- Chớnh sỏch lói suất và cỏc chương trỡnh khuyến mại của chi nhỏnh chưa đủ hấp dẫn khỏch hàng. Uy tớn, mối quan hệ của chi nhỏnh với dõn cư
- Trỡnh độ cụng nghệ của chi nhỏnh tuy đú cỳ bước phỏt triển, nhưng vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu. Đồng thời sự phối hợp của một số
cơ quan, tổ chức cú số thu và chi bằng tiền mặt lớn, ổn định như: Thuế, kho bạc, điện lực, xăng dầu, bưu chớnh viễn thụng... với NH và tổ chức tớn dụng thiếu chặt chẽ. Do đú việc thanh toỏn và cất trữ tiền mặt trong nền kinh tế
và trong dõn cư cũn lớn.
- Thực hiện mụ hỡnh giao dịch 2 cửa nờn quy trỡnh mở và sử dụng tiền của khỏch hàng tại chi nhỏnh cũn phức tạp, tốn kộm thời gian. Bờn cạnh đú nhiều cỏn bộ mới, tuy nhiệt tỡnh say mờ cụng việc, nhưng cũn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ cũn hạn chế.
- Sở dĩ hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sõu sỏt, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tõm, đụng dõn cư. Vỡ thế, chi nhỏnh khụng thể khai thỏc hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư.
- Việc thu thập thụng tin diễn biến lúi suất, nhu cầu người gửi tiền của cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn dõn cư cũn thụ động. Hầu hết cỏc khỏch hàng cú nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tỡm đến ngõn hàng, cỏn bộ huy động vốn chưa thực sự tỡm hiểu sừu sỏt cỏc nhu cầu từng khỏch hàng cũng như chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao dịch tại Chi nhỏnh. Cụng tỏc điều hành kế toỏn thanh toỏn cũn nặng nề về giải quyết sự vụ. Cụng tỏc kế toỏn chi tiết vẫn cũn một số sai sỳt, bộ phận kế toỏn tổng hợp chưa đỏp ứng yờu cầu cụng việc.
- Ngõn hàng vẫn chưa chỳ trọng và chưa cú chiến lược marketing tốt, việc ứng dụng marketing cũn yếu và thiếu chuyờn nghiệp, thiếu đội ngũ
chuyờn tiếp thị về sản phẩm hiện đại của ngõn hàng. Do đú, người dõn chưa hiểu biết nhiều về ngõn hàng và cỏc sản phẩm, dịch vụ do ngõn hàng cung cấp.
Chương 3: Một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả huy
động vốn
3.1. Định hướng cụng tỏc huy động vốn của CN NH SGCT HN
Căn cứ trờn tỡnh hỡnh thực tế và kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007, với mục tiờu phỏt triển, an toàn và hiệu quả, Chi nhỏnh đặt ra mục tiờu tổng quỏt của cụng tỏc huy động vốn tại CN NH SGCT HN trong thời gian tới là thực hiện mở rộng, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn. Với phương chõm “ đi vay
để cho vay”, tập trung khai thỏc mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế: huy
động vốn ngắn hạn, trung dài hạn khu vực dõn cư, vốn ngắn hạn khu vực doanh nghiệp và vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn tiền gửi thanh toỏn của cỏc tổ chức…Cụ
thể:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 35% so với năm 2007. Tăng khả năng chủ động về nguồn vốn lờn 70-75% tổng vốn kinh doanh.
- Tổng dư nợ cho vay tăng 30%. Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tớn dụng nhằm
đỏp ứng đủ vốn cho cỏc nhu cầu hợp lý. Trong đú: tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn từ 55 - 60%.
- Tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt, chấn chỉnh hoạt động Ngõn hàng. Xử lý nợ tồn đọng, giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn xuống dưới 2% tổng dư nợ. - Lợi nhuận trước thuế tăng tối thiểu 15% so với năm 2007.
Để thực hiện thành cụng mục tiờu và nhiệm vụ kế hoạch năm 2008, ngoài chiến lược phỏt triển dài hạn của Saigonbank đó vạch ra, chi nhỏnh đó thực hiện
đồng bộ cỏc biện phỏp sau:
- Nõng cao hiệu qủa tớn dụng, đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh đầu tư, cho vay để
hạn chế phõn tỏn rủi ro. Phấn đấu khụng để phỏt sinh nợ qỳa hạn mới.
- Cơ cấu lại nợ và xử lý nợ quỏ hạn, nợ khú đũi bằng cỏc biện phỏp tớch cực. - Phỏt triển và nõng cao cỏc nghiệp vụ và dịch vụ thanh toỏn quốc tế và kế
- Tăng cường và nõng cao hiệu quả kinh doanh tiền gửi trờn thị trường liờn ngõn hàng, sử dụng vốn an toàn đến mức tối đa. - Chỳ trọng quan tõm đến cụng tỏc khỏch hàng và phỏt triển khỏch hàng mới bằng cỏch đẩy mạnh tuyờn truyền tiếp thị. - Phỏt triển đa dạng cỏc dịch vụ ngõn hàng. 3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn 3.2.1.Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn
- Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền trong dõn cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trỏi phiếu, kỳ phiếu. Đồng thời, ngõn hàng cũng cần
đa dạng hoỏ cỏc loại kỳ hạn, vớ dụ như kỡ hạn 1 tuần, 3 tuần, 5 tuần...đểđỏp ứng nhu cầu khỏch hàng.
- Đa dạng húa tài khoản tiền gửi cỏ nhõn
Để tăng số lượng tài khoản này lờn, đồng nghĩa với việc tăng doanh số
thanh toỏn qua tài khoản, chi nhỏnh cần chỳ ý hơn nữa đến hỡnh thức:
* ỏp dụng mức lói suất phự hợp hơn, hấp dẫn khỏch hàng mở tài khoản, kết hợp với cỏc dịch vụ thanh toỏn, chi trả hộ khỏch hàng. Hướng dẫn cho khỏch hàng thấy được những tiện ớch khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những
ưu điểm của tài khoản và sử dụng nú.
* Ngõn hàng cú thể ỏp dụng việc theo dừi 2 tài khoản song song của khỏch hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng cú số dư cao, Ngõn hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn để giỳp khỏch hàng khụng bị thiệt. Ngược lại, khi khỏch hàng cú nhu cầu thanh toỏn cao, Ngõn hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi cú kỳ hạn thành tiền gửi thanh toỏn để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chúng, tiện lợi hơn cho khỏch hàng. Đồng thời cũng giỳp Ngõn hàng giảm giai đoạn rỳt tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phớ.
* Ngõn hàng cũng cú thể liờn kết với cỏc doanh nghiệp để làm dịch vụ mở
tài khoản chi trả lương cho cỏc khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn làm việc ở
* Liờn hệ với cỏc trường Đại học, Cao đẳng...trờn địa bàn như ĐH Bỏch Khoa, ĐH Xõy Dựng, ĐH Kinh Tế...để cựng nhà trường mở tài khoản cho sinh viờn trong trường. Làm được điều này cú lợi cho cả Ngõn hàng, nhà trường và cả sinh viờn. Đối với Ngõn hàng, đõy là một nguồn huy động dồi dào vỡ hiện nay số lượng sinh viờn trong cỏc trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phớa nhà trường và sinh viờn, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phớ và cỏc chi phớ, lệ phớ khỏc.
3.2.2. ỏp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt:
Lói suất là một trong những yếu tố tỏc động mạnh mẽđến việc thu hỳt vốn, biện phỏp tăng lói suất để thu hỳt được nguồn vốn huy động cú tỏc động rất mạnh và nhanh. Hiện nay cỏc ngõn hàng đang cạnh tranh về lói suất rất khốc liệt nhưng tăng lói suất đồng nghĩa với việc tăng chi phớ đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời cú liờn quan trực tiếp đến lói suất cho vay và tỏc động đến toàn bộ hoạt động tớn dụng. Vỡ thế vấn đề đặt ra là ngõn hàng cần phải ấn định được mức lói suất phự hợp hấp dẫn được khỏch hàng nhưng vẫn phải đảm bảo lợi nhuận của ngõn hàng. Đồng thời ỏp dụng lói suất ưu
đói với cỏc khỏch hàng lớn, ỏp dụng cỏc chương trỡnh khuyến mói, rỳt thăm trỳng thưởng... để hấp dẫn khỏch hàng.
3.2.3. Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn cú hiệu quả
Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn cú hiệu quả: trong hoạt động Ngõn hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn cú quan hệ thường xuyờn, tỏc động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để
Ngõn hàng thực hiện cụng tỏc sử dụng vốn. Và sử dụng vốn cũng là căn cứ quan trọng để Ngõn hàng xỏc định nguồn vốn cần huy động. Hai yếu tố này tỏc động qua lại lẫn nhau nờn chi nhỏnh cần đưa ra cỏc giải phỏp thớch hợp để việc huy
động vốn và sử dụng vốn cú hiệu quả cao nhất.