- Có đảm bảo bằng tài sản Không đảm bảo bằng tà
1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH.
DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI
CHI NHÁNH NHSGTT THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAYNGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH. NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH.
1.1. Những thành quả đạt được:
Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội của Tp đã có những chuyển biến tích cực, nhu cầu của các ngành kinh tế không những tăng lên, tạo nhiều cơ hội tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng có không ít khó khăn do sự cạnh tranh gây gắt của các ngân hàng thương mại khác cũng như sự biến động giá cả thị trường và những khó khăn chung của khu vực. Tuy nhiên trong thời gian qua NHSGTT vẫn tiếp tục duy trì tốc độ phát triển cao và đã đạt được những thành quả rất đáng khích lệ.
Một trong những chỉ tiêu trọng yếu nhất để đánh giá tiềm lực và uy tín của ngân hàng, đồng thời là một trong những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá chất lượng kinh doanh và uy tín trên thương trường của một số tổ chức tín dụng là giữ ổn định và tăng nguồn vốn. Vì thế trong năm qua với chính sách hoạt động vốn đa dạng và năng động, NHSGTT Đà nẵng đã thu hút được một số lượng vốn lớn trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ. Đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động quy VNĐ là 438.143 triệu đồng, tăng 41,60% so với đầu năm.
Với sự nổ lực vươn lên của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Do vậy doanh số cho vay rất khả quan, năm 2007 đạt 273.292 triệu đồng tăng so với năm 2006: 106.232 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 63,59%. Bởi do ngân hàng dựa vào thế mạnh vốn có của mình đồng thời bám sát chiến lược phát triển kinh tế xã hội của thành phố, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh qua đó đã thiết lập được mối quan hệ thân thiết với khách hàng.
Đôí với lãi suất tiền gửi, NHSGTT cho vay ngàng bằng hoặc cao hơn các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, nhưng với những chiến lược marketing ngân hàng,
phong cách phục vụ chuyên nghiệp và không ngừng hiện đại hoá trang bị công nghệ ngân hàng. Vì vậy lượng khách hnàg ngày càng tăng và càng có nhiều khách hàng lớn tìm đến với ngân hàng.
Nhằm tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng, trong năm qua chi nhánh đã ban hành chính sách tín dụng cũng như các văn bản hướng dẫn liên quan, hình thành phòng quản lý tín dụng, đưa vào triển khai thí điểm mô hình xếp hạng cho doanh nghiệp và cá nhân, các mô hình phân tích ngành để làm cơ sởhạn chế rủi ro tín dụng, chuanả hoá các quy trình thao tác nghiệp vụ và hoàn thiện hệ thống văn bản lập quy liên quan đến hoạt động tín dụng , xây dựng báo cáo tín dụng hàng tháng.
Ban hnàh quy chế giao dịch hối đoái và tiếp tục hoàn chỉnh quy trình nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, hoàn tất xây dựng phần mềm giao dịch Trading System và đang đưa vào vận hành thử nghiệm. Bước đầu thực hiện giao chỉ tiêu kinh doanh, tự kinh doanh với hạn mức nhỏ cho từng giao dịch viên để có cơ sở đánh giá trong việc phân cấp hệ giao diịch viên ngoại hối.
Hoạt động đầu tư và tham gia vào thị trường trái phiếu, tín phiếu tiếp tục được mở rộng , cơ sấu sử dụng vốn được tái cấu trúc theo hướng tăng dẫn tỷ trọng hoạt động đầu tư, tính đến cuối năm đầu tư chiếm 16% tổng tài sản, bên cạnh đócòn tạo ra doanh số từ việc thành toán qua ATM.
Tổng doanh số thanh toán quốc tế năm 2007 đạt tăng so với năm trước, trong đó thanh toán cho nước ngoài 29.524 triệu đồng và nhận thanh toán từ nước ngoài 28.381 triệu đồng. Bene cạnh việc gia tăng số lượng, chất lượng hoạt động thanh toán quocó tế cũng đã được nâng cao. Trong năm qua NHSGTT đã được ngân hàng HSBC (Hongkong Shanghai Banking Corperation) công nhận là một trogn những ngân hàng có hoạt động thanh toán quốc tế đạt chất lượng cao, tập đoàn City Grroup và ngân hàng Union Bank Of California (USA) trao tặng giâys chứng nhận là ngân hàng có chất lượng thanh toán với tỷ lệ sai sót thấp.
Trong năm qua ngân hàng đã cơ bản hoàn thành việc phát hành thẻ Sacompassport độc lập, ký hợp đồng quản lý thẻ quốc tế và nội địa với công ty Comex (Singpour) và đã làm việc với đối tác phát hành thẻ Visa và MasterCard trong năm 2006.
Ngân hàng đã có sự đầu tư lớn về tài chính cũng như năng lực nhằm đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Tổ chức xét chọn thầu và tiến hành ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Core-banking-T24 với công ty Temennos, sắp xếp và tổ chức
lại hoạt động của trung tâm CNTT theo hướng chuyên biệt và chuyên nghiệp hoá vừa đảm bảo nhằm cải thiện duy trì Smartbank hiện hữu vừa nhanh chóng tiếp nhận hệ thống Core-banking mới.
Công tác đánh giá thi đua khen thưởng đã có nhiều thay đổi đáng kể, việc đánh giá thi đua khen thưởng thực hiện sâu sắc trong cả năm, thya vì mỗi năm đánh giá một lần như trước đây. Việc đánh giá thi đua kết hợpgiữa các chỉ tiêu định tính và định lượng rõ ràng đã làm cho công tác thi đua khen thưởng chính xác, toàn diện và có tính thuyết phục hơn, cũng như kích thích mọi người tự giác phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được giao. Việc đánh giá chéo cũng giúp tăng cường tinh thần trách nhiệm, đoàn kết hỗ trợ nhau giữa các bộ phận.
Ngân hàng tích cực tham gia các hoạt động văn hoá xã hội như thăm và tặng quà neo đơn không nơi nương tựa, ủng hộ đồng bào các vùng bị thiên tai, lũ lụt, tặng quà trung thu cho trẻ em nghèo , trao học bổng cho học sinh hiếu học … Đồng thời ngân hàng cũng đã tổ chức nhiều hoạt động văn hoá thể thao, vui choiư bổ ích dành cho nội bộ như: các giải bóng đá, bóng bàn, cầu lông, cuộc thi tiếng hát Sacombank, hái hoa danag chủ, khéo tay hay làm…
Đội ngũ cán bộ trẻ của chi nhánh được đào tạo cơ bản trong các môi trường đại học, đáp ứng yêu cầu hoạt động của ngân hàng trong tình hình mới trong năm qua, Sacombank đã áp dụng chế độ tiền lương mới dựa trene cơ sở kiến thức-kỹ năng-kinh nghiệm- tính thần trách nhiệm và thành quả lao động của mỗi người, điều này sẽ là đòn bẩy quan trọng để khuyến khích mọi người gắn bó lâu dài và cống hiến hết mình cho ngân hàng. Với chất lượng cán bộ ngày càng nâng cao kết hopự với thái độ phục vụ tận tình chu đáo, công nghệ tiên tiến, ngân hàng không những đứng vững trong cơ chế mới mà còn là ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động có hiệu quả trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.
1.2. Những tồn tại của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Với khách hàngchủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên Ngân hàng cũng phải gánh chịu nhiều rủi ro. Vì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ yếu làm nhiệm vụ hỗ trợ và vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn trong việc sản xuất, gia công các phụ kiện, các công đoạn, hoặc tổ chức thu mua, thu gom nguyên vật liệu, đại lý bán hàng nên vốn chủ sở hữu rất thấp, thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu chiến lược sản phẩm, chưa thích ứng được với
cơ chế thị trường nên dễ xảy ra tình trạng thua lỗ, sản xuất kinh doanh bị đình trệ. Điều này sẽ gây cho Ngân hàng những rủi ro lớn trong việc thu hồi vốn và lãi .
Việc thực hiện chế độ kế toán của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa nghiêm túc theo pháp lệnh kế toán thống kê, nên sẽ khó khăn cho ngân hàng trong việc tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình tài chính của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để có thể tiến hành thẩm định và cho vay.
Để vay được vốn, điều kiện đầu tiên mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần phải có tài sản đảm bảo, nhưng các doanh nghiệp ngaòi quốc doanh lại có ít tài sản thế chấp cầm cố, không có người bảo lãnh, hoặc có tài sản nhưng không đủ quyền sở hữu hợp pháp, do vậy ngân hàng không dám cho vay, mặc dù xét thấy dự án sản xuất kinh doanh của đơn vị có tính khả thi, có hiệu quả.
Quá trình chỉ đạo và thực hiện mục tiêu phát triển nhanh- an toàn - bền vững đã bộc lộ một số hạn chế nhất định: tính nhất quán và thống suốt trong toàn hệ thống không cao, nguồn lực hiện có và thời gian tuỳ lúc, tuỳ nơi, không đáp ứng đủ và kịp thời cho nhiệm vụ vừa phát triển vừa củng cố, đã xuất hiện những sự cố, tổn thất cho quá trình kiểm tra giám sát không theo kịp sự phát triển nghiệp vụ.
Công tác phân cấp quản lý điều hành vẫn chưa triệt để, chưa cụ thể, dẫn đến có người làm không hết việc, có người không có việc để làm hoặc phó thác trách nhiệm cho người khác, làm cho hiệu quả công việc không cao. Thời gian của cán bộ điều hành cấp cao danh cho việc xử lý nghiệp vụ thường nhật quá nhiều, rất ít thời gian cho công tác chiến lược, quản trị điều hành.
Việc giám sát rủi ro và tham mưu điều hành hoạt động chưa hiệu quả, chưa kịp thời, chưa theo kịp quy mô và tốc độ phát triển của ngân hàng do thiếu cơ chế, theieý phương tiện và chưa kiên quyết.
Hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm toán còn có mặt hạn chế: chưa tăng cường đủ nhân sự có trình độ, chậm phát hiện các sai phạm trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, chưa thực hiện nghiệp vụ cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong kinh doanh.
Hệ thống công nghệ thông tin mặc dù được đầu tư mạnh, có nhiều chuyển biến tích cực nhưng thực sự chưa áp dụng được yêu cầu quản lý, điều hành, chưa tương xứng với quy mô phát triển của ngân hàng và cần được tiếp tục nâng cấp trong thời gian tới.
Chính sách và các văn bản hướng dẫn tín dụng còn gò bó, chưa khuyến khích tính năng động sáng tạo, đồng thời còn một số điểm chưa phù hhợp với thực tiễn hoạt
động tín dụng, cũng như tình hình thực tế nên chưa kích thích được định hướng để ngân hàng có thể phát huy thế mạnh trên cơ sởtận dụng đặc thù kinh tế tại địa phương. Cơ cấu tín dụng chưa thể hiện được tính bền vững và định hướng trong tương lai phù hợp với quy mô phát triển của ngân hàng.
Các sản phẩm và dịch vụ của NHSGTT còn đơn điệu, chưa phong phú, thiếu tiện ích làm cho năng lực cạnh tranh không cao, cũng như khó phát triển nguồn thi dịch vụ và khách hàng mới. Công tác nghiên cứu và triển khai sản phẩm mới chưa có hiệu quả, chưa chú trọng phát hiện, khai thác và phát triển các sản phẩm mới theo nhua cầu của nền kinh tế cũng như chưa khai thác hợp lý đối tượng khách hàng để có chính sách phù hopự chamạ triển khai và chưa phát huy hiệu quả.
Thu nhập phi tín dụng có phát triển nhưng chưa thực hiện sự bền vững, các mãng như bảo lãnh, thu chi hộ, dịch vụ ngân quỹ và thanh toán thẻ chưa có bước đột phá. Hoạt động kinh doanh tiền tệ nảy sinh nhiều bất cập, sơ hở cần sớm khắc phục. Mô hình tổ chức phát hành thẻ chưa hoàn thiện, chưa xây dựng được định hướng và chiến lược rõ ràng, công tác chuẩn bị chưa tốt lúng túng trong triển khai thực hiện.
2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐIVỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHSGTT ĐÀ NẴNG