CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở VIỆT NAM
3.2. CÁC GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG 1 Nâng cao năng lực của các ngân hàng
3.2.1. Nâng cao năng lực của các ngân hàng
Ớ Nâng cao năng lực tài chắnh
để giải quyết vấn ựề vốn tự có của các NHTM, Nhà nước cần phải có một số giải pháp triệt ựể thực hiện song song với hệ thống giải pháp ựồng bộ ở tầm vĩ mô. Về giải pháp lớn, cổ phần hoá NHTM Nhà nước và củng cố các NHTM cổ phần sẽ là bước quan trọng khởi ựầu, kế tiếp là các giải pháp ựa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụẦ
Cổ phần hoá và sắp xếp các NHTM Nhà nước
Nhà nước chỉ cần nắm giữ cổ phần chi phối. để thu hút ựược vốn, cần phát hành thu hút vốn góp của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, kể cả thu hút vốn từ các nhà ựầu tư nước ngoài. Trong giai ựoạn ựầu trước khi cổ phần hoá, NHTM Nhà nước có thể phát hành trái phiếu chuyển ựổi ựể tăng vốn tự có. để có thể huy ựộng vốn nhanh với khối lượng lớn, cần huy ựộng vốn từ các nhà ựầu tư nước ngoài và cho phép các nhà ựầu tư tham gia quản trị ựiều hành hoạt ựộng của ngân hàng.
Củng cố các NHTM cổ phần
đối với các NHTM cổ phần, NHNN cần có có chế khuyến khắch các ngân hàng này tăng vốn ựiều lệ. Trên thực tế thời gian qua, các NHTM cổ phần ựã chủ ựộng trong việc tăng vốn ựiều lệ với tốc ựộ khá nhanh khá nhanh. Theo thống kê
của Ngân hàng Nhà nước thì số vốn ựiều lệ của các NHTM cổ phần ựã tăng từ 2-3 lần trong vòng hai năm qua. Với qui ựịnh gần ựây về mức vốn ựiều lệ của ựối với các ngân hàng thương mại cổ phần (1000 tỷ ựồng) thì dự kiến ựến cuối năm 2006 có khoảng 80% các NHTM cổ phẩn có vốn ựiều lệ từ 1000 tỷ ựồng trở lên.
Nâng cao năng lực của các công ty cho thuê tài chắnh
đây là nội dung quan trọng trong việc phát triển và phổ cập dịch vụ cho thuê tài chắnh tới các DNVVN. Hiện nay dịch vụ này ở Việt nam chưa thu hút ựược sự quan tâm ựúng mức từ phắa các DNVVN một phần là do công tác tuyên truyền của các nhà cung cấp dịch vụ chưa thực sự có hệ thống.
Việc hiểu biết hạn chế về tiện ắch của dịch vụ này ựã cản trợ việc tiếp cận của DNVVN. Trong nhiều trường hợp có thể sử dụng dịch vụ cho thuê tài chắnh thì DNVVN vẫn tìm ựến dịch vụ tắn dụng của ngân hàng. Nâng cao năng lực cho các công ty cho thuê tài chắnh cần tập trung vào nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp và tiềm lực tài chắnh.
Bên cạnh ựó việc xây dựng một hệ thống các qui ựịnh pháp lý ựồng bộ liên quan tới hoạt ựộng của các công ty cho thuê tài chắnh cũng cần ựược ựẩy mạnh ựể các hoạt ựộng cho thuê tài chắnh phát triển ựúng với tiềm năng sẵn có.
Ớ Nâng cao năng lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến
Theo ựánh giá của nhiều chuyên gia trong nước và quốc tế tại các hội nghị và hội thảo chuyên ựề tại Việt nam cũng như ựánh giá của các tổ chức quốc tế có uy tắn như WB, ADB và UNẦ thì ựây chắnh là ựiểm yếu cốt lõi của các NHTM Việt nam. Phát triển nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ tiến tiến, bao gồm cả công nghệ quản lý cũng như hạ tầng cơ sở cung cấp dịch vụ là hai yếu tố nền tảng trong việc nâng cao năng lực quản lý của các NHTM Việt nam hiện nay. Hiện nay một số NHTM (ACB, TechcombankẦ) lựa chọn cách thức hợp tác với các ngân hàng nước ngoài (các ngân hàng nước ngoài trở thành nhà ựầu tư chiến lược tại các ngân hàng trên) ựể nâng cao năng lực toàn diện của ngân hàng mình.
Nâng cao năng lực quản lý ựược bắt ựầu bằng việc xây dựng chiến lược phát triển hợp lý, uyển chuyển ựi ựôi với việc tập trung nguồn lực thắch ựáng cho phát triển và ựào tạo nguồn nhân lực. Xây dựng văn hoá kinh doanh phù hợp, cùng với các chế ựộ ựãi ngộ và chế ựộ làm việc hợp lý là những yếu tố quan trọng trong việc xây dựng một NHTM có năng lực cạnh tranh.
Một trong những ựặc thù của ngành ngân hàng là các dịch vụ có tắnh vô hình, và ựược quyết ựịnh chủ yếu bởi các yếu tố công nghệ và con người. Do ựó, ựể nâng cao năng lực cạnh tranh, các NHTM cần phải tập trung vào yếu tố con người mà cụ thể là xây dựng và phát triển một ựội ngũ nhân sự ựủ lớn mạnh về chất và lượng theo các ựịnh hướng sau:
- Xác ựịnh số lượng cán bộ cần thiết và yêu cầu trình ựộ cho mỗi vị trắ. Hiện nay một số ngân hàng chưa có bảng mô tả công việc và tiêu chắ tuyển dụng cho các vị trắ cụ thể trong hệ thống. Trên cơ sở chiến lược phát triển (ngắn, trung và dài hạn) các NHTM cần hoạch ựịnh chiến lược nhân sự ựáp ứng với chiến lược và các kế hoạch kinh doanh của toàn bộ hệ thống và của từng chi nhánh cụ thể (số lượng nhân sự cần thiết hiện tại, dự báo trong tương lai, nguồn cung cấp nhân sự, trình ựộ cần thiết, kế hoạch ựào tạo trong và ngoài nước, ựào tạo ngắn hạn và dài hạnẦ.).
- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu ựánh giá kết quả công tác, năng lực cán bộ thông qua việc xác ựịnh trách nhiệm và vai trò của các cán bộ công nhân viên theo bảng mô tả công việc.
- động viên, giao quyền chủ ựộng nghiên cứu, quyết ựịnh cho nhân viên, kắch thắch tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng. đồng thời, ựề cao tinh thần hợp tác và làm việc theo nhóm nhằm nâng cao sự chia sẻ tri thức và nâng cao chất lượng công việc.
Ớ Nâng cao năng lực quản lý rủi ro
đối với các NHTM, một yếu tố ựặc biệt quan trọng là việc quản lý rủi ro. đây là yếu tố ựòi hỏi nỗ lực nhiều mặt của các NHTM. Việc áp dụng các qui trình quản lý theo tiêu chuẩn ISO là bước ựi ban ựầu. để quản trị rủi ro hiệu quả thì các ngân hàng cần ựầu tư thoả ựáng vào việc xây dựng hệ thống thông tin nội bộ theo
tiêu chuẩn, ựể trên cơ sở các dữ liệu tổng hợp có thể ựưa ra các biện pháp ựiều chỉnh kịp thời.
Hệ thống các ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn không chỉ xét về mặt kinh tế mà còn về mặt xã hội. Các rủi ro và sự cố tại các ngân hàng luôn có tác ựộng mạnh tới dân chúng và các bên sử dụng dịch vụ. Bên cạnh ựó trong hệ thống ngân hàng luôn có phản ứng dây chuyền nên ảnh hưởng của các yếu tố trên luôn có tác ựộng lan toả rộng.
Quản lý rủi ro của toàn bộ hệ thống trong mỗi ngân hàng phải tắnh ựến việc quản lý rủi ro của từng qui trình tiềm ẩn rủi ro. Các qui trình phải ựược xây dựng khoa học, chặt chẽ ựể vừa ựảm bảo các hoạt ựộng của ngân hàng ựược vận hành trôi chảy nhưng cũng giúp cho ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro.
Ớ đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ
Cách tiếp cận ựối với ựa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ cần ựược tiến hành theo hướng:
Ớ Hoàn thiện, phát triển và tăng cường tiện ắch cho các dịch vụ hiện có, Ớ Triển khai thực hiện các dịch vụ mà nền kinh tế ựang có nhu cầu và ngân
hàng có ựiều kiện cung cấp,
Ớ Triển khai các dịch vụ mới.
đối với các dịch vụ ngân hàng hiện có thì cần tập trung vào cải tiến quy trình nghiệp vụ huy ựộng vốn theo hướng: ựơn giản, thuận tiện, an toàn cho ngân hàng và khách hàng. Trên cơ sở chiến lược phát triển và nguồn lực sẵn có các NHTM cần xem xét mở rộng mạng lưới giao dịch ựến tận cơ sở, nơi tập trung ựông dân cư, tăng cường tuyên truyền, khuyến khắch việc mở tài khoản tiền gửi. Cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền thông qua việc hoàn thiện hệ thống thanh toán ựiện tử.
đối với các dịch vụ ngân hàng hiện có thì việc gia tăng các tiện ắch ựóng vai trò quan trọng trong việc làm cho các dịch vụ ngân hàng trở nên hấp dẫn với các DNVVN.
Triển khai các dịch vụ mới: việc triển khai các dịch vụ mới cho các DNVVN cần ựược xây dựng trên cơ sở ựáp ứng các nhu cầu ựặc thù của DNVVN trong khi vẫn duy trì các mức phắ cạnh tranh. Việc cho ra ựời các dịch vụ mới với các qui trình ựơn giản và tiêu chuẩn hoá luôn ựược các DNVVN ựánh giá cao. đây cũng là cách tiếp cận của các ngân hàng nước ngoài trong việc cung cấp dịch vụ cho các DNVVN. Ý tưởng cho việc ra ựời các dịch vụ mới cho DNVVN thường có xuất phát ựiểm từ ựặc thù và qui trình vận hành của chắnh các DNVVN.
3.2.2. Ứng dụng phương pháp tắnh ựiểm tắn dụng trong cho vay ựối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tốc ựộ tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào sự phát triển của các doanh nghiệp, ựối với các nước ựang phát triển như Việt Nam thì sự phát triển của các doanh nghiệp, ựặc biệt là các DNVVN ựóng vai trò vô cùng quan trọng. Nguồn lực tài chắnh là một trong những yếu tố quan trọng nhất ựối với sự sống còn của các DNVVN. Khả năng tiếp cận với các nguồn tài chắnh giúp DNVVN nắm bắt ựược cơ hội ựầu tư mở rộng sản xuất, ựổi mới công nghệ và có khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước cũng như thị trường quốc tế. Tuy nhiên, các DNVVN ở Việt Nam ựang gặp phải những khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn tài chắnh từ các ngân hàng thương mại (NHTM) do thiếu tài sản thế chấp, thiếu tài liệu chứng minh khả năng tài chắnh, số liệu thông tin kế toán chưa ựáng tin cậy.... Dưới con mắt của các nhà ngân hàng, DNVVN là khách hàng có ựộ rủi ro cao và các ngân hàng vẫn chưa hướng các sản phẩm, dịch vụ và kỹ năng của mình vào ựối tượng khách hàng ựầy tiềm năng này. Giải pháp ở ựây là thảo luận về khả năng ứng dụng phương pháp tắnh ựiểm tắn dụng-một phương pháp nếu ựược áp dụng có thể khắc phục ựược các trở ngại trên và tạo cơ hội cho các NHTM mở rộng tiếp cận ựến các DNNVV ở Việt Nam.
Sự tiếp cận của các NHTM tới các DNVVN
Cùng với sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng tắn dụng chung của các NHTM trong thời gian gần ựây khá cao, nhưng dư nợ tắn dụng cho các DNNVV cũng chỉ chiếm khoảng 15% tổng dư nợ tắn dụng. Các NHTM, ựặc biệt là các
NHTM Nhà nước vẫn ựang ựối mặt với nợ khó ựòi cao. Các khoản nợ này phần lớn là của các doanh nghiệp nhà nước (DNNN). 40% của danh mục ựầu tư là cho vay DNNN và các chỉ số gần ựây cho thấy do áp lực về cho vay các DNNN nên các NHTM Nhà nước chưa chú tâm nhiều ựến cung cấp vốn cho các DNVVN và các ngân hàng này thường có xu hướng quan hệ với các khách hàng là các doanh nghiệp lớn vì chi phắ quản lý cho mỗi ựồng vốn cho vay tương ựối thấp.
Một yếu tố khác ảnh hưởng tới sự tiếp cận tới các DNVVN là nhiều ngân hàng thiếu kỹ năng cho vay và khả năng ựánh giá các khoản ựầu tư dài hạn trên cơ sở thương mại. Do ựó, các NHTM sử dụng phương pháp cho vay theo quan hệ truyền thống (áp dụng ựối với các doanh nghiệp Nhà nước và các công ty lớn) ựối với việc xem xét cho vay các DNVVN. Phương pháp này chủ yếu dựa vào các thông tin tài chắnh liên quan ựến công ty ựể ựánh giá về triển vọng phát triển và khả năng trả nợ của công ty. Phương pháp này không thắch hợp với các DNNVV do các thông tin ựáng tin cậy không sẵn có và các khoản vay nhỏ không tương xứng với mức ựộ chắ phắ về thời gian mà ngân hàng bỏ ra.
Thêm vào ựó, hệ thống quản lý và báo cáo danh mục ựầu tư của NHTM chưa ựược phân ựoạn nên không xác ựịnh ựược ựâu là DNVVN dẫn ựến hạn chế việc lập kế hoạch và quản lý rủi ro. Hệ thống phân loại khách hàng dựa chủ yếu trên các thước ựo tài chắnh nên không ựáng tin cậy trong việc ựánh giá các DNVVN. Các NHTM chưa phân bổ nguồn lực thắch ựáng phục vụ các DNVVN, các sản phẩm chưa ựáp ứng ựược yêu cầu của các DNNVV. Thủ tục cho vay chưa phù hợp với các DNNVV và chi phắ trên một khoản vay lớn hơn so với chi phắ tương ứng khi cho doanh nghiệp lớn vay...Yêu cầu thế chấp là các tài sản khi vay vốn và ắt khi sử dụng các quy ựịnh nới lỏng trong việc yêu cầu thế chấp, yêu cầu DNVVN phải có hồ sơ về mức ựộ tin cậy tắn dụng ựã gây khó khăn cho những khách hàng vay lần ựầu. Việc yêu cầu các DNVVN phải có kế hoạch kinh doanh là khó thực hiện và thường vượt khả năng của nhiều doanh nghiệp loại này. Chắnh những ựiều ựó ựã hạn hạn chế khả năng tiếp cận của ngân hàng tới DNVVN.
Phát triển tắn dụng cho các DNVVN có thể ựem lại lợi ắch to lớn cho các ngân hàng. Tại các nước phát triển, các ngân hàng không có sự lựa chọn nào khác ngoài phát triển cho vay ựối với các DNVVN bởi vai trò quan trọng của các doanh nghiệp này trong nền kinh tế. đối với các nền kinh tế ựang chuyển ựổi, cho vay DNVVN ngày càng trở nên quan trọng, ựặc biệt khi cạnh tranh ựang tăng lên ựể giành các khách hàng lớn, do ựó các ngân hàng phải phát triển thị trường DNVVN.
Một trong những yếu tố quan trọng trong việc nâng cao khả năng tiếp cận tài chắnh của các DNVVN là ựòi hỏi tăng cường cung cấp các thông tin tài chắnh của các DNVVN cho các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chắnh. Việc ứng dụng hệ thống tắnh ựiểm tắn dụng (credit scoring systems) là một giải pháp cho vấn ựề trên.
Trong những năm gần ựây, các ngân hàng ựang dần dần áp dụng một công nghệ mới, ựược gọi là Hệ thống tắnh ựiểm tắn dụng ựối với cho vay DNVVN. Tắnh ựiểm tắn dụng lần ựầu tiên ựược ra mắt vào ựầu những năm 90 bởi các ngân hàng lớn tại Mỹ. Khởi ựiểm ban ựầu hệ thống này ựược phát triển ựể cho vay tiêu dùng, cũng nhờ hệ thống này mà cách thức các ngân hàng quản lý tắn dụng tiêu dùng ựã thay ựổi rất nhiều. Hệ thống này hiện nay ựã ựược khẳng ựịnh vị thế tại Mỹ và tại Tây Âu. Hệ thống này cũng ựang dần dần trở nên phổ biến ở Châu Á.
Hệ thống tắnh ựiểm tắn dụng là một phương pháp thống kê tự ựộng nhằm ựánh giá rủi ro không có khả năng thanh toán. Hệ thống này bao gồm việc phân tắch một số lượng lớn các dữ liệu quá khứ của người ựi vay nhằm xác ựịnh các ựặc tắnh có thể tiên ựoán khả năng người ựi vay tiền có thể mất khả năng chi trả vào một thời ựiểm nào ựó trong tương lai. Các dữ liệu này có thể bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt ựộng và quy mô tài sản. Sử dụng kết quả từ phân tắch nói trên, ngân hàng có thể thiết kế một thẻ tắnh ựiểm ựể ựánh giá rủi ro gắn liền với mỗi hồ sơ tắn dụng. Sử dụng phương pháp tắnh bình quân hoặc các phương pháp khác, ngân hàng có thể tắnh toán từ thẻ tắnh ựiểm một con số ựịnh lượng duy nhất hoặc một chỉ số tắnh ựiểm tắn dụng ựể ựánh giá hồ sơ tắn dụng. Các quy trình trên có thể tự ựộng hoá một cách dễ dàng. Có một số ựịnh nghĩa về hệ thống tắnh ựiểm tắn dụng mà ta có thể viện dẫn dưới ựây:
Ộđây là phương pháp phân tắch một số lượng lớn những người ựi vay trong quá khứ ựể tắnh toán xem với một khoản vay như vậy, một người ựi vay với những ựặc tắnh nào có thể mất khả năng chi trả. Hệ thống này viện dẫn một con số ựịnh lượng duy