Với những thănh tựu đạt được cũng như những vướng mắc khó khăn còn tồn tại kết hợp dự bâo xu hướng chiến lược phât triển kinh tế của thănh phố Đă Nẵng, ACB-ĐN đê đề ra phương hướng, nhiệm vụ cụ thể phấn đấu trong năm 2006 như sau:
+Cải tiến toăn diện cung câch phục vụ khâch hăng một câch tốt nhất, thực hiện chính sâch khâch hăng, coi sự thănh đạt của khâch hăng lă sự thănh đạt
của Ngđn hăng, bảo đảm lợi ích của hai phía lă giải phâp tốt nhất để mở rộng kinh doanh.
+Ứng dụng vă phât triển thím một số sản phẩm dịch vụ hiện có của ACB tại địa băn thănh phố Đă Nẵng.
+Mở rộng mạng lưới chuyển tiền nhanh Western Union, câc đại lí thanh toân thẻ tín dụng quốc tế Visa Card vă Master Card.
+Đẩy mạnh hoạt động cho vay nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung vă mở rộng hoạt động cho vay tiíu dùng nói riíng. +Xđy dựng vă đăo tạo một đội ngũ cân bộ ngđn hăng trẻ trung, năng động, có trình độ vă phong câch kinh doanh hiện đại, trang bị đầy đủ kỹ thuật công nghệ hiện đại, tiín tiến nhằm tạo thế mạnh cạnh tranh vă uy tín trín thị trường.
II. Một số giải phâp vă kiến nghị nhằm đẩy mạnh vă nđng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiíu dùng tại ACB-ĐN:
1. Giải phâp mở rộng cho vay tiíu dùng: 1.1.Mở rộng thị phần tín dụng:
Tình hình kinh tế-xê hội thănh phố trong thời gian qua, ta thấy tình hình kinh tế xê hội của thănh phố có sự phât triển vượt bậc vă với chính sâch quản lí kinh tế của thănh phố nhiều cơ hội đầu tư mới sẽ mở ra đòi hỏi cần phải có một nguồn tăi trợ về vốn mạnh. Đđy lă một thuận lợi cho câc Ngđn hăng hoạt động trín địa băn thănh phố. Do đó Ngđn hăng năo nắm được thị phần tín dụng nhiều hơn thì Ngđn hăng đó sẽ có lợi nhuận cao hơn.
Hiện nay thị phần tín dụng mă ACB-ĐN nắm giữ còn thấp hơn so với câc Ngđn hăng thương mại quốc doanh.
Doanh số cho vay năm 2020 lă 140.372 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay tiíu dùng chỉ có 36.734 triệu đồng. Vì vậy để nđng cao hiệu quả cho vay nói chung vă kết quả cho vay tiíu dùng nói riíng, Ngđn hăng phải chiếm lĩnh hơn nữa thị phần tín dụng đòi hỏi phải có sự kết hợp bởi nhiều yếu tố vă biện phâp khâc nhau như chính sâch lêi suất, chính sâch khâch hăng…trong đó đặc biệt lă chính sâch khâch hăng bởi hiện nay khâch hăng có nhiều sự chọn lựa vă câi mă họ quan tđm lă sự hăi lòng khi tiíu dùng sản phẩm cứ không phải lă giâ cả của sản phẩm hơn thế nữa giâ cả của sản phẩm tín dụng chính lệch nhau rất ít.
Tiếp tục mở rộng cho vay tiíu dùng đối với những doanh nghiệp mă Ngđn hăng đê thiết lập quan hệ, trong đó lựa chọn những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả.
Như đê đề cập ở phần thuận lợi, ACB-ĐN có được những khâch hăng lă câc doanh nghiệp vừa vă nhỏ, câc hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao hoạt động trín địa băn, điều nay hỗ trợ rất nhiều cho việc xúc tiến hình thức vay tiíu dùng đối với câc cân bộ công nhđn viín lăm việc tại đó. Do đặc điểm của hình thức cho vay tiíu dùng nín việc đạt được hiệu quả tốt của loại hình năy hoăn toăn phụ thuộc văo sự hợp tâc của lênh đạo doanh nghiệp, vì chỉ sau khi có được sự đồng ý của Ban lênh đạo, ngđn hăng mới có thể xúc tiến cho vay từng CBCNV lăm việc trong đơn vị đó. Trong khi câc doanh nghiệp luôn bận bịu với công việc sản xuất kinh doanh của mình thì họ sẽ không nhiệt tình trong việc năy lắm nhưng mối quan hệ tốt đẹp đê có từ trước với ngđn hăng thì sự hợp tâc năy sẽ diễn ra suôn sẽ hơn.
Bín cạnh câc quan hệ kinh tế đê thiết lập từ trước, ngđn hăng ACB-ĐN phải tiếp tục tạo dựng mối quan hệ mới với câc doanh nghiệp lớn khâc trín địa băn. Trín cơ sở cung cấp câc nghiệp vụ mạnh của Ngđn hăng như dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ…, Ngđn hăng thiết lập nín những quan hệ kinh tế tốt đẹp, qua đó có cơ hội hướng khâch hăng sử dụng những dịch vụ phong phú khâc của Ngđn hăng trong đó có hoạt động cho vay tiíu dùng.
Tập trung chủ yếu văo nhóm khâch hăng có thu nhập cao vă ổn định. Những người có thu nhập khâ vă ổn định lăm việc trong câc doanh nghiệp, câc hộ sản xuất kinh doanh hoạt động có hiệu quả. Họ thường rơi văo nhóm công nhđn kĩ thuật, cân bộ văn phòng, câc chủ hộ sản xuất kinh doanh…, rất ít trường hợp lă những người lao động chđn tay, công nhđn không có chuyín môn. Những người năy có nhu cầu tiíu dùng cho cuộc sống tương đối cao. Với những lý do trín nhóm khâch hăng năy trở thănh đối tượng chủ yếu ngđn hăng nín hướng đến do quĩ tăi chính của họ không hình thănh cùng một lúc với nhu cầu mă thường được hình thănh dần sau đó vì thế mă họ cần đến Ngđn hăng với vai trò lă người cung ứng trước quỹ tăi chính mă họ sẽ có trong tương lai.
Đđy lă một nhóm khâch hăng đầy tiềm năng, chính vì ở chỗ họ có thu nhập trung bình hăng thâng ở mức cao, điều năy còn thể hiện ở phần năo sự phât triển vă kết quả kinh doanh của đơn vị họ đang lăm việc. Một triển vọng tốt về việc lăm ổn định cộng thím mức lương tương đối, sẽ lăm người lao động không muốn thay đổi về chỗ lăm, gắn bó với công việc vă nơi công tâc. Đđy lă yếu tố tạo điều kiện thuận lợi cho cân bộ tín dụng Ngđn hăng trong việc xĩt duyệt cho
vay tiíu dùng. Hơn thế nữa nhóm khâch hăng năy đạt trình độ nhất định nín họ sẽ ý thức rõ hơn về trâch nhiệm của mình đối với món nợ vay Ngđn hăng, từ đó dẫn đến khả năng thu hồi nợ vay của Ngđn hăng nói rộng hơn lă chất lượng món vay sẽ đạt mức cao. Đứng về phía Ngđn hăng, nếu giao dịch với những khâch hăng như thế thì công việc sẽ trôi chảy hơn rất nhiều, những vấn đề khâch hăng thắc mắc được giải tỏa một câch nhanh chóng vì họ có khả năng nắm bắt vấn đề nhanh hơn. Trong khi những người có trình độ hạn chế thì căng gặp nhiều vướng mắc khi tiếp xúc với công nghệ Ngđn hăng, cân bộ tín dụng sẽ phải dănh nhiều thời gian hơn để giải đâp với họ một câch cặn kẽ, nhiều lần cho một vấn đề dẫn đến kĩm hiệu quả trong giao dịch của hoạt động cho vay tiíu dùng.
Ta có mối quan hệ về thu nhập vă tiíu dùng của người dđn, khi thu nhập tăng thì tiíu dùng cũng tăng với một tỉ lệ tương ứng. Khi thu nhập căng tăng, tiíu dùng cũng sẽ tăng theo nhưng khi thu nhập tăng vượt qua một ngưỡng nhất định thì tỉ lệ trín có sự thay đổi. Đặc điểm của nhóm khâch hăng năy lă thu nhập cao nhưng chưa vượt qua ngưỡng nói trín nín sự gia tăng giữa thu nhập vă chi tiíu lă tỉ lệ thuận. Chính vì thế mă với mức thu nhập cao hơn những nhóm khâch hăng khâc thì nhu cầu vốn vay của họ cũng cao hơn. Việc phât vay trín một hợp đồng lớn sẽ giúp Ngđn hăng tăng doanh số cho vay lín đâng kể. Cho dù theo câch năy thì tốc độ tăng số lượng khâch hăng thấp hơn so với việc cho vay với mức vay thấp vă không tập trung văo một đối tượng khâch hăng cụ thể năo, nhưng có thể có được tốc độ tăng doanh số, dư nợ cho vay tiíu dùng khâ cao. Như thế sẽ tiết kiệm được chi phí quản lí, chi phí nhđn công, chi phí in ấn giấy tờ…từ việc giảm khâch hăng trong khi vẫn tăng thu nhập do việc tăng dư nợ. Đđy lă bằng chứng chứng tỏ tính hiệu quả của phương ân mở rộng doanh số cho vay tập trung văo những đối tượng nhất định.
Như vậy việc cho vay tập trung văo những khâch hăng có mức thu nhập khâ, cụ thể bằng việc tăng qui mô món vay đối với một khâch hăng vă mở rộng số lượng khâch hăng vay sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng tiíu dùng của Ngđn hăng. Tăng doanh số cho vay đối với nhóm khâch hăng năy đồng thời sẽ lăm tăng chất lượng của món vay với xâc suất rủi ro được đânh giâ lă thấp nhất vă ít tốn kĩm chi phí nhất.
1.2.Đẩy mạnh hoạt động Marketing:
Trong xu thế hội nhập vă phât triển như hiện nay thì hoạt động Marketing trong lênh vực Ngđn hăng có vai trò đặc biệt quan trọng, nó đem lại kết quả giân tiếp cho từng nghiệp vụ kinh doanh của Ngđn hăng. Vì thế chi nhânh nín có
tiện thông tin đại chúng như; qua bâo chí, đăi truyền thanh, đăi truyền hình,sự truyền miệng nhằm lăm thay đổi nhận thức vă tạo thói quen sử dụng câc dịch vụ Ngđn hăng để thu hút thím khâch hăng. Bín cạnh đó thì chính sâch Marketing lă để Ngđn hăng tự giới thiệu về mình đối với khâch hăng, tức lă lăm sao cho Ngđn hăng luôn ẩn hiện trong tầng lớp nhđn dđn mỗi khi có nhu cầu vă luôn lăm sao cho Ngđn hăng trở thănh chỗ dựa trung gian tăi chính trung thănh của người dđn.
Ngoăi ra, Ngđn hăng cần tiến hănh câc đợt quảng bâ vă tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức vă thói quen sử dụng câc dịch vụ Ngđn hăng: chiến dịch quảng câo được tiến hănh ở đđy không phải lă quảng câo ăo ạt trín câc phương tiện thông tin đại chúng hoặc câc chương trình khuyến mêi lớn. Để tiết kiệm giảm chi phí đồng thời tiếp thị quảng bâ sản phẩm hiệu quả nhất thì Ngđn hăng cần phải thực hiện việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn những người thực sự có nhu cầu vay vốn vă có điều kiện, khả năng trả nợ tốt. Cụ thể Ngđn hăng có thể liín hệ với công đoăn doanh nghiệp, hội phụ nữ, hội nông dđn…, tiến hănh một buổi hội nghị cho tất cả những ai có nhu cầu vay vốn. Ngđn hăng cần cử một đến hai nhđn viín đến hướng dẫn qui trình, giải thích chi phí trả lêi vay, giải đâp câc thắc mắc khâc…Hoặc Ngđn hăng có thể liín hệ với câc trường học, câc doanh nghiệp trín địa băn thănh phố để tổ chức những buổi họp hội nghị cho khâch hăng tương tự như vậy, chi phí tổ chức không cao, vả lại câc cơ quan chủ quản sẵn lòng trả số chi phí đó vì đó cũng lă một hoạt động xê hội của câc đoăn thể như công đoăn, hội nông dđn, hội phụ nữ, đoăn thanh niín…
Ngđn hăng cần cung cấp thông tin cho câc bâo đăi, tuyín truyền về hoạt động cho vay tiíu dùng, giải thích cho người dđn hiểu được việc đi vay vốn của Ngđn hăng lă hoăn toăn bình thường.
Khi tìm kiếm được khâch hăng thì phải lăm cho nhu cầu khâch hăng được thỏa mên. Trước tiín nhđn viín Ngđn hăng cần tạo sự vui vẻ, thoải mâi, lịch sự với khâch hăng trong quâ trình vay vốn, không nín để cho khâch hăng chờ quâ lđu mă phải giải quyết dứt điểm công việc của họ căng nhanh căng tốt.
Để đảm bảo được khả năng cạnh tranh với câc Ngđn hăng trín địa băn thănh phố Đă Nẵng vă để cho hoạt động Ngđn hăng được diễn ra thông suốt không bị trì trệ do thiếu vốn thì công tâc huy động đóng vai trò rất quan trọng, nó quyết định về qui mô cho vay của Ngđn hăng. Do đó Ngđn hăng cần phải quan tđm hơn nữa công tâc huy động vốn từ nhiều nguồn khâc nhau. Tại Ngđn hăng trong lúc chờ đợi để khâch hăng khỏi phải sốt ruột thì nín có dịch vụ giải trí nhỏ, chẳng hạn như: có một băn để câc loại sâch bâo nói về Ngđn hăng, bín cạnh đó thì giới thiệu sơ qua về hệ thống thông tin hiện đại, đội ngũ nhđn viín trẻ trung,
lịch sự; có những tờ hướng dẫn khâch hăng sử dụng sĩc, câch mở tăi khoản tiền gởi, lêi suất, tuyín tryền về những cải tiến trong dịch vụ chuyển tiền.
2. Giải phâp nđng cao chất lượng trong cho vay tiíu dùng:
2.1.Thu thập thông tin:
Cân bộ tín dụng có thể thu thập thông tin về khâch hăng từ nhiều nguồn khâc nhau, cụ thể lă:
+Phỏng vấn trực tiếp người vay để xem xĩt tính trung thực của người vay vă thu nhập của họ. Trong quâ trình phỏng vấn, cân bộ tín dụng yíu cầu người vay cung cấp thím thông tin cần thiết như: tình hình tăi chính của khâch hăng, nơi lăm việc, tình trạng gia đình, độ tuổi…Đối với cân bộ công nhđn viín lăm việc tại khu vực kinh tế ngoăi quốc doanh thì phải trình bảng hợp đồng lao động để ngăn chặn sự lừa đảo ngay từ đầu. Bín cạnh đó qua cuộc phỏng vấn cân bộ tín dụng giúp cho người vay hiểu được những gì họ chưa hiểu như: lêi suất vă câch tính lêi suất…
+Thu thập thông tin giân tiếp về người vay như: phỏng vấn những người thđn hoặc những người sống gần người vay để xem sự khai bâo của người vay có đúng sự thật hay không khi thấy người vay có dấu hiệu không trung thực.
+Nếu như khâch hăng đê có quan hệ trước đđy với ngđn hăng thì cân bộ tín dụng thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ tại Ngđn hăng để xem xĩt việc vay vă trả nợ của họ trước đđy cho ngđn hăng như thế năo.
Do đó yíu cầu của công tâc thu thập thông tin phải chính xâc, đầy đủ vă kịp thời. Nếu đạt được những yíu cầu năy sẽ có những nguồn thông tin chính xâc, từ đó giúp cân bộ tín dụng có những quyết định đúng đắn. Việc thu thập thông tin để trânh tình trạng một số đơn vị phât hănh nhiều thư bảo lênh vay vốn cho một nhđn viín ở nhiều Ngđn hăng khâc nhau; xem người vay có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không hay lă cho mục đích khâc như: cho bạn bỉ mượn, người thđn mua sắm…Để đi đến quyết định cho vay hoặc không cho vay, nếu cho vay thì mức cho vay tối đa lă bao nhiíu nhằm trânh sự lừa đảo của khâch hăng vă không gđy khó khăn trong việc trả nợ của khâch hăng.
2.2. Thẩm định trước khi vay:
Thẩm định lă khđu hết sức quan trọng với hoạt động cho vay của Ngđn hăng, giúp cho Ngđn hăng biết được tình hình tăi chính, mục đích sử dụng vốn
dùng thì khđu năy cũng không kĩm phần quan trọng vì: trong cho vay tiíu dùng thì khâch hăng vay dưới hình thức bảo lênh lă chủ yếu vă nguồn trả nợ cam kết từ thu nhập, vốn vay được sử dụng văo mục đích tiíu dùng. Hoạt động cho vay tiíu dùng trực tiếp của Ngđn hăng liín quan đến rất nhiều khâch hăng. Mỗi khâch hăng thường vay với số tiền nhỏ hơn nhiều so với cho vay ở lênh vực sản xuất kinh doanh. Muốn có thu nhập lớn trong hoạt động cho vay tiíu dùng, Ngđn hăng phải thực hiện một số lượng lớn câc hợp đồng cho vay. Khi mă số lượng khâch hăng lớn thì yíu cầu một cơ chế quản lý an toăn vă hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay lă hết sức cần thiết nhằm trânh rủi ro tổn thất xêy ra. Cho nín trước tiín cân bộ tín dụng nín kiểm tra tính trung thực lời khai bâo của người vay nhất lă nguồn thu nhập.
Cân bộ tín dụng xem xĩt nguồn thu nhập có đủ khả năng trả nợ hay không sau khi đê trừ đi chi phí phât sinh từ thu nhập của người vay. Với nguồn thu nhập, sau khi trả nợ có lăm ảnh hưởng đến cuộc sống hăng ngăy của người vay không. Khi thực hiện xong công tâc thẩm định cân bộ cho vay đi đến quyết định mức cho vay như thế năo lă hợp lý nhất, vừa lăm cho khâch hăng được thỏa mên vừa giảm thiểu rủi ro xêy ra đối với Ngđn hăng. Ngoăi ra khi cho vay có bảo