Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư
nợ =
Nợ quá hạn
x 100% Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng . Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần , tỉ lệ này không vượt quá 5% là tốt nhất.
Bảng 2.8: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Đại Á Ngân hàng – PGD
Tân Hiệp năm 2011 – 2012 (Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Giá trị Giá trị Nợ quá hạn 420,185 475,753 Tổng dư nợ 50.971 43.021 Tỉ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ 0,82% 1,1%
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên năm 2011-2012 của PGD Tân Hiệp)
Qua bảng số liệu ta thấy được tỉ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ năm 2011 là 0,83 %, năm 2012 tỉ lệ này tăng lên 1,1 %. Tuy tỉ lệ có tăng nhưng không đáng kể, điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng tại DaiABank – PGD Tân Hiệp đạt chất lượng khá cao. Tuy nhiên PGD vẫn cần phải thường xuyên theo dõi các khoản vay theo từng đối tượng để nắm rõ được tình hình nhằm tránh phát sinh các khoản nợ quá hạn mới và có các biện pháp thu hồi nợ đúng lúc.
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.9 :Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2012 của Đại Á Ngân hàng- PGD Tân Hiệp
Đvt: triệu đồng
Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2012/2011
Tuyệt đối Tương đối Tổng tài sản 14.076 11.059 -3.017 -21,43%
Tổng nguồn vốn huy động 118.328 105.760 -12.568 -10,62% Tổng dư nợ cho vay 50.971 43.021 -7.950 -15,59% Tổng thu nhập 11.429 10.214 -1.215 -10,63 Tổng chi phí 8.856 8.014 -842 -9.5 Lợi nhuận 2.573 2.200 -373 -14,5
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên năm 2011-2012 của PGD Tân Hiệp)
Biểu đồ 2.6: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011-2012 của Đại Á Ngân hàng- PGD Tân Hiệp (đvt: triệu đồng)
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên năm 2011-2012 của PGD Tân Hiệp)
• Doanh thu:
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta có thể thấy được, doanh thu của PGD trong năm 2011 đạt 11.429 triệu đồng. Có được kết quả này là do ngân hàng đã có kinh
nghiệm qua những năm hoạt động cùng với việc tăng cường mở rộng và phát triển rộng rãi các dịch vụ tín dụng cũng nư các nghiệp vụ khác vào các tầng lớp dân cư và doanh nghiệp như: bảo lãnh( bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng), kinh doanh ngoại tệ,.. để thu lãi kinh doanh. Bên cạnh đó là các hình thức huy động như: tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi,… với những giải thưởng háp dẫn. Ngoài ra còn do sự năng động, nhiệt tình của CBNV khi tiếp xúc, chăm sóc khách hàng tạo nên mối quan hệ thân thiện và niềm tin cho khách hàng. Điều đó đã giúp ngân hàng không ngừng mở rộng thị trường và gia tăng doanh thu. Tuy nhiên, đến năm 2012 doanh thu của PGD chỉ còn 10.214 triệu đồng tương đương mức giảm 10,63 % tức giản 1.482 triệu đồng. Nguyên nhân là do doanh thu của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động cho vay, nhưng năm qua với điều kiện nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng gặp nhiều khó khăn, nguồn thu từ tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng dẫn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng giảm sút theo.
• Chi phí:
Từ bảng số liệu trên ta thấy chi phí của PGD năm 2011 là 8.856 triệu đồng, những chi phí này ngoài vốn bỏ ra để hoạt động kinh doanh như tiền lương nhân viên, mua sắm máy móc thiết bị hoạt động, chi phí cho việc mở rộng tín dụng, trả lãi vốn huy động, trích lập dự phòng rủi ro, mở rộng thị trường, đưa các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng,…còn là chi phí để quảng cáo, quảng bá thương hiệu để nâng cao sức cạnh tranh so với các ngân hàng trên địa bàn. Nhưng đến năm 2012, theo nhận định của nhiều chuyên gia trong nước và quốc tế thì đây là một năm khó khăn cho tình hình kinh tế Việt Nam. Nắm bắt tình hình đó, CBNV của PGD Tân Hiệp đã không ngừng cố gắng để giảm bớt chi phí nhắm gia tăng lợi nhuận nên năm 2012, chi phí của PGD đã giảm xuống còn 8.014 triệu đồng, tương đương giảm 9,5%. Điều này đã góp phần không nhỏ trong gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng
• Lợi nhuận:
Năm 2011, lợi nhuận của PGD Tân hiệp đạt 2.573 triệu đồng, có được mức lợi nhuận này là do ngân hàng đã áp dụng lãi suất khá linh hoạt, lãi suất cho vay và thu nợ hợp lý, thực hiện tốt chính sách tăng cường doanh thu, giảm chi phí để tăng lợi nhuận. Cùng với đó là sự phấn đấu của toàn thể CBNV PGD Tân Hiệp trong việc thu hồi nợ,
giảm thiểu nợ xấu, nợ khó đòi. Tuy nhiên đến năm 2012, lợi nhuận của PGD giàm còn 2.200 triệu đồng, giảm 373 triệu tương đương giảm 14,5% so với năm 2011. Sở dĩ lợi nhuận giảm là do 2012 là một năm đầy khó khăn đối với nền kinh tế, vì thế NHNN đã đưa ra các biện pháp thắt chặt tiền tệ làm cho lãi suất cho vay tăng cao dẫn đến doanh số cho vay giảm nên đã ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của ngân hàng.
2.2.5 Định hướng phát triển của Đại Á Ngân hàng – PGD Tân Hiệp trong thời gian tới
Với mục tiêu phấn đấu trở thành một trong những PGD nòng cốt của
DaiABank, trong năm 2013, toàn thể Ngân hàng Đại Á – PGD Tân Hiệp phấn đấu để đạt các chỉ tiêu sau
1. Số dư huy động: 125 tỷ đồng 2. Dư nợ cho vay: 70 tỷ đồng 3. Lợi nhuận: 3 tỷ đồng
4. Tỷ lệ dư nợ quá hạn phát sinh mới/ tổng dư nợ <1%
So với mức độ tăng trưởng cũng như sự uy tín của PGD Tân Hiệp trong những năm qua, việc hoàn thành các chỉ tiêu trên là điều không hề khó khăn nhưng với nền kinh tế ảm đạm như hiện nay cộng với mật độ các ngân hàng trên địa bàn hoạt động ngày càng nhiều đòi hỏi toàn thể CBNV PGD Tân Hiệp phải nỗ lực rất nhiều.