Ng 4.4: Cc dn theo thi gian

Một phần của tài liệu Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh vĩnh long (Trang 66)

n v tính: T đ ng

C ăc uăd ăn ătheoăth iăgiană 2010ă 2011ă 2012ă 2013ă 2014ă

N ng n h nă 2.844 3.011 3.312 4.086 3.865 T tr ngă 69.72% 74.70% 78.17% 80.94% 72.62% N trung h n 1.193 977 894 938 1.457 T tr ngă 29.25% 24.24% 21.09% 18.58% 27.38% N dƠi h nă 42 43 31 24 - T tr ngă 1.03% 1.07% 0.73% 0.48% -

T ngăd ăn ă 4.079 4.031 4.237ă 5.048ă 5.322

Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long.

Nhìn chung c c u d n theo th i gian t n m 2010 – 2014 t ng qua t ng n m, d n ng n h n chi m t tr ng th p nh t lƠ 70%, Doanh s cho vay trung h n vƠ dƠi h n th p chi m t tr ng nh trong doanh s cho vay, tuy lƠ đ n n m 2014 d n trung h n có t ng nh ng không cao, song song đó d n cho vay dƠi h n lƠ m t con s c c k nh doanh s cho vay đ n n m 2014 lƠ không đ ng vƠ t tr ng d n dƠi h n gi m d n đ n 0% th t lƠ nghiêm tr ng, nguyên nhơn lƠ do b t đ ng s n đóng b ng, nh ng đ i t ng cho vay tiêu dùng th ng tơm lỦ khách hƠng mu n cho vay dƠi h n nh ng cán b tín d ng l i lách cho vay ng n h n ho c trung h n đ ti n theo dõi, d lƠm h s , s ch u trách nhi m kho n vay cƠng dƠi thì trách nhi m c ng theo th i gian vay trên h s , bên c nh đó c ng do nguyên nhơn khách hƠng tr ti n vay trung, dƠi h n tr c h n đ vay l i v i ph ng án kinh doanh ng n h n khác, đó chính lƠ nguyên nhơn n trung dƠi h n th p so v i ch tiêu k ho ch đ ra

Ch tăl ngătínăd ngăthôngăquaăch ătiêuăhi uăqu ăs ăd ngăv n:ăă

Phơn lo i n qua 5 n m t tr ng n đ tiêu chu n đ t trên 85%; n c n chú Ủ đ n n m 2014 gi m còn 0,41%; n d i tiêu ch n đ n n m 2014 m c 0.43%; n nghi ng n m 2014 0,13%; n có kh n ng m t v n n m 2014 1,41%. Nhìn chung phơn

- 53 -

lo i n qua các n m lƠ m t con s có th ch p nh n đ c so v i t ng tƠi s n d ng lỦ thuy t nh ng trên th c t thì n x u có kh n ng t ng cao do vi c thu h i n có tính r i ro cao nh b t đ ng s n đóng b ng, tƠi s n hình thƠnh trong t ng lai b xu ng c p nh sƠ lan, tƠi s n th ch p các doanh ngi p công ty nh nhƠ kho, phơn x ng, nhƠ , máy móc thi t b , … b gi m giá tr do kh u hao theo th i gian. So v i các NHTM thì đ n n m 2014 n x u t i Agribank CN t nh V nh Long cao nh t.

B ng 4.5: Phân lo i n c a Agribank CN V nh Long c a Agribank CN V nh Long

n v tính: T đ ng

Ch ătiêuă 31/12/2010ă 31/12/2011ă 31/12/2012ă 31/12/2013ă 31/12/2014ă

N đ tiêu chu n 3.788 3.433 3.884 4.782 5.194 N c n chú Ủ 111 146 60 15 22 N d i tiêu chu n 155 26 1 3 24 N nghi ng 3 195 24 10 7 N có kh n ng m t v n 22 231 268 238 75 T ng d n 4.079 4.031 4.237 5.048ă 5.322

Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long

- 54 -

B ng 4.6: Ch tiêu phân lo i n c a Agribank CN t nh V nh Long.

Ch ătiêuă 31/12/2010ă 31/12/2011ă 31/12/2012ă 31/12/2013ă 31/12/2014ă

N đ tiêu chu n 92.87% 85.16% 90.72% 94.7% 97.59% N c n chú Ủ 2.72% 3.62% 1.42% 0.29% 0.41% N d i tiêu chu n 3.79% 0.65% 0.02% 0.059% 0.45% N nghi ng 0.07% 4.84% 0.57% 0.19% 0.13% N có kh n ng m t v n 0.54% 5.73% 6.33% 4.71% 1.41%

Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long

ăăT ăl ăn ăquáăh năvƠăn ăx u:ă

B ng 4.7: N quá h n và n x u c a Agribank CN t nh V nh Long

n v tính: T đ ng Ch ătiêuă 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013ă 31/12/2014 N quá h nă 291 598 353 266 128 T l NQH/T ng d n ă 7.13% 14.84% 8.33% 5.27% 2.41% N x u ă 180 452 293 251 106 T l n x u /T ng d n ă 4.41% 11.2% 6.92% 4.97% 1.99%

Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh c a Agribank CN V nh Long

T l n n x u Agribank CN t nh V nh Long luôn chi m t l cao, theo báo cáo tƠi chính đã đ c ki m toán c a các NH thì đ n cu i n m 2014 t l n x u 9,83% cao nh t so v i các NHTM đang ho t đ ng t i t nh V nh Long.

- 55 -

Bi u đ 4.5: C a các NHTM n m 2014 T nh V nh Long

Ngu n: Báo cáo tài chính đã đ c ki m toán c a ngân hàng n m 2014

ăM căsinhăl iăc aăđ ngăv năchoăvay:ă

Nhìn chung t n m 2010 đ n n m 2014 m c sinh l i trong ho t đ ng kinh doanh c a Agribank t nh V nh Long không đ bù đ p cho vi c trích l p d phòng r i ro, do nh ng sai ph m trong ho t đ ng NH gơy th t thoát nhi u. C th qu ti n l ng ơm qua nhi u n m li n, ph i vay ti n c a Argibank Vi t Nam tr l ng cho nhơn viên.

ăPhơnălo iăn ăvƠătríchăl păd ăphòngăr iăro:ă

Bên c nh đó nguyên nhơn chính lƠ s qu n lỦ y u kém trong công tác qu n tr đi u hƠnh, nhi u sai ph m trong ho t đ ng cho vay đã gơy khó kh n trong công tác thu h i n cho NH. Ch a chú tr ng trong công tác qu n lỦ nhơn s , ch thông qua báo cáo c a các c p l nh đ o c p d i mình, ch a tìm hi u nguyên nhơn lƠ n x u phát sinh cao lƠ do trình đ c a nhơn viên mình y u kém nghi p v hay c p trên ch đ o b t bu t c p d i lƠm sai quy t c tr c l i t vi c cho vay. Ví d nh : nơng kh ng đ nh giá đ t cao h n g p 2 l n so v i quy đ nh UBND t nh V nh Long, thi u tính pháp lỦ trong quy trình tín d ng d n đ n vi c không thu h i đ c n , cho vay ch ng chéo vi ph m nguyên t c cho vay trong quy đ nh đ nh c a ngƠnh … Nh ng vì s c n ch nh c nh s a ch a r i cho qua. Ch a có th t s m nh d n x lỦ, nên nh ng món n x u đó ch a đ n nay ch a thu h i đ c vƠ có kh n ng không thu h i đ c ho c thu h i v i s ít.

- 56 -

Gơy th t thoát hƠng nhi u t đ ng cho Agribank CN t nh V nh Long nói riêng vƠ hƠng nghìn t đ ng trong h th ng Agribank Vi t Nam nói chung.

Nguyên nhơn lƠ do thiên tai, d ch b nh nh h ng đ n ngu n thu nh p tr n cho NH. Ví d nh : ngƠnh ch n nuôi heo, cá tra, điêu h ng, cơy nhãn b ch i đ u r ng,…. Bên c nh đó vi c đ u t vƠo mô hình đóng sƠ lan t c a các NHTM n i chung vƠ Agribank nói riêng đi u ch u r i ro l n, do sƠ lan đóng đ ho t đ ng chính lƠ th tr ng Thái Lan sau đó Thái Lan c m sƠ lan Vi t Nam qua ho t đ ng khai thác cát, lƠm cho các nhƠ s n xu t vƠ ch sƠn lan điêu đ ng, vì sƠn lan không ho t đ ng thì không có ti n tr lãi, g c cho NH, NH thì không x lỦ đ c n do đ u t vƠo ph ng án d i d ng tƠi s n hình thƠnh trong t ng lai, th ch p sƠ lan. N x u cho vay sƠn lan t ng d n lên.

M t nguyên nhơn n a lƠ do tình hình kinh t th gi i bi n đ ng, nh h ng đ n tình hình kinh t trong n c c ng bi n đ ng, nh NH đ u t vƠo b t đ ng s n b đóng b ng, các doanh nghi p s n xu t kinh doanh b thua l d n đ n phá s n ho c co c m s n xu t c m ch ng v i quy mô nh l , ch n nuôi heo, cá tra, cá điêu h ng thì b d ch b nh. Ch có nh ng DN m nh, h ch n nuôi có tƠi chính m nh m i tr l i đ c do s bi n đ ng c a n n kinh t .

ăHi uăqu ăs ăd ngăv n:ă

Nhìn chung xét v g c đ th i gian qua 5 n m (t 2010 – 2014 ) thì hi u qu s d ng v n không cao, ch t l ng tín d ng ch a đáp ng đ c yêu c u Agribank Vi t Nam giao cho chi nhánh t nh V nh Long. Nguyên nhơn do n ng l c c a m t s cán b còn y u trong công tác th m đ nh cho vay vƠ thi u giám sát, qu n lỦ sau khi cho vay; chính sách qu n tr tín d ng ch a đ c h p lỦ phù h p v i tình hình th c t t i đ a bƠn NH ho t đ ng nh : đ u t vƠo b t đ ng s n xơy d ng chung c r i không ho t đ ng nh ng ph ng án đ ra ( Chung c Minh Linh), sƠn lan không bán đ c, đ u t vƠo ngƠnh nuôi cá tra, điêu đ ng ( mƠ KH lƠ ng i t phát, ch a có k thu t, am hi u th tr ng,…), r i ro nh h ng đ n hi u qu s d ng v n n a đó lƠ đ o đ c cán b NH.

4.1.1.4ă ánhăgiáăv ănh ngăm căđ tăđ căvƠăch aăđ tătaiăAgribankăCNăt nhă VốnhăLongătrongăth iăgianăqua.ă

- 57 -

Agribank t nh V nh Long th c hi n Chính sách tín d ng tuơn th theo đúng quy lu t, đ ng l i chính sách pháp lu t c a NhƠ N c. Chính sách tín d ng đang áp d ng đ nh h ng chi n l t k t h p gi a huy đ ng v n vƠ cho vay luôn đ i m i phù h p v i t ng th i k . Khung chính sách tín d ng quy đ nh c th : quy trình qu n lỦ tín d ng, đ i t ng vay v n, nhu c u vay v n, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, h n m c tín d ng, các m c phí, các lo i hình th c cho vay, tiêu chu n tín d ng đ i v i khách hƠng, l nh v c tƠi tr , bi n pháp b o đ m ti n vay,... liên t c đ c c p nh t, thay đ i tùy theo t ng tr ng h p mƠ áp d ng chính sách phù h p nh khuy n khích cho vay khai thác th m nh nông, ng (cho vay c i t o gi ng cơy tr ng m i thay th cơy nhãn, đ u t nuôi th y s n trong đ ng ru ng, ao, h , nuôi bè cá,...) . Nhi u ng i vay v n t ngơn hƠng đã giúp cho h c i thi n cu c s ng, gi m đ c t l dơn nghèo c a t nh V nh Long xu ng th p, góp ph n nơng cao hi u qu kinh t c a t nh NhƠ.

Thu th p thông tin tín d ng, phơn tích tín d ng đ c nhanh l , chính xác do Agribank Vi t Nam chú tr ng đ i m i công ngh tin h c r ng kh p c N c b t k p v i xu h ng phát tri n công ngh trong n c vƠ th gi i. Chính vì v y vi c đ u t cho vay hay t ch i cho vay c ng đ c ph n h i nhanh chóng cho Khách hƠng.

Công tác t ch c qu n lỦ c a Agribank V nh Long ngƠy cƠng đ c c i thi n, nh n m 2014 sƠn l c nh ng ng i ngoƠi biên ch , tuy n d ng nh ng nhơn viên tín d ng m i có n ng l c, ph m ch t đ o đ c t t phù h p v i tình hình phát tri n theo h ng h i nh p qu c t v i hình th c thi biên ch đ u vƠo theo đúng quy ch tuy n d ng c a ngƠnh. Phát tri n ngu n nhơn l c, chu n hóa cán b , đƠo t o t p hu n nghi p v đ b t k p v i m c tiêu chi n l t ngơn hƠng đ ra.

Khơu ki m soát n i b hi n nay đ c ch nh đ n c c u l i, đ k p th i x lỦ nh ng sai ph m tr c đơy, phát hi n nh ng sai ph m m i đ có bi n pháp x lỦ k p th i kh c ph c nh ng h n ch nói chung.

Tình hình huy đ ng v n đ c NH chú tr ng vƠ chính sách huy đ ng v n c ng đ c NH đ a ra tri n khai hƠng tu n, luôn c p nh t, thay đ i phù h p v i môi tr ng c nh tranh gay g t gi a các NHTM.

Agribank CN t nh V nh Long xác đ nh vi c m r ng, luôn thay đ i chính sách huy đ ng v n, giao ch tiêu cho t ng cán b NH t l nh đ o đ n các b ph n khác,

- 58 -

khai thác tri t đ m i quan h t khách hƠng th ng đ n khách hƠng ti m n ng m i đ huy đ ng v n nhƠn r i. Nhìn chung tình hình huy đ ng v n trong nh ng n m qua t ng cao.

Công ngh ngơn hƠng đ c trang b nh ng thi t b k thu t hi n đ i ti t ki m đ c nhi u th i gian đ c p nh t thông tin khách hƠng, quy t đ nh cho vay, gi m thi u nh ng sai sót, r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a NH, t o s tho i mái ti n l i, cung c p các s n ph m d ch v phong phú hi n đang có t i NH, t o môi tr ng ti n ích ph c v khách hƠng khi đ n giao d ch t i NH. C ng nh ho t đ ng tín d ng cho vay hi n nay s l ng khách hƠng vay ngƠy cƠng nhi u, cƠng đa d ng s n ph m cho vay thì công ngh hi n đ i đã giúp cho cán b tín d ng ngơn hƠng ti t ki m đ c nhi u th i gian, gi m b t áp l c, công s c qu n lỦ, h n ch t i đa sai sót trong quá trình lƠm h s vay. Thông qua chi n l c t ng th công ngh thông tin giai đo n 2012-2015 đ c H QT Agribank phê duy t n m 2012.

Ch t l ng tín d ng đ c c i thi n d n v i vi c xơy d ng chính sách tín d ng, quy trình nghi p v đ c ch n hóa theo tiêu ch n ISO9001-2000 vƠ qu n lỦ trên h th ng IPCAS nh các quy đ nh v cho vay, đ m b o ti n vay, phơn lo i n trích l p d phòng r i ro.

ăNh ngăm tăch aăđatăđ c:ă

Chính sách, quy trình tín d ng bên c nh nh ng m t đ t đ c v n còn nhi u t n t i nh qu n tr tín d ng còn nhi u h n ch , ch a kh c ph c h t nh ng khuy t đi m n m b t nh ng b t c p đ phát hi n nh ng sai ph m trong ho t đ ng tín d ng, ch a k p th i sơu sát v i th c t tìm hi u nguyên nhơn ch nghe ph n ánh m t chi u báo cáo, còn mang n ng tính lỦ thuy t.

Do áp l c ch tiêu c p trên giao dù chính sách vƠ quy trình tín d ng r rƠng nh ng khi tri n khai xu ng c p d i thì cách n m b t đ c m i ng i hi u m t v n đ khác nhau v n còn nhi u h n ch nh : thu th p thông tin, ph ng án kinh doanh, n ng l c tƠi chính,…c a khách hƠng còn mang n ng y u t c m tính, th m đ nh qua loa t đó d n đ n quy t đ nh cho vay không đúng quy trình. K t qu m t s h s cho vay ch a đ tính pháp lỦ, tƠi s n đ m b o ch a đúng v i quy đ nh Agribank, công tác ki m tra giám sát sát kho n vay ch a t t mang tính đ i phó nh t kỦ tên dùm khách hƠng (

- 59 -

trong biên b n ki m tra sau khi cho vay) ho c “ V đ ng cho h u ch y” ch cho KH cách đ i phó khi có đoƠn ki m tra xu ng tái th m đ nh món vay. LƠm nh h ng nghiêm tr ng đ n ch t l ng tín d ng cho vay c ng nh r i ro n x u t ng cao.

Công tác x lỦ n vay, phơn lo i n , trích l p d phòng, qu n lỦ h s KH còn

Một phần của tài liệu Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh vĩnh long (Trang 66)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(135 trang)