130 367 4 11972 142 435 4 15849 132 804 5 ! 20132 127 3918 10 24199 120 1014 4 27646 114 1213 4 3495’ 126 '056 3 42184 121 1174 3 55H82 130 1434 3 ! ¿RtiilientTigan ■ Nqan '«1 583 1127 1176 2922 3936 5429 6856 9927 13401 14129 12964 14423 18307 25253 31188
- Tiung daihar 18 42 88 118 267 723 1081 1601 1843 2541 3652 5£i 8795 14734 21536
-TytwigixiqLahaniirna 97 956 95 96 94 84 81 83 85 70 54 52 52 60 57 3 Phan tecxart ¡<mh leQuxdoann 552 1039 1771 2725 3632 3835 4351 5854 7702 9202 12842 18085 22451 2S6S 315(52 Ksnh fc ngoat cjuoc doanh 49 131 153 315 570 2666 4079 6118 8147 10929 11356 956" 125X 16126 32620 4 T>hi nliap - Thu ■ *Kip iu -a • Tyiontj j 210 95 445 98 1021 90 1099 70 1517 62 2362 89 2523 95 1801 91 2236 92 2541 95 2391 93 2417 94 3015 95
Ngudn: Bdo cdo thitdng nien NHC'T\ N cdc nam Mot lit: \ on tin dung tic NHCT Viet Nam da gap phan xdydtpig ket can ha tang.
NHCT Viet Nam da lham gia ddng tai (ro cac dir an Irong diem cua Nha nude nhir dir an Nha Ga TI san bay Noi Bai, dir an Thuy dicn Can Don. du' an Khu
do thi Nam Sai Gdn. dir an Duong dng dan khf Rang Dong- Bach Hd. dir an
Nhict dien Udng Bf. dir an Duoi Ho'i- Pliii My. dir an xi mang Hai Phong...Cac dir an da gdp phan cai ihien dang ke ket eau ha lang cua nhicu tinh. thanh ptid. ruing cao nang lire san xiuit kinli doanh cua nhicu nganli. plial huy noi lire cua dat nude. D e n nay dir n o eon 6 3 4 ty ddng.
H ai Id: Gap p h a n too vice I dm vd p hdt tricn kinh te.
Trong nhftng nam qua, von tin dung cua Ngan hang Cong Ihiro'ng da gdp phan tiure hien cac chiro’ng trlnh kinh te cua Chinh phu. lao vice lain nhir:
5 0
Cho vay phát trien nơiiii n s h iệ p n ơ n g Ihơn. c h o vav (hu mua lạm irữ iiạo. càphé. phán hổn, c h o vay sinh viên, c h o vay hồ Irự người hổi lìưong lừ Đ ức i m ve. đ ì o vay doanh n gh iệp vừa YÌI nhỏ. c h o vay ưu đãi việc là m ... Các ehưoiìL! trinh này tin lạo ra hàng vạn việc làm. g ĩ p phím xố đĩi. "iâm rmhèo. Dư nọ' don nay dạt 5 0 0 ti đ ồn a.
Ba lủ: Gĩp phần dây »hanh sự chuyển íỉịcìi cơ cấu kinh tế, fililí; lìchtịi suất lao (ìộniỊ.
Một phần khá lớn \'ốn tín dụng củ a N H C T V N đã được đầu lư và phát trien các (hành phần kinh tế, các doanh n g h iệp c ố v ốn đẩu lư nước ngồi, c á c khu c ơ n2 nuhiệp. khu ch ê x u ấ t ... đã g ĩ p phần Ihúc đáy tărm trưởng kinh tế, lạo ra nhicu sàn plưím c h o nén kinh tế C|UỐC dàn, tăng thu nhập ch o người lao đĩnti. phái t riêu các làiiii nuhé I ru vén thống. N II C T V N dã đít Li iư vào lĩnh vực nàv lẽn lĩi trẽn 4 0 0 0 li d ồ n » . Từ đĩ làm tăn ti kim nuạeh xuất khấu của cáí— -
nước. N H C T V N dã ch iế m tí Jệ rất ca o đối với c á c d ự án đầu tư phát trien cũ n g nhu' vốn tín ílụrm ngắn hạn c h o kinh doanh của T ổ n g c ơ n g ty Than Việt N am . Cụ ihe, tài trợ v ốn ngán hạn củ a N H C T V N thường x u y ê n c h iế m 51% trên tổn g SŨ \ ơn vay n s ắ n hạn của T ổ n g c ơ n g ty. vốn vay Irung và dài hạn cũn LI ch iếm
52 </< trên lổ n g s ố vốn vay Irung và dài hạn cúa T ố n g c ĩ n g ty, lổ n g lưu lượng ih.inh tốn tiền bán hàng qua hệ thống N H C T V N là 85% liên tổng s ố tiền thanh tốn hàn» năm. N h ờ vốn lín dụng của N H C T V iệt N a m . lổng c ơ n g ly Than Việt N am k h ơn g những đã lấy lại thũng hằng trong sán xuất kinh doanhÍT ^ -• c
mà cịn cĩ nhiổu hước lien nháy vọt. từ 6 triệu lấn than sạch/ lìãni đen nav (lạt cơng s u á l sán XLiâì 15 triệu tấn than sạch /năm.
Đ ố i với c á c doanh n g h iệ p trong T ổn « c ơ n g ty T h ép V ịệl N am , N H C T Việt N am luơn là người hạn đ ồ n g hành từ khi khữi c ơ n g xây dựng doanh ngh iệp c ũ n g nh ư tron2 quá trình hoạt đ ộ n g san xuất kinh doanh. Hàng năm T ổng c ơ n Ü ty Thép V iệi N a m và N H C T kv hợp đ ổ n g tín dụng với lụm mức hànti irãiìì ti đ ồ n g . Troníi quan hệ tín dụ ng đầu tư. N H C T làm đầu mỏi thu x é p
vĩn ello Dự án 11 hà máy Thép cơng suâì 250.000 tán/ nãiìì của cĩng ty thĩp Đà Náu li \ tVi lĩnsì mức (tầu lư 401 tý dồng. NHCTVN hợp đơn SI hợp vốn cho các (lơn vị của Tổng cĩng ty Thép Việt Nam vav vốn thực hiện các dự án nhà máy cán thép vĩi lổng mức đầu tư trên 3000 tv đồn«. Nhờ sự đĩng gĩp. hỗ trự đặc biệt của NHCTVN. Tổng cơng ty Thép Việt Nam đạt mức tăng trướng bình quân 17 - 18^, hàng năm đĩng gĩp cho ngân sách nhà nước hàng trăm li đồn lĩ. sàn lirựng Thép sản xuất của Tone cơng ty cùng với các liên doanh mà Tổng cồng ty
Lĩĩp Vốn chiếm htm 70(f sán lượng ihép của cá nước.
NIICTVN với các chi nhánh của mình đặt lại 61 tinh, thành phố. c'y dâu vỏn tín ciụnii cua NHCTVN cùng phục vụ cĩ hiệu quá sự nghiệp cơníi nuhiệp hĩa - hiẹn đại hĩa của lính, 2ốp phần đáy nhanh nhịp độ phát Irièn kinh té - xã hội ỉ rèn địa bàn lính và là độn« lực đế ehuvển dịch cơ cấu kinh lè
NHCT đã cĩ những chính sách thu hút và uu đãi các doanh nghiệp sán xuất hàng xuất khẩu, khuyến khích và tạo nhiều ihuận lợi về lãi xuất, thú tục Yi.lV vốn đơn gian cho các doanh nghiệp, gĩp phần vào mục tiêu đáy mạnh xuát khâu, sán xuất và Ihay thế hàng nhập khẩu.
ỊỈĨII Ị í): (ìĩ p phân phát triển các (lịch vụ tài chính rủ hình thành thị ỉiiĩừ ii" tủi chinh.
Tạn tlụniì lợi the do cĩ các chi nhánh rộng khắp ớ cá nước. NHCTVN (iã dâv mạnh dịch vụ mớ lài khốn cá nhân, thúc đây và tạo ra nhu cấu ihanh lốn chu Yên khốn trong dán.
Dịch vụ máy rút tien tự động ATM đã gĩp phần hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hànạ lạo nhiều điều kiện thuận lợi cho người dân trong sinh hoạt và hoạt độn«; sán xuất kinh doanh. Các hoạt động khác như : chuyển tiến du học, cho thuê ngăn ui sát... đa gĩp phần nans cao khá nìins chu chuyển vốn trong nền kinh lê.
Nã nì là : G ĩp pluìn tích cực trong ĩliu ìuit đầu ttr và hợp tác ÍỊIUH' tế.
Cùĩìũ với quá trình xây dựnn và phái trien các hoại độn li niỉán hànii. MíCTVN CŨIÌU khơrm ngừne mỏ' rộng hoạt dộng qmm hệ đại IÝ' gĩp phấn
ÍKUIÍI ca o khá năng hội nh ập cúa nền kinh lê. Đ ế n nay, N gân hàng C ơ n g thương Việt N a m c ĩ 6 1 0 đại lí tại 5 7 nước trcn tồn thế giớ i. Vì vậy N H C T V N đà đáp ứng nhanh c h ĩ n g , kịp thời và ch ín h x á c c á c yêu cầu của c á c khách hàng trong và ngồi nước, tranh thủ được sự hợp tác, g iú p đỡ lừ cá c ngân hàng bạn. V iệ c m ờ rộng hoại đ ộ n g kinh doanh ngoại tệ của N H C T d ỏ n g vai irị lích cự c irong v iệ c liiéu hịa níĩuổn ngoại lệ kinh doanh từ nĩi thừa đến nơi thiếu. T h ơ n g qua nsỉhiệp vụ này e ỏ p phán iỉiúp N H C T sứ d ụ n g niiUỏn vốn huy clộniĩ ngoại tệ c ĩ hiệu quá hơn. đổrm thời qua hoạt d ộ n g này cịn nánụ c a o thèm vị I h ế v à danh liế n g củ a N H C T c ũ n g như ỉìước la trên trường q u ốc lế. lạo d iều kiện thuận lợi đ c m ớ rộng c á c lĩnh vực hợp tác khác với các ngân hùng nước ngồi như: trao đổi kinh n g h iệm h ọc hỏi kiến thức kinh doanh ngoại tệ, dào lạo cán hộ với ngân hàn g nước ngồi ...
T iểu k ế t ch ư o n g 2
T h ơ n g qua v iệ c n gh iên cứu quá trình hình (hành và phái triển của NHCT, mơi trườn*1 hoạt độn g kinh doanh của N H C T và thực Irạne hoại ctộng tín dụnạ của NỈ ICT thế hiện qu;i các chi tiêu về nguồn lực và năng iựe quàn trị diều hành c h o ỉlìấy: qua ỉ 5 năm hoại đ ộ n g , N H C T V N đã c ĩ sự phát triển lớn mạnh vể mọi phương diện ; thị phán huy đ ộ n g vốn, thị phán tín dụ ng ca o và tăng trưởng licn lục, kết cấu dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn, dư nợ ch o vay q u ốc doanh và ngồi qu ốc doanh c ĩ sự thay đổi đáng kể. Từ một ngân hàng chỉ ch o vay bằng nội tệ là chủ vốn. đến nay N H C T V N đã đa dạng hố c á c sán phẩm tín dụng, dịch vụ và [rờ thành m ột N H T M kinh doanh đa năng ca đối nội và đối nso ạ i.
Vĩi những bước phát tricn nhanh, hoạt dộn g tín dụ ng của N H C T V N dã c ỏ nhiều ctĩnc g ĩ p rất quan trọn« vào sự phát triển kinh tố đất nước Ihời kỳ cịn g nuhiộp hố- hiện đại hố. T uy nhiên, chất lượng tín dụng cúa N H C T V N vần cịn hạn chế. Chính vì vậy can ihiết phái tìm ra những íiiái pháp g ĩ p phán nâng cao hiệu quá hoạt độn « tín dụng c ủ a N H C T V N irong nền kinh tế thị inrờng hiện nay.
ỉ ral Ị Ị! ,\ì (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƯƠNG 3
NHỮNG MẶT HẠN CHÊ VÀ PHƯƠNG HƯỚNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC ĐỂ NÂNG CAO HIỆƯ QUẢ TÍN DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.1 N h ữ n g m ặ t hạn chẽ t r o n g h o ạ t đ ộ n g t ín d ụ n g của N H C T V N
3.1. Ị. Vĩn tự cĩ tăng n h ư n g chưa đáp ứ ng yêu cầu kin h doanh
V ốn lự c ĩ là m ột chi tiêu quan irọng trong v iệ c đánh giá Hãng lực cạnh tranh của nuân hàn <4 thươne mại. Thực 1 rạng vốn tự c ĩ cú a N H C T nhữna lũim vừa LỊiia dược thè hiện ờ ban g 3.1.
Báng 3.1- Vịn tự cĩ của N H C T và c h ì tiêu liên quan đến vỏn tự cĩ
\ Năm 1998 1999 2000 2001 2002
1 Chì tiéu Lượng Lượng 1999 so
1998 Lượng 2000 so 2001 Lượng 2001 so1 2000 Lượng 2002 SO' 2001 . Vốn tự cĩ ( vốn và cac quỹ) { tỷ VNĐ) 1,552 1.592,4 +40,4 1.624,2 +31,8 1.827,6 +203,4 2.915,3 + 108,7 ! Vốn tư cĩ/ tải sàn cĩ 46,6 % 3,5% -1,1% 2.85% -0,65% 3,1% +0,25% 3,3% . +0,2% ị
N ìỊnồn: Báo cáo thườtii’ niên của N IIC T các năm
Đ e c ĩ đánh giá tổng quan về những chỉ tiêu này củ a các ngân h à nII Ihuưnt! 1 nại khác c ĩ (hê tham kháo qua bániĩ 3.2
Báng 3.2: Von tự cĩ vị tàng trưởng vịn tự cĩ của m ột sơ N ỈÍT M N N VN
Đơn vị: T ý \7N D , 7< Nãm Chỉ tiêu 1998 1ỉ>99 21300 2(>01 2002 Lượng Lượng 1999 so 1998 Lượng 2000 so 1999 Lượng 2001 so 2000 Lượng 2002 so 2001 NHCTVN 1.552 1.592.4 102,6% 1.624,2 80.1% IT827’6 143,3% 2.915.3 151.5% NHNTVN 1.594 1.875 117.6% 1.839 98,1% 1.915 104,1% 2.878 150,2% NHOT & PTVN 1.300 1.900 146,2% 2.100 110,6% 2.566 122,2% 3.675 143,2% NHNN ẴPTNT 2.182 2.754 126.2% 3.166 115% 2.989 • 94.4% 4.509 150.8%
Trang 54
N ăm 2 0 0 2 . N H C T Việt N am cù n g các ngán hàng ihương mại nhà nước khiíc (tược niiân sách cáp th êm vốn tự c ĩ hãnn trái phiếu đặc biệt, nhưns rõ ràng là lượn ti vốn lự c ĩ mới cáp thêm này vần chưa đáp ứng dược sự lăniỉ Iiưĩnii hoạt d ơ n g củ a N gân hàng, the hiện ớ ti lệ vốn tự c ĩ Irên tài sán c ĩ của N H C Ĩ vẫn tháp, c ị n thiêu hụt xa so với yêu cầu.
3.1.2 H iệu q u ả hoạt động tín d ụng của N H C T Việt N am chưa cao,khả
nàn ự chĩng đ õ rủ i ro cịn kém .
3.1.2.1 N ợ quá hạn cao hơn vốn tự cĩ cita ngân hàng
N ợ quá hạn là m ột loại rủi ro tín d ụ n g của N H T M và là n g u y ên nhân gây sụp đ ổ rát nhiều ngân h àn g. Vì vậy, đâv là một chí liêu rất quan trọn Sĩ đế đánh ụiá nản Si lực cạnh tranh của N H T M .
N gân hànii thươnu mại Việt N a m nĩi ch u n a, ngân hàng cơ n g ihươniỉc V , s .. . . c T c r t_ <_
nĩi riêng c ĩ hoại đ ộ n g địch vụ ngân hàng chưa phái triển, hoạt đ ộ n g tín tlụim vần là chu yếu nên việc đánh giá nợ quá hạn trong hoạt đ ộ n s kinh doanh của ngàn hàng c ĩ ý n gh ĩa quan trọng khống chí đối với bản thân ngân hàng mà cịn c ĩ V nghĩa đ ối với cả hệ th ố n g ngân hàng thương mại. Hơn nữa, N H C T lại là một tro nu những ngân hàn g thương mại lớn nhất ở V iệt N a m nên hoạt đ ộ n g của ngân hàn g ánh hưởng tới h ệ th ống và ncn kinh tế lại cà n g lởn.
M ặc dù dư nợ c h o vay của ngân hàng liên lục tăng Irường qua cúc năm nhirng về chât lượng tín dụ ng cịn kém, thể hiện nợ c ĩ vấn đề (hao g ổ m nợ quá hạn. 11Ợ c h ờ x ứ lý cu a các vụ án, nợ tra thay khách hàng trong hảo lãnh và nợ khoiinh) c ị n c h iế m tý trọng lớn í rong lổ n g dư nợ.
B ảng 3.3. So sánh n ợ cĩ vẩn đ ế và n ợ cho vay
Đ o n vị: TV íĩốỉiỊi
Nĩirn Du nợ cho vay
n ề n K T (l)
Nợ cĩ vấn để (2) % 2 / 1
2 0 0 0 34.951 8.587 2 4 M
2 0 0 1 42.184 8.903 2 1,1% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2 0 0 2 55.182 8.942 16,2%
T rạn g 55
Trons tống nợ cĩ vấn đé. nợ của EPCO Minh Phụng chiếm hon K Y i ( 6.226 iv).
Nhìn chung từ năm 1999 đến nav hoạt động tín dụng cùa NHCT dã ctưực cái thiện một cáclì dáng kể do chính phú và NHNN thường xuyên quan lâm chí dao các N1ỈTM chân chinh các hoại dộnsi tín dun«, kiếm sối chặl chè các klìOiin tín dụng mới, đổng thịi đưa ra các aiái pháp tháo gỡ khĩ khăn nhăm
giúp các NHTM giám IV ]ệ nợ lổn đọng.
Nợ qúa hạn. hay nợ xấu của NHCT nĩi riêng, các NNHTM Việt Nam nĩi chung trong những năm qua đã thực sự trớ thành" điếm nĩng" khơng chi cùa ngành ngân hàng mà cịn là mối quan tâm của nhiều ban, ngành khác.
Tí lệ nợ quá hạn của NHCT và hệ thống NHTM Việt Nam thời gian vừa qua khá cao và gấp nhiêu lần vốn tự cĩ của các ngân hàng, nhất là các ngân
hàng thương mại Nhà nước. Tinh hình nợ quá hạn của NHCT và hệ thốn l ì
NHTY1 nước la í hê hiện qua báng 3.4.
B a n s 3.4. T ìn h h ìn h n ọ qu á h ạ n so với tổ n g d ư n ợ
" — — — Năm
Chỉ tiêu ~ ~~~----—
1998 1999 2000 2001 2002
Tỉ lệ nợ quá hạn của hệ thống NHTM Việt Nam 13,1% 13,7% 12,7% 8^53% 7,9%
Tỉ lệ nợ quá hạn cùa NHCT Việt Nam 17% 15,5% 11.7% 5.6%
_____ __
4,8%
NíỊiidn: Báo cáo thưởng niên ( lia N H TM VN các năm
Báng 3.4 cho thấy những năm qua. tí lệ nợ quá hạn của hệ thốn Lí
NHTM VN cũng như của NHCT đều giám đi. thê' hiện sự nỗ lực của nuân hànu Iron” việc xử lí nợ xấu. củi ihiện tình hình lài chính. Tuy nhịcn, nếu lấy năm 2002 là 8.942 IV * VNĐ đem S(ì sánh với vốn tư cĩ 2.915.3 tv VNĐ (hì số no'# • này vần ớ mức độ nguy hiếm. Và nếu hoạt động Ihựe sự theo cơ chế thị trường thì NHCT và nhiều ngân hàng khác liệu cổ tồn tại được hay khổnạ? Đĩ là chưa kè đến các liêu thức phân loại nợ xấu của Việt Nam cịn cĩ sự cách biệt so với quốc tế hoặc số liệu chưa chính xác. Vì thế, các chu ven gia IMF nhận
Trang 56
(lịnh răng: Nếu đánh giá đúng nợ quá hạn cua hệ thống ngân hàns Thươníi mại Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế thì giá Irị các khoản nợ quá hạn cĩ thể lãng lên gấp hơn hai lần (ước chừng trên 3 ti đơ la vào thời điếm năm 2003).
Sớ dĩ nợ quá hạn của NHCT giai đoạn 1998 - 2000 chiếm tí lệ cao như vạy là do llìời sian này nén kinh tế Vịộl Nam đang chịu hậu quá gián liếp của cu oe killing hốnạ tài chính tien tê khu vưc. Nén kinh tế lãnu trườnÜ châm.c . <-■ . CT *w .
hoại độn ti cua các doanh nghiệp đình đốn. khơng tìm được thị trường, ánh hướng đến nguồn trá nợ ngàn hàng. Hơn nữa. đây cũng chính là thời điêm xảy ra những vụ án kinh tế lớn liên quan đến NHCT, gày thất thối lớn về tài sán và liền vốn cũng như cán bộ của ngân hàng. Hậu quả của những vụ án này cho den nay vần chưa ẹiài quyết hết được.
Từ năm 2001, NHCT hát đầu thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng đã tkrợc Chính phủ phê (.luyệt. Thực hiện đề án này và cũng nhám cải thiện tình hình tài chính của mình, nsân hàn« Cơng thương đã thành lập cơng ly Quân lí vil Khai llìác tài sản đè lân Ihu Vi l khai thác tài sản của các con nự từ cúc vụ án và lừ nlìữiiũ con nơ khúc khơmz trá nơ tỉươc cho ngân hàng Illume cĩ lài san> . c c C T V-