gửi ở Việt Nam:
1. Nh ững thuọ̃n lợi khi triờ̉n khai BBBHTG ở Viợ̀t Nam:
Cũng nh các loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm tiền gửi mặc dù mới triển khai ở Việt Nam nhng nó cũng có một số thuận lợi sau:
Thứ nhất: nó đợc đông đảo ngời gửi tiền ủng hộ vì nó tạo ra sự an tâm cho những ngời gửi tiền tại các tổ chức tín dụng và làm lá chắn cho họ khi xảy ra rủi ro tín dụng . Đặc biệt là những tổ chức tín dụng vừa mới đợc thành lập, vẫn còn non trẻ, cha có uy tín trên thị trờng thì nhu cầu tham gia bảo hiểm tiền gửi càng cao.
Thứ hai: nh chúng ta đã biết Việt Nam là một nớc có hệ thống tổ chức tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân rộng khắp trên cả nớc và số lợng tơng đối lớn. Vì vậy bảo hiểm thị trờng ra đời thu hút một lợng lớn các quỹ tín dụng nhân dân và các tín dụng tổ chức này tham gia. Đây là một thị trờng có sức hút lớn có khả năng lôi kéo một số lợng khách hàng hiện tại cũng nh tiềm năng khá lớn.
Thứ ba: khi đất nớc phát triển càng mạnh thì nhu cầu bảo hiểm nói chung và nhu cầu bảo hiểm tiền gửi nói riêng ngày càng gia tăng, do họ thấy rõ đợc vai trò
và tác dụng của bảo hiểm thị trờng là bảo vệ ngời gửi tiền và bảo đảm cho các tổ chức tín dụng hoạt động có hiệu quả hơn.
Thứ t: bảo hiểm tiền gửi của Việt Nam ra đời muộn hơn so với các nớc khác trên thế giới, vì vậy chúng ta có thể học hỏi kinh nghiệm của họ, tiếp thu những cái tinh hoa nhất và biết sàng lọc những điểm bất hợp lý.
Thứ năm: mặt khác bảo hiểm tiền gửi của ta là một tổ chức tín dụng của Nhà nớc, hoạt động dới sự điều tiết của thủ tớng chính phủ, đợc Nhà nớc cấp vốn điều lệ, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, đảm bảo an toàn vốn và tự bù đắp chi phí, đợc miễn nộp thuế. Chính vì đợc sự u đãi lớn của chính phủ dành cho nên các tổ chức bảo hiểm tiền gửi có một lợi thế hơn hẳn so vơí các loậi hình bảo hiểm khác.
2. Nh ững khó khăn khi triờ̉n khai BHTG ở Viợ̀t Nam:
Bên cạnh những thuận lợi thì việc triển khai bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam cũng gặp phải những khó khăn:
Nh chúng ta đã biết loại hình bảo hiểm tiền gửi ở nớc ta còn rất mới mẻ và non trẻ nên đội ngũ cán bộ trong ngành bảo hiểm tiền gửi cha có trình độ chuyên môn cao (chủ yếu là cán bộ chuyển từ ngành ngân hàng sang), số lợng ngời hiểu biết về nghiệp vụ này quá ít. Do đó khi triển khai nghiệp vụ này, chúng ta đã gặp nhiều khó khăn và lúng túng trong khâu quản lý và thực hiện. Bên cạnh đó, các tổ chức tín dụng của ta cha thấy hết đợc tác dụng của bảo hiểm tiền gửi, họ cho rằng việc tham gia bảo hiểm tiền gửi sẽ làm tăng chi phí trung gian (không tính chi phí đầu vào). Vì vậy hiện nay mặc dù số các tổ chức tín dụng trong cả nớc khá lớn nhng số lợng các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất ít. Họ chỉ nghĩ tới lợi ích trớc mắt mà không nghĩ tới lợi ích lâu dài. Do đó, chúng ta phải có biện pháp để khuyến khích họ tham gia nhiều hơn.
Thêm vào đó, bảo hiểm tiền gửi cha hình thành một hệ thống luật riêng đồng bộ, mà nó mới chỉ đợc điều chỉnh bởi "luật tổ chức tín dụng ", nghị
định 89 /1999/NĐ- CP về bảo hiểm tiền gửi và một số thông t khác nhng cha đ- ợc quy định cụ thể, rõ ràng, và phạm vi quá hẹp, cha có văn bản hớng dẫn cụ thể nên khi thực hiện vẫn còn tạo ra nhiều khe hở dẫn tới nhiều hiện tợng tiêu cực nh:
- Sự liều lĩnh sau khi đợc bảo hiểm, đó là tình trạng ngời đóng bảo hiểm (trong trờng hợp này là các tổ chức tín dụng) sẽ trở nên bất cẩnvà dễ dàng thực hiện hành vi có độ rủi ro cao vì nghĩ rằng, mọi rủi ro sẽ đợc cơ quan bảo hiểm gánh chịu và đền bù.
- Tiếp đến chúng ta phải kể đến là sự lựa chọn ngợc, hiện tợng mà trong đó những ngời bất cẩn có nhiều hành vi rủi ro lại muốn tham gia bảo hiểm hơn so với ngời cẩn trọng. Từ đó sẽ thu hút các doanh nhân có máu mạo hiểm, liều lĩnh tham gia vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó dẫn đến tình trạng cào bằng giữa tổ chức tín dụng tốt, hiệu quả với tổ chức tín dụng yếu kém.
- Hiện nay còn xuất hiện hiện tợng lách luật, né tránh giới hạn bảo hiểm tối đa dới hình thức ngời gửi tiền tự mình hoặc nhờ tổ chức tín dụng hoặc một bên thứ ba chia nhỏ số tiền đem gửi đi nhiều nơi sao cho mỗi phần tơng ứng với mức tối đa đợc bảo hiểm. Hiện tợng này làm tăng gánh nặng tài chính cho bảo hiểm tiền gửi và liều lĩnh của ngời gửi tiền.
3. Mụ̣t sụ́ kiờ́n nghị nhằm nõng cao hiợ̀u quả BHTG ở Viợ̀t Nam:
Ngày nay, hội nhập quốc tế đã và đang là một xu thế tất yếu trong quá trình phát triển kinh tế của các nớc nói chung và nớc ta nói riêng. Trong những năm qua, Việt Nam đã có quan hệ ngoại giao, thơng mại với nhiều nớc trên thế giới đạc biệt là việc ra nhập tổ chức quốc tế nh ASEAN, APEC. . . Trong điều kiện đó, bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tiền gửi nói riêng phải chuẩn bị mọi tiền đề đủ mạnh về tài chính, kỹ thuật, con ngời. . . nhằm góp phần phát triển kịp với thị trờng bảo hiểm tiền gửi của thế giới.
Do ngành bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam mới thành lập, khả năng tài chính và kinh nghiệm còn hạn chế. Là một sinh viên với kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế em xin đa ra một số kiến nghị sau:
Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần có tổ chức mạng lới ở các địa ph- ơng. Trớc mắt nên có ở từng khu vực và lâu dài nên có ở tất cả các tỉnh (đủ số l- ợng và mạnh về chất lợng) để có thể thực hiện chức năng nhiệm vụ của mình (theo uỷ quyền) với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ở các địa phơng.
Ngân hàng nhà nớc tỉnh cần chấm dứt vai trò làm thay những tác nghiệp cụ thể của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.
Nghị định 89 /1999 / NĐ- CP và thông t 03 /2000/TTNH7 nên sửa đổi bổ sung một số nội dung cơ bản sau:
- Đối tợng thuộc diện điều chỉnh của NĐ này ngoài cá nhân còn có pháp nhân.
- Không chỉ bảo hiểm tiền gửi là đồng Việt Nam mà cả ngoại tệ.
- Mức phí bảo hiểm nên chăng có nhiều mức khác nhau áp dụng cho các loại hình tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
- Mức đợc bảo hiểm trả cho đồng nội tệ và ngoại tệ của một cá nhân và pháp nhân của tất cả những loại tiền gửi có kỳ hạn sẽ đợc tính theo tỷ lệ phần trăm, số còn lại sẽ đợc bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tiếp tục hoàn trả trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản phù hợp với quy định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp.
C – Kấ́T LUẬN
Bảo hiờ̉m là mụ̣t loại hình cõ̀n thiờ́t cho rṍt nhiờ̀u hoạt đụ̣ng xã hụ̣i. Nó ngày càng phát triờ̉n đa dạng và phong phú. Bảo hiờ̉m tiờ̀n gửi mặc dù mới ra đời võ̃n còn có những điờ̉m hạn chờ́ song BHTG Viợ̀t Nam đã phát triờ̉n rṍt nhanh chóng
với những kờ́t quả đáng khích lợ̀ cho thṍy tiờ̀n măng phát triờ̉n trong tương lai. Cụng tác chi trả tiờ̀n bảo hiờ̉m cho người gửi tiờ̀n được tiờ́n hành nhanh gọn, đảm bảo chính xác an toàn tài sản theo đúng các quy định của pháp luọ̃t, tạo được niờ̀m tin võ̀ chính sách bảo hiờ̉m tiờ̀n gửi, vào sự ụ̉n định và phát triờ̉n của hợ̀ thụ́ng quỹ tín dụng, hợ̀ thụ́ng ngõn hàng.
Ngoài những vai trò to lớn và những thuọ̃n lợi của BHTG, chúng ta cũng khụng thờ̉ phủ nhọ̃n rằng triờ̉n khai nghiợ̀p vụ BHTG ở Viợ̀t Nam đã gặp phairaats nhiờ̀u khó khăn. Do đó, đòi hỏi chúng ta phải nghiờn cứu những kiờ́n thức lí thuyờ́t vững vàng đờ̉ có thờ̉ vọ̃n dụng nó mụ̣t cách khụn khéo, linh hoạt và năng đụ̣ng trong mọi tình huụ́ng góp phõ̀n phát triờ̉n thị trường BHTG trong nước.
Song Trong tương lai khụng xa, BHTG sẽ ngày càng phát triờ̉n mạnh mẽ, chṍt lượng đụ̣i ngũ nhõn viờn sẽ ngày càng nõng cao hơn đờ̉ đóng góp vào sự phát triờ̉n cuat thị trường bảo hiờ̉m nước nhà, góp phõ̀n đõ̉y mạnh cụng cuụ̣c Cụng nghiợ̀p hóa, Hiợ̀n đại hóa đṍt nước.
D – TÀI LIậ́U THAM KHẢO
- Div.gov.vn
- Thuvienphapluat.vn - Baomoi.com
- Tailieu.vn
- Giáo trình Kinh tờ́ Bảo hiờ̉m Trường Đại học Thương mại - Giáo trình Kinh tờ́ Bảo hiờ̉m Trường Học viợ̀n Tài chính.