n v tính: T đ ng
C ăc uăd ăn ătheoăth iăgiană 2010ă 2011ă 2012ă 2013ă 2014ă
N ng n h nă 2.844 3.011 3.312 4.086 3.865 T tr ngă 69.72% 74.70% 78.17% 80.94% 72.62% N trung h n 1.193 977 894 938 1.457 T tr ngă 29.25% 24.24% 21.09% 18.58% 27.38% N dƠi h nă 42 43 31 24 - T tr ngă 1.03% 1.07% 0.73% 0.48% -
T ngăd ăn ă 4.079 4.031 4.237ă 5.048ă 5.322
Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long.
Nhìn chung c c u d n theo th i gian t n m 2010 – 2014 t ng qua t ng n m, d n ng n h n chi m t tr ng th p nh t lƠ 70%, Doanh s cho vay trung h n vƠ dƠi h n th p chi m t tr ng nh trong doanh s cho vay, tuy lƠ đ n n m 2014 d n trung h n có t ng nh ng không cao, song song đó d n cho vay dƠi h n lƠ m t con s c c k nh doanh s cho vay đ n n m 2014 lƠ không đ ng vƠ t tr ng d n dƠi h n gi m d n đ n 0% th t lƠ nghiêm tr ng, nguyên nhơn lƠ do b t đ ng s n đóng b ng, nh ng đ i t ng cho vay tiêu dùng th ng tơm lỦ khách hƠng mu n cho vay dƠi h n nh ng cán b tín d ng l i lách cho vay ng n h n ho c trung h n đ ti n theo dõi, d lƠm h s , s ch u trách nhi m kho n vay cƠng dƠi thì trách nhi m c ng theo th i gian vay trên h s , bên c nh đó c ng do nguyên nhơn khách hƠng tr ti n vay trung, dƠi h n tr c h n đ vay l i v i ph ng án kinh doanh ng n h n khác, đó chính lƠ nguyên nhơn n trung dƠi h n th p so v i ch tiêu k ho ch đ ra
Ch tăl ngătínăd ngăthôngăquaăch ătiêuăhi uăqu ăs ăd ngăv n:ăă
Phơn lo i n qua 5 n m t tr ng n đ tiêu chu n đ t trên 85%; n c n chú Ủ đ n n m 2014 gi m còn 0,41%; n d i tiêu ch n đ n n m 2014 m c 0.43%; n nghi ng n m 2014 0,13%; n có kh n ng m t v n n m 2014 1,41%. Nhìn chung phơn
- 53 -
lo i n qua các n m lƠ m t con s có th ch p nh n đ c so v i t ng tƠi s n d ng lỦ thuy t nh ng trên th c t thì n x u có kh n ng t ng cao do vi c thu h i n có tính r i ro cao nh b t đ ng s n đóng b ng, tƠi s n hình thƠnh trong t ng lai b xu ng c p nh sƠ lan, tƠi s n th ch p các doanh ngi p công ty nh nhƠ kho, phơn x ng, nhƠ , máy móc thi t b , … b gi m giá tr do kh u hao theo th i gian. So v i các NHTM thì đ n n m 2014 n x u t i Agribank CN t nh V nh Long cao nh t.
B ng 4.5: Phân lo i n c a Agribank CN V nh Long c a Agribank CN V nh Long
n v tính: T đ ng
Ch ătiêuă 31/12/2010ă 31/12/2011ă 31/12/2012ă 31/12/2013ă 31/12/2014ă
N đ tiêu chu n 3.788 3.433 3.884 4.782 5.194 N c n chú Ủ 111 146 60 15 22 N d i tiêu chu n 155 26 1 3 24 N nghi ng 3 195 24 10 7 N có kh n ng m t v n 22 231 268 238 75 T ng d n 4.079 4.031 4.237 5.048ă 5.322
Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long
- 54 -
B ng 4.6: Ch tiêu phân lo i n c a Agribank CN t nh V nh Long.
Ch ătiêuă 31/12/2010ă 31/12/2011ă 31/12/2012ă 31/12/2013ă 31/12/2014ă
N đ tiêu chu n 92.87% 85.16% 90.72% 94.7% 97.59% N c n chú Ủ 2.72% 3.62% 1.42% 0.29% 0.41% N d i tiêu chu n 3.79% 0.65% 0.02% 0.059% 0.45% N nghi ng 0.07% 4.84% 0.57% 0.19% 0.13% N có kh n ng m t v n 0.54% 5.73% 6.33% 4.71% 1.41%
Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long
ă ăT ăl ăn ăquáăh năvƠăn ăx u:ă
B ng 4.7: N quá h n và n x u c a Agribank CN t nh V nh Long
n v tính: T đ ng Ch ătiêuă 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013ă 31/12/2014 N quá h nă 291 598 353 266 128 T l NQH/T ng d n ă 7.13% 14.84% 8.33% 5.27% 2.41% N x u ă 180 452 293 251 106 T l n x u /T ng d n ă 4.41% 11.2% 6.92% 4.97% 1.99%
Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long
T l n n x u Agribank CN t nh V nh Long luôn chi m t l cao, theo báo cáo tƠi chính đã đ c ki m toán c a các NH thì đ n cu i n m 2014 t l n x u 9,83% cao nh t so v i các NHTM đang ho t đ ng t i t nh V nh Long.
- 55 -
Bi u đ 4.5: C a các NHTM n m 2014 T nh V nh Long
Ngu n: Báo cáo tài chính đã đ c ki m toán c a ngân hàng n m 2014
ăM căsinhăl iăc aăđ ngăv năchoăvay:ă
Nhìn chung t n m 2010 đ n n m 2014 m c sinh l i trong ho t đ ng kinh doanh c a Agribank t nh V nh Long không đ bù đ p cho vi c trích l p d phòng r i ro, do nh ng sai ph m trong ho t đ ng NH gơy th t thoát nhi u. C th qu ti n l ng ơm qua nhi u n m li n, ph i vay ti n c a Argibank Vi t Nam tr l ng cho nhơn viên.
ăPhơnălo iăn ăvƠătríchăl păd ăphòngăr iăro:ă
Bên c nh đó nguyên nhơn chính lƠ s qu n lỦ y u kém trong công tác qu n tr đi u hƠnh, nhi u sai ph m trong ho t đ ng cho vay đã gơy khó kh n trong công tác thu h i n cho NH. Ch a chú tr ng trong công tác qu n lỦ nhơn s , ch thông qua báo cáo c a các c p l nh đ o c p d i mình, ch a tìm hi u nguyên nhơn lƠ n x u phát sinh cao lƠ do trình đ c a nhơn viên mình y u kém nghi p v hay c p trên ch đ o b t bu t c p d i lƠm sai quy t c tr c l i t vi c cho vay. Ví d nh : nơng kh ng đ nh giá đ t cao h n g p 2 l n so v i quy đ nh UBND t nh V nh Long, thi u tính pháp lỦ trong quy trình tín d ng d n đ n vi c không thu h i đ c n , cho vay ch ng chéo vi ph m nguyên t c cho vay trong quy đ nh đ nh c a ngƠnh … Nh ng vì s c n ch nh c nh s a ch a r i cho qua. Ch a có th t s m nh d n x lỦ, nên nh ng món n x u đó ch a đ n nay ch a thu h i đ c vƠ có kh n ng không thu h i đ c ho c thu h i v i s ít.
- 56 -
Gơy th t thoát hƠng nhi u t đ ng cho Agribank CN t nh V nh Long nói riêng vƠ hƠng nghìn t đ ng trong h th ng Agribank Vi t Nam nói chung.
Nguyên nhơn lƠ do thiên tai, d ch b nh nh h ng đ n ngu n thu nh p tr n cho NH. Ví d nh : ngƠnh ch n nuôi heo, cá tra, điêu h ng, cơy nhãn b ch i đ u r ng,…. Bên c nh đó vi c đ u t vƠo mô hình đóng sƠ lan t c a các NHTM n i chung vƠ Agribank nói riêng đi u ch u r i ro l n, do sƠ lan đóng đ ho t đ ng chính lƠ th tr ng Thái Lan sau đó Thái Lan c m sƠ lan Vi t Nam qua ho t đ ng khai thác cát, lƠm cho các nhƠ s n xu t vƠ ch sƠn lan điêu đ ng, vì sƠn lan không ho t đ ng thì không có ti n tr lãi, g c cho NH, NH thì không x lỦ đ c n do đ u t vƠo ph ng án d i d ng tƠi s n hình thƠnh trong t ng lai, th ch p sƠ lan. N x u cho vay sƠn lan t ng d n lên.
M t nguyên nhơn n a lƠ do tình hình kinh t th gi i bi n đ ng, nh h ng đ n tình hình kinh t trong n c c ng bi n đ ng, nh NH đ u t vƠo b t đ ng s n b đóng b ng, các doanh nghi p s n xu t kinh doanh b thua l d n đ n phá s n ho c co c m s n xu t c m ch ng v i quy mô nh l , ch n nuôi heo, cá tra, cá điêu h ng thì b d ch b nh. Ch có nh ng DN m nh, h ch n nuôi có tƠi chính m nh m i tr l i đ c do s bi n đ ng c a n n kinh t .
ăHi uăqu ăs ăd ngăv n:ă
Nhìn chung xét v g c đ th i gian qua 5 n m (t 2010 – 2014 ) thì hi u qu s d ng v n không cao, ch t l ng tín d ng ch a đáp ng đ c yêu c u Agribank Vi t Nam giao cho chi nhánh t nh V nh Long. Nguyên nhơn do n ng l c c a m t s cán b còn y u trong công tác th m đ nh cho vay vƠ thi u giám sát, qu n lỦ sau khi cho vay; chính sách qu n tr tín d ng ch a đ c h p lỦ phù h p v i tình hình th c t t i đ a bƠn NH ho t đ ng nh : đ u t vƠo b t đ ng s n xơy d ng chung c r i không ho t đ ng nh ng ph ng án đ ra ( Chung c Minh Linh), sƠn lan không bán đ c, đ u t vƠo ngƠnh nuôi cá tra, điêu đ ng ( mƠ KH lƠ ng i t phát, ch a có k thu t, am hi u th tr ng,…), r i ro nh h ng đ n hi u qu s d ng v n n a đó lƠ đ o đ c cán b NH.
4.1.1.4ă ánhăgiáăv ănh ngăm căđ tăđ căvƠăch aăđ tătaiăAgribankăCNăt nhă VốnhăLongătrongăth iăgianăqua.ă
- 57 -
Agribank t nh V nh Long th c hi n Chính sách tín d ng tuơn th theo đúng quy lu t, đ ng l i chính sách pháp lu t c a NhƠ N c. Chính sách tín d ng đang áp d ng đ nh h ng chi n l t k t h p gi a huy đ ng v n vƠ cho vay luôn đ i m i phù h p v i t ng th i k . Khung chính sách tín d ng quy đ nh c th : quy trình qu n lỦ tín d ng, đ i t ng vay v n, nhu c u vay v n, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, h n m c tín d ng, các m c phí, các lo i hình th c cho vay, tiêu chu n tín d ng đ i v i khách hƠng, l nh v c tƠi tr , bi n pháp b o đ m ti n vay,... liên t c đ c c p nh t, thay đ i tùy theo t ng tr ng h p mƠ áp d ng chính sách phù h p nh khuy n khích cho vay khai thác th m nh nông, ng (cho vay c i t o gi ng cơy tr ng m i thay th cơy nhãn, đ u t nuôi th y s n trong đ ng ru ng, ao, h , nuôi bè cá,...) . Nhi u ng i vay v n t ngơn hƠng đã giúp cho h c i thi n cu c s ng, gi m đ c t l dơn nghèo c a t nh V nh Long xu ng th p, góp ph n nơng cao hi u qu kinh t c a t nh NhƠ.
Thu th p thông tin tín d ng, phơn tích tín d ng đ c nhanh l , chính xác do Agribank Vi t Nam chú tr ng đ i m i công ngh tin h c r ng kh p c N c b t k p v i xu h ng phát tri n công ngh trong n c vƠ th gi i. Chính vì v y vi c đ u t cho vay hay t ch i cho vay c ng đ c ph n h i nhanh chóng cho Khách hƠng.
Công tác t ch c qu n lỦ c a Agribank V nh Long ngƠy cƠng đ c c i thi n, nh n m 2014 sƠn l c nh ng ng i ngoƠi biên ch , tuy n d ng nh ng nhơn viên tín d ng m i có n ng l c, ph m ch t đ o đ c t t phù h p v i tình hình phát tri n theo h ng h i nh p qu c t v i hình th c thi biên ch đ u vƠo theo đúng quy ch tuy n d ng c a ngƠnh. Phát tri n ngu n nhơn l c, chu n hóa cán b , đƠo t o t p hu n nghi p v đ b t k p v i m c tiêu chi n l t ngơn hƠng đ ra.
Khơu ki m soát n i b hi n nay đ c ch nh đ n c c u l i, đ k p th i x lỦ nh ng sai ph m tr c đơy, phát hi n nh ng sai ph m m i đ có bi n pháp x lỦ k p th i kh c ph c nh ng h n ch nói chung.
Tình hình huy đ ng v n đ c NH chú tr ng vƠ chính sách huy đ ng v n c ng đ c NH đ a ra tri n khai hƠng tu n, luôn c p nh t, thay đ i phù h p v i môi tr ng c nh tranh gay g t gi a các NHTM.
Agribank CN t nh V nh Long xác đ nh vi c m r ng, luôn thay đ i chính sách huy đ ng v n, giao ch tiêu cho t ng cán b NH t l nh đ o đ n các b ph n khác,
- 58 -
khai thác tri t đ m i quan h t khách hƠng th ng đ n khách hƠng ti m n ng m i đ huy đ ng v n nhƠn r i. Nhìn chung tình hình huy đ ng v n trong nh ng n m qua t ng cao.
Công ngh ngơn hƠng đ c trang b nh ng thi t b k thu t hi n đ i ti t ki m đ c nhi u th i gian đ c p nh t thông tin khách hƠng, quy t đ nh cho vay, gi m thi u nh ng sai sót, r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a NH, t o s tho i mái ti n l i, cung c p các s n ph m d ch v phong phú hi n đang có t i NH, t o môi tr ng ti n ích ph c v khách hƠng khi đ n giao d ch t i NH. C ng nh ho t đ ng tín d ng cho vay hi n nay s l ng khách hƠng vay ngƠy cƠng nhi u, cƠng đa d ng s n ph m cho vay thì công ngh hi n đ i đã giúp cho cán b tín d ng ngơn hƠng ti t ki m đ c nhi u th i gian, gi m b t áp l c, công s c qu n lỦ, h n ch t i đa sai sót trong quá trình lƠm h s vay. Thông qua chi n l c t ng th công ngh thông tin giai đo n 2012-2015 đ c H QT Agribank phê duy t n m 2012.
Ch t l ng tín d ng đ c c i thi n d n v i vi c xơy d ng chính sách tín d ng, quy trình nghi p v đ c ch n hóa theo tiêu ch n ISO9001-2000 vƠ qu n lỦ trên h th ng IPCAS nh các quy đ nh v cho vay, đ m b o ti n vay, phơn lo i n trích l p d phòng r i ro.
ăNh ngăm tăch aăđatăđ c:ă
Chính sách, quy trình tín d ng bên c nh nh ng m t đ t đ c v n còn nhi u t n t i nh qu n tr tín d ng còn nhi u h n ch , ch a kh c ph c h t nh ng khuy t đi m n m b t nh ng b t c p đ phát hi n nh ng sai ph m trong ho t đ ng tín d ng, ch a k p th i sơu sát v i th c t tìm hi u nguyên nhơn ch nghe ph n ánh m t chi u báo cáo, còn mang n ng tính lỦ thuy t.
Do áp l c ch tiêu c p trên giao dù chính sách vƠ quy trình tín d ng r rƠng nh ng khi tri n khai xu ng c p d i thì cách n m b t đ c m i ng i hi u m t v n đ khác nhau v n còn nhi u h n ch nh : thu th p thông tin, ph ng án kinh doanh, n ng l c tƠi chính,…c a khách hƠng còn mang n ng y u t c m tính, th m đ nh qua loa t đó d n đ n quy t đ nh cho vay không đúng quy trình. K t qu m t s h s cho vay ch a đ tính pháp lỦ, tƠi s n đ m b o ch a đúng v i quy đ nh Agribank, công tác ki m tra giám sát sát kho n vay ch a t t mang tính đ i phó nh t kỦ tên dùm khách hƠng (
- 59 -
trong biên b n ki m tra sau khi cho vay) ho c “ V đ ng cho h u ch y” ch cho KH cách đ i phó khi có đoƠn ki m tra xu ng tái th m đ nh món vay. LƠm nh h ng nghiêm tr ng đ n ch t l ng tín d ng cho vay c ng nh r i ro n x u t ng cao.
Công tác x lỦ n vay, phơn lo i n , trích l p d phòng, qu n lỦ h s KH còn