K t l un ch ng 2
3.2.4.V phía NHNo&PTNT
- NHNo&PTNT Vi t Nam c n xây d ng hoàn chnh quy trình phòng ch ng r i ro tín d ng đ góp ph n h n ch r i ro tín d ng trong cho vay h
nuôi tôm. M t quy trình phòng ch ng r i ro tín d ng bao g m 4 y u t : xác đ nh h n m c r i ro, đánh giá r i ro, theo dõi t ng th r i ro, đánh giáqu n lý
r i ro. Trong đó:
+ Xác đ nh h n m c r i ro: các b ph n nghi p v ch u r i ro ph i xác đ nh h n m c r i ro cho b ph n mình, là m c r i ro nh t đ nh mà ngân hàng có th ch p nh n đ c trong n l c đ có đ c l i nhu n, trên c s s s n
sàng chu đ ng r i ro và s c m nh tài chính c a ngân hàng. H i đ ng qu n tr theo đ nh k có trách nhi m xem xét l i và thông qua các h n m c đó. Các
h n m c này sau đó đ c thông báo t i toàn b nhân viên các b ph n nghi p
v và ban đi u hành, ban đi u hành ch u trách nhi m đ m b o các b ph n
nghi p v tuân th các h n m c này.
+ ánh giá r i ro: vi c đánh giá r i ro đòi h i ph i xác đ nh đ c
nh ng r i ro l n liên quan đ n các s n ph m, d ch v hay ho t đ ng c a ngân
hàng. Ph i có các ch t ki m tra n m trong các quy trình nghi p v (h th ng
ki m soát n i b ) đ ki m ch r i ro trong các h n m c đã đ c đ ra cùng v i các bi n pháp đ theo dõi các tr ng h p ngo i l v t m c r i ro.
+ Theo dõi t ng th r i ro: là vi c ph i h p c quá trình qu n lý r i ro.
C n thi t l p m t b ph n đ c bi t, đ c l p v i các b ph n ch c n ng ch u
r i ro, g i là phòng qu n lý r i ro, th c hi n ch c n ng theo dõi t ng th r i
ro. Phòng qu n lý r i ro ph i ph i h p ch t ch v i t t c các b ph n ch c
nh n bi t, các lo i r i ro đ c ki m soát m t cách hi u qu trong h n m c r i
ro. Phòng qu n lý r i ro có nhi m v đào t o cho t t c các l nh v c trong
ngân hàng v nguyên t c qu n lý r i ro, h tr tr ng các b ph n ch c n ng đánh giá r i ro, ph i h p vi c qu n lý r i ro c a các b ph n ch c n ng, xác đ nh s u tiên trong qu n lý r i ro, đ m b o các bi n pháp ki m soát r i ro
hi u qu , phù h p đ c th c hi n. Phòng qu n lý r i ro c n báo cáo tr c ti p
k t qu công vi c c a h cho H i đ ng qu n tr hay m t ban do H i đ ng
qu n tr y nhi m.
+ ánh giá qu n lý r i ro: là vi c ki m tra và đánh giá tính hi u qu
c a ch ng trình qu n lý r i ro. Ki m toán n i b có trách nhi m đánh giá
công vi c qu n lý r i ro, bao g m c vi c xem xét các b ph n kinh doanh có
qu n lý r i ro trong h n m c r i ro hay không, li u phòng qu n lý r i ro có
th c hi n đúng và đ các ch c n ng c a mình hay không.
- NHNo&PTNT Vi t Nam c ng c n ph i đ i m i c i cách b ph n tín d ng, s p x p c c u l i cán b tín d ng. Vì hi n nay cán b tín d ng th c
hi n toàn b quy trình tín d ng t ti p nh n h s khách hàng, th m đ nh cho đ n gi i ngân... i u này có th s phát sinh tiêu c c và thi u tính khách quan. Do đó, nên chia b ph n tín d ng ra thành các b ph n đ c l p v i nhau bao
g m: b ph n khách hàng, b ph n phân tích tín d ng, b ph n qu n lý n , b ph n qu n lý r i ro tín d ng. Trong đó:
+ B ph n khách hàng: tìm ki m, ti p xúc, thu th p thông tin v khách (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng, ti p nh n h s khách hàng và ki m tra có đ y đ và đúng v m t pháp lý không. Sau đó h s s chuy n sang b ph n phân tích tín d ng.
+ B ph n phân tích tín d ng: phân tích, th m đ nh d án, ph ng án
vay v n c a khách hàng. Sau khi th m đ nh n u đ ng ý cho vay s so n th o các đi u kho n, đi u ki n c a h p đ ng vay v n. Sau đó chuy n h p đ ng
+ B ph n qu n lý n : đ ng ký h p đ ng vay v n vào máy tính, l u tr h s , gi i ngân, theo dõi và thu n .
+ B ph n qu n lý r i ro tín d ng: b ph n này s ki m tra, giám sát quá trình th c hi n c a các b ph n trên; theo dõi và th m đ nh r i ro, phân tích và x lý n quá h n, n x u.
- NHNo&PTNT Vi t Nam c n hoàn thi n quy trình cho vay h nuôi tôm đ áp d ng đ t hi u qu h n trong toàn h th ng. Quy trình đó đ c th c hi n qua 7 b c sau:
B c 1: Ti p nh n, t v n và h ng d n khách hàng l p h s vay v n. B c 2: Th m đ nh các đi u ki n vay, d án đ u t , ph ng án vay v n.
B c 3: Xét duy t cho vay.
B c 4: Hoàn thi n h s và ký k t h p đ ng (tín d ng, b o đ m ti n vay).
B c 5: Ki m tra, ki m soát h s và gi i ngân.
B c 6: Thu h i n g c, lãi, phí và x lý các phát sinh.
B c 7: Thanh lý h p đ ng tín d ng và gi i ch p tài s n b o đ m.
- Cán b tín d ng cho vay h nuôi tôm ph i ch p hành nghiêm ng t quy trình tín d ng c a NHNo&PTNT Vi t Nam trong đó chú tr ng công tác ki m tra, ki m soát tr c-trong-sau khi cho vay; đ c bi t là ki m tra, ki m soát h s sau khi cho vay. Trong đó:
+ Ki m tra, ki m soát tr c khi cho vay bao g m: ki m tra v ao nuôi có thu c vùng quy ho ch nuôi tôm không, ao nuôi có thi t k đúng k thu t không, con gi ng mua c s s n xu t có đ ng ký v i thú y và đ c ki m dch không, kh n ng tài chính c a h nuôi tôm, tài s n b o đ m ti n vay, v th nuôi có theo quy đ nh c a chính quy n đ a ph ng không, kh n ng nuôi tôm c a h ...
+ Ki m tra, ki m soát trong khi cho vay g m có: ki m tra h s có đ y đ không, tính h p pháp và h p l c a h s ...
+ Ki m tra, ki m soát sau khi cho vay g m có: ki m tra l i h s vay
v n có đ y đ và đúng v m t pháp lý không, ti n đ th c hi n c a d án, ph ng án nuôi tôm, s d ng ti n vay có đúng m c đích không, tôm nuôi có
phát tri n bình th ng không, d đoán th i gian thu ho ch đ thông báo thu
h i ti n vay, x lý k p th i khi tôm nuôi b s c nh d ch b nh đ gia h n n , c c u l i n ...
- Khi tuy n ch n cán b m i vào làm vi c trong NHNo&PTNT c n
tuy n ch n nh ng ng i có trình đ chuyên môn nghi p v và đ o đ c. B i
vì n u thi u đ o đ c trong cho vay s d n đ n cán b tín d ng c u k t v i
khách hàng cho vay không đúng theo th c t , cho vay sai m c đích, sai quy
trình tín d ng...d n đ n r i ro m t v n cho ngân hàng sau này khi khách hàng
không còn kh n ng tr n .
- Theo k t qu nghiên c u trong ch ng 2, kinh nghi m c a cán b tín
d ng c ng nh h ng đ n r i ro trong cho vay h nuôi tôm. Vì v y ph i đào t o l i đ i ng cán b tín d ng cho vay h nuôi tôm v khoa h c k thu t, quy
trình nuôi, lch th i v đ h có nhi u kinh nghi m h n trong l nh v c cho
vay h nuôi tôm.
- Ngoài ra c ng theo k t qu nghiên c u trên, ki m tra giám sát h nuôi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tôm nh h ng l n r i ro tín d ng trong cho vay h nuôi tôm. Do đó, cán b tín d ng ph i ki m tra tình hình s d ng v n vay c a h nuôi tôm th ng xuyên đ phát hi n k p th i nh ng vi ph m đ có bi n pháp x lý góp ph n
h n ch r i ro trong cho vay h nuôi tôm.
M t khác, đ h n ch r i ro trong cho vay h nuôi tôm khi quy t đ nh
cho vay thì cán b tín d ng nên xem xét các đi u ki n sau:
+ Ch cho vay các h nuôi tôm đã đ c đào t o và có gi y ch ng nh n. + Ch cho vay theo th i v c a ngành th y s n khuy n cáo.
Ngân hàng nên gi i ngân ti n vay theo ti n đ th c hi n d án, ph ng
án vì chi phí nuôi tôm tr i đ u ra c v góp ph n gi m gánh n ng ti n lãi vay
cho h nuôi so v i khi gi i ngân m t l n cho c v nuôi.
Nên cho vay khép kín t d ch v đ u vào (kinh doanh th c n, thu c,
con gi ng) đ n s n xu t, thu mua, ch bi n xu t kh u đ gi m r i ro đ u ra
con tôm .
- Cán b tín d ng c n thuy t ph c, gi i thích tác d ng c a vi c mua b o
hi m b o an tín d ng c a Công ty C ph n B o hi m Ngân hàng Nông nghi p(ABIC) đ i v i h nuôi tôm vay v n. Vì khi h nuôi tôm x y ra tai n n gây th ng tíchm t s c lao đ ng ho c b ch t s đ c Công ty B o hi m b i
th ng theo s ti n mua b o hi m làm gi m r i ro cho h nuôi tôm. Do đó
ngân hàng c ng h n ch m t ph n r i ro tín d ng.
- Hi n nay, cán b tín d ng v a ph trách đ a bàn r ng l i v a ph i tìm ki m khách hàng, bán b o hi m b o an tín d ng, b o hi m xe c gi i...Vì th c n t ng c ng thêm cán b tín d ng đ b trí đ và phân công công vi c h p
lý; gi m b t kh i l ng công vi c đ cán b tín d ng có thêm th i gian th m
đ nh, ki m tra giám sát h nuôi tôm vay v n đ đ m b o ch t l ng công vi c tránh x y ra sai sót.
- C n th c hi n nghiêm ch nh quy t đ nh c a Ngân hàng Nhà n c v
phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng. khi
x y ra r i ro tín d ng trong cho vay h nuôi tôm có ngu n đ x lý r i ro. -T ng c ngkhai thác có hi u qu thông tin v khách hàng c a Trung
tâm Thông tin Tín D ng(CIC) tr c khi xem xét quy t đ nh cho h nuôi tôm
vay v n đ h n ch r i ro m t v n do h vay không còn kh n ng tr n ngân
-Trong t ng lai, NHNo&PTNT c n gi m t tr ng tín d ng và t ng t tr ng d ch v theo h ng ngân hàng hi n đ i trên th gi i đ h n ch r i ro tín d ng. Ngoài ra, c ng c n phân tán r i ro tín d ng trong cho vay h nuôi tôm ngha là không nên cho vay quá nhi u vào l nh v c này mà nên duy trì m c h p lý đ gi m r i ro.
- Ki n ngh Chính ph , Ngân hàng Nhà n c u tiên ngu n v n cho
vay nông nghi p nông thôn (trong đó có cho vay nuôi tôm) đ NHNo&PTNT Vi t Nam đ u t theo Ngh đ nh 41 c a Chính ph và Thông t 14 c a Ngân hàng Nhà n c v cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà n c nên gi m t l d tr b t bu c, cho phép s d ng ti n g i Kho b c Nhà n c, ti n g i các t ch c khác vào ngu n v n cân đ i cho vay h nuôi tôm trong Thông t 13.
- Ki n ngh Chính ph , B Tài chính, Ngân hàng Nhà n c có chính sách khoanh n , xóa n , bù l cho NHNo&PTNT Vi t Nam khi ngh nuôi tôm b thiên tai, d ch b nh trên di n r ng (ho c gi m b t t l trích d phòng r i ro cho NHNo&PTNT Vi t Nam). u tiên ngu n v n cho vay tái c p v n c a Ngân hàng Nhà n c cho NHNo&PTNT Vi t Nam v i lãi su t th p đ làm c s gi m lãi su t cho vay nông nghi p, nông thôn (trong đó có cho vay h nuôi tôm).