I. PHẦN NGHIỆP VỤ TÀI SẢN NỢ
1.Chính sách tín dụng của ngân hàng
Bên cạnh công tác huy động vốn thì việc sử dụng vốn là điều kiện sống còn của ngân hàng. Với số vốn huy động được ngân hàng phải đảm bảo cho việc sử dụng vốn của mình đạt được mục đích an toàn vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển và thu lãi cao.
1.1.Các giới hạn tín dụng của ngân hàng
- Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với 1 khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của TCTD
- Tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với 1 nhóm khách hàng có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của TCTD
Trường hợp nhu cầu vốn của 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của hệ thống Ngân hànghoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Ngân hàngcho vay hợp vốn theo quy định của Thống đốc Ngân hàng.
1.2 Đối tượng khách hàng
Khách hàng doanh nghiệp
- Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn,công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 bộ Luật dân sự.
- Các pháp nhân nước ngoài - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty hợp danh
Khách hàng ca nhân - Cá nhân
- Hộ gia đình - Tổ hợp tác
1.3 Phương thức cho vay
Phương thức cho vay là cách tính toán để xử lý về số tiền cho vay, xác định đối tượng cho vay. Việc áp dụng phương thức cho vay phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động kinh doanh và nhu cầu vay vốn của mỗi đơn vị vay. Mỗi phương thức cho vay dù khác nhau nhưng phải đảm bảo nguyên tắc cơ bản của tín dụng ngân hàng.
Theo quyết định 284/2000 QĐ - NHNN ngày 15/8/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng có các phương thức cho vay sau đây:
• Cho vay từng lần
• Cho vay theo hạn mức tín dụng
• Cho vay theo dự án đầu tư
• Cho vay trả góp
• Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
• Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
• Các phương thức cho vay khác
∗ Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần có nhu cầu vay vốn,
ngân hàng lập đơn xin vay kèm theo hồ sơ vay vốn như hồ sơ pháp lý, hồ sơ vẽ tình hình tài chính của đơn vị vay gửi ngân hàng để ngân hàng tính toán và quyết định cho vay.
Phương thức cho vay từng lần thực hiện đối với các đơn vị vay vốn có quan hệ tín dụng với ngân hàng không thường xuyên.
∗ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay áp dụng đối với
những đơn vị vay vốn có quan hệ thường xuyên với ngân hàng.
Khi lập quan hệ tín dụng lần đầu, khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn theo quy định kèm theo phương án sản xuất kinh doanh. Trên cơ sở phương án SXKD và phương án vay vốn, ngân hàng tính toán nhu cầu về vốn lưu động của doanh nghiệp, sau khi trừ phần vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào quá trình kinh doanh, ngân hàng thỏa thuận với doanh nghiệp quy định một hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp. Hạn mức này chỉ rõ số dư nợ mà đơn vị vay vốn có thể được vay đạt mức đó nhưng không được vượt quá.
Như vậy, hạn mức tín dụng không hạn chế doanh số cho vay mà chỉ quy định giới hạn số dư nợ trong kỳ mà đơn vị vay vốn không dược phép vượt.
∗ Cho vay theo dự án đầu tư: Là phương thức cho vay trung và dài hạn áp
dụng cho những đơn vị có nhu cầu vay vốn để xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị để cải tiến quy trình công nghệ, mua sắm phương tiện vận tải,…
∗ Cho vay hợp vốn: Là phương thức cho vay mà các tổ chức tín dụng hợp
vốn cùng nhau để cho vay đối với những khoản cho vay lớn mà bản thân mỗi ngân hàng không đủ vốn hoặc nhằm hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng.
∗ Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay áp dụng cho vay hộ sản xuất,
cho vay tiêu dùng. Người vay nhận vốn vay một lần và trả góp số nợ vay cho ngân hàng theo tình hình thu hập, ví dụ trả góp theo lương hàng tháng.
∗ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là phương thức cho vay ngoài
hạn mức đã quy định, ngân hàng còn thỏa thuận một hạn mức dự phòng. Hạn mức dự phòng này chỉ hạn chế trong thời hạn ngắn do nhu cầu phải thu mua và dự trữ nguyên vật liệu theo thời vụ.
∗ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Là phương thức cho
vay mà người vay được ngân hàng cấp cho một thẻ thanh toán điện tử. Thẻ này được sử dụng để mua hàng tại các đơn vị bán hàng hoặc rút tiền mặt trên máy trả tiền tự động ATM. Khi sử dụng thẻ ngân hàng sẽ ghi nợ tài khoản cho người dùng thẻ. Đến hạn quy định, người vay phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng.
_Trong tháng 3 năm 2015 NHTMCP Đông Nam Á-SeABank chi nhánh Hải An đã triển khai sản phẩm tín dụng cho vay giáo viên (SeATeacher) trên phạm vi toàn thành phố với mức lãi suất có thể nói tốt nhất để cạnh tranh với các NHTM khác trên phạm vi Thành Phố Hải Phòng là 12%, một mức lãi suất hấp dẫn trong Cấp Tín Dụng Tín Chấp.
BẢNG HẠN MỨC CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI MỘT SỐ SẢN PHẨM CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG
(đơn vị : triệu đồng)
Sản Phẩm Tối thiểu Tối đa
A.KH cá nhân 1.SeATeacher 60 600 2.SeACar 200 2000 3.SeAHome 100 1500 B.KH Doanh Nghiệp Mua TSCĐ 500 5000
Cho vay đầu tư dài hạn 500 10000
3.1.Quy trình cấp tín dụng
Sơ đồ 1: Quy trình cấp tín dụng của SeABank Hải An
(1) (2) (3) (4)
(5)
(8) (7) (6)
Nguồn: Phòng kinh doanh
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NHTMCP Đông Nam Á - SeABank Hải An
Bước 1: Tiếp thị đối với khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của NHTMCP Đông Nam Á-SeABank
Bao gồm:
- Sản phẩm cấp tín dụng bán lẻ.
- Sản phẩm huy động vốn.
- Sản phẩm, dịch vụ gia tăng, ngân hàng hiện đại,…
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ.
Tiến hành phỏng vấn sơ bộ khi khách hàng có yêu cầu về sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp những giấy tờ cần thiết.
- Cán bộ tín dụng hoàn thiện hồ sơ cho khách hàng, lập phiếu tiếp nhận hồ sơ có chữ kí của khách hàng.
- Lập phiếu nhập kho giao cho bộ phận kho quỹ đối với hồ sơ gốc của tài sản bảo đảm. Tiếp thị sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Tiếp nhận hồ sơ. Đánh giá, phân tích hồ sơ. Quyết định cấp tín dụng và kí kết HĐTD. Giải ngân. Kiểm tra, giám sát sau giải ngân. Thu gốc, lãi, phí và xử lý những phát sinh. Thanh lý HĐTD
Bước 3: Đánh giá, phân tích hồ sơ.
Trên cơ sở bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, cán bộ tín dụng đánh giá, phân tích khoản vay về:
- Thông tin về khách hàng.
- Năng lực tài chính của khách hàng.
- Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng.
- Đánh giá, phân tích phương án, dự án sản xuất kinh doanh, đầu tư của khách hàng.
- Đánh giá về tài sản bảo đảm của khách hàng.
Bước 4: Quyết định cấp tín dụng và kí kết hợp đồng tín dụng.
Sau khi hoàn tất hồ sơ, cán bộ tín dụng lập báo cáo đề xuất cấp tín dụng trình lãnh đạo, nêu rõ ý kiến đồng ý cho vay hoặc từ chối cho vay.
- Nếu không đồng ý cho vay, lãnh đạo chi nhánh ghi rõ ý kiến và chuyển lại cho cán bộ tín dụng để thông báo cho khách hàng.
- Nếu đồng ý cho vay, lãnh đạo chi nhánh ký xác nhận và chuyển hồ sơ cho cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng soạn thảo, đàm phán các điều khoản của hợp đồng, hoàn thiện các thủ tục pháp lý, các chứng từ làm căn cứ giải ngân.
Bước 5: Giải ngân.
Hướng dẫn khách hàng thủ tục giải ngân, sau khi hoàn tất giải ngân tiến hành lưu giữ hồ sơ gải ngân theo quy định.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng có trách nhiệm định kỳ hoặc đột suất kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay. Trong quá trình kiểm tra, giám sát nếu phát hiện khoản vay có dấu hiệu xảy ra rủi ro, cán bộ tín dụng đề ra biện pháp phòng ngừa, xử lý và báo cáo cấp trên, đồng thời thực hiện phân loại nợ theo quy định của NHTMCP Đông Nam Á-SeABank
Bước 7: Thu gốc, lãi, phí và xử lý những phát sinh.
- Theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khi đến hạn cán bộ tín dụng tiến hành thu hồi nợ gốc, lãi, phí.
- Xử lý những phát sinh đối với khoản vay và tài sản bảo đảm tiền vay gồm: trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ,…
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng.
- Tất toán khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn
- Giải tỏa tài sản bảo đảm.
3.2 các thủ tục cần có
Hồ sơ vay vốn
Tùy theo các loại hình tổ chức của khách hàng vay vốn và phương thức cho vay vốn có những loại khác nhau.
Hồ sơ do khách hàng lập.
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng nộp vào NH các hồ sơ theo quy định.
* Hồ sơ pháp lý:
Khi mới thiết lập quan hệ tín dụng, khách hàng lập và nộp vào ngân hàng các hồ sơ sau:
- Quyết định thành lập doanh nghiệp (Nếu là doanh nghiệp tư nhân thì phải nộp giấy phép đăng ký kinh doanh).
- Quyết định bổ nhiệm Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc), Kế toán trưởng. Nếu là kinh tế hợp tác xã thì phải có biên bản bầu ban quản trị và quyết định công nhận của cơ quan có thẩm quyền.
- Giấy phép hành nghề do cơ quan có thẩm quyền cấp đối với những nghề kinh doanh phải có giấy phép hành nghề.
Cổng ty trách nhiệm hữu hạn).
- Các thủ tục về kế toán theo quy định (Trong trường hợp khách hàng vay vốn theo hạn mức thì phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại chi nhánh): mẫu dấu, tên và chữ ký của chủ tài khoản, kế toán trưởng và cán bộ giao dịch với ngân hàng.
* Hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Bảng kê tình hình SXKD và tài chính của đơn vị vay trong thời gian trước ngày xin vay. Đối với các đơn vị vay vốn theo hạn mức hoặc vay với số tiền lớn thì phải gửi ngân hàng các báo cáo tài chính sau đây:
+ Bảng cân đối kế toán.
+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. + Báo cáo về thực hiện nghĩa vụ tài chính.
- Dự án (đối với vay dài hạn), phương án SXKD, dịch vụ (đối với vay vốn ngắn hạn).
- Giấy tờ, hồ sơ về đảm bảo tiền vay.
Riêng đối với hộ gia đình, cá nhân thì hồ sơ vay vốn đơn giản hơn, gồm: - Giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu (chỉ cần nộp bản sao và xuất trình bản chính để đối chiếu khi làm thủ tục vay vốn).
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Phương án SXKD (nếu vay tiêu dùng thì không phải lập phương án kinh doanh).
- Đối với hộ gia đình, cá nhân vay vốn qua tổ vay vốn thì nộp thêm biên bản thành lập tổ vay vốn có xác nhân của UBND xã.
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay (đối với các trường hợp phải có tài sản thế chấp vay vốn).
có người đồng vay (thường là vợ hoặc chồng)
Hồ sơ do ngân hàng và khách hàng lập.
Đây là những hồ sơ do ngân hàng cung cấp theo mẫu in sẵn nhưng về mặt pháp lý là ngân hàng và khách hàng cùng chịu trách nhiệm về những điều khoản đã ghi trong hồ sơ.
- Hợp đồng vay vốn. - Giấy nhận nợ.
- Biên bản kiểm tra trước hoặc sau khi cho vay.
Hồ sơ do Ngân hàng lập.
- Báo cáo thẩm định tình hình tài chính của đơn vị vay vốn. Báo cáo này do cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và lập, thông qua trưởng phòng và trình Giám đốc (hoặc người dược ủy quyền) để xét duyệt cho vay.
- Báo cáo tái thẩm định. Trong những trường hợp cần thết, giám đốc Ngân hàng yêu cầu phòng tín dụng phải tái thẩm định (người tái thẩm định phải là người khác với người đã thẩm định trước đó).
- Biên bản họp hội đồng tín dụng (đối với các khoản cho vay lớn hoặc cần thiết).
- Các loại thông báo nợ đến hạn, từ chối cho vay, từ chối hoặc chấp nhận cho gia hạn nợ theo đề nghị của khách hàng, thông báo chuyển nợ quá hạn, thông báo đình chỉ cho vay.
Một trong những việc làm thực tế của NHTMCP Đông Nam Á-SeABank Việt Nam là đối tượng thuộc hộ sản xuất nên vay vốn từ 10 triệu đồng trở xuống thì không phải lập hợp đồng tín dụng mà thay vào đó là sổ vay vốn dùng cho nhiều lần (cả ngắn hạn và trung, dài hạn).
Các đối tượng khác như doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH thì phải lập hợp đồng tín dụng. Trong HĐTD quy định rõ nội dụng và điều kiện vay vốn, mục đích sủ dụng vốn vay, cách thức giải ngân, số tiền vay, lãi suất,
kỳ hận trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay, giá trị tài sản bảo đảm, biện pháp xử lý tài sản và những cam kết khác được hai bên thỏa thuận.
4.Các nghiệp vụ tài sản có khác
4.1 Bảo lãnh:
Là một trong những dịch vụ mà CN ngày càng có uy tín và khẳng định chất lượng đối với khách hàng bằng kinh nghiệm chuyên môn, phong cánh phục vụ tận tình của đội ngũ CB CNV. Bao gồm các loại bảo lãnh:
- Bảo lãnh vay vốn: khách hàng là cá nhân đang sinh sống tại Việt Nam hay nước ngoài có thể sử dụng dịch vụ "bảo lãnh vay vốn" để được trả nợ thay trong trường hợp khách hàng không trả đầy đủ, đúng hạn nợ vay.
- Bảo lãnh thanh toán: khách hàng là cá nhân không có khả năng thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn có thể đề nghị sử dụng dịch vụ "bảo lãnh thanh toán" của SeABank.
- Bảo lãnh dự thầu: khách hàng là cá nhân đang sinh sống tại Việt Nam hoặc nước ngoài có thể sử dụng dịch vụ "bảo lãnh dự thầu" với nội dung cấp bảo lãnh là cam kết đối với bên mời thầu đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của khách hàng.
- Một số loại bảo lãnh khác.
4.2 Kinh doanh ngoại tệ
- Chi nhánh được trang bị hệ thống máy móc cập nhật thông tin thị trường hối đoái nhanh chóng, phục vụ nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng. Với thủ tục mua bán ngoại tệ đơn giản, nhanh gọn, tỷ giá mua bán ngoại tệ hấp dẫn và cạnh tranh, không phải trả thêm bất kỳ khoản phí nào, khách hàng có thể mua bán trực tiếp ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối của NHNN.
4.3 Kinh doanh dịch vụ, thanh toán.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán: máy rút tiền, thu tiền tận nơi theo yêu cầu,..
- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. - Dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng.