II. Những giải pháp cụ thế trong công tác huy động vốn trong dân CU’
1.1 Tạo những tiện ích thực sự cho người dân
Chỉ thanh toán qua Ngân hàng thì mọi người dân mới có điều kiện tiếp xúc với Ngân hàng và qua đó hình thành nên thói quen gửi tiền vào Ngân hàng. Cho dù không phải là gửi tiền theo dạng tiết kiệm thì với sự tập trung cao độ đồng tiền của xã hội vào Ngân hàng cũng là một điều kiện tốt cho sự phát triển kinh tế của Nhà nước.
* Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự động:
Việc mở và sử dụng tài khản tiền gửi cá nhân đã và đang được áp dụng tại Ngân hàng Công thương Hai Bà Trung. Song để khuyến khích phát triển hơn nữa, ngân hàng cần quan tâm những vấn đề sau:
- Ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ thanh toán miễn phí cho khách hàng và cá nhân trong thời gian đầu khi họ mở tài khoản đế họ thấy được những tiện ích và dần làm quen với các thể thức thanh toán qua Ngân hàng.
- Đe khắc phục thói quen thích dùng tiền mặt trong thanh toán của dân cư, cần triển khai mở tài khoản và sử dụng séc cá nhân phải an toàn và có hiệu quả thiết thực. Tố chức thanh toán séc phải nhanh chóng, chính xác, đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối số dư trên tài khoản cá nhân của khách hàng. Với những khách hàng quen và có thu nhập thường xuyên
nợ trong một hạn mức nhất định. Mở rộng các dịch vụ cung ứng đối với loại hình thanh toán này như dịch vụ chi lương, dịch vụ khấu trừ (tiền điện, nước, điện thoại...)
- Đối với thẻ thanh toán: Hiện nay dịch vụ thanh toán này còn hạn chế, chỉ có ở hệ thống Ngân hàng ngoại thương và Ngân hàng cố phần Á Châu. Mặc dù có những ưu điếm nối bật như nhanh chóng, tiện dụng và an toàn, nhưng việc dùng thẻ vẫn còn gặp nhiều khó khăn và chưa mấy phố biến do thu nhập dân cư còn thấp, hệ thống trang thiết bị của ngân hàng chưa hiện đại. Đe phát hành thẻ trong tương lai, ngân hàng cần đầu tư nghiêm cứu việc sản xuất thẻ, thiết bị xử lý thống tin cho các loại thẻ. Ngân hàng chọn sử dụng các loại thẻ phải phù họp với điều kiện cụ thể và khả năng của khách hàng và ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần cài đặt hệ thống máy tính thông tin liên lạc hiện đại, có đội ngũ nhân viên kỹ thuật và nghiệp vụ tương xứng.
1.2. Khuyến khích người dân gủi tiền vào ngân hàng.
Trong tình hình hiện nay giá cả tương đối ổn định thì lãi suất huy động hiện nay thực sự không mâý hấp dẫn người dân gửi tiền nữa. Do vậy việc khuyến khích người gửi tiền vào ngân hàng không còn đơn thuần chỉ là việc tăng lãi suất nhưng nếu tăng lên thì phải cân đối tính toán đầu ra sao cho phù họp, Ngân hàng cần phải có một số biện pháp thiết thực, hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền.
- Khuyến khích bàng lợi ích vật chất: trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để có được ưu thế vững vàng, Ngân hàng không chỉ những quan tâm đến vấn đè đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng mà còn phải chú ý đến cả mặt vật chất và tinh thần. Khắc phục tình trạng gửi tiền đế tham dự sổ số có thưởng, hình thức này chỉ
đem lại may mắn cho vài người như trước đây. Chúng ta nên có những món quà lưu niệm vào nhũng ngày lễ, dù ít hay nhiều tuỳ theo số dự tiền gửi và tính truyền thống của từng khách hàng mà có sự khuyến khích bằng vật chất tương ứng. Những việc làm này tuy nhỏ nhưng lại có tác dụng rất tích cực, nó tạo sự gần gũi thân thiện giữa ngân hàng với khách hàng, giữ cho mối quan hệ này ngày càng được mở rộng và bền vững.
- Tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền:
+ Khách hàng gửi tiền ở nơi này nhưng có thế rút tiền ở nơi khác: việc này đòi hỏi ngân hàng cần thay mẫu số tiết kiệm đế khi chi trả có thể nhận biết, phân biệt được sổ thật hay sổ giả, phải nối mạng giữa các phòng giao dịch và các quỹ đế dễ dàng đổi chiếu, kiếm tra kiếm soát. + Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có thế được hưởng một số quyền lợi như được ngân hàng tư vấn miễn phí trong thực hiện tín dụng thuê mua,....
+ Để khắc phục được tâm lý của nhiều người dân cho rằng tiền gửi tiết kiệm có tính lãi thấp không tiện dụng, nên chăng ngân hàng thay thế sổ tiết kiệm bằng một loại chúng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng. Việc này sẽ tạo sự tiện dụng cho người gửi tiền khi họ có nhu cầu chi tiêu đột xuất mà không tiện đến Ngân hàng rút tiền hoặc rút tiền trước thời hạn được hưởng lãi suất thấp, ... Hơn nữa, việc này còn đảm bảo nguồn vốn tiền gửi ốn định cho Ngân hàn, tránh được tình trạng rút tiền đột xuất gây khó khăn trọng việc cân đối vốn của Ngân hàng.
1.3 Tô chức và mở rộng mạng lưới hoạt động.
Ngân hàng nên nhanh chóng triến khai thực hiện kế hoạch mở thêm các quỹ tiết kiệm, tạo nên mạng lưới hoạt động rộng lớn, thu hút triệt để nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư, góp phần đấy mạnh nguồn vốn huy động. Biện pháp này nằm thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền tiết kiệm, góp phần khắc phục được tình trạng khách hàng tập trung quá đông ở một quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng phải chờ lâu, tăng thêm sức hấp dẫn cho hình thức gửi tiền tiết kiệm.
1.4. Duy trì thực hiện bảo hiếm tiền gủi:
Với thực tế, người dân chưa mấy tin tưởng vào hệ thống ngân hàng cũng như sự ốn định của đồng nội tệ và nền kinh tế, muốn thu hút thêm khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nên duy trì chính sách bảo hiểm tiền gửi để đề phòng trường họp ngân hàng bị phá sản hoặc đồng tiền bị mất giá. Duy trì chính sách này sẽ làm cho người dân yên tâm về số tiền gửi được bảo toàn cả gốc và lãi. Hon nữa với sự an tâm của người gửi tiền, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều vốn tiền gửi, tạo được nguồn vốn kinh doanh ốn định, không sợ bị phá sản do người gửi tiền rút tiền 0 ạt cùng một thời điếm.
Vậy nên duy trì hình thức bảo hiểm gửi dưới dạng bảo toàn tiền gửi trong cộng đồng các thành viên. Trên cơ sở đó các thành viện là các Ngân hàng thương mại tham gia với tư cách đảm bảo quyền lợi cho mình, thu hút người dân gửi tiền nhiều hơn, từ đó sẽ có những nguồn vốn đế đầu tư cho nền kinh tế tăng trưởng.
1.5. Nâng cao công nghệ của Ngân hàng.
Ngoài những nét chung, mỗi Ngân hàng thưcmg mại cần phải làm giầu cho tôn chỉ riêng của mình trên mọi phưong diện đối nội và đối ngoại sao cho khách hàng mỗi khi thấy biếu tượng của Ngân hàng là hiếu ngay đặc trưng hoạc thế mạnh của Ngân hàng đó là gì, thậm chí liên quan đến cả sắc phục, vị trí và phương pháp tiếp cận khách hàng của mỗi Ngân hàng.
Ngày nay, công nghệ tin học đã và đang làm thay đối nhiều thói quen trong cuộc sống. Trong điều kiện như vậy, hoạt động Ngân hàng sẽ trở thành vật cản sẽ mất khách hàng nếu Ngân hàng không biết chủ động và đấy nhanh quá trình hiện đại hoá các công nghệ trong lĩnh vực kinh doanh của mình.
Vì vậy, trước mắt Ngân hàng Công thương Hai Bà Trung nên cơ giới hoá toàn bộ hệ thống quỹ tiết kiệm tức là phải trang bị đồng loạt hệ thống máy tính cho các quỹ tiết kiệm, sau đó nối mạng với máy chủ tại trụ sở, đảm bảo an toàn tài sản và giảm bớt thời gian trong quá trình giao dịch với khách hàng và giúp cho việc quản lý nguồn vốn dễ dàng hơn. Mặt khác, cần cung cấp trang thiết bị đế tiến hành các dịch vụ mới như thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự động.
Đe thực hiện cơ giới hoá toàn bộ hệ thống các quỹ tiết kiệm thì Ngân hàng công thưong Hai Bà Trưng phải đào tạo 100% cán bộ hệ thống quỹ sử dụng máy vi tính thành thạo.
1.6. Huy động kết hợp sử dụng vốn có hiệu quả.
Huy động vốn đã là một vấn đề kho khăn nhưng sử dụng vốn cũng là vấn đề cực kỳ quan trọng và được nhiều người quan tâm. Neu sử dụng vốn sai mục đích không có hiệu quả không những làm thiệt hại đến người vay tiền mà còn ảnh hưởng tới Ngân hàng có nguy cơ mất vốn, hoặc không sử dụng triệt để nguồn vốn huy động sẽ dẫn tới ứ đọng vốn, ảnh hưởng tới lợi nhuận của Ngân hàng.
Bài học thực tế trong thời gian qua (vụ Minh Phụng, Công ty dệt Nam Đinh...) đã cho thấy những tồn tại của hệ thống Ngân hàng cũng như các chủ doanh nghiệp, hậu quả của nhũng tồn tại đó bây giờ là gánh nặng của toàn xã hội nói chung và hệ thống Ngân hàng Công thưong nói riêng.
Với tình hình như hiện nay Ngân hàng cần giải quyết tốt hơn nữa mỗi quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Ngoài việc thực hiện tốt các nghiệp vụ cho vay sẵn có. Ngân hàng công thưoug Hai Bà Trưng cần mở rộng thêm các hình thứnc tín dụng khác như tín dụng thuê mua, dịch vụ môi giới bất động sản, các dịch vụ tư vấn về đầu tư kinh doanh,....
Trong 1 hệ thống Ngân hàng phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống dịch vụ Ngân hàng, 1 công cụ cạnh tranh không có giới hạn. Tỷ trọng các khoản thu từ dịch vụ Ngân hàng đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tống thu của kinh doanh Ngân hàng. Đe hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh săn bát trong việc thu hút khachs hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn vốn thu nhập cho Ngân hàng ngoài các dịch vụ đã áp dụng Ngân hàng nên tiến hành các dịch vụ sau:
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin:
Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, Ngân hàng có thế hướng dẫn khách hàng xây dựng một dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất...
Trong việc tham gia thị ưường tiền tệ Ngân hàng có thế tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn nhất định và thời gian cần thết để tham gia, thị trường tiền tệ ngắn ngày được hưởng lãi suất cao.
Trong kinh doanh ngân hàng, thông tin được coi là tiền. Vì vậy thông tin có giá trị và có thể đem bán. Trong mô hình các Ngân hàng hiện đại nghiệp vụ tư vấn thông tin đã trở lên cự kỳ quan trọng. Các Ngân hàng đều có bộ phận tư vấn và có quan hệ chặt chẽ với cơ quan thông tin chuyên môn để có thể cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng.
+ Dịch vụ tư vấn tài chính:
Nhiều khi Ngân hàng cũng phải giúp cho doanh nghiệp trong việc lập tài chính, phân tích tài chính hoặc lập hẳn một kế hoạch thuế (với các món thuế lập như thế nào đế có chi phí thấp nhất).
+ Tư vấn về luật pháp
Ngân hàng có thể giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực hiện đúng các luật pháp hiện hành như luật công ty, luật kinh tế các loại hình dịch vụ này có thể phát triển mạnh ở ta bởi vì hiện nay có rất nhiều người lãnh đạo công ty xí nghiệp nhuưg thiếu hiểu biết về phát luật, về thông tin và về công nghệ... đặc biệt có công ty tư nhân không có cả ban tài chính.
1.7. Đây mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng.
Trong những năm qua, marketing Ngân hàng là hoạt động chưa được quan tâm đầu tư khai thác thích đáng. Đế đó cũng là một trong những nguyên nhân giải thích một phần tại sao đa số người dân Việt Nam còn thiếu những hiếu biết cơ bản về ngân hàng cũng như những tiện ích trong việc sử dụng các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Do đó trong chiến lược huy động tiền gửi ngân hàng cần khuyếch trương quảng cáo để người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được những lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng. Việc quảng cáo phải được tiến hành thường xuyên trên các phưong tiện thông tin đại chúng, tập trung vào các vấn đề như hình thức gửi, lãi suất, lợi tích của khách hàng có được khi gửi tiền, ... Cũng nên có những hình thức khuyến mại đối với khách hàng nhằm duy trì mối quan hệ thường xuyên và cũng bởi chính họ là người quảng cáo tuyên truyền tốt nhất cho Ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng cũng cần mở rộng cung cấp thông tin tư vấy giúp người dân biết những nơi đầu tư có lợi,...
1.8 Phải xây dựng được đội ngủ cán bộ làm tốt công tác huy động vắn.
- Yeu tố con người là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh doanh. Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải có được một đội ngũ cán bộ tinh thông về nghiệp vụ có tinh thần trách nhiệm có tác phong lịch thiệp dễ mến. Trên cơ sở nhu cầu về nhân sự cho công việc Ngân hàng tiến hành tuyển dụng theo những tiêu chuấn đã được xây dựng, không ngìmg đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cho người lao động, sắp xếp bố trí lao động hợp lý đúng người đúng việc phát huy sức mạnh của tập thể và tác nhân người lao động bên cạnh đó
phải có các giải pháp để khuyến khích động viên người lao động mang hết sức lực nhiệt tình tâm huyết ra phục vụ công việc.
Phải có chính sách phát triển nguồn nhân lực với mục tiêu là nâng cao toàn diện trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên đặc biệt là các nhân viên làm công tác huy động vốn. Phải xây dựng được chương trình đào tạo cho từng nhóm đối tượng đặc biệt về kiến thức chuyên môn, kiến thức về kinh tế thị trường. Chú trọng đào tạo các kỹ năng gây thiện cảm, kỹ năng đàm phán thuyết phụcv.v....
1.9 Không ngừng nâng cao vị thế và uy tín
của Ngân hàng trên thương trường tạo lòng tin đối với người gửi tiền để thu hút vốn được tốt hon.
2. Các giải pháp hỗ trọ’
Hiện nay các doanh nghiệp trong nước đang chịu sự cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, hàng nhập lậu và không ít gặp khó khăn trong việc tìm chỗ đúng vứng chắc cho mình trên thị trường. Tâm lý của người dân rất nhạy cảm với những thay đối của nền kinh tế, nên đế tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống Ngân hàng thể nâng cao được chất lượng và hiệu quả huy động vốn trong dân cư, nhà nước cần có nhũng biện pháp họp lý hướng vào các mục tiêu vĩ mô sau:
Đe ốn định tiền tệ cần phải giải quyết tốt chính sách lãi suất và tỷ giá:
2.1. về lãi suất
Lãi suất là công cụ quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng. Hiện nay nhiều loại hình Ngân hàng cùng hoạt động cạnh tranh trên thị trường, để đảm bảo tính cạnh Uanh và khuyến khích những nỗ
lực của từng Ngân hàng, chính sách lãi suât cân thực hiện theo hướng sau:
Điều chỉnh lãi suất theo nguyên tắc thị trường và mỗi quan hệ giữa cung cầu vốn: lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn, vừa đảm bảo lợi ích của người gửi tiền vừa đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng.
2.2. về tỷ giá
Nen kinh tế phát triếm tạo khả năng nâng cao thu nhập và tích luỹ trong xã hội. Tỷ giá hối đoái giữa đồng nội tệ và ngoại tệ đóng vai trò là chất xúc tác đẩy nhanh quá trình chuyển hoá các khoản tích luỹ có trong dân cư thành vốn đầu tư thông qua trung gian tài chính như ngân hàng.