2009-2010
Nước ta vừa thoát khỏi cảnh nghèo nàn ,lạc hậu,kinh tế có phần phát triển .Trong những năm gần đây các ngành kinh tế ngày càng đa dạng và hoạt động diễn ra sôi nổi ,đặc biệt là đã có sự chuyển nhượng cơ cấu giữa các ngành ở địa bàn quận Liên Chiểu ,TP Đằ Nẵng cũng vậy ,hiện nay đã có sự tham gia và đóng vai trò quan trọng của ngành CN-XD và nhất là TMDV đang phát triển khá cao do vậy tình hình tín dụng trung dài hạn đối với các ngành diễn ra sôi nổi
BẢNG 6: TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ ĐVT:triệu đồng
Năm chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009 ST TT% ST TT% ST TT% ST TL(%) ST TL% 1.DSCV 181,900 100% 228,800 100% 299,400 100% 46,9 25,78% 70,6 30,86% -CN-XD 73,15 40,2% 101,212 44,23% 123,320 41,19% 28,062 38,36% 22,108 21,84% -TMDV 64,76 35,6% 82,431 36,02% 103,665 34,62% 17,671 27,29% 21,234 25,76% -Ngành khác 43,99 24,2% 45,157 19,74% 73,415 24.52% 1,167 2,65% 28,258 62,58% 2.DSTN 152,574 100% 197,627 100% 268,400 100% 45,053 29,53% 70,773 35,81% -CN-XD 80,01 52,44% 86,478 43,76% 134,112 49,97% 6,468 8,08% 47,632 55,08% -TMDV 52,56 34,45% 67,345 34,08% 85,764 31,95% 14,785 28,13% 18,419 27,35% -Ngành khác 20,004 13,11 43,804 22,16% 48,524 18,08% 23,8 118,9% 4,72 10,77% 3.DNBQ 173,827 100% 205,000 100% 236,000 100% 31,173 17,93% 31 15,12% -CN-XD 63,125 36,3% 79,002 38,54% 92,174 39,06% 15,877 25,15% 13,172 16,67% -TMDV 71,682 41,2% 83,674 40,81% 89,435 37,90% 11,992 16,73% 5,761 6,88% -Ngành khác 39,02 22,45% 42,324 20,64% 54,391 23,04% 3,304 8,47% 12,067 28,51% 4.Nợ xấu 3,935 100% 4,530 100% 4,190 100% 0,595 15,12% (0,34) (7,5)% -CN-XD 1,544 39,24% 1,985 43,82% 1,629 38,88% 0,441 28,56% (0,356) (17.93)% -TMDV 1,365 34,67% 1,736 38,32% 1,598 38,14% 0,371 27,18% (0,138) (7,95)% -Ngành khác 1,026 26,07% 0,809 17,86% 0,963 23% (0,217) (21,15) 0,154 19,06%
NHẬN XÉT:Về doanh số cho vay năm 2009 tăng 46,9 triệu đồng ,với tốc độ 25,78% so với năm 2008.Năm 2010 tăng lên 70,6 triệu đồng ,với tốc độ 30,86% so với năm 2009.Trong đó doanh số cho vay đối với ngành CN-XD chiếm tỷ trọng cao nhất ,năm 2009 tăng lên 28,062 triệu đồng ,tỷ lệ 38,36 % so với năm 2008,đến năm 2010 tăng lên 22,108 triệu đồng ,tỷ lệ 21,84% so với năm 2009 .Sang năm 2010 thì ngành TMDV đã có bước phát triển đáng kể năm 2008 đạt 64,76 triệu đồng ,năm 2009 tăng lên 82,431 triệu đồng ,năm 2010 tăng lên 103,665 triệu đồng .Năm 2009/2008 tăng 17,671 triệu đồng ,tỷ lệ 27,29% ,năm 2010/2009 tăng 21,234 triệu đồng ,tỷ lệ 25,76%.Điều này cho thấy ,các doanh nghiệp đã bỏ vốn đầu tư ngày càng nhiều để phát triển du lịch ở Đà Nẵng ,thu hút khách du lịch trong và ngoài nước đến với ĐN.Ở ngành CNXD cũng có sự gia tăng về doanh số cho vay nhưng không đáng kể ,các ngành khác thì đa số lại giảm ,điều này phản ánh tín dụng trung và dài hạn của NH chưa thực sự sôi động ,cần có chính sách phù hợp để các ngành kinh tế có sự phát triển đồng đều
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay ,NH cũng luôn tăng cường công tác thu nợ ,vì thế tình hình thu nợ của NH được thực hiện khá hiệu quả .Năm 2009 nguồn cho vay trung dài hạn của NH thu hồi đạt được là 197,627 triệu đồng ,tăng 45,053 triệu đồng ,tỷ lệ 29,53% so với năm 2008 ,năm 2010 đạt 268,400 triệu đồng ,tăng 70,773 triệu đồng ,tỷ lệ 35,81 % so với năm 2009 .Sự gia tăng doanh số thu nợ của Nh chủ yếu là nguồn thu nợ từ các DN thuộc ngành thương mại ,dịch vụ ,xây dựng …Để có được kết quả như vậy bên cạnh sự chỉ đạo của NH còn có sự hỗ trợ từ các ngành ,thương mại ,dịch vụ ,năm 2009 doanh số thu nợ ngành CNXD tăng 6,468 triệu đồng ,tỷ lệ 8,08% so với năm 2008,năm 2010 tăng 47,632 triệu đồng ,tỷ lệ 55,08% so với năm 2009 .Ngành TMDV năm 2009 tăng 14,785 triệu đồng ,tỷ lệ 28,13%so với năm 2008,đến năm 2010 tiếp tục tăng lên 18,419 triệu đồng ,tỷ lệ 27,35% so với năm 2009.Các ngành khác có tăng lên nhưng chiếm tỷ trọng thấp so với tổng DSTN ,năm 2009 tăng 23,8 triệu đồng ,tỷ lệ 118,9 % so với năm 2008,năm 2010 tăng lên 4,72 triệu đồng ,tỷ lệ 10,77% so với năm 2009 .
Cùng với việc áp dụng nhiều biện pháp ưu đãi đối với khách hàng ,NH đã thây đổi lãi suất đầu ra để đáp ứng nhu cầu vay vốn khác nhau của KH ,vì thế đã khuyến
khích các DN thuộc mọi thành phần kinh tế khác nhau đến vay vốn tại NH,tạo điều kiện cho DN mở rộng sản xuất ,làm cho dư nợ bình quân tăng lên ,năm 2009 tăng lên 31,173 triệu đồng .tỷ lệ 17,93% so với năm 2008,năm 2010 tăng lên 31 triệu đồng ,tỷ lệ 15,12% so với năm 2009.Trong đó dư nợ bình quân ngành CNXD năm 2009/2008 tăng lên 15,877 triệu đồng ,tỷ lệ 25,15%,năm 2010/2009 tăng lên 13,172 triệu đồng ,tỷ lệ 16,67%.Ngành TMDV cũng tăng lên đáng kể năm 2009/2008 tăng 11,992 triệu đồng ,tỷ lệ 16,73%,năm 2010/2009 tăng 5,761triệu đồng ,tỷ lệ 6,88% .Các ngành khác cũng tăng lên nhưng chiếm tỷ trọng thấp .
Qua báng số liệu ta thấy nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn qua 3 năm chủ yếu là do năng lực quản lý và sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn kém hiệu quả nên dẫn đến khả năng không trả được nợ cho NH ,nhưng điều đáng mừng là trong năm 2010 nợ quá hạn đã giảm xuống 0,34 triệu đồng ,tỷ lệ giảm 7,5 % so với năm 2009 .nhờ vào năng lực của cán bộ tín dụng ,luôn kiểm tra ,đôn đốc các món vay ,phân tích đúng đắn những phương án sản xuất kinh doanh ,giúp cho NH tiến hành công tác thu nợ và xử lí nợ tốt hơn
Như vậy qua phân tích trên ta thấy rằng hoạt động cho vay trung dài hạn của NH chưa thực sự sôi động ,là NHNo nhưng cho vay trung dài hạn để phát triển lĩnh vực nông lâm nghiệp ,thủy sản còn hạn chế ,có thể là ở địa bàn khu công nghiệp Hòa Khánh chương trình phát triển kinh tế -xã hội chưa phù hợp để có thể đầu tư mở rộng ,thay đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi ,còn đầu tư vào ngành CNXD và TMDV đã có xu hướng gia tăng ,chủ yếu là đầu tư ,phát triển du lịch biển song vẫn còn nhiều hạn chế do tiềm năng về biển của quân Liên Chiểu.NH cần đẩy mạnh công tác cho vay trung dài hạn ,có chính sách ưu tiên khuyến khích vay để phát triển cơ sở hạ tầng ,mua sắm trang thiết bị hiện đại cho các DN làm ăn có hiệu quả ,từ đó có thể trả nợ cả gốc lẫn lãi cho NH ,làm cho lợi nhuận NH ngày càng nâng cao.
CHƯƠNG 3
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU ,TP ĐÀ NẴNG QUA BA NĂM 2008-2009-2010 3.1. Những thuận lợi và khó khăn.
3.1.1. Những thuận lợi.
Trong tiến trình phát triển kinh tế của đất nước Việt Nam theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước thì Đà Nẵng là một khu vực đầy tiềm năng về mọi mặt, do đó mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn là định hướng mang tính chiến lược tạo điều kiện khai thác tận dụng tối đa những lợi thế sẵn có để phát triển kinh tế của thành phố Đà Nẵng. Bên cạnh đó, Đà Nẵng đang là một trong những thành phố đô thị loại I đang trong thời kì rất phát triển do vậy sẽ mở ra nhiều cơ hội cho ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng NHNN&PTNN thành phố Đà Nẵng nói riêng.
- Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ có trình độ chuyên môn cao và rất năng động, có tính thần học hỏi, có phòng cách làm việc nhanh nhẹn, tận tình phục vụ một cách tốt nhất vì lợi ích của ngân hàng.
- Cơ chế cho vay được điều chỉnh phù hợp, ngày càng đơn giản, gọn nhẹ song vẫn đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo an toàn.
- Với việc phát hành thẻ ATM của ngân hàng sẽ góp phần tăng thu dịch vụ, tăng trưởng nguồn vốn không là hạn cũng như tạo thêm uy tín cho toàn hệ thống.
- Ngân hàng có một cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang, trụ sở được xây dựng tại vị trí thuận lợi, thể hiện được sự lớn mạnh của ngân hàng, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình giao dịch với khách hàng, hệ thống máy tính, công nghệ thanh toán nhanh tiện lợi.
- Doanh số cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng của ngân hàng có xu hướng tăng lên theo thời gian, đây là lợi thế rất lớn của ngân hàng.
3.1.2. Những khó khăn.
Bên cạnh những thuận lợi thì ngân hàng NHNN&PTNN Quận Liên Chiểu Thành Phố Đà Nẵng còn vấp phải những khó khăn sau:
- Mặc dù kinh tế Đà Nẵng có những bước phát triển nhưng qui mô vẫn còn thấp, một số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh hiện đang gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh dẫn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
- Ngày nay ngày càng có nhiều ngân hàng và công ty tài chính ra đời làm cho việc cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, đòi hỏi ngân hàng cần có những kế hoạch, những chính sách để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ năng lực cao, tuy nhiên một số cán bộ trẻ còn chưa có kinh nghiệm nên cần phải thường xuyên học hỏi, làm quen với công việc
3.2. Những biện pháp nhằm thu hút khách hàng và tìm kiếm nhu cầu tín dụng của khách hàng.
a) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên
Mọi sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc rất lớn về đội ngũ nhân viên giao dịch, nhân viên tín dụng với khách hàng vì vậy việc nâng cao trình độ đội ngũ này rất quan trọng. Hiện nay, đội ngũ cán bộ nhân viên này có thể đáp ứng nhu cầu kinh doanh nhưng với sự phát triển xã hội cũng như sự phát triển của thành phố, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải am hiểu sâu và trên nhiều lĩnh vực thì mới có thể đảm đương được công việc trong tình hình mới. Ngân hàng cần đào tạo cán bộ tín dụng theo hướng:
Nên có chế độ ưu đãi cho CBTD đi học những văn bằng tiếp theo sắp xếp thời gian và hỗ trợ kinh phí cho cán bộ đi học.
Mời các giáo viên của các tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hoặc các trường đại học để huấn luyện cho các nghiệp vụ mới. Học qua thực tế là một vấn đề mà ngân hàng quan tâm như cử đoàn cán bộ đi học tập những tiến bộ và thành công ở những Ngân hàng bạn trong và ngoài hệ thống.
Đội ngũ nhân viên thường xuyên cải cách phong cách giao tiếp, thực hiện văn minh trong giao dịch để lấy họ làm kênh truyền thông giới thiệu khách hàng khác.
Ngoài ra mỗi CBTD phải không ngừng học hỏi, tự hoàn thiện mình để không chỉ chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng mà còn có kiến thức về thị trường, nắm bắt những yếu tố cơ bản về từng đối tượng cho vay để giải quyết cho vay đúng hiệu quả.
b) Hoàn thiện hơn nữa về cơ cấu tổ chức và trang thiết bị tại chi nhánh.
Tăng cường hơn nữa về cơ cấu tổ chức tại chi nhánh, bằng cách thành lập thêm các phòng ban với chức năng tư vấn giải thích cho khách hàng những thủ tục cần thiết trước khi quan hệ với chi nhánh. Như vậy sẽ giảm thiểu những công việc thật sự không cần thiết cho cán bộ tín dụng khi giải quyết cho vay khách hàng mới. Đồng thời khách hàng cũng được hướng dẫn cặn kẽ hơn, hiểu biết đầy đủ hơn những thủ tục, cách thức lập thủ tục cũng như những trình tự cần thiết khi tiến hành quan hệ vì họ được cán bộ có chuyên môn và chuyên nhiệm hướng dẫn.
Mua sắm thêm những trang thiết bị mới chuyên dụng. Khi thực hiện điều này một mặt sẽ tạo cho chi nhánh một diện mạo mới, làm cho khách hàng thấy khi tham gia quan hệ với chi nhánh sẽ có cảm giác an tâm tin tưởng vào tiềm lực của chi nhánh. Mặc khác, với những trang thiết bị mới hiện đại sẽ góp phần tăng năng suất lao động trong hoạt động của chi nhánh, giảm thiểu đi những công việc không cần thiết phải thực hiện thủ công mà có thể thay bằng máy móc.
Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay, thông tin là yếu tố quan trọng hàng đầu trong quá trình kinh doanh, nắm bắt được thông tin kịp thời và chính xác thì thành công sẽ càng cao hơn. Do vậy, trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh càng đẩy mạnh hơn nữa hoạt động thu nhập và phân tích thông tin trong nước, trong khu vực hay xa hơn là trên toàn thế giới. Nhằm có được thông tin đủ tin cậy và đúng lúc hỗ trợ cho hoạt động của chi nhánh như vậy hiệu quả hoạt động sẽ chắc chắn được nâng cao. Các giải pháp cụ thể có thể thực hiện là khai thác triệt để thông tin trên internet - mạng thông tin toàn cầu lớn nhất.
3.3. Những biện pháp nhằm tăng cường, mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn.
a). Đa dạng hoá các hình thức cho vay.
Biện pháp đặt ra cho ngân hàng NHNo&PTNN thành phố Đà Nẵng là tiếp tục duy trì, giữ vững thành quả cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế đã đạt được trong năm 2007 và 2008. Đa dạng hóa hơn nữa thành phần kinh tế tham gia vay vốn trung dài hạn đối với hộ buôn bán nhỏ có nguồn thu nhập, có thể là chưa ổn định nhưng mặt hàng kinh doanh của họ có thị trường tiêu thụ rộng lớn và ổn định.
- Mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vì trong điều kiện xã hội hiện nay Nhà nước khuyến khích để phát triển và tạo sự bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế cùng phát triển. Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với lợi thế là năng động, nhảy bến với thị trường. Do đó chi nhánh cần tập trung đầu tư trung dài hạn vào thành phần này.
- Trước mắt chi nhánh cần tập trung đầu tư vào doanh nghiệp tư nhân công ty CP- TNHH vì các thành phần này hứa hẹn đem lại cho chi nhánh nhiều lợi nhuận thông qua việc sử dụng có hiệu quả các khoản vay
- Cần phải duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng đối với có thu nhập ổn định với kỳ hạn cho lớn hơn 12 tháng, vì cho vay đối với thành phần này Chi nhánh có khả năng thu được nợ bởi họ có nguồn thu nhập ổn định.
- Như tình hình cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế đã chỉ ra thành phố Đà Nẵng có rất nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển các ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ. Trong phương hướng phát triển của Đảng và Nhà nước Việt Nam cũng như thành phố đã xác định thành phố Đà Nẵng trở thành trọng điểm phát triển kinh tế của miền trung với trọng tâm phát triển là nhằm vào công nghiệp, xây dựng và thương mại dịch vụ. Xu hướng trong thời gian đến trong hoạt động tín dụng nói chung và trung dài hạn nói riêng thì chi nhánh nên tích cực đầu tư vào các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này. Tuy nhiên chi nhánh cần phải xem xét các doanh nghiệp xin vay một cách kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay vốn.
- Đi kèm với các biện pháp đẩy mạnh sử dụng vốn, chi nhánh cũng cần có những biện pháp thu hồi nợ đối với tất cả các thành phần kinh tế cũng như các ngành kinh tế.
b) Thủ tục đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý.
Hoạt động cho vay trung dài hạn của ngân hàng nói chung và ngân hàng NHNo&PTNN thành phố Đà Nẵng nói riêng thường mang nhiều rủi ro cao. Bởi vậy thủ tục xin vay thường trải qua nhiều giai đoạn trong qui trình nghiệp vụ cho