thể cho khách hàng trình Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay, Ban giám đốc chi nhánh và chuyển thông báo cho cán bộ quan hệ khách hàng để thông báo kết quả phê duyệt cho khách hàng, thỏa thuận cho khách hàng thực hiện các công việc
tiếp theo.
- Nhập thông tin tín dụng theo kết quả phê duyệt vào hệ thống Korebank. Việc nhập thông tin vào hệ thống phải có sự phê duyệt của Kiểm soát viên/tổ trưởng bộ phận BO.
- Cán bộ quản lý nợ thuộc bộ phận BO soạn thảo Hợp đồng tín dụng, văn bản tín dụng theo đúng nội dung đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt. Cán bộ thẩm định tín dụng thuộc bộ phận MO kiểm tra lại nội dung Hợp đồng, văn bản tín dụng. Sau đó trình ký Cán bộ phụ trách cho vay, Cán bộ quyết định cho vay.
- Cán bộ công chứng thuộc bộ phận BO hoàn tất thủ tục ký thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch bảo đảm cho tài sản thế chấp đưa cho cán bộ thẩm định tín dụng thuộc MO, cán bộ phụ trách bộ phận cho vay kiểm tra trước khi bàn giao hồ sơ tài sản đảm bảo bao gồm biên bản định giá, Hợp đồng thế chấp, chứng từ sở hữu, đăng ký giao dịch bảo đảm cho cán bộ quản lý nợ làm thủ tục lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định của Eximbank.
• Trường hợp từ chối cho vay:
Cán bộ quản lý nợ thuộc bộ phận BO dự thảo thông báo trả lời từ chối cho vay, nêu rõ lý do từ chối cho vay, sau đó trình Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay kiểm tra và Cán bộ quyết định cho vay ký thông báo.
Cán bộ quan hệ khách hàng trả lại hồ sơ vay vốn (trường hợp phải trả lại) hoặc lưu hồ sơ từ chối cho vay và nhập thông tin khách hàng từ chối cho vay vào hệ thống Korebank để toàn hệ thống Eximbank được biết.
• Trường hợp yêu cầu thông qua Hội đồng tín dụng hội sở: Cán bộ thẩm định tín dụng thuộc bộ phận MO sao hồ sơ, làm tờ trình Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay, Cán bộ quyết định cho vay thông qua và gửi tới người liên quan.
Bước 4: Thực hiện giải ngân
- Cán bộ quan hệ khách hàng thuộc bộ phận FO đôn đốc khách hàng thực hiện các điều kiện cho vay trước khi giải ngân, tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng, đề nghị cán bộ quản lý nợ thuộc bộ phận BO lập hồ sơ giải ngân.
- Cán bộ quản lý nợ kiểm tra hồ sơ vay vốn đảm bảo các điều kiện thực hiện trước khi giải ngân đã được thực hiện đầy đủ và lập báo cáo giải ngân, báo cáo phát hành bảo lãnh, lập Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ, thư bảo lãnh theo quy định của Eximbank.
- Cán bộ thẩm định tín dụng kiểm tra hồ sơ giải ngân do cán bộ quản lý nợ lập và ký vào hồ sơ giải ngân.
- Cán bộ quản lý nợ thông báo cho cán bộ quan hệ khách hàng biết các thông tin chứng từ cần khách hàng bổ sung sau khi giải ngân.
- Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay kiểm tra hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh và ký xác nhận chuyển Cán bộ quyết định cho vay phê duyệt.
- Cán bộ quyết định cho vay kiểm tra bộ hồ sơ đề xuất giải ngân, phát hành bảo lãnh và ký quyết định cho vay trên Báo cáo giải ngân, khế ước nhận nợ hoặc thư bảo lãnh.
- Cán bộ kế toán tín dụng thuộc bộ phận BO kiểm tra các thông tin trên Khế ước nhận nợ trước khi thực hiện bút toán giải ngân cho khách hàng, bút toán hạch toán ngoại bảng giá trị tài sản đảm bảo. Cán bộ lãnh đạo bộ phận BO/ Kiểm soát viên kiểm soát hồ sơ giải ngân, phê duyệt bút toán giải ngân, bút toán thu phí bảo lãnh, bút toán hạch toán ngoại bảng và ký các chứng từ kế toán. Nếu vượt thẩm quyền của kiểm soát viên/lãnh đạo bộ phận BO thì chuyển cho cấp cao hơn phê duyệt theo quy định của Eximbank.
Bước 5: Kiểm tra sử dụng vốn vay và thu nợ
- Cán bộ quan hệ khách hàng thuộc FO đôn đốc khách hàng bổ sung đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay sau khi giải ngân, thu thập bổ sung các tài liệu liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo…
- Cán bộ thẩm định tín dụng thuộc MO định kỳ hoặc đột xuất đánh giá lại khách hàng. Nếu khoản vay có vấn đề, Cán bộ thẩm định đề xuất phương án xử lý kịp thời.
- Cán bộ thẩm định giá lần đầu định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo theo quy định của Eximbank. Đối với hàng hóa là 01 tháng, máy móc thiết bị, phương tiện
vận tải là 06 tháng và bất động sản định kỳ 12 tháng định giá lại một lần. Đối với các loại hàng hóa thường xuyên biến động giá như chứng khoán, vàng…thì thực hiện đánh giá lại trên cơ sở diễn biến thị trường theo quy định của Eximbank.
- Cán bộ quan hệ khách hàng thuộc FO thực hiện theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Theo quy định hiện hành, nếu quá hạn 10 ngày mà khách hàng không trả được nợ, khoản vay chuyển sang nợ quá hạn.
- Cán bộ kế toán tín dụng thuộc BO thực hiện hạch toán thu nợ, phí, theo dõi, kiểm tra việc điều chỉnh lãi suất cho khách hàng theo quy định trong Hợp đồng tín dụng dưới sự phê duyệt của lãnh đạo bộ phận BO.
- Trường hợp khách hàng trả hết nợ: Cán bộ quản lý nợ thuộc BO trình Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay, Cán bộ quyết định cho vay thực hiện thủ tục giải chấp và hoàn trả hồ sơ tài sản đảm bảo cho khách hàng.
- Trường hợp khách hàng không trả được nợ: Cán bộ quan hệ khách hàng thuộc FO, cán bộ thẩm định thuộc MO đề xuất biện pháp và trình Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay, Cán bộ quyết định cho vay chuẩn bị thủ tục chuyển Bộ phận pháp chế và thu hồi nợ để xử lý nợ quá hạn theo quy định hiện hành.
2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Eximbank Long Biên
Để đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Eximbank Long Biên sau đây tôi xin đưa ra những phân tích về các chỉ tiêu cụ thể như sau:
* Phân tích chỉ tiêu định tính
Hoạt động cho vay cá nhân tại Eimbank Long Biên bị chi phối bới chính sách tín dụng nội bộ từng thời kỳ của Eximbank. Với một chính sách tín dụng nội bộ được đánh giá là có thể đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh thông qua việc quy định các mức phí giao dịch, thẩm quyền quyết định tín dụng, mức sàn lãi suất cho vay, thẩm quyền giảm lãi suất, tỷ lệ đảm bảo nợ vay trên từng loại tài sản, quy trình thẩm định tín dụng rõ ràng, chặt chẽ, linh hoạt…để mỗi chi nhánh, mỗi cán bộ tín dụng có thể vận dụng trong từng trường hợp cụ thể nhằm đưa đến cho
khách hàng những sản phẩm cho vay hiệu quả nhất. Các sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng đang triển khai nhìn chung là phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế và nhu cầu thực tế của các đối tượng khách hàng vay cá nhân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Eximbank Long Biên luôn quán triệt tinh thần tuân thủ đúng quy trình cho vay và các nguyên tắc về cho vay do Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành và được cụ thể hóa thành các quyết định, quy trình hướng dẫn cụ thể của Tổng Giám đốc Eximbank từng thời kỳ. Ngoài việc tự kiểm tra đánh giá, hàng năm hoạt động cho vay tại Chi nhánh đều được các Ban kiểm toán nội bộ thuộc Ban kiểm soát và Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ thuộc Khối giám sát hoạt động tiến hành thanh tra, kiểm tra, do đó tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh nói chung và của hoạt động cho vay cá nhân nói riêng luôn có chiều hướng giảm theo từng năm và nhất là 2 năm trở lại đây, chi nhánh không phát sinh nợ thêm nợ quá hạn đối với hoạt động cho vay cá nhân.
Ứng dụng về công nghệ kỹ thuật, thông tin cũng là một trong những ưu tiên phát triển chiến lược hàng đầu của Eximbank nhằm đem đến sự hài lòng về dịch vụ, sản phẩm dành cho các khách hàng cá nhân từ đó khẳng định vị thế của Eximbank luôn đồng hành cùng các khách hàng. Tại Việt Nam hiện có 6 NHTM hàng đầu đang khai thác sản phẩm công nghệ thanh toán nội hàng và Eximbank là một trong số đó. Eximbank cũng là một trong những tổ chức tín dụng đầu tiên phát hành thẻ quốc tế Eximbank-Master Card, Eximbank-Visa cùng với việc sớm đưa hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ Master, Visa vào hoạt động từ năm 1999. Ngoài ra còn rất nhiều những tiện ích khác dành cho khách hàng cá nhân như dịch vụ nạp tiền bằng tin nhắn điện thoại Vn-Topup, SMS Banking, internet Banking, S-office. Riêng hệ thống phần mềm quản lý nội bộ Korebank là hệ thống phần mềm ngân hàng hiện đại và tiên tiến được đầu tư 6 triệu USD mua bản quyền của Hàn Quốc được sử dụng trên toàn hệ thống Eximbank năm 2004 cũng giúp nâng cao thương hiệu của ngân hàng.
có trình độ chuyên môn nghiệp vụ có thể đáp ứng được yêu cầu hiện tại của công việc. Tất cả các cán bộ tín dụng của ngân hàng đều khá trẻ và năng động, có trình độ đại học và trên đại học.
Eximbank Long Biên trong nhiều năm hoạt động đã thiết lập được mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chức năng để làm tốt khâu đảm bảo tiền vay trong hoạt động cho vay như các phòng công chứng, văn phòng đăng ký đất đai, trung tâm đăng ký giao dịch tài sản tại Hà Nội…
Tóm lại, Eximbank Long Biên đã từng bước có được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng đối với các chính sách và sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân cả về quy mô cho vay, lãi suất cho vay cạnh tranh, thủ tục giao dịch, thời gian thực hiện, phí dịch vụ… từ đó góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân, uy tín của Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
* Phân tích chỉ tiêu định lượng:
a. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay cá nhân - Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ:
Eximbank Long Biên đang hoạt động trên địa bàn có môi trường kinh doanh không mấy thuận lợi đối với hoạt động cho vay cá nhân, do đây là địa bàn nằm tại cửa ngõ phía đông của thủ đô, ngăn cách trung tâm bởi sông Hồng qua cầu Long Biên, Chương Dương, thuộc địa bàn rộng lớn huyện Gia Lâm cũ nên hầu hết dân cư còn thưa, mức sống và thu nhập chưa cao. Bên cạnh đó, địa bàn huyện Gia Lâm có vẫn tồn tại tương đối nhiều làng xóm làm nghề nông như Đông Dư, Phú Thị, Ninh Hiệp, Đặng Xá, Dương Xá… Tuy nhiên với các sản phẩm cho vay ưu việt cùng với khả năng tiếp thị, tìm kiếm khách hàng tốt từ các quận tại trung tâm Hà Nội cũng như tại địa bàn quận Long Biên của mình, đặc biệt là trong những năm gần đây hàng loạt các salon ôtô mở cửa hoạt động suốt dọc tuyến đường Nguyễn Văn Cừ đã thu hút nhiều khách hàng vay vốn mua phương tiện vận tải cho các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn, điều này đã góp phần tạo điều kiện để Eximbank Long Biên tăng quy mô cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Bảng số 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân tại Eximbank Long Biên Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Giá trị 2011/2010 (%) Giá trị 2012/201 1 (%) Giá trị 2013/201 2 (%) Giá trị 2014/2013 (%) Tổng dư nợ - Dư nợ khách hàng cá nhân - Tỷ trọng dư nợ cá nhân/tổn g dư nợ(%) 3.137,7 0 353,80 11,27% 107,56 39,20 3.415, 1 302 8,84% 108,84 -14,64 4.157,6 0 677,30 16,3% 121,74 224,27 4.915,5 751,10 15,3% 118,23 110,89
(Nguồn: Báo cáo chi tiết tình hình cho vay cá nhân của Eximbank Long Biên)
Qua số liệu Bảng số 2.6 cho thấy quy mô hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh đều tăng trưởng qua các năm. Đặc biệt dư nợ cho vay cá nhân năm 2013 tăng đột biến hơn 375,3 tỷ đồng so với năm 2012 (tương đương 224,27%) nguyên nhân chính là do trước đây tại Eximbank Long Biên chưa có phòng khách hàng cá nhân riêng biệt, hoạt động cho vay tại chi nhánh tập trung trong một phòng Tín dụng tổng hợp (bao gồm cả tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân) do đó việc cho vay khách hàng cá nhân chưa được chú trọng. Đến ngày 16/07/2010 theo chủ trương của toàn hệ thống, Eximbank Long Biên đã thành lập Phòng Khách hàng cá nhân nhằm mục tiêu đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, việc cho vay khách hàng cá nhân cũng được chuyên môn hóa hơn. Chi nhánh đang dần từng bước hướng tới một cơ cấu cho vay cá nhân hợp lý nhằm phân tán