Trước những thuận lợi đĩ NHCSXH huyện Hoă Vang khơng ngừng mở rộng mạng lưới kinh doanh nhằm để giải quyết việc lăm cho bă con nơng dđn vă câc đối tượng chính sâch khâc.
Nguồn vốn Ngđn hăng nhanh chĩng triển khai trín diện rộng vốn đê đến được tay của câc hộ gia đình từ đĩ tạo ra một kính tín dụng đĩng vai trị đầu tư để giải quyết việc lăm cho câc hộ sản xuất đê thiếu vốn lđu nay.
Ngđn hăng chính sâch xê hội huyện Hoă Vang đê tạo dựng được mối quan hệ bình đẵng rộng rải, trâch nhiệm với mọi ngănh mọi cấp đặc biệt lă khâch hăng của mình do đĩ đảm bảo được tính bền vững vă phât triển hiệu quả.
Với mức lêi xuất ưu đải vừa phải NHCSXH huyện Hoă Vang đê thực sự giúp câc hộ nơng dđn khắc phục được tđm lý vă thĩi quen để lại tiíu pha lăm ăn khơng tính tôn để tạo dựng lịng tin, chịu khĩ lao động sản xuất vă tiết kiệm trong tiíu dùng quyết tđm vươn tới cuộc sống cao hơn.
b. Hạn chế trong cho vay GQVL:
- Khâch hăng của NHCSXH huyện Hoă Vang, chủ yếu lă hộ nơng dđn, trình độ sản xuất cịn thấp chưa cĩ sức cạnh tranh cao trín thị trường.
- Phạm vi hoạt động rộng (14 xê ) mă cân bộ tín dụng lại ít vì vậy về khđu kiểm tra, kiểm sôt trước vă sau khi vay vốn chưa được thường xuyín liín tục.
- Nợ quâ hạn mặc dù đê triển khai nhiều chương trình phối hợp nhiều biện phâp để xử lý như thănh lập tổ xử lý nợ qua hạn sự hổ trợ của câc ban ngănh hiệp phâp trín địa băn nhưng xử lý chưa hiệu quả.
- Một số cân bộ xê thơn chưa nhận thức đúng vă đầy đủ về mục đích ý nghĩa của cơng tâc cho vay vốn để giải quyết việc lăm.
- Việc tuyín truyền câc chính sâch tín dụng cho hộ nơng dđn hướng dẩn câch lăm ăn ... cịn nhiều bất cập để phât sinh câc tiíu cực trong việc sự dụng vốn vay.
II. MỘT SỐ GIẢI PHÂP VĂ KIẾN NGHỊ NHẰM NĐNG CAO KẾT QUẢ TRONGHOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LĂM TẠI NGĐN HĂNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỂ GIẢI QUYẾT VIỆC LĂM TẠI NGĐN HĂNG CHÍNH SÂCH XÊ HỘI HUYỆN HỊA VANG
1. Một số giải phâp nhằm nđng cao kết quả trong hoạt động cho vay để giảiquyết việc lăm quyết việc lăm
Để đâp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của câc hộ nghỉo cũng như câc đối tượng chính sâch khâc, nhằm hỗ trợ vốn cho bă con nhđn dđn trong huyện gia tăng sản xuất, giải quyết việc lăm, nđng cao thu nhập cải thiện đời sống, đặc biệt lă đối với đồng băo đđn tộc thiểu số. Bín cạnh việc nđng cao kết quả cho vay thì cơng tâc mở rộng tín dụng lă rất cần thiết, trong điều kiện cạnh tranh của nhiều Ngđn hăng khâc trín địa băn huyện chắc chắn
Ngđn hêng sẽ gặp nhiều khĩ khăn song với sự cố gắng của ban lênh đạo vă cân bộ cơng nhđn viín tại chi nhânh thì hoạt động cho vay sẽ đạt được kết quả như mong muốn. Do đĩ với mong muốn nđng cao hơn nữa hoạt động cho vay để giải quyết việc lăm, em xin đưa ra một số giải phâp sau:
a. Về cơng tâc huy động vốn :
Để thực hiện đường lối đổi mới cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa của Đảng phải huy động mọi nguồn vốn trín địa phương, đặc biệt lă phải đẩy mạnh huy động vốn từ dđn cư. Trước yíu cầu đĩ phải tăng cường nguồn huy động để đâp ứng mọi nhu cầu vốn cần thiết phục vụ cho chương trình phât triển kinh tế địa phương nhất lă vốn cho phât triển nơng nghiệp vă nơng thơn thì Ngđn hăng phải âp dụng nhiều biện phâp huy động như sau:
+ Tăng cường vốn huy động tại câc khu vực thị trấn, thị tứ vă nơi tập trung đơng dđn cư.
+ Mở rộng quan hệ với câc tổ chức kinh tế vă câc đoăn thể xê hội cĩ lượng tiền thanh tôn để thu hút mở tăi khoản thanh tôn nhằm khơi tăng nguồn vốn với lêi suất thấp.
+ Đa dạng hĩa câc hình thức huy động, mở rộng câc hình thức huy động mới phù hợp với thi trường vốn ở từng khu vực.
+Ngoăi tuyín truyền, quảng câo trín câc phương tiện thơng tin đại chúng , cân bộ Ngđn hăng phải gần gũi ,giúp đỡ, tư vấn, gĩp ý một câch chung thực, chđn thănh cho dđn trong tiết kiệm vă sử dụng tiền .Phải giải thích để dđn thấy được những lợi ích vă sự an toăn khi gởi tiền văo Ngđn hăng trước mắt cũng như lđu dăi .
+ Đa dạng hô câc hình thức huy động vốn ,để mọi người dđn đều cĩ cơ hội bỏ vốn của mình đầu tư phât triển kinh tế địa phương :
- Giúp dđn xô được thĩi quen để tiền ở nhă .
Từ trước đến nay người dđn cĩ thĩi quen giữ tiền nhăn rỗi ở nhă hoặc mua văng .Điều năy cĩ thể xuất phât từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hằng ngăy, để tiền ở nhă sẽ thuận tiện, chủ động hơn khi sử dụng hoặc cĩ thể do ngại đi gởi tiền bởi lêi thu chẳng được bao nhiíu mă tốn thời gian gởi tiền văo, rút tiền ra ....Do vậy, muốn hạn chế được dđn để tiền ở nhă ,Ngđn hăng cần phải khuyến khích mở tăi khoản câ nhđn ,Ngđn hăng phải giữ bí mật tuyệt đối số dư trín tăi khoản của khâch hăng .Cải tiến giờ giấc lăm việc khơng nín lăm việc theo giờ hănh chính, nhất lă câc quầy tiết kiệm .
- Khuyến khích tinh thần tiết kiệm để lăm giău :
Cĩ chính sâch hướng dẫn tiíu dùng để tiết kiệm, cĩ biện phâp đối với những tiíu dùng lêng phí, xa xỉ .Đồng thời Ngđn hăng nín cĩ chính sâch cho vay phù hợp để tạo vốn cho sự phât triển kinh tế hộ gia đình ,nhằm tăng nguồn vốn .
Tĩm lại, việc huy động vốn trong dđn cư nhằm tạo cho Ngđn hăng cĩ thím nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh của mình vă giảm bớt vốn vay từ Ngđn hăng trung ương.
b.Về hoạt động cho vay:
- Đơn giản hơn nữa câc thủ tục vă điều kiện cho vay: những khĩ khăn chủ yếu đối với việc vay vốn Ngđn hăng của câc hộ gia đình lă câc vấn đề thế chấp, bêo lênh, thủ tục phí duyệt câc dự ân ... nhưng điều mă họ mong muốn lă: thủ tục khơng quâ phức tạp, phù hợp với trình độ sản suất quản lý của họ để thuận tiện trong việc hoăn tất thủ tục, vay vốn kịp thời sản xuất. Do đĩ Ngđn hăng cĩ thể:
+ Đơn giản hơn nữa câc giấy tờ trong hồ sơ vay, giảm bớt những nội dung khơng cần thiết. Việc xâc nhận của Uỷ ban nhđn dđn xê, phường lă cơng việc khĩ khăn của người nơng dđn ssvì phải di lại nhiều lần vì vậy chỉ cần xâc nhận của Uỷ ban nhđn dđn cho lần vay vốn đầu tiín mă khơng cần xâc nhận cho những lần sau, vì khi đĩ cân bộ tín dụng đê quen với khâch hăng vă hồ sơ của khâch hăng cân bộ tín dụng đê quản lý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tăng cường phhối hợp với Phịng LĐTB&XÊ HỘI, câc Hội đoăn thể,Uíy ban nhđn dđn câc xê để xâc định, kiểm tra cho vay đúng đối tượng cũng như giâm sât việc sử dụng vốn vay, đơn đốc thu nợ đến hạn.
+ Đảm bảo mối quan hệ giữa trâch nhiệm vă quyền lợi để khuyến khích câc hộ cơ sở lăm tốt hơn bằng câch cĩ thể giănh một tỷ lệ hoa hồng thích đâng vă kịp thời cho fdoăn thể tham gia tốt văo quâ trình cho vay.
- Đa dạng hô phương thức vă đối tượng cho vay:
+ Về phương thức cho vay: đối với câc dự ân với quy mơ lớn nhu cầu vay trín mức tối đa khơng phải thế chấp bằng tăi sản thì xem xĩt âp dụng phương thức cho vay từng lần phù hợp với quy định của nhă nước. Bín cạnh đĩ để mở rộng cho vay đối với những dự ân cĩ quy mơ nhỏ, nhu cầu vay vốin ít cĩ thể cho vay theo hạn mức tính dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho nơng dđn của vùng cĩ nhiều việc lăm liín tục trong năm mă khơng bị động về vốn nhưng tổng mức vay tối đa bằng mức vay khơng phải thế chấp tăi sản theo quy định của chính phủ.
+ Về đối tượng cho vay: việc mở rộng đối tượng cho vay trín cơ sở xâc định câc dự ân trọng tđm lă thế mạnh của vùng, câc hình thức tổ chức sản xuất đang cĩ tiềm năng phât triển sẽ tạo cơ hội mới cho nơng dđn tiếp xúc với vốn vay của ngđn hăng. Ngoăi câc đối tượng cho vay lă hộ nơng dđn cần mở rộng cho vay mơ hình kinh tế trang trại, đẩy mạnh phât triển sản xuất theo quy mơ lớn từ đĩ sẽ tạo được nhiều cơng ăn việc lăm .
- Kiểm tra giâm sât vốn vay: đđy lă cơng việc quan trọng cĩ ảnh hưởng đến kĩt quả cho vay của chi nhânh. Do đĩ ngđn hăng nín:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: chủ yếu xem xĩt điều kiện vay vốn tình hình hoạt động SXKD vă tăi chính đơn vị thẩm định hiệu quả kinh tế phương ân xin vay, kiểm tra số lượng, tính hợp phâp hợp lệ vă nội dung hồ sơ xin vay vốn gồm: phương ân SXKD hoặc luận chứng kinh tế kỹ thuật, sự cần thiết, tính khả thi vă hiệu quả phương ân, thủ tục về xđy dựng cơ bản, về thế chấp cầm cợ tăi sản.
+ Kiểm tra trong quâ trình cho vay: nhđn hăng kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn, mức được vay vă tiến độ thực hiện. Kiểm tra chứng từ tăi liệu gửi kỉm giấy chứng nhận nợ khi khâch hăng rút vốn, đảm bảo mục đích xin vay phù hợp với hợp đồng tính dụng. Trường hợp cần thiết ngđn hăng phải kiểm tra tình hình thực tế tại đơn vị của khâch hăng.
+ Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra tình hình vốn vay, tình hình thực hiện câc dự ân, tình hình tăi sản đảm bảo tiền vay, những khĩ khăn thuận lợi trong việcthu nợ, phât hiện câc trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng bảo đảm tiền vay để cĩ biện phâp xử lý. Thơng qua việc kiểm tra giâm sât, ngđn hăng đânh giâ mức độ tính nhiệm vă phđn loại khâch hăng, phât hiện những trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích để cĩ giải phâp xử lý , hạn chế rủi ro, nếu phât hiện khâch hăng thơng tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay khơng cĩ khả năng trả nợ đúng hạn, ngừng hoạt động câc dự ân, cĩ nguy cơ phâ sản lừa
đảo thì cân bộ tính dụng vă lênh đạo phịng tín dụng phải đề xuất cĩ biện phâp xử lý bâo câo giâm đốc để cĩ hưĩng chỉ đạo. Đồng thời với việc kiểm tra trín giấy tờ sổ sâch, thì việc kiểm tra thực tế lă việc lăm cần thiết vì sẽ giúp cho ngđn hăng đânh giâ đúng tình hình sử dụng vốn vay từ đĩ đânh giâ khả năng trả nợ cho ngđn hăng.
Hiện nay NHCSXH Huyện Hoă Vang đầu tư văo hình thức cho vay thơng qua tổ nơng dđn vă tổ phụ nữ, bởi vì cho vay thơng qua tổ sẽ tạo nhiều thuận lợi cho ngđn hăng vă cho khâch hăng.
+ Thơng qua Hội nơng dđn vă Hội phụ nữ giúp cho Ngđn hăng nắm bắt được tình hình sản xuất cũng như sinh hoạt của hộ vay một câch kịp thời chính xâc vă nhanh chĩng. Thơng qua tổ trưởng giúp cân bộ tính dụng cĩ điều kiện nắm bắt thơng tin về tình hình hoạt động cũng như việc sử dụng vốn của hộ vay nhanh hơn, giảm bớt thời gian trong khđu điều tra, thẩm định trước khi cho vay, thơng qua tổ giúp cho Ngđn hăng giải ngđn kịp thời đến hộ nơng dđn.
+ Trong thời gian qua câc tổ trưởng vă Hội nơng dđn cũng như Hội phụ nữ xê rất nhiệt tình phối hợp với Ngđn hăng về việc cho vay, thu nợ vă xử lý nợ quâ hạn nín tỷ lệ nợ quâ hạn thấp.
+ Để thực hiện tốt hơn nữa trong quâ trình cho vay thơng qua tổ nơng dđn vă tổ phụ nữ, trong năm 2004 cần phải thực hiện câc phương hướng sau:
◊ Tập trung khảo sât xâc định nguyín nhđn đối với câc xê thănh lập tổ ít, nhằm tiếp tục chỉ đạo thực hiện ngay trong năm.
◊ Củng cố kiện toăn những nơi triển khai tốt, cĩ hiệu quả khuyến khích nhđn rộng điển hình.
◊ Khắc phục những tồn tại trong quâ trình triển khai. Phối hợp giữa hai tổ chức trong cơng tâc kiểm tra từ quy trình nghiệp vụ cho vay cũng như khđu quản lý sử dụng vốn đúng mục đích, đơn đốc thu nợ câc tổ vay vốn khi đến hạn, nhằm củng cố, xử lý kịp thời những sai sĩt vă tồn tại.
◊ Tranh thủ sự lênh đạo chỉ đạo của câc cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương vă câc Hội đoăn thể, để nhận được sự ủng hộ vă tạo điều kiện thuận lợi trong việc đẩy nhanh tiến độ vă hiệu quả thực hiện.
◊ Thường xuyín thơng tin cho Hội nơng dđn vă Hội phụ nữ , phối hợp đẩy mạnh cơng tâc tuyín truyền, vận động cho nơng dđn hiểu rõ những chủ trương chính sâch của Đảng, Nhă nước vă chính sâch tín dụng Ngđn hăng.
◊ Phối hợp kiến nghị để hoăn thiện vă nđng cao hơn nữa vai trị của tổ vay vốn. Kết hợp với chương trình khuyến nơng đưa khoa học kỹ thuật văo sản xuất, thực hiện mục tiíu cơng nghiệp hô - hiện đại hô nơng nghiệp nơng thơn.
Cho vay thơng qua tổ một mặt tạo thuận lợi cho Ngđn hăng, mặt khâc cịn tạo thuận lợi cho hộ nơng dđn trín câc mặt sau:
◊ Khi văo tổ vay câc hộ nơng dđn được tham gia lớp tập huấn do Ngđn hăng vă Hội nơng dđn cùng Hội phụ nữ phối hợp tổ chức, được tiếp cận với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật từ đĩ nđng cao kỹ năng chăm sĩc cđy trồng vật nuơi. Ngoăi ra câc thănh viín trong tổ sẽ cĩ điều kiện trao kinh nghiệm, giúp đỡ nhau trong sản xuất, phât huy tinh thần tương trợ vă giúp đỡ nhau trong sản xuất vă đời sống. Dưới sự giâm sât, giúp đỡ của tổ trưởng vă câc thănh viín trong tổ, câc tổ viín sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích vă cĩ hiệu quả hơn, chất lượng cho vay qua tổ nơng dđn vă tổ phụ nữ sẽ được nđng cao.
◊ Việc cho vay thơng qua tổ nơng dđn vă tổ phụ nữ tạo điều kiện thuận lợi cho người vay cĩ vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất, đặc biệt lă sản xuất nơng nghiệp cĩ tính thời vụ cao, giảm được tệ nạn cho vay nặng lêi ở nơng thơn.
◊ Thơng qua sinh hoạt tổ, hộ vay sẽ được phổ biến câc chính sâch ưu đêi của Đảng vă Nhă nước đối với nơng nghiệp vă nơng thơn, câc quy định vay vốn của Ngđn hăng. Từ đĩ giúp người dđn mạnh dạn đầu tư vốn để sản xuất đạt hiệu quả cao.
◊ Cho vay thơng qua tổ giúp người nơng dđn giảm bớt đi lại nhiều lần đến Ngđn hăng.
c) Nđng cao chất lượng cân bộ tính dụng:
Con người lă nhđn tố quyết định sự thănh cơng hay thất bại trong quản lý vốn cho vay nĩi riíng vă hoạt động của NH nĩi chung. Vì vậy nđng cao chất lượng cân bộ tính dụng lă cơng việc thường xuyín vă lđu dăi. Chi nhânh Ngđn hăng Chính sâch xê hội huyện Hoă Vang lă một chi nhânh mới thănh lập nín đa số cân bộ tính dụng cịn trẻ nín kinh nghiệm cịn hạn chế, do đĩ cơng tâc đăo tạo bồi dưỡng nghiệp vụ lă cần thiết, nhằm gĩp phần nđng cao năng lực của cân bộ tính dụng vă phong câch lăm việc thì chi nhânh cần phải cĩ những chính câch tuyển dụng, đăo tạo, nđng cao trình độ một câch hợp lý. Bín cạnh đĩ việc nđng cao thu nhập cho cân bộ cơng nhđn viín sẽ thúc đẩy khả năng lăm việc của họ sẽ đạt hiệu quả cao hơn.