cũng là dƣ nợ cuối kỳ năm 2013, và dƣ nợ cuối kỳ năm 2014 là 201,69 tỷ đồng. Trong năm 2013 và năm 2014 có doanh số thu nợ thấp hơn doanh số cho vay, thể hiện tình hình khó khăn của doanh nghiệp, cũng nhƣ hoạt động lƣu chuyển vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hƣởng.
Nhìn chung, dƣ nợ cuối kỳ của ngân hàng qua ba năm 2012-2014 tăng dần, cho thấy hoạt động vốn của ngân hàng tƣơng đối ổn định. Đồng thời ngân hàng cũng cần cố gắng nỗ lực để doanh số thu nợ ngày càng tốt hơn. Doanh số thu nợ cũng phần nào thể hiện khả năng quản lý khoản vay của cán bộ tín dụng cũng nhƣ chính sách thu nợ của ngân hàng.
2.2.8 Nhận xét về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng giai đoạn 2012 -2014 -2014
Thực hiện chủ trƣơng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè đã và đang tập trung khai thác các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đây là các doanh nghiệp năng động dễ thích ứng với những biến động phức tạp của tình hình kinh tế trong nƣớc và thế giới, nhờ vậy dƣ nợ của chi nhánh luôn ở mức an toàn và có thể kiểm soát đƣợc. Trong những năm qua cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh đạt đƣợc nhiều kết quả khả quan, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn. Đối với các doanh nghiệp thì cho vay ngắn hạn là đa số, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm khoảng trên 50% và tăng đều qua các năm. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã phần nào đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn lƣu động cho các doanh nghiệp. Đặc biệt đã thể hiện đƣợc nguồn vốn của ngân hàng đã phát huy đƣợc hiệu quả đối với các doanh nghiệp trên địa bàn nên các khoản vốn vay của ngân hàng luôn đƣợc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi. Điều này sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh ngày càng phát triển. Đạt đƣợc kết quả trên là do Ban lãnh đạo ngân hàng đã tập trung chỉ đạo điều hành các phòng KHDN, KHCN, các phòng giao dịch đi sâu vào thẩm định, đánh giá phân tích và sàng lọc khách hàng yếu kém, tập trung tìm kiếm khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, vay trả sòng phẳng để quyết định đầu tƣ tín dụng.
Mặc dù cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp đã đạt đƣợc một số kết quả đáng ghi nhận nhƣ chi nhánh đã có sự chuyển hƣớng đầu tƣ cho vay tăng, nhƣng chất lƣợng
cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp đang có dấu hiệu đi xuống. Những hạn chế đó biểu hiện nhƣ sau:
Tuy công tác thẩm định tín dụng luôn đƣợc quan tâm và chú trọng song đôi lúc có những nơi, những bộ phận công tác thẩm định và nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng còn chƣa đƣợc chú trọng, hoạt động chƣa có hiệu quả.
Dƣ nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp qua các năm mặc dù tăng, song năm 2013 có nhiều biến động, cơ cấu tín dụng đã dịch chuyển tích cực theo hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ có tài sản bảo đảm, song chất lƣợng tín dụng còn chƣa tƣơng xứng, vẫn để phát sinh các khoản nợ quá hạn do chậm trả gốc và lãi vay ngân hàng.
Nợ quá hạn mặc dù phát sinh ở mức thấp song nợ trong hạn còn luôn tiềm ẩn sẽ chuyển sang nhóm 2, nhóm 3... Nợ quá hạn mặc dù có tài sản bảo đảm song phần lớn đây là các khách hàng gặp khó khăn về tài chính không trả đƣợc lãi vay, do đó đối với phần dƣ nợ gốc khi đến hạn cũng hết sức khó khăn, tài sản đảm bảo hầu hết là động sản, giá trị giảm dần nhanh theo thời gian.
Trình độ cán bộ ngân hàng còn chƣa đồng đều, đôi khi bố trí công tác chƣa phát huy hết khả năng chuyên môn của cán bộ.
Hợp tác giữa các ngân hàng và chính quyền địa phƣơng vẫn chƣa đƣợc chú trọng, ngân hàng còn bị động trong việc tiếp xúc và hợp tác với các cấp chính quyền trong các vấn đề xử lý và thu hồi nợ vay.
CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét
3.1.1 Ƣu điểm
Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Cái Bè, đƣợc hình thành và phát triển cùng với sự nổ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong hệ thống, cũng đồng thời nhận đƣợc sự quan tâm, giúp đỡ của chính quyền địa phƣơng. Đó cũng là một thuận lợi vô cùng lớn của ngân hàng. Đồng thời, Agribank là một ngân hàng quốc doanh, đƣợc sự hỗ trợ của Nhà nƣớc để sử dụng nguồn vốn cho vay giúp đỡ các hoạt động nông nghiệp là chủ yếu. Vì vậy luôn nhận đƣợc sự ủng hộ và tin cậy của ngƣời dân địa phƣơng trên địa bàn.
Agribank – Chi nhánh Cái Bè là ngân hàng chi nhánh trực thuộc Agribank – Chi nhánh Tiền Giang, vì vậy mọi hoạt động do ngân hàng cấp trên quản lý, chỉ đạo, Agribank – Chi nhánh Cái Bè luôn tuân thủ đúng với những chính sách cũng nhƣ những nguyên tắc đƣợc đề ra do đó ngân hàng đã ngày càng nhận đƣợc sự tin tƣởng từ cấp trên.
Dƣ nợ cho vay qua các năm đều tăng, chứng tỏ khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng là khá tốt và các chính sách cho vay của ngân hàng rất chặt chẽ. Đồng thời ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên đầy kinh nghiệm và có năng lực. Luôn hỗ trợ khách hàng khi có những thắc mắc trong thủ tục vay vốn cũng nhƣ điều kiện vay, đồng thời thực hiện nhanh và chính xác, luôn làm khách hàng hài lòng.
Luôn thực hiện quản lý tốt phòng giao dịch trên địa bàn, mọi hoạt động, giao dịch hàng ngày đều đƣợc báo cáo về chi nhánh để đảm bảo rằng nếu có sai sót xảy ra thì sẽ đƣa ra hƣớng xử lý kịp thời. Các phòng giao dịch đƣợc phân bổ đều toàn huyện, đảm bảo khách hàng có thể thuận tiện việc giao dịch với ngân hàng.
Các khu công nghiệp trên địa bàn ngày càng đƣợc mở rộng và đó là một tín hiệu rất khả quan cho hoạt động của địa phƣơng cũng nhƣ của ngân hàng. Từ những năm nay ngân hàng đã khai thác rất tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp, thì việc các doanh nghiệp ngày càng mở rộng hoạt động cũng là một dấu hiệu rất đáng mừng.
Ngân hàng đã kết hợp và sử dụng rất tốt các sản phẩm dịch vụ để đƣa chúng đến gần với khách hàng hơn. Những sản phẩm ngân hàng đƣa ra, có thể đảm bảo lợi ích cho khách hàng cũng nhƣ ngân hàng, giảm thiểu những rủi ro mà cả hai phía đều phải gánh chịu. Đồng thời đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu.
3.1.2 Nhƣợc điểm
Ngân hàng đã khai thác rất tốt tiềm lực của các doanh nghiệp, tuy nhiên vẫn chƣa đồng đều, trong lĩnh vực kinh doanh lƣơng thực, dƣ nợ luôn chiếm trên 85%, trong khi đó hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khác chỉ chiếm dƣới 15%.
Ngân hàng vẫn chƣa khai thác tốt những doanh nghiệp kinh doanh ngoài lƣơng thực. Trong khi họ lại rất có tiềm năng và điều kiện tốt.
Trình độ cán bộ tín dụng vẫn còn chƣa đồng đều nhau, và chƣa đồng đều giữa các phòng giao dịch với nhau vì vậy hiệu quả quản lý cho vay còn chƣa đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, trong hoạt động cho vay thì khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất, nó ảnh hƣởng rất lớn đến toàn bộ khoản vay, ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi lãi vay và đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng lại chƣa làm tốt khâu thẩm định, chƣa tách riêng đƣợc khâu thẩm định và chú trọng nhiều đến khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng.
Hiện tại, Agribank – Chi nhánh Cái Bè, vẫn còn quản lý và cho vay tập trung đối với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn, mà chƣa trải đều tại các phòng giao dịch. Đó là một khó khăn rất lớn, khó khăn về cả việc quản lý cho vay và quản lý thu hồi nợ vay cũng nhƣ việc theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
Còn chƣa chú trọng đến công tác truyền thông và xây dựng hình ảnh của ngân hàng. Ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế vì thế hoạt động của ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế. Hình ảnh của ngân hàng có ảnh hƣởng rất đặc biết đến hoạt động của ngân hàng đó. Đặc biệt là Agribank – một ngân hàng quốc doanh thì càng chú trọng hơn nữa đến hình ảnh của mình, nhƣng Agribank, vẫn chƣa làm tốt công tác đó. Vẫn còn nhiều hạn chế.
Ngân hàng sở hữu một đội ngũ nhân viên với trình độ, nghiệp vụ chuyên môn cao, khả năng làm việc tốt, tuy nhiên, vẫn còn hạn chế về khả năng linh hoạt, năng động. Trong thời kỳ kinh tế thay đổi nhanh nhƣ thế này, thì hòa nhập là một điều tất yếu, hình ảnh năng động, sáng tạo là rất cần thiết. Vì vậy ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên luôn tƣơi trẻ, đầy năng động, và linh hoạt trong giải quyết tình huống để có thể làm nền tảng cạnh tranh với các ngân hàng bạn, cũng nhƣ đƣa ngân hàng ngày càng đi lên.
Để hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn, cũng nhƣ đảm bảo đƣợc chỉ tiêu Ngân hàng cấp trên đã đề ra, dƣới đây đã đề ra một số giải pháp có thể giúp ngân hàng đảm bảo hoạt động cho vay đƣợc tốt hơn.
3.2.1 Nhóm giải pháp rủi ro
3.2.1.1 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Điều đầu tiên phải kể đến là chất lƣợng cán bộ tín dụng. Nguồn nhân lực luôn có vị trí quan trọng hàng đầu để đảm bảo cho mô hình hoạt động có hiệu quả, nó là nguồn lực cơ bản để tạo nên và làm ra năng lực tài chính, nó quyết định sự thành bại phát triển đi lên hay tụt hậu của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần thƣờng xuyên mở các lớp đào tạo cán bộ trong chi nhánh, nhằm có thể kịp thời nắm bắt những thông tin, chính sách mới từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, để từ đó có thể áp dụng những phƣơng pháp mới, bổ sung những lỗ hỏng kiến thức còn thiếu.
Ngày nay, với nền kinh tế hội nhập thì những kỹ năng mềm là những kỹ năng thật sự cần thiết đối với một cán bộ tín dụng, từ những kỹ năng bình thƣờng nhƣ tin học, anh ngữ đến những kỹ năng thƣơng lƣợng, đàm phán. Các cán bộ cần tự trang bị cho bản thân những kỹ năng cần thiết, nhằm có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất cũng nhƣ tạo hiệu quả trong công tác tín dụng. Xây dựng một mối quan hệ thân thiện giữa ngân hàng và khách hàng.
Về chuyên môn, cần đƣợc tập huấn về công tác đánh giá tài chính, công tác thẩm định dự án, xây dựng dòng tiền của doanh nghiệp, để từ đó có thể thẩm định một cách khách quan và hiệu quả nhất, không làm ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ vay của ngân hàng. Nếu có điều kiện có thể đƣa cán bộ ƣu tú sang nƣớc ngoài để có thể học tập và ứng dụng những kiến thức ở Việt Nam.
3.2.1.2 Cần nâng cao chất lƣợng trong khâu thẩm định tín dụng
Thẩm định chính là đánh giá hiệu quả của một dự án dựa trên những thông tin hay thông số trên tài sản đảm bảo mà các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, đó là công việc đòi hỏi phải có kiến thức về tài chính, phải tỉ mỉ và sâu sát thực tế liên quan đến thực trạng hoạt động của doanh nghiệp. Thẩm định tốt sẽ đem lại một khoản vay có chất lƣợng tín dụng cao. Tuy nhiên công việc này đƣợc thực hiện chƣa tốt ở một số ngân hàng do thiếu sự chuyên môn hoá, các cán bộ tín dụng chƣa đƣợc đào tạo kỹ và sâu.
Do hoạt động doanh nghiệp liên quan đến nhiều khâu, nhiều hoạt động, và với qui mô lớn, phức tạp. Vì thế, ngân hàng cần tách riêng khâu thẩm định dự án đối với doanh nghiệp, do chuyên viên quản lý. Theo đó, chuyên viên thẩm định dự án cùng phối hợp với cán bộ tín dụng để hoàn thiện hồ sơ vay khách hàng, sau đó đi đến quyết định cho vay. Hai khâu này cần phối hợp chặt chẽ và đồng bộ với nhau, để có đƣợc hiệu quả tốt nhất. Cán bộ thẩm định, cần đƣợc đào tạo nghiệp vụ kỹ càng, làm việc đòi hỏi sự chuyên nghiệp và mang tính khách quan, đặt lợi ích của ngân hàng lên hàng đầu.
Bên cạnh đó, để công tác thẩm định đạt hiệu quả đòi hỏi phải có đầy đủ các thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định nhƣ thông tin về ngƣời vay, về doanh nghiệp, về dự án xin vay vốn. Ngoài ra còn cần phải có những thông tin khác liên quan nhƣ thông tin về thị trƣờng, về môi trƣờng kinh tế, chính trị, thông tin về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng vay… Các thông tin này có đầy đủ chính xác thì ngân hàng mới có thể đƣa ra đƣợc quyết định đúng đắn. Nguồn thông tin mà ngân hàng có đƣợc chủ yếu là do các doanh nghiệp xin vay cung cấp những nguồn này không phải lúc nào cũng khách quan và trung thực, do vậy cán bộ tín dụng cần phải chủ động thu thập thông tin từ những thông tin khác mang tính khách quan hơn.
3.2.1.3 Quản lý và theo dõi chặt chẽ khoản vay
Sau khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng, cán bộ tín dụng thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay, nếu đƣợc cấp trên phê duyệt thì sẽ giải ngân vào tài khoản khách hàng, và khách hàng sẽ sử dụng khoản vay đó để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Đến khi hết hạn hợp đồng vay thì khách hàng sẽ hoàn trả khoản vay cho ngân hàng. Nhƣng trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần theo dõi chặt chẽ khoản vay xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay nhƣ đã ký kết trong hợp đồng vay hay không, và khả năng hoàn trả tín dụng là bao nhiêu, cán bộ tín dụng cần theo dõi kỹ khoản vay để đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay.
Ngày nay nợ xấu đang là vấn đề rất đáng lo ngại trong hệ thống ngân hàng, vì vậy NHNN đã đề ra rất nhiều biện pháp giảm thiểu nơ xấu. Đồng thời, cần phải đề phòng biện pháp xấu nhất là không thu hồi đƣợc khoản vay và thu hồi tài sản thế chấp, ngân hàng đề ra biện pháp xử lý tài sản thế chấp.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải tuân thủ đúng quy trình và điều kiện cho vay, tổ chức rà soát, phân tích, đánh giá thực trạng các khoản vay nhằm tăng cƣờng các biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh.
Đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ gắn chặt với chất lƣợng tín dụng, chú ý cân đối tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn phù hợp tình hình hoạt động của đơn vị, tập trung vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, quan tâm chăm sóc khách hàng lớn hộ sản xuất kinh doanh có năng lực tài chính tốt, cho vay qua thẻ.
Nâng cao công tác tự kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh khắc phục ngay các sai phạm sau thanh tra kiểm tra. Kiểm tra định kỳ, đột xuất, kiểm tra các mặt nhƣ: kiểm tra nghiệp vụ, kiểm tra hoạt động của PGD trực thuộc, kiểm tra các công việc lãnh đạo, kiểm tra hoạt động và đối chiếu nợ tổ vay vốn kiểm tra thái độ phục vụ khi tiếp xúc khách hàng,…
Thực hiện tốt việc đánh giá, xếp loại khách hàng, phân loại nợ theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bảo đảm phản ảnh đúng thực trạng chất lƣợng các khoản nợ.