I. Giới thiệu khỏi quỏt chung về Bảo Việt HàNộ
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BẢO VIỆT HÀ NỘIGiám đốc
Giám đốc Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Các phòng nghiệp vụ Các phòng chức năng chức năng ccccchuchwwww chchwc Cchức năng 1.P. Hàng hải 2.P. Cháy – Rủi ro hỗn hợp 3.P. Rủi ro kĩ thuật 4.P. Phi hàng hải 5.P. Quốc phòng 1.P. Tổng hợp 2.P. Hành chính – Quản trị 3.P. Quản lý đại lý 4. P. Kế toán-Tài Chính 5. P. Marketing
6. P. Giám định-Bồi thường 7.P.Tin học
Phòng đại diện tại các huyện
1.P. Bảo hiểm huyện Sóc Sơn 2.P. Bảo hiểm huyện Đông Anh 3.P. Bảo hiểm huyện Gia Lâm 4.P. Bảo hiểm huyện Thanh Trì Phòng đại diện tại các quận
1.P. Bảo hiểm quận Thanh Xuân 2.P. Bảo hiểm quận Đống Đa 3.P. Bảo hiểm quận Ba Đình 4.P. Bảo hiểm quận Cầu Giấy 5.P. Bảo hiểm quận Hai Bà Trưng 6.P. Bảo hiểm quận Tây Hồ
3. Tỡnh hỡnh kinh doanh Bảo Việt những năm gần đõy
1.Những thuận lợi
Nền kinh tế đất nước đang trong đà tăng trưởng là điều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm núi chung và BVHN núi riờng. Bờn cạnh đú cụng ty cũn nhận được sự quan tõm giỳp đỡ của Tổng cụng ty Bảo hiểm Việt Nam, sự quan tõm ủng hộ của lónh đạo thành phố Hà Nội, cỏc cơ quan, Ban, Ngành trong chớnh quyền địa phương. Năm 2007 là năm đầu tiờn Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại thế giới (WTO) đó mang lại nhiều cơ hội và thỏch thức đối với doanh nghiệp Việt Nam, cũng như đối với Bảo Việt Hà Nội. Trờn địa bàn thành phố, năm qua nền kinh tế vẫn tiếp
tục phỏt triển và đạt tỷ lệ tăng trưởng trờn 10%. Đầu tư trực tiếp nước ngoài và đầu tư trong nước đang tiếp tục cú xu hướng tăng mạnh
Hơn nữa BVHN hoạt động kinh doanh trờn địa bàn thủ đụ- nơi tập trung đụng dõn cư và trỡnh độ dõn trớ tương đối cao, do vậy nhu cầu được bảo hiểm lớn sẽ là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Năm nào BVHN cũng hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc độ tăng trưởng cao về doanh số và tỷ lệ tớch luỹ, đúng gúp khụng nhỏ vào thành tớch chung của tổng cụng ty và của ngành bảo hiểm núi chung. Đú là dấu hiệu đỏng mừng đối với BVHN, đú là kết quả của sư lónh đạo đỳng đắn của tập thể chi bộ, xỏc định đỳng hướng đi của từng thời kỡ, từng giai đoạn đó đưa cụng ty ngày một vững chắc trờn con đường kinh doanh bảo hiểm.Sự cố gắng vươn lờn của tập thể lónh đạo và nhõn viờn trong cụng ty, sự đoàn kết nhất trớ giữa cỏc đồng nghiệp, cỏc phũng trong cụng ty đó tạo nờn một động lực to lớn giỳp cụng ty thu được nhiều thành cụng trong quỏ trỡnh hoạt động.
2.Những khú khăn
Bờn cạnh những thuận lợi núi trờn, hoạt động của BVHN cũng gặp khụng ớt khú khăn do sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm cao hơn những năm trước. Địa bàn Thủ đụ là nơi tập trung sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc cụng ty bảo hiểm. BVHN phải cạnh tranh với cỏc cụng ty khỏc khụng những về tỷ lệ phớ, chi phớ kinh doanh mà cũn cả những yếu tố về phục vụ.
Việc mở rộng hoạt động cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài trờn thị trường làm cho tớnh cạnh tranh giữa cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước vốn đó gay gắt nay càng gay gắt hơn. Điều này ảnh hưởng chủ yếu đến việc khai thỏc nghiệp vụ tài sản và trỏch nhiệm. Doanh thu phớ bảo hiểm của cỏc hoạt
động này giảm đỏng kể di phớ bảo hiểm bảo hiểm giảm và tăng chi phớ kinh doanh đặc biệt với một số dịch vụ bảo hiểm lớn.
Trước những thuận lợi và khú khăn như vậy,BVHN đó tổ chức tốt cụng tỏc phục vụ khỏch hàng để giữ địa bàn và phỏt triển kinh doanh. BVHN vẫn luụn là người bạn đồng hành đỏng tin cậy của khỏch hàng.Ngoài ra, nhằm đảm bảo khả năng bồi thường cho khỏch hàng và năng lực nhận bảo hiểm cho cỏc dự ỏn lớn, hiện nay BVHN thụng qua Tổng cụng ty Bảo Việt đó quan hệ với nhiều cụng ty tỏi bảo hiểm, Cụng ty giỏm định, điều tra tổn thất cú uy tớn trờn thế giới như: Lloyd’s;Muniche; Tokyo Marine, AIG….
Trong thời gian qua Bảo Việt đó khụng ngừng lớn mạnh, kết quả kinh doanh đó đạt được nhiều thành tựu đỏng kể.
Bảng kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội
Chỉ tiờu 2002 2003 20 04 200 5 2006 2007 Doanh thu (triệu đồng) 95.100 131.0 00 15 5.56 4 178. 926 202.1 10 238.6 01 Tốc độ tăng trưởng (%) - 35,75 18, 75 15,0 2 12,95 18,05 Tỷ lệ bồi 50,41 30,96 35, 31,8 34,28 32,20
thường 68 4
( Nguồn bỏo cỏo kinh doanh hàng năm tại Bảo Việt Hà Nội)
Như vậy, tốc độ tăng trưởng doanh thu của 2006 so với năm 2005 là 12,95%. Năm 2007 so với năm 2006 là 18,05%, vượt mức kế hoạch Tổng cụng ty giao. Cụng ty Bảo Việt Hà Nội luụn quỏn triệt phương chõm chỉ đạo của Tổng cụng ty là “ Tăng trưởng, hiệu quả”.
II – Tỡnh hỡnh triển khai nghiệp vụ bảo hiểm chỏy tại Bảo Việt Hà Nội những năm vừa qua
Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội đang là một trong những cụng ty lớn nhất trong gần 70 cụng ty thành viờn của tập đoàn tài chớnh Bảo Việt, và ngày càng khẳng định được vị trớ của mỡnh trờn thị trường bảo hiểm. Hiện nay, cụng ty Bảo Việt Hà Nội đang triển khai hơn 40 nghiệp vụ bảo hiểm và nhỡn chung đều đạt được thành tớch khỏ cao về doanh thu phớ, trong đú nghiệp vụ bảo hiểm chỏy đem lại cho cụng ty hơn 40% doanh thu mỗi năm.
Trờn thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm chỏy đó xuất hiện từ rất lõu nhưng ở Việt Nam thỡ đến năm 1989 cụng ty Bảo Việt mới chớnh thức triển khai nghiệp vụ này theo Quyết định số 06/TC-QĐ của Bộ Tài Chớnh.Và đến nay nghiệp vụ bảo hiểm chỏy đang là một nghiệp vụ quan trọng, gúp một phần lớn vào lợi nhuận của cụng ty .
Trong những năm gần đõy, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm chỏy tại Bảo Việt Hà Nội đang cú những thuận lợi và khú khăn sau đõy
1. Những khú khăn :
Trong những năm qua khi cú rất nhiều sự kiện lớn ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế - xó hội toàn cầu vỡ thế hoạt động ngành Bảo hiểm Việt Nam
núi chung và triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm chỏy núi riờng cũng gặp khụng ớt khú khăn.
Thứ nhất, trước năm 1986, khi đú nền kinh tế nước ta đang hoạt động
theo cơ chế tập trung bao cấp, vỡ thế hiệu quả kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cũn rất thấp. Do đú, khi nước ta chuyển sang kinh tế thị trường với một nền kinh tế mở thỡ đó cú rất nhiều cỏc doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khụng cú điều kiện thoam gia bảo hiểm. Nhưng lớ do chớnh là thiếu vốn, cơ sở hạ tầng khụng thể tham gia bảo hiểm và họ cũng chưa nhận thấy một trong những biện phỏp an toàn nhất là bảo hiểm. Cũng cú một số đơn vị sản xuất kinh doanh nhận thức khụng đỳng về bảo hiểm, do đú mà họ chỉ tham gia bảo hiểm một cỏch dố dặt, thậm chớ cũn cố ý nộ trỏnh khụng tham gia nếu cú sự kiểm tra, giỏm sỏt của Nhà nước. Đõy thực sự là một khú khăn lớn cho Bảo Việt Hà Nội khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm chỏy.
Thứ hai, địa bàn thủ đụ Hà Nội luụn là nơi tập trung sự cạnh tranh ỏc liệt
của thị trường bảo hiểm. Việc mở rộng hoạt động của cỏc cụng ty cổ phần trong nước và cỏc cụng ty cú vốn đầu tư nước ngoài làm cho tớnh cạnh tranh càng trở thờm gay gắt. Cỏc cụng ty ra sức giảm phớ để giành dật khỏch hàng, tăng thị phần của mỡnh. Đõy là một trong những yếu tố khú khăn lớn đối với doanh nghiệp Bảo Việt Hà Nội núi riờng và cỏc cụng ty bảo hiểm ở Việt Nam núi riờng vỡ đối với cỏc cụng ty bảo hiểm nươc
ngoài, doanh thu từ hoạt động đầu tư từ quỹ nhàn rỗi của họ cao nờn cú thể giảm phớ xuống mức thấp nhất cú thể. Nhưng đối với cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước thỡ điều này quả rất khú khăn vỡ hiệu quả đầu tư chưa cao nờn việc thu phớ thấp sẽ khụng đảm bảo khả năng chi trả. Trờn thực tế đa cú doanh nghiệp giảm phớ 30-40%, và sau đú doanh thu nghiệp vụ và của cụng ty giảm đi đỏng kể và rất nguy hiểm đối với cụng ty khi xảy ra tổn thất lớn. Hơn nữa, thị trường bảo hiểm Việt Nam cũn non trẻ,đặc biệt là
nghiệp vụ bảo hiểm chỏy mới được triển khai ( ở Bảo Việt đó triển khai nghiệp vụ này được 18 năm ) thế nờn kĩ thuật và kinh nghiệm cũn thiếu, vốn và dự trữ cũn rất nhỏ, do đú sẽ ảnh hưởng tới quỏ trỡnh triển khai nghiệp vụ và bồi thường cho khỏch hàng tham gia bảo hiểm.
Thứ ba, thị trường bảo hiểm đũi hỏi chất lượng dịch vụ và cụng tỏc phục
vụ ngày càng cao, yờu cầu về cỏc loại hỡnh bảo hiểm đa dạng thỡ mới đỏp ứng được nhu cầu khỏch hàng. Trong bối cảnh vừa diễn ra sự cạnh tranh gay gắt và nhu cầu đa dạng của khỏch hàng thỡ Bảo Việt HN cũng gặp một số khú khăn khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn.
Thứ tư, tỡnh hỡnh thiờn tai diễn biến theo xu hướng phức tạp cựng với sự
núng dần của trỏi đất làm cho khả năng chỏy trở nờn cao hơn, đũi hỏi cỏc cụng ty bảo hiểm phải thực hiện tốt vấn đề quản lý rủi ro và dự phũng lớn cho nguy cơ hỏa hoạn
Thứ năm, cụng tỏc đào tạo cỏn bộ của Bảo Việt Hà Nội cũng cú nhiều
hạn chế. Đõy lại là một nghiệp vụ bảo hiểm cũn khỏ mới mẻ đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam nờn số cỏn bọ chủ chụte, làm tốt cụng tỏc từ khõu khai thỏc đến khõu giỏm định bồi thường cũn chưa nhiều, rất khú cú thể đỏp ứng hết nhu cầu của người tham gia bảo hiểm. Số cỏn bộ cụng nhõn viờn tốt nghiệp cao đẳng, đại học chuyờn ngành Bảo hiểm chiếm tỉ lệ nhỏ.
Thứ sỏu, ngày 08/11/2006 Chớnh phủ mới ban hành Nghị định
130/2006/NĐ- CP quy định một số điểm về bảo hiểm chỏy, nổ bắt buộc theo luật kinh doanh nhưng việc cụng bỏo cỏc văn bản cũn chậm trễ nờn việc kết hợp với CS PCCC và cỏc ngành liờn quan để triển khai bảo hiểm chỏy nổ bắt buộc gặp rất nhiều khú khăn. Một số doanh nghiệp cố tỡnh trỏnh nộ để khụng tham gia bảo hiểm cũn cơ quan chức năng thỡ lại chưa
nghiệp rất trỡ trệ trong việc khắc phục trang thiết bị PCCC và tham gia bảo hiểm chỏy nổ bắt buộc.
Thứ bảy, nền kinh tế tăng trưởng mạnh và nhanh, tài sản tham gia bảo
hiểm chỏy của cỏc doanh nghiệp cú giỏ trị rất lớn cần phải dựng tới những biện phỏp định giỏ phức tạp, thủ tục đỏnh giỏ tinh vi trong khi khả năng của cỏn bộ điều tra rủi ro và phương tiện kỹ thuật hỗ trợ của cụng ty cũn rất hạn chế. Thờm nữa, rủi ro chỏy ngày càng xảy ra thường xuyờn hơn với mức độ tổn thất về tài sản cú nhiều vụ lờn đến hàng triệu đụla, rủi ro khú kiểm soỏt. Đõy thực sự là khú khăn đối với cụng ty trong chặng đường sắp tới đũi hỏi sự phối hợp chặt chẽ và cố gắng rất nhiều của toàn bộ cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cả cụng ty để nghiệp vụ bảo hiểm chỏy trở thành một nghiệp vụ mạnh của Bảo Việt
2. Những thuận lợi
Thứ nhất, từ sau đại hộ VI năm 1986, đất nước cú những chuyển mỡnh
căn bản, đú là chuyển từ nền kinh tế tập trung sang bao cấp nền kinh tế thị trường cú sự điều tiết của nhà nước. Mặt khỏc, nước ta đàn trong thời kỡ quỏ độ lờn CNXH, cần tạo ra những cơ sở vật chất ban đầu, do vậy Đảng và nhà nước ta đang tiến hành và thực hiện cụng cuộc CNH – HĐH đất nước. Và ngày 31/12/1991 Bộ tài chớnh đó ra thụng tư 82/TCCN hướng dẫn chỉ thị 332/HĐBT về bảo tồn vốn kinh doanh đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước, và sẽ khụng cho ghi giảm vốn trong trường hợp tổn thất do những rủi ro mà cụng ty bảo hiểm đang triển khai những loại hỡnh tương tự. Đõy chớnh là điều kiện thuận lợi để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm chỏy cú hiệu quả.
Thứ hai, lần đầu tiờn hành lang phỏp lý mang tớnh chất cao nhất và hoàn
chỉnh nhất cho việc kinh doanh bảo hiểm đó được ban hành và đi vào thực hiện, đú là Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thụng qua cuối năm
2000 và bắt đầu cú hiệu lực từ 1/4/2001, tiếp đến là Nghị định của Chớnh phủ và cỏc thụng tư của Bộ Tài chớnh thể hiện sự quan tõm lớn của cơ quan quản lý nhà nước gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm chỏy.
Thứ ba, nền kinh tế của cả nước núi chung và của Thủ đụ núi riờng tiếp
tục tăng trưởng và phỏt triển với mức tăng trưởng GDP là 12%/ năm. Cựng với quỏ trỡnh phỏt triển của kinh tế thị trường, ngành bảo hiểm cũng phỏt triển và tăng trưởng về cả chiều sõu lẫn chiều rộng. Đú là một kết quả do được sự quan tõm chỉ đạo của Đảng và chớnh quyền cỏc cấp và sự nỗ lực khụng ngừng của bản thõn cụng ty để ngày càng hoàn thiện hơn tất cả cỏc khõu trong quỏ trỡnh triển khai nghiệp vụ bảo hiểm chỏy : đú là cụng tỏc đào tạo nhõn sự ngày càng được chỳ trọng, ỏp dụng cụng nghệ thụng tin vào cụng tỏc quản lý, thống kờ….đó gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh của cụng ty và nghiệp vụ bảo hiểm chỏy.
Thứ tư, ngoài hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Bảo Việt HN cũn tham gia
trờn thị trường chứng khoỏn tạo thuận lời cho quỏ trỡnh luõn chuyển vốn phỏt triển nền kinh tế núi chung và bảo hiểm núi riờng. Ngoài ra, nhờ cú mối quan hệ với cỏc tổ chức Bảo hiểm trờn thế giới như : Munich – Re (Đức), Swiss- Re (Thụy Sỹ)… nờn cụng tỏc tỏi bảo hiểm của Bảo Việt HN trở nờn thuận lợi hơn, giỳp cụng ty bảo hiểm cú thể nhận hợp đồng lớn hơn so với khả năng tài chớnh của mỡnh mà vẫn đảm bảo khả năng chi trả.
Thứ năm, mụi trường đầu tư ở nước ta đang ngày càng hấp dẫn đối với
cỏc nhà đầu tư nước ngoài, những dự ỏn được triển khai, nhà nước đang quan tõm đến một số dự ỏn lớn như điện, xi măng, cầu đường, cỏc khu cụng nghiệp được hỡnh thành kết hợp với tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị xó hội luụn ổn định cú ảnh hưởng rất tốt đến ngành kinh doanh bảo hiểm núi chung và nghiệp vụ bảo hiểm chỏy núi riờng.
Năm 2008 đang tạo ra cơ hội, đồng thời cũng mang lại những thỏch thức mới cho ngành bảo hiểm và nghiệp vụ bảo hiểm chỏy. Nền kinh tế tiếp tục phỏt triển với sự đúng gúp của ngành cụng nghiệp, dịch vụ, đầu tư nước ngoài đó bắt đầu phục hồi cộng với sự tỏc động của chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của nhà nước là yếu tố làm tăng cầu bảo hiểm.Tuy nhiờn, năm 2008 cũng là năm mà toàn thế giới và Việt Nam nằm trong những diễn biến kinh tế phức tạp và lạm phỏt xảy ra rất cao thế nờn Bảo Việt Hn cần cú những biện phỏp tớch cực và hữu hiệu để nắm bắt những cơ hội, khắc phục khú khăn trong việc kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm chỏy ngày càng cú hiệu quả theo phương chõm của Tổng cụng ty là “ tăng trưởng, hiệu quả”
III.Thực trạng cụng tỏc quản trị rủi ro nghiệp cụ bảo hiểm chỏy tại Bảo Việt Hà Nội
1. Nguyờn tắc đỏnh giỏ rủi ro
Mỗi cụng ty bảo hiểm sẽ cú những nguyờn tắc đỏnh giỏ rủi ro khỏc nhau phự hợp với đặc điểm của mỡnh, đố là việc đỏnh giỏ và quản trị rủi ro phải đảm bảo tớnh trung thực khi khai bỏo rủi ro, chớnh xỏc khi đỏnh giỏ đầy đủ rủi ro, khụng đỏnh giỏ nhầm hoặc sai. Nếu cỏn bộ đỏnh giỏ rủi ro khụng chớnh xỏc thỡ dẫn đến những bất lợi khụng chỉ riờng cho người tham gia mà