1. Quy định chung về nghiệp vụ tín dụng tiíu dùng của Ngđn hăng Thương mại cổ phần  Chđu (ACB)
MỘT SỐ GIẢI PHÂP VĂ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH VĂ NĐNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÍU DÙNG TẠI ACB-ĐN
CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÍU DÙNG TẠI ACB-ĐN
1. Tình hình tăng trưởng vă phât triển kinh tế của thănh phố Đă Nẵng trong năm 2019 - 2020:
Nhịp độ tăng trưởng kinh tế của thănh phố Đă Nẵng trong những năm qua tương đối cao, GDP (theo giâ năm 1994) trín địa băn năm 2020 lă 5.465,2 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng lă 13,3%, cao hơn so với tốc độ tăng trưởng bình quđn của cả nước lă 7,7%. GDP bình quđn đầu người của thănh phố năm 2020 tính theo giâ thực tế lă 12,54 triệu đồng tăng 20,5% cao nhiều so với tốc độ tăng bình quđn cả nước 13,74%. Để thấy rõ ta có thể xem biểu đồ sau:
0 2 4 6 8 10 12 14 2003 2004 Đă Nẵng Cả Nước Biểu đồ tốc độ tăng trưởng kinh tế
0 5 10 15 20 25 2003 2004 Đă Nẵng Cả Nước
Ngay sau khi Đă Nẵng được công nhận lă đô thị loại I, đđy lă điều kiện thuận lợi cho câc doanh nghiệp phât triển, lă điều kiện thuận lợi nhằm tạo đầu tư tích luỹ vốn, thúc đẩy câc thănh phần kinh tế trong vă ngoăi địa băn vă cả câc nhă đầu tư nước ngoăi tăng cường đầu tư vă mở rộng sản xuất kinh doanh. Đồng thời thúc đẩy hoạt động Ngđn hăng phât triển về nhiều mặt như: cho vay, tăi trợ, thực hiện câc dịch vụ ngđn hăng ...
Mặc dù kinh tế có sự tăng trưởng, nhưng lạm phât xảy ra cao, tỉ giâ biến động tương đối, đđy cũng lă điểm đâng quan tđm đối với hoạt động của ngđn hăng. Bín cạnh đó, Việt Nam đang trong quâ trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra, Việt Nam đê tham gia AFTA, ký hiệp định thương mại Việt - Mỹ, chuẩn bị gia nhập WTO. Đđy chính lă sức ĩp cạnh tranh của câc thănh phần kinh tế vă của Ngđn hăng, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao.
2.Đânh giâ chung:
Trước đđy, khi cuộc sống của nguời dđn còn chưa cao, thu nhập của họ chỉ đủ trang trải những nhu cầu tối thiểu nín ngoăi ra những nhu cầu mua sắm còn hạn chế. Ngăy nay, với sự phât triển mạnh mẽ của nền kinh tế đê thúc đẩy thu nhập của người dđn, lăm cho đời sống của người dđn được tốt hơn vă do đó nhu cầu chi tiíu của người dđn cũng tăng lín nhằm thoả mên nhu cầu vật chất của mình. Nhu cầu chi tiíu tăng lín trong khi đó tiết kiệm của người dđn thì thấp. Do đó họ đến Ngđn hăng hoặc câc tổ chức tín dụng khâc nhau vay tiền để thõa mên nhu cầu chi tiíu của mình, vì trín thực tế không phải câ nhđn năo cũng có đủ tiền trong cùng một lúc mă cần phải có thời gian để tích lũy dần mới có đủ tiền để phục vụ cho nhu cầu chi tiíu mua sắm hăng hóa dịch vụ đâp ứng cho việc chi tiíu của mình. Nắm được tình hình đó cũng như tđm lý của người dđn, ngănh Ngđn hăng đê cho ra đời nghiệp vụ cho vay tiíu dùng nhằm tăi trợ cho nhu cầu chi tiíu của công chúng, giúp họ hưởng được câc sản phẩm hăng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, nghiệp vụ năy ra đời được nhiều người hưởng ứng vă nó đem lại kết quả rất tốt trong kinh doanh ngđn hăng. Qua quâ trình phđn tích ở phần 2 ta thấy doanh số cho vay nhằm mục đích mua nhă, sữa chữa nhă chiếm một tỉ trọng lớn bởi thănh phố Đă Nẵng đang trong giai đoạn chỉnh trang đô thị, nhiều khu vực được quy hoạch, nđng cấp, nhiều con đường được mở rộng,nín nhu cầu mua nhă, sửa chữa nhă luôn cao, ngoăi ra nhu cầu mua xe để lăm phương tiện đi lại phục vụ cho công việc luôn tăng qua câc năm, đối tượng vay chủ yếu ở đđy lă cân bộ công nhđn viín chức, câc đối tượng còn lại chỉ chiếm một phần nhỏ đảm bảo tiền vay chủ yếu lă bằng lương hăng thâng. Doanh số thu nợ tăng 4.459 triệu đồng, tăng 4.459 triệu đồng , tốc độ tăng 17,7 % ,điều
đó cho ta thấy NHTMCP Â Chđu chi nhânh Đă Nẵng ngăy căng nđng cao chất lượng tín dụng tiíu dùng.
Để đưa ra phương hướng vă kế hoạch cho năm tiếp theo ta cần đânh giâ những mặt thuận lợi vă khó khăn trong hoạt động cho vay tiíu dùng.
2.1.Những thuận lợi:
Năm 1998 Ngđn hăng ACB được tạp chí Tăi chính Global Finance (Hoa Kỳ) bình chọn lă Ngđn hăng hoạt động tốt nhất Việt Nam. Trước đó năm 1997 tạp chí Euro Money (Anh quốc) cũng bình chọn ACB lă Ngđn hăng nội địa tốt nhất vă trong năm 2020 tiếp tục được bình chọn lă Ngđn hăng xuất sắc ở Việt Nam. Vì vậy ACB-ĐN đê có một thuận lợi lă “được thừa hưởng một thương hiệu tốt vă có được sự tín nhiệm cao của khâch hăng”. Nhờ đó mă chi nhânh
dễ dăng thu hút khâch hăng về phía mình vă mở rộng cho vay tiíu dùng.
Ngđn hăng có một đội ngũ nhđn viín trẻ có trình độ chuyín môn cao vă rất năng động có thể đảm nhận tốt câc lênh vực hoạt động của Ngđn hăng. Bín cạnh đó cân bộ nhđn viín Ngđn hăng luôn được bồi dưỡng nđng cao nghiệp vụ Ngđn hăng đâp ứng kịp thời sự phât triển của công nghệ Ngđn hăng trín thế giới. Tại Ngđn hăng cũng thường xuyín mời câc chuyín gia nước ngoăi như câc chuyín gia của The Fist East Bank qua giảng dạy vă học hỏi trao đổi kinh nghiệm.
Được đânh giâ lă một trong những Ngđn hăng âp dụng rộng rêi công nghệ thông tin văo quâ trình hoạt động, tất cả câc quâ trình từ cấp phât tiền vay, quản lí vă thu nợ đều được xử lí bằng mây tính với phần mềm luôn được đổi mới cho phù hợp. Từ đó tăng khả năng quản lí vă giảm thời gian chờ đợi của khâch hăng.
Ngoăi ra ACB-ĐN nằm trín địa băn thănh phố Đă Nẵng lă trung tđm kinh tế của miền Trung, mức sống của người dđn đạt mức cao nhất ở miền Trung vă nhu cầu tiíu dùng cũng được nđng cao phù hợp với sự phât triển chung của nền kinh tế thănh phố; đđy vừa lă động lực vừa lă nguyín nhđn để mọi người vay vốn phục vụ cho nhu cầu chi tiíu của mình. Do đó tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiíu dùng được mở rộng.
Tuy nhiín bín cạnh những thuận lợi vă kết quả đạt được vẫn còn tồn tại những khó khăn vă hạn chế nhất định.
2.2.Những khó khăn:
Việc cắt giảm lêi suất của Ngđn hăng Nhă nước vă vấn đề cạnh tranh lêi suất giữa câc Ngđn hăng trín địa băn thănh phố đê ảnh hưởng đến hoạt động
kinh doanh của Ngđn hăng. Câc Ngđn hăng quốc doanh trín địa băn trong khi có ưu thế của mình lă chủ động âp dụng lêi suất đối với từng chủ thể đi vay khâc nhau, đê không ngừng điều chỉnh giảm dần thì ACB- ĐN không có được điều đó. Mọi việc điều chỉnh lêi suất đều do Ngđn hăng Thương mại cổ phần  Chđu Hội sở quyết định. Hiện nay, câc Ngđn hăng Thương mại cổ phần đang giữ mức lêi suất huy động tiền gửi cao hơn câc Ngđn hăng Thương mại Nhă nước từ 0,05% đến 0,09% ( tiền gửi kỳ hạn 6 thâng) vă từ 0,04% đến 0,10%( tiền gửi kỳ hạn 12 thâng), cho nín dẫn đến việc cắt giảm lêi suất cho bằng với Ngđn hăng Thương mại Quốc doanh lă một vấn đề rất khó.
Thời gian qua, mặc dù đê có những bước tiến vượt bậc nhưng ACB-ĐN vẫn còn tồn tại những khó khăn đặc thù của khối Ngđn hăng Thương mại cổ phần như: mạng lưới chi nhânh chưa nhiều để có thể phđn bố rộng rêi trín câc địa băn quận huyện, quan niệm của câc tổ chức vă dđn cư( chưa thật sự tin tưởng văo câc Ngđn hăng Thương mại cổ phần), việc tham gia thị trường mở qua kính tâi chiết khấu với Ngđn hăng Nhă nước bị hạn chế( vì thiếu công cụ l ă câc giấy tờ có giâ). Điều đó ảnh hưởng tới việc huy động vốn của ACB-ĐN.
Đối với hình thức vay vốn bằng sự bảo lênh của cơ quan, doanh nghiệp nơi người lao động lăm việc thì sự hợp tâc của nhiệt tình của thủ trưởng cơ quan, doanh nghiệp đó với Ngđn hăng lă điều rất quan trọng. Người lênh đạo vì lý do khâch quan hay chủ quan mă thường không mặn mă lắm trong quan hệ với Ngđn hăng để dẫn đến rủi ro. Nhất lă trong trường hợp ban lênh đạo không quản lí tốt nhđn viín của mình nín để xêy ra tình trạng kí nhận nhiều lần để họ có dư nợ tồn tại ở nhiều Ngđn hăng cùng một lúc. Hơn nữa khi có sự thay đổi về thu nhập, nơi lăm việc của nhđn viín đê được xâc nhận vay vốn thì Ban lênh đạo đê không thông bâo kịp thời cho Ngđn hăng biết để có biện phâp xử lý cho phù hợp. Có nhiều trường hợp lênh đạo kí xâc nhận trín hợp đồng vay nhưng lại không có trâch nhiệm gì về sự xâc nhận của mình cả, đđy lă răo cản với Ngđn hăng trong quâ trình thực hiện cho vay tiíu dùng.