7. Phương phâp thu hồi vốn vay
2.5.MỘT SỐ TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TĂI CHÍNHVI MÔ TẠI T.P HCM
03/2000)
Qua kết quả khảo sât trín, chúng tôi rút ra kết luận rằng hoạt động của câc tổ chức tăi chính vi mô tại T.P HCM còn một số hạn chế , trở ngại chính như sau:
Dịch vụ tăi chính vi mô cơ bản cho người nghỉo chỉ mới trọng tđm văo tín dụng nhỏ, câc hoạt động tiết kiệm vă hỗ trợ kỹ thuật còn rất hạn chế.
Phương phâp cho vay cơ bản theo nhóm mục tiíu chưa được âp dụng phổ biến.
Phương phâp cung cấp dịch vụ cho người nghỉo của phần lớn câc tổ chức lă chưa phù hợp, phải qua câc khđu trung gian, việc quản lý vă thu hồi công nợ gặp nhiếu khó khăn do đa phần âp dụng phương phâp thu hồi nợ cuối kỳ.
Quản lý tình hình công nợ người vay gặp nhiều khó khăn, lúng túng ở câc tổ chức tăi chính vô bân chính thức do chưa xđy dựng được hệ thống quản lý thông tin chặt chẽ đến từng khâch hăng.
2.5. MỘT SỐ TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TĂI CHÍNH VI MÔ TẠI T.P HCM HCM
2.5.1.Những hạn chế về môi trường bín trong của câc tổ chức tăi chính vi mô
2.5.1.1.Câc dịch vụ tăi chính vi mô cơ bản cho người nghỉo
Như đê trình băy phần trín, hầu hết câc tổ chức tăi chính vi mô chính thức vă bân chính thức còn bị hạn chế về câc dịch vụ tăi chính cơ bản, cụ thể :
Về Sản phẩm tín dụng : chính sâch cho vay hộ nghỉo của Quỹ quốc gia giải quyết việc lăm, Quỹ
Xóa Đói Giảm Nghỉo vă Ngđn hăng Phục vụ Nguời Nghỉo đều nhằm văo cho vay để đầu tư sản xuất . Đđy lă một trở ngại vì câc khoản vay để chi tiíu khẩn cấp lă lý do tại sao nhiều hộ nghỉo chấp nhận cho vay nặng lêi. Về phía Ngđn hăng việc hạn chế mục đích sử dụng khoản vay cho hoạt động kinh tế đòi hỏi cơ chế giâm sât lăm tăng chi phí hoạt động của ngđn hăng.
Bín cạnh đó,còn mang tính cứng nhắc về loại hình cho vay, mức vay ,phương thức cho vay thu nợ. Với quy định hiện nay ( tối đa 5 triệu ) chưa thật sự đâp ứng vă giải quyết vấn đề khó khăn của người nghỉo. Thời hạn vay thường lă cho vay ngắn hạn với phương thức thanh toân vốn cuối kỳ thường tạo nguy cơ rủi ro cao . Nguyín nhđn chính do câc hộ nghỉo khó có thể trả một lúc số tiền lớn vì khả năng vă câc cơ hội tạo thu nhập cho người nghỉo thường lă rất thấp. Trong khi đó, nhu cầu về câc khoản chi tiíu căn bản cho gia đình thì đòi hỏi một câch thường xuyín .
Sản phẩm tiết kiệm
Hiện nay tại T.P HCM chỉ một văi tổ chức tăi chính vi mô âp dụng phương phâp cho vay tín dụng đi đôi với tiết kiệm, hầu hết câc chương trình lớn của Nhă nước không âp dụng phương phâp năy. Câc tổ chức tăi chính vi mô trín thế giới rất coi trọng vai trò của tiết kiệm, mô hình Village Bank lại xem tiết kiệm lă yếu tố hăng đầu, tín dụng đứng hăng thứ hai. Người nghỉo muốn vay vốn phải thực hiện tiết kiệm
trước một hoặc hai thâng sau đó mới được xem xĩt lă cơ sở để quyết định cho vay. Tiết kiệm lă một công cụ quyết định sự bền vững của tổ chức tăi chính vi mô về khả năng tự tạo nguồn vốn cổ phần trong đó người nghỉo lă những cổ đông gắn bó vă tổ chức tăi chính vi mô thực sự do người nghỉo sở hữu. Do vậy cần phải nghiín cứu để ứng dụng một câch thích hợp văo T.P HCM.
2.5.1.2 Phương phâp tiếp cận vă câc quy trình , quy định về cấp tín dụng cho hộ nghỉo.
Cần được nghiín cứu để hoăn thiện , hiện nay đa số tổ chức tăi chính vi mô tại T.P HCM âp dụng phương phâp tiếp cận theo câ nhđn hoặc thông qua cấp trung gian để đến với người nghỉo . Cân bộ tín dụng ít lăm việc trực tiếp tại cộng đồng . Nếu có, chỉ lă kiểm tra trín cơ sở đê được giới thiệu từ chính quyền địa phương. Điều năy dẫn đến 2 khả năng có thể chệch hướng . Một lă những hộ thực sự nghỉo không được đưa văo danh sâch . Hai lă những hộ không đúng đối tượng lại được đưa văo để được hưởng ưu đêi bởi chính sâch tín dụng bao cấp.
Quy trình cấp tín dụng hiện nay nói chung lă chặt chẽ nhưng so với dđn trí người nghỉo thì cần đơn giản hơn, đảm bảo vốn vay đến người dđn nhanh hơn. Thường phải mất trín 10 ngăy để giải quyết hồ sơ vay của người dđn. Việc không có kính dẫn vốn trực tiếp đến người nghỉo mă phải qua trung gian nhận vă chuyển vốn như hiện nay đê lăm hạn chế hiệu quả hoạt động của tổ chức. Thực tế cho thấy khi câc tổ chức tín dụng Ngđn hăng chính quy gặp khó khăn trong việc tiếp cận vă cấp tín dụng cho người nghỉo thì câc hệ thống cho vay năng lêi tư nhđn luôn đâp ứng được nhu cầu bức xúc về tăi chính mọi lúc vă mọi nơi của những người nghỉo , vă như vậy lại lă một gânh nặng đẩy người nghỉo lún sđu văo cảnh túng quẫn , không lối thoât.
Do nhiều nguyín nhđn khâc nhau dẫn đến hiệu quả cấp tín dụng hỗ trợ người nghỉo còn ở mức thấp .
2.5.1.3 Hí thống quản lý tăi chính , tín dụng :
Nhìn chung trừ Ngđn hăng Phục vụ người nghỉo lă quản lý tăi chính, tín dụng một câch băi bản vă chặt chẽ, đa số câc tổ chức còn lại đều gặp lúng túng vă chưa thiết lập được một hệ thống quản lý thông tin khâch hăng một câch chặt chẽ. Điều năy gđy rất nhiều khó khăn trong việc quản lý công nợ của người nghỉo. Dẫn đến tình trạng nợ quâ hạn, nợ khó đòi khâ cao , ví dụ như Quỹ Xóa Đói Giảm Nghỉo T.P , nợ quâ hạn thường chiếm tỷ trọng khoảng 10% / tổng số vốn đầu tư cho người nghỉo. Vă đđy lă một thiệt hại lớn cho cả ngđn sâch Nhă nước vă bản thđn gia đình hộ nghỉo, lđm văo cảnh túng quẫn, nợ nần, có nguy cơ tâi đói .
Chưa tính toân đủ câc chi phí : một số tổ chức tăi chính vi mô bân chính thức hiện nay , kể cả Quỹ
Xóa Đói Giảm Nghỉo T.P, chưa thực hiện hạch toân kế toân kĩp, có bảng cđn đối kế toân vă bảng tổng kết tăi sản riíng, do vậy việc hạch toân câc khoản chi phí cần thiết để có thể đânh giâ hiệu quả hoạt động xóa đói giảm nghỉo một câch toăn diện cũng chưa được tính đủ, đặc biệt lă câc khoản hạch toân chi phí rủi ro mất vốn. Khi đânh giâ cần phđn tích mọi chi phí chi phí điều hănh hoạt động ( bao gồm cả lêi suất tiền gửi), chi phí quản lý hănh chính, chi phí dự phòng rủi ro mất vốn, chi phí bảo toăn vă tăng trưởng vốn… vă câc khoản chi phí năy cần được tính văo lêi suất cho vay. Ở phần giải phâp về chính sâch lêi suất hợp lý chúng tôi sẽ trình băy rõ vấn đề năy.
2.5.1.4.Quản lý chất lượng vốn đầu tư cho người nghỉo :
Như trín đê đề cập, tình trạng nợ quâ hạn , nợ khó đòi khi cho vay người nghỉo lă điều không thể trânh khỏi, nhưng lăm thế năo để hạn chế tối đa rủi ro qua việc quản lý chặt chẽ vă hiệu quả chất lượng vốn đầu tư cho vay lă vấn đề cần quan tđm. Việc kiín trì đeo bâm trong thu hồi công nợ lă một nhđn tố quan trọng hay câch tính toân phương phâp thu nợ cũng lă một cơ sở khoa học để giảm thiểu rủi ro mất vốn . Trín thực tế, đa số câc tổ chức tăi chính vi mô hiện nay thuộc dạng không chuyín nghiệp, câc cân
bộ tín dụng đa phần lă cân bộ phường xê, đoăn thể hoạt động bân chuyín trâch nín rất khó khăn trong việc thường xuyín theo dõi vă nhắc nợ, hơn nữa người nghỉo cần những dịch vụ “tận cửa” , có nghĩa lă trong việc thu nợ cũng phải thu tận nơi , tại cộng đồng. Ngoăi ra, để dễ tính toân vă đỡ tốn kĩm chi phí nín phần nhiều câc tổ chức thực hiện phương phâp thu hồi vốn lêi cuối kỳ hoặc thu lêi đầu kỳ (ngay khi phât vay) , thu vốn cuối kỳ. Phương phâp năy tạo ra nguy cơ tiềm ẩn cho sự rủi ro mất vốn rất cao, vă do vậy cần có những câch thu hồi vốn lêi thích hợp hơn .
2.5.1.5 Công tâc đăo tạo nguồn nhđn lực chưa được chú trọng đầu tư đúng mức.
Tình trạng thiếu cân bộ tăi chính , tín dụng có nghiệp vụ ở câc tổ chức tăi chính vi mô của nhă nước vă câc tổ chức tăi chính vi mô không chính thức hiện nay lă một hạn chế lớn khi mở rộng phạm vi hoạt động. Việc tăng cường khả năng tập trung cho người nghỉo vă xđy dựng chiến lược xóa đói giảm nghỉo của cân bộ địa phương cũng chưa được chú trọng đầu tư đúng mức. Đđy có thể lă trở ngại chính cho việc thực hiện chương trình Xóa Đói Giảm Nghỉo trong tương lai nếu ngay từ bđy giờ không tập trung cho đầu tư vă phât triển nguồn nhđn lực.