- 271 119 142 6 Tỷ trĩng nợ quá hán ngaĩn hán
3. NGUYEĐN NHAĐN CỤA RỤI RO TÍN DÚNG
3.1. Do quạn trị đieău hành cụa các ngađn hàng thương mái quôc doanh
3.1.1. Haău hêt các ngađn hàng thương mái quôc doanh chưa hốch định được chiên lược hốt đoơng cho rieđng mình. Từ đó chưa có kê hốch lađu dài mà còn trong tình tráng tới đađu hay tới đó. Vieơc cho vay phại cháy theo chư tieđu dư nợ đeă ra, thaơm chí moơt sô ngađn hàng còn há thâp tieđu chuaơn cho vay. Trong cánh tranh lođi kéo khách hàng đã có nhieău yêu tô tieđu cực bỏ qua vân đeă quan trĩng là vôn, sử dúng vôn và khạ naíng hốt đoơng cụa doanh nghieơp, thaơm chí moơt khách hàng vay nhieău ngađn hàng mà các ngađn hàng thiêu thođng tin lăn nhau dăn đên cho vay oă át.
3.1.2. Sự quá tại cụa cán boơ tín dúng, moơt cán boơ tín dúng phại đạm nhaơn trung bình 1.000 hoơ, trong khi đó, địa bàn hốt đoơng ở nođng thođn roơng, giao thođng khođng thuaơn lợi. Khađu quạn lý yêu dăn đên vieơc thiêu kieơm tra trước, trong và sau khi cho vay. Từ đó táo kẹ hở cho moơt sô cán boơ trong đó có cán boơ ngađn hàng lợi dúng vay hoơ, vay ké dăn đên vôn cho vay khođng đúng đôi tượng, sử dúng sai múc đích.. Theđm vào đó, trong các nghieơp vú cho vay ngaĩn hán, trung – dài hán đôi với các lối hình quôc doanh và ngoài quôc doanh cũng chư do moơt hoaịc moơt sô ít cán boơ tín dúng đạm trách. Đieău này dăn đên gánh naịng và trách nhieơm quá lớn cho cán boơ tín dúng; Và như vaơy, cán boơ tín dúng khođng theơ nào theo dõi và kieơm soát chaịt chẹ rụi ro tín dúng.
3.1.3. Chê đoơ khen thưởng và phát cụa các ngađn hàng chưa theơ hieơn sự đoơng vieđn, khuyên khích đôi với cán boơ tín dúng. Trong khi cán boơ tín dúng giữ vai trò quan trĩng trước, trong và sau khi phát vay. Moơt nghịch lý là vieơc cho xem xét, thaơm định, thu nợ vay và tieăn lãi có tôt thì hĩ khođng được hưởng lợi ích hoaịc nêu có thì khođng đáng keơ; thê nhưng, khi đoê beơ ra thì cán boơ tín dúng phại chịu trách nhieơm rât lớn. Do đó, dăn đên tađm lý “thà khođng cho vay hoaịc cho vay theo meơnh leơnh”.
3.1.4. Chư taơp trung chú ý vieơc khách hàng có tài sạn đeơ đạm bạo, bỏ qua các yêu tô caăn thiêt như: tình hình hốt đoơng, khạ naíng tài chính, uy tín cụa khách hàng. Tài sạn caăm cô, thê châp nhaỉm đạm bạo cho ngađn hàng thu hoăi vôn cụa mình nêu như khách hàng khođng trạ nợ hoaịc mât khạ naíng thanh toán. Đađy là giại pháp phòng ngừa mât vôn ngoài ý muôn. Bởi vì ngađn hàng phại hoàn thành trách nhieơm cho vay thúc đaơy taíng trưởng kinh tê; Beđn cánh đó, khạ naíng thu hoăi đụ vôn khi phát mãi rât hiêm khi thực
hieơn được. Tài sạn thê châp đeơ vay vôn ngađn hàng thiêu đaăy đụ các yêu tô pháp lý, định giá khođng đúng giá thực tê tređn thị trường. Khó xử lý khi xạy ra rụi ro tín dúng hoaịc các vân đeă tranh châp trong xử lý thu hoăi nợ vay khi các ngađn hàng cùng tiên hành cho vay. Trong khi đó, cơ sở đạm bạo cho thu hoăi đụ cạ vôn lăn lãi khi đên hán chính là khạ naíng hốt đoơng có sức cánh tranh cao trong naíng lực tài chính lành mánh cụa khách hàng. 3.1.5. Những tieđu cực cụa câp chính quyeăn địa phương trong vieơc chứng thực,
xác nhaơn bạo lãnh đôi với hoơ nođng dađn. Theo quy chê thê châp, caăm cô và bạo lãnh vay vôn ngađn hàng, thì quyeăn sử dúng đât sau khi được cođng chứng phại đaíng ký tái cơ quan địa chính cùng câp với ụy ban nhađn dađn nơi câp giây chứng nhaơn quyeăn sử dúng đât. Theo quyêt định này thì ngađn hàng sẽ gaịp nhieău khó khaín trong cho vay hoơ nođng dađn vì hieơn nay chư có 65% sô hoơ đang sử dúng đât trong tưnh được câp giây chứng nhaơn sử dúng đât mà nhu caău vay vôn cụa hoơ nođng dađn rât lớn. Đeơ giại quyêt khó khaín, ngađn hàng chụ trương đôi với moơt sô hoơ khođng có giây chứng nhaơn quyeăn sử dúng đât sẽ được phát vay nêu có xác nhaơn cụa chính quyeăn địa phương. Moơt thực tráng xạy ra do tư lợi cá nhađn, do xử lý theo tình cạm, chính quyeăn địa phương đã xác nhaơn sai sự thaơt veă dieơn tích, veă tính chât tranh châp. Đađy là moơt nguy cơ mât vôn rât lớn nêu hoơ nođng dađn bị thieơt hái hoaịc cô tình dađy dưa, khođng trạ nợ dăn đên tranh châp.
3.1.6. Chụ quan trong vieơc cho vay: cho raỉng đó là những khách hàng lớn, quen thuoơc, có uy tín neđn dựa vào các thođng tin cung câp qua sự trình bày cho những sô lieơu cho là đáng tin caơy. Ngoài ra, do đánh giá khách hàng có uy tín và quan heơ lađu dài neđn cung vôn vay cho 10 khách hàng lớn nhât với toơng dư nợ vượt quá mức cho phép.
3.1.7. Giao dịch với khách hàng văn tređn cơ sở lãi suât là chính mà chưa thực sự chú trĩng đên vieơc táo tieơn ích cho khách hàng, chưa chú trĩng đên vieơc cung câp thođng tin hoaịc tư vân mieên phí cho khách hàng.
3.1.8. Đôi với các cođng trình đaău tư dài hán thuoơc kê hốch nhà nước, ngađn hàng chưa dự kiên được rụi ro neđn dăn đên moơt sô cođng ty phá sạn sau khi vay vôn ngađn hàng, chẳng hán như Nhà máy đường Vị thanh, Nhà máy đường Phúng hieơp, …là khách hàng cụa Ngađn hàng Đaău tư và Phát trieơn. Các dự án do chưa lường trước những yêu tô rụi ro trong quá trình xađy dựng và thaơm định làm phát sinh vieơc đieău chưnh toơng dự toán. Đieău này deê dăn đên phaăn trạ nợ khođng thực hieơn được. Cú theơ đôi với dự án Gách Tuynel, sạn phaơm sạn xuât ra tieđu thú chaơm do giá thành cao, lối sạn phaơm chưa được phoơ biên (hàng cao câp). Do đó, nhà máy khi đi vào sạn xuât đã bị loê. Nhà máy đường Phúng hieơp khi khôi lượng xađy dựng hoàn thành mới đát 50 – 60% thì bị ách taĩc do phía Ân đoơ chưa chuyeơn giao đụ thiêt bị. Nhà máy Bao bì PP2 khi đi chuaơn bị vào sạn xuât thì gaịp trúc traịc trong khađu nhaơp thiêt bị máy táo sợi.
3.1.9. Thiêu thođng tin và naíng lực phađn tích thođng tin: Moơt sô ngađn hàng thương mái quôc doanh văn chưa quan tađm bô trí cán boơ, trang bị phương tieơn neđn neđn cođng tác thođng tin tín dúng chưa thực sự phát huy. Moơt sô báo cáo thiêu chính xác và có tính chât chiêu leơ đôi phó. Ngađn hàng chưa có đaăy đụ thođng tin veă trường hợp doanh nghieơp vay nhieău toơ chức tín dúng. Thođng tin do Trung tađm Thođng tin Tín dúng cung câp chụ yêu ở dáng thông keđ sô lieơu, chưa đụ đieău kieơn phađn tích, dự báo thị trường, tình tráng doanh nghieơp, … Beđn cánh đó, tính chât coơng đoăng trong các ngađn hàng thương mái còn yêu neđn vieơc khai thác, trao đoơi thođng tin veă khách hàng
chưa tôt. Đieău này dăn đên những trường hợp cho vay trùng laĩp; hoaịc khođng naĩm được đaăy đụ tình hình tài chính cụa khách hàng nhưng văn cho vay với lượng vôn lớn dăn đên khođng thu được nợ.