1. 6 Lĩnh vực hoạt động, đặc điểm sản xuất kinh doanh, các loại hình dịch vụ
2.2.2.2. Phương pháp thẩm định dự án đầu tư:
+ Thẩm định theo trình tự.
Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định dự án theo một trình tự từ tổng quát đến chi tiết, từ kết luận trước làm tiền đề cho kết luận sau, từ đó đưa ra quyết định đồng
ý hay bác bỏ khoản cho vay dự án đầu tư. Phương pháp này được sử dụng trong nội dung thẩm định tài chính, phi tài chính về Chủ đầu tư.
+ Phương pháp phân tích so sánh đối chiếu.
So sánh các chỉ tiêu, các tỷ số nhằm đánh giá tính hợp lý và tính ưu việt của dự án để có sự đánh giá đúng khi thẩm định dự án. Phương pháp này sử dụng trong thẩm định tài chính, phi tài chính, pháp lý của Chủ đầu tư, Dự án đầu tư.
+ Phương pháp dự báo.
Nội dung của phương pháp này là sử dụng các số liệu thống kê và vận dụng các phương pháp dự báo thích hợp để kiểm tra các yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của dự án. Phương pháp dự báo thường dùng trong thẩm định thị trường tiêu thụ sản phẩm của dự án, thẩm định nguồn cung cấp đầu vào của dự án.
+ Phương pháp phân tích độ nhạy.
Phân tích độ nhạy là phân tích mức độ nhạy cảm của dự án đối với sự biến động của các yếu tố có liên quan, để từ đó có biện pháp quản lý chúng trong quá trình thực hiện dự án. Phương pháp này được sử dụng trong thẩm định thị trường tiêu thụ sản phẩm, thẩm định tài chính của dự án.
+ Phương pháp phân tích rủi ro.
Rủi ro của dự án khi thực hiện thường được phân ra làm 2 giai đoạn: Giai đoạn thực hiện dự án và giai đoạn sau khi dự án đi vào hoạt động. Phân tích rủi ro nhằm xác định phương pháp xử lý từng loại rủi ro, bảo đảm tính an toàn và khả năng trả nợ đối với khoản vay. Phương pháp này sử dụng trong nội dung thẩm định tài sản đảm bảo.
2.2.3. Kết quả thẩm định dự án tại seabank Hà Đông.
Ta có thể nhìn nhận một cách tổng quát về tình hình thực hiện công tác thẩm định của chi nhánh Hà Đông năm 2011 qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình thực hiện công tác thẩm định dự án tại Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Hà Đông.
Đơn vị: tỷ đồng, %
Số tiền dự án xin vay 410.785 564.525
Số được duyệt 262.107 388.338
% được duyệt 63.8 % 68.7%
Nguồn: Ngân hàng Đông Nam Á CN Hà Đông
Như vậy các dự án đưa đến Ngân hàng xin vay vốn không phải được chẩp nhận dễ dàng, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định kĩ càng trước khi quyết định cho vay. ta có thể thấy rõ tỷ lệ % số tiền được xét duyệt cho vay không phải là cao. Những dự án đưa đến xin vay vốn đã bị loại bỏ khá nhiều với những lí do khác nhau, có thể do doanh nghiệp hoặc bản thân dự án có vấn đề khó khăn nên không được Ngân hàng chấp nhận cho vay. Có những dự án bị từ chối cho vay ngay khi xin vay tại Chi nhánh, có những dự án thì lại bị từ chối khi đưa đến phòng thẩm định của Hội sở, điều này cho thấy công tác thẩm định được phối hợp xét duyệt từ chi nhánh đến Hội sở.
2.3. Thực trạng quản lý rủi ro trong công tác thẩm định dự án tại Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Hà Đông
2.3.1. Quy trình quản lý rủi ro trong thẩm định dự án.
Sơ đồ quy trình quản lý rủi ro tại ngận hàng Đông Nam Á Chi nhánh Hà Đông:
Nguồn: Ngân hàng Đông Nam Á
Khi khách hàng đến làm thủ tục vay vốn, các cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục cần thiết. Sau khi đã tiếp nhận được hồ sơ vay vốn cuả khách hàng, các cán bộ bắt đầu tiến hành việc thẩm đinh từ thẩm định tính pháp lý cho đến thẩm định dự án bao gồm thẩm định về mặt kỹ thuật, tài chính, thị trường… và thẩm định điều kiện an toàn vốn vay. Trong quá trình thẩm định cán bộ ngân hàng sẽ tiến hành xác định, nhận diện các loại rủi ro có thế xảy ra. Từ đó phân tích và đánh giá rủi ro để đưa ra các biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế các loại rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo tính an toàn cho dự án đồng thời cũng là đảm bảo tính an toàn trong việc cho vay vốn tại ngân hàng, đảm bảo tính hiệu quả của công tác cho vay vốn tại ngân hàng.
2.3.2. Tổng hợp các loại rủi ro xảy ra trong thẩm định dự án tại ngân hàng.
Các loại rủi ro xảy ra trong công tác thẩm định dự án tại ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Hà Đông:
Rủi ro về mặt pháp lý. Phân tích và đánh giá các rủi ro Đưa ra các biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra Xác định rủi
ro của dự án Xác định rủi ro trong bảo đảm tiền vay Xác định các rủi ro về chủ đầu tư thẩm định tính pháp lý thẩm định dự án (kĩ thuật, tài chính, thị trường...)
Là các loại rủi ro liên quan đến giấy tờ pháp nhân, thế nhân cung cấp không đúng, Hội đồng thành viên thuê Giám đốc đứng tên nhưng không điều hành, công ty chia tách hoặc sáp nhập tức là hình thành pháp nhân mới song trên giấy phép đăng ký kinh doanh chưa thể hiện sự thay đổi đó, rủi ro khi khách hàng làm giả giấy đăng ký kinh doanh để đứng ra vay vốn, các thay đổi trong đăng ký kinh doanh tại các cuộc họp Hội đồng nhưng ngân hàng không được biết, các rủi ro liên quan đến người đại diện cho công ty đứng ra vay vốn không đủ tư cách pháp nhân hoặc không phải là người được uỷ quyền hợp pháp của công ty…
Với những rủi ro thuộc loại này thì có thể được giảm thiểu, hạn chế bằng cách theo dõi thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, các giấy tờ mà phía vay vốn cung cấp cho ngân hàng phải qua công chứng có đối chiếu bản gôc khi tiếp nhận hồ sơ, kí kết các cam kết thoả thuận về việc chịu trách nhiệm đối với món vay và trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng khi trong công ty có sự sáp nhập hoặc chia tách.
Rủi ro về cơ chế chính sách.
Rủi ro về cơ chế chính sách là những rủi ro bất ổn chính trị, những rủi ro về chính sách tại nơi xây dựng dự án như là các quy định mới về thuế, các chính sách liên quan đến dòng tiền của dự án. Rủi ro này có thể được giảm thiểu bằng cách:
- Khi thẩm định dự án, phải xem xét mức độ tuân thủ của dự án thể hiện trong hồ sơ dự án, để đảm bảo rằng dự án chấp hành nghiêm ngặt các luật và quy định hiện hành có liên quan.
- Chủ đầu tư nên có những hợp đồng ưu đãi riêng quy định về những vấn để này từ phía chính phủ…
- Hỗ trợ/ bảo hiểm tín dụng xuất khẩu
Rủi ro về thị trường, thu nhập, thanh toán.
Loại rủi ro này thường bao gồm có rủi ro do thị trường không chấp nhận hoặc cầu đối với sản phẩm, dịch vụ mà dự án cung cấp không đủ so với cung, các rủi ro do sức ép cạnh tranh, giá bán sản phẩm không đủ bù đắp các khoản chi phí của dự án. Hạn chế rủi ro này bằng cách:
- Nghiên cứu thị trường, đánh giá phân tích thị trường, thị phần cẩn thận. - Dự kiến lượng cung - cầu thận trọng, không nên có những dự báo quá lạc quan. - Phân tích về khả năng thanh toán, thiện ý, hành vi của người tiêu dùng cuối cùng.
- Tăng sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ đầu vào của dự án bằng các biện pháp như phân tích về việc cải tiến mẫu mã, nâng cao chất lượng sản phẩm, tiết kiệm chi phí sản xuất…
- Xem xét các hợp đồng về tiêu thụ sản phẩm dài hạn với bên có khả năng tài chính.
- Những hỗ trợ của chính phủ đối với sản phẩm, dịch vụ của dự án. - Khả năng linh hoạt của cơ cấu sản phẩm dịch vụ đầu ra.
Rủi ro về khả năng cung cấp yếu tố đầu vào.
Một dự án được tiến hành không thể không nói đến yếu tố đầu vào, bao gồm có nguyên, nhiên vật liệu, máy móc, trang thiết bị phục vụ cho quá trình sản xuất sản phẩm và cung cấp dịch vụ của dự án. Rủi ro cũng có thể xảy ra khi các yếu tố đầu vào cung cấp cho dự án không đủ số lượng, giá cả cao hơn so với dự kiến, chất lượng không tốt…ảnh hưởng đến dòng tiền của dự án.
Có thể hạn chế rủi ro này bằng cách:
- Trong quá trình thẩm định dự án, cán bộ thẩm định phải nghiên cứu đánh giá cẩn trọng các báo cáo về chất lượng, trữ lượng nguyên vật liệu đầu vào trong hồ sơ dự án. Đưa ra những nhận định ngay từ đầu trong việc tính toán, xác định hiệu quả tài chính của dự án và tình hình cung cấp đầu vào để có biện pháp khắc phục kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
- Nghiên cứu sự cạnh tranh giữa các nguồn cung cấp đầu vào. - Linh hoạt về thời gian và số lượng nguyên nhiên vật liệu mua vào.
- Xem xét những hợp đồng cung cấp nguyên vật liệu đầu vào dài hạn với nhà cung cấp có uy tín…
Là những rủi ro phát sinh từ môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng tới dự án như tỷ giá hối đoái, lạm phát, lãi suất…
Loại này có thể giảm thiểu bằng cách:
- Phân tích các điều kiện kinh tế vĩ mô cơ bản.
- Sử dụng các công cụ thị trường như hoán đổi và tự bảo hiểm.
- Bảo vệ trong các hợp đồng như chỉ số hoá, cơ chế chuyển qua, giá cả leo thang, bất khả kháng.
- Đảm bảo, cam kết của Nhà nước về phá giá tiền tệ và cung cấp ngoại hối… Rủi ro trong quá trình xây dựng, thi công công trình.
Bao gồm có các rủi ro về việc dự án không thể vận hành và bảo trì ở mức độ phù hợp với các thông số thiết kế ban đầu, rủi ro do hoàn tất dự án không đúng thời hạn, không phù hợp với các thông số và tiêu chuẩn thực hiện. có thể giảm thiểu các rủi ro này bằng các biện pháp sau:
- Sử dụng công nghệ đã được kiểm chứng, bộ phận vận hành dự án phải được đào tạo tốt, có kinh nghiệm.
- Có thể ký hợp đồng vận hành và bảo trì với những điều khoản khuyến khích và phạt vi phạm rõ ràng.
- Bảo hiểm các sự kiện bất khả kháng tự nhiên như lụt lội, động đất, chiến tranh…
- Lựa chọn nhà thầu xây dựng uy tín, có sức mạnh tài chính và kinh nghiệm. - Thực hiện nghiêm túc việc bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo hành chất lượng công trình.
- Giám sát chặt chẽ trong quá trình xây dựng.
- Hợp đồng giá cố định hoặc chìa khoá trao tay với sự phân chia rõ ràng nghĩa vụ của các bên.
PHẦN III
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ GIẢI PHÁP CHO CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG VÀO THỜI GIAN TỚI
3.1. Định hướng hoạt động tại ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Hà Đông trong thời gian tới.
* Chiến lược phát triển
Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới. Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau.
* Sứ mệnh
SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Namvới các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản... Chúng tôi cam kết mang đến cho các khách hàng một tập hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội.
* Tầm nhìn
Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ , từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.
* Phương châm hoạt động
3.2. Một số giải pháp đối với công tác thẩm định và quản lý rủi ro tại chi nhánh
3.2.1. Giải pháp về tuyển chọn và đào tạo cán bộ.
Công tác quản lý rủi ro là công tác đòi hỏi rất lớn năng lực của các cán bộ thực hiện, do đó để nâng cao công tác quản lý rủi ro trong thẩm định dự án tại ngân hàng thì giải pháp về việc tuyển chọn và đào tạo cán bộ là rất quan trọng. Cần phải có những giải pháp cụ thể để nâng cao năng lực công tác của các cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ của công tác quản lý rủi ro. Cụ thể:
- Về tuyển dụng: Để có thể xây dựng được đội ngũ cán bộ có năng lực có trình độ thì ngay từ bước đầu tiên tuyển chọn, ngân hàng phải chú trọng chọn lọc, tuyển chọn những cán bộ có năng lực. Chính sách tuyển dụng của ngân hàng phải được chuẩn bị kĩ càng, các tiêu chí đưa ra phải đảm bảo tính hợp lý, bám sát thị trường nhân lực, phải chú trọng về chất lượng thật sự chứ không nên chỉ dựa vào bằng cấp.
- Sau khi đã tuyển dụng được đội ngũ cán bộ đáp ứng được yêu cầu khắt khe của công việc thì phải tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao tay nghề cho các cán bộ đã được lựa chọn, đặc biệt là đối với cán bộ lãnh đạo phụ trách công tác thẩm định, công tác quản lý rủi ro bằng cách tổ chức những lớp học, những khoá huấn luyện về nghiệp vụ, tổ chức những buổi hội thảo để cùng nhau bàn luận, trao đổi, cập nhật những kinh nghiệm, những diễn biến thường xuyên của nền kinh tế,… Thường xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ nhân viên, đồng thời thường xuyên đưa ra những tình huống thực tế và qua đó phân tích cho các cán bộ nhân viên tìm hiểu để tránh khỏi những sai sót khi gặp phải trong công việc. Ngoài ra có thể đưa các cán bộ trong ngân hàng đi tham quan học hỏi kinh nghiệm ở các ngân hàng bạn, thậm chí là ở một số nước tiên tiến để có cơ hội mở mang kiến thức, học tập phương pháp làm việc của họ.
- Về năng lực công tác, yêu cầu đối với mỗi cán bộ không những phải thường xuyên nghiên cứu, học hỏi, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải thường xuyên tự đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến
thức, nâng cao năng lực công tác. Ngoài ra các cán bộ cũng phải nâng cao trình độ vi tính, ngoại ngữ và khả năng giao tiếp, ứng xử để nắm bắt được tâm lý của khách hàng, thái độ phản ứng của chủ đầu tư và khả năng thương lượng với khách hàng.