2.4.1 Hạn chế:
a) Chưa đáp ứng được tối đa nhu cầu về bảo lãnh của khách hàng:
Nhu cầu về bảo lãnh của khách hàng đang ngày càng tăng cao. Bảo lãnh NH được xem như tấm giấy thông hành cho DN trong các hoạt động mua bán trả chậm, vừa tạo thuận lợi cho công việc kinh doanh vừa nâng cao sự tin tưởng của các đối tác với doanh nghiệp. Tuy nhiên các NH chưa thể đáp ứng được nhu cầu ngày cả về số lượng và chất lượng.
• Các doanh nghiệp siêu nhỏ không được bảo lãnh vay vốn.
• Nhiều DN vừa và nhỏ khó thỏa mãn được các điều kiện của các ngân hàng
lớn, trong khi uy tín của các ngân hàng nhỏ thì chưa làm hài lòng cả bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh. Vì thế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ mất đi nhiều lợi ích khi không sử dụng dịch vụ bảo lãnh.
• Chỉ những ngân hàng thỏa mãn điều kiện của Bộ tài chính và được cấp phép
mới có quyền cung cấp dịch vụ bảo lãnh phát hành trái phiếu, trong khi nhu cầu phát hành trái phiếu để huy động vốn của doanh nghiệp ngày càng cao.
• Qui mô bảo lãnh chưa đáp ứng được đòi hỏi của thị trường, nơi mà giá trị và
độ phức tạp của các giao dịch ngày càng cao. Trong khi đó công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng chưa thực sự được chú trọng.
• Doanh nghiệp luôn có những nhu cầu về những loại hình bảo lãnh mới. Tuy
nhiên, những qui định khá ngặt nghèo của NH về tài sản đảm bảo và phương án kinh doanh khiến ngân hàng không thể cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho các trường hợp đó.
b) Còn sai sót trong quá trình theo dõi và thực hiện bảo lãnh:
Có thể dẫn chứng bằng những vụ việc sau:
• Tháng 2/2012, việc công ty TNHH Cao Trường Sơn kiện Agribank chi nhánh
Hồng Hà khộng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã báo động tình trạng các ngân hàng chưa có đủ khả năng thanh khoản để thực hiện hợp đồng bảo lãnh với giá trị lớn.
• Rủi ro cho NH trong hoạt động bảo lãnh cũng đang ngày càng gia tăng, ảnh hưởng lớn đến cả ngân hàng và bên nhận bảo lãnh. Điển hình là vào T3/2011, cơ quan an ninh đã điều tra vụ làm giả chứng thư bảo lãnh trị gia 18 tỷ đồng của NHTM CP Gia Định chi nhanh Bạch Đằng của Tổng GD công ty Lộc Bình Phú.
• Dịch vụ bảo lãnh của NHTM Việt Nam vẫn còn gặp rất nhiều rủi ro, không
chỉ đối với bên bảo lãnh mà cả với bên nhận bảo lãnh.
c) Qui trình bảo lãnh đôi khi còn phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng:
- Dù tuân thủ chặt chẽ qui trình bảo lãnh, nhiều thủ tục và qui định có phần cứng nhắc, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Ví dụ: Năm 2009, Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDP) được nhà nước giao cho bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn. Tuy nhiên một số doanh nghiệp đã phải vất vả đáp ứng mọi thủ tục của ngân hàng song vẫn phải nhận cái lắc đầu từ phía VDP do những bất đồng quan điểm giữa DN và NHTM, hoặc do những lí do khách không phải lỗi từ phía DN.
- Dịch vụ bảo lãnh tuy đã hoạt động được một thời gian dài nhưng vẫn còn nhiều bất cập và chưa thực sự hiệu quả. Bên cạnh đó việc chưa xây dựng đồng bộ các luật, nghị định, thông tư, qui chế trong bảo lãnh nên dịch vụ bảo lãnh của NHTM Việt Nam còn rất nhiều hạn chế.
- Các bên tham gia bảo lãnh thường phải ký nhiều hơn một hợp đồng đề đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự. Do đó khiến cho các bên tốn nhiều thời gian và công sức.
2.4.2 Nguyên nhân:
a) Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh và đồng bộ:
• Việt Nam chưa có đủ các qui định về bảo lãnh theo các văn bản dưới luật của
Chính phù, một số khoản bảo lãnh còn có sự chồng chéo không phân biệt được phạm vi bảo lãnh, gây khó khăn trong quá trình thực hiện. Đặc biệt là khi bảo lãnh vay vốn ra nước ngoài, phía ngân hàng sẽ phải tham khảo thêm nhiều các thông lệ chung trên thị trường quốc tế để đưa ra các điều khoản trong hợp đồng và thường gặp khó khăn trong giải quyết các tranh chấp.
• Các văn bản pháp quy của nước ta về hoạt động kinh tế chưa rõ ràng cụ thể và
thường xuyên thay đồi; các văn bản của các bộ, các ngành thường chồng chéo và chưa đồng bộ. Do vậy, khi xin bảo lãnh khách hàng thường phải thực hiện qua nhiều thủ tục tốn rất nhiều thời gian và công sức.
- Môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn và tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Do các hành vi lừa đảo ngày càng tinh vi, các nghiệp vụ kinh doanh ngày càng phức tạp, khối lượng thông tin ngày càng lớn và lượng thông tin sai lệch cũng lớn theo, khiến cán bộ ngân hàng gặp nhiều khó khản trong việc thu thập và xử lý thông tin về khách hàng.
- Trình độ và năng lực quản lý của các DN còn thấp.
• Do trình độ quản lý còn yếu kém nên các doanh nghiệp thường không nắm
chắc các qui định về bảo lãnh, yêu cầu về hồ sơ xin bảo lãnh, về tài sản đảm bảo khiến ngân hàng mất nhiều thời gian hơn để hướng dẫn, kiểm tra hồ sơ tài
liệu của khách hàng.
• Trong quan hệ vay vốn nước ngoài, nhận thức của nhiều doanh nghiệp chưa
đầy đủ, chưa đúng mức, chưa nắm và dự đoán đúng tình hình, diễn biến của thị trường dẫn đến một số doanh nghiệp không tiêu thụ được hoặc phải bán rẻ hàng nhập khẩu làm cho khó có khả năng trả nợ. Các doanh nghiệp còn thiếu kinh nghiệm trong việc đàm phán hợp đồng thương mại với nước ngoài, gây nhiều bất lợi cho bên ngoài như: giá cao, chất lượng không đảm bảo, máy móc thiết bị lạc hậu, thiếu đồng bộ…thường bị bên nước ngoài ép theo những điều khoản có lợi cho họ như: lãi suất, thời hạn trả nợ, các loại dịch vụ khác…
• Các doanh nghiệp trong nước thường vay vốn nước ngoài để nhập thiết bị
máy móc còn tiền vốn xây dựng cơ bản do ngân sách nhà nước cấp. Song do tình trạng quan liêu và khó khản của ngân sách nên nguồn vốn xây dựng cơ bản này thường không được cấp đúng thời hạn hoặc bị cắt giảm nên không đảm bảo đúng tiến độ thi công. Hàng hóa nhập về không có nơi bảo quản, cất giữ, bị hỏng hóc…nên khi sử dụng không đạt được công suất như dự tính. Việc hoàn thành không đúng tiến độ, máy móc sử dụng không đạt được công suất cần thiết ảnh hưởng dến khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp.
b) Nguyên nhân chủ quan:
- Đội ngũ cán bộ trong ngân hàng tuy đã được đào tạo song trình độ nghiệp vụ chưa cao, khả năng ngoại ngữ còn nhiều hạn chế. Đội ngũ các bộ còn thiếu kinh nghiệm trong việc đánh giá tính khả thi của các dự án, tình hình tài chính doanh nghiệp, năng lực hoạt động của doanh nghiệp…dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả nợ đủ, đúng thời gian hoặc làm ăn thua lỗ không thể trả được nợ, và ngân hàng phải chịu trách nhiệm thanh toán thay cho khách hàng.
- Sự xuống cấp đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ Ngân hàng.
- Quá trình đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ chưa thực sự được chú trọng, có một số nhân viên có thái độ không thực sự niềm nở thoải mái với khách hàng, vô tình khiến khách hàng có ác cảm với ngân hàng và làm giảm uy tín của ngân hàng.
- Công nghệ kỹ thuật còn lạc hậu, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng; cán bộ chậm thích nghi với những công nghệ mới nên hạn chế trong việc phân tích, theo dõi tình hình thị trường tài chính. Đặc biệt các ngân hàng nhỏ do qui mô vốn nhỏ, không được trang bị những máy móc thiết bị hiện đại cần thiết, khiến cho quá trình kiểm tra tinh hình công nợ của khách hàng, hay qua trình thu thập thông tin của cán bộ tin dụng gặp nhiều khó khản. Việc đối chiếu giữa các khâu không nhanh gọn, còn mất nhiều thời gian. Đồng thời, việc không trang bị cơ sở hạ tầng tốt có thể làm giảm sự tin tưởng của khách hàng về uy tín của ngân hàng và khách hàng dễ nghi ngờ về khả năng bảo lãnh của ngân hàng.
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTM VIỆT NAM
3.1 Định hướng phát triển:
Không nằm ngoài chiến lược phát triển chung của toàn bộ hoạt động ngân hàng, dịch vụ bảo lãnh cũng được xác định theo phương hướng phát triển phù hợp với xu thể chung đó là thúc đẩy hoạt động cả về chiều rộng và chiều sâu. Cụ thể:
- Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh: NH vừa thực hiện duy trì nhũng sản phẩm bảo lãnh truyển thống vừa triển khai những loại hình bảo lãnh mới nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng cũng như đáp ứng xu thế của nền kinh tế thị trường năng động.
- Nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt là chất lượng ở khâu thẩm định: công tác thẩm định giúp NH giảm thiểu được các rủi ro phát sinh như thông tin bất cân xứng, rủi ro về các khoản nợ quá hạn…
- Hoàn thiện qui trình bảo lãnh: đơn giản hóa qui trình cũng như thời gian các bước thực hiện trong qui trình rút ngắn nhưng vẫn đạt hiệu quả cao.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vì yếu tố con người luôn luôn chi phối sự thành công hay thất bại của không chỉ dịch vụ bảo lãnh nói riêng mà toàn bộ hoạt động NH nói chung.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM Việt Nam.
Các kế hoạch cần chỉ rõ được vị trí cũng như cơ cấu của các loại hình trong giai đoạn đó ví dụ như loại bảo lãnh nào nên được duy trì, nên thu hẹp và nên tập trung phát triển làm sao cho vừa đảm bảo mục tiêu hoạt động kinh doanh của NH vừa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng và xã hội. Để có một ké hoạch cụ thể NH cần đưa ra các bước tiến hành thực hiện kế hoạch trong điều kiện cân đối về nguồn lực và phát huy được thế mạnh của NH trong hoạt động bảo lãnh.
Mở rộng hoạt động bảo lãnh:
- Đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh: Hiện nay các mối quan hệ kinh tế ngày càng đa dạng và phức tạp thì nhu cầu của các doanh nghiệp về dịch vụ bảo lãnh sẽ ngày càng tăng nhanh về số lượng và hình thức, các NH cần nắm bắt được đặc điểm này của thị trường để có thể thiết kế ra các gói sản phẩm phù hợp. Bên cạnh những loại hình bảo lãnh đang được cung cấp các NH cần nghiên cứu và phát triển các loại hình mới.
- Mở rộng thị trường cho hoạt động bảo lãnh: Thực tế hiện nay cho thấy các khách hàng của dịch vụ bảo lãnh chủ yếu là DN vừa và nhỏ với những món bảo lãnh nhỏ lẻ. Chính vì vậy, các NH cần tăng cường đối tượng khách hàng là DN lớn vì họ là những người có nhu cầu bảo lãnh với giá trị lớn. Các NH cũng cần mở rộng phạm vi hoạt động của dịch vụ bảo lãnh hơn nữa lan sang cả lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp đầy triển vọng thay vì quá chú trọng vảo lĩnh vực thương mại như hiện nay.
Việc NH thực hiện đa dạng hóa thị trường là mở rộng phạm vi hoạt động và cung cấp dịch vụ của bảo lãnh chứ không có nghĩa là bỏ quên thị trường truyền thông. NH cần chú ý để tránh đầu tư lãng phí, nên có ưu đãi cụ thể khác nhau cho
mỗi phân khúc thị trường khác nhau.
- Thực hiện tốt công tác marketing, tăng cường thông tin đến các khách hàng và mở rộng hoạt động bảo lãnh: Thực tế đã chỉ ra rằng mọi loại hình kinh doanh nếu không thực hiện tốt công tác marketing thì không thể tồn tại trong nền kinh tế thị trường đầy cạnh tranh như hiện nay. Thực hiện công tác marketing thực chất là việc NH cần quan tâm đến nghiên cứu thị trường bao gồm các vấn đề: đặc điểm, thị hiếu của khách hàng, nhu cầu về dịch vụ bảo lãnh, các NH cạnh tranh…NH cần tiến hành phân đoạn thị trường để có thể xác định thị trường mục tiêu cũng như chính sách phù hợp với mỗi đoạn thị trường.
Ví dụ: Với khách hàng truyền thống nên áp dụng chính sách ưu đãi và nên linh hoạt trong việc xử lý vì các khách hàng đã có quan hệ lâu dài. Hay với các DN lớn, có uy tín làm ăn lâu dài và đang tham gia đầu thầu các công trình trọng điểm của Nhà nước cũng nên ưu tiên xem xét trước…việc linh hoạt giải quyết tình huống là rất cần thiết, tránh cứng nhắc để tăng cường lợi ích cho khách hàng và NH.
Ngân hàng cần nâng cao hình ảnh của mình hơn nữa đặc biệt là thông qua cán bộ nghiệp vụ người trực tiếp giao dịch với khách hàng. Cán bộ nghiệp vụ cần tỏ thái độ niềm nở và tư vấn tận tình khi khách hàng có khúc mắc. Để thu thập thêm thông tin về khách hàng cũng như tạo mối quan hệ tốt đẹp NH có thể tổ chức các buổi tọa đàm chia sẻ với khách hàng để hiệu khách hàng đang cần gì và từ đó hoàn thiện sản phẩm hơn nữa.
- Nâng cao uy tín của NH với các NH khác để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh;
Với các khoản bảo lãnh vượt quá khả năng thực hiện của 1 NH thì việc đồng bảo lãnh là cần thiết. Vị trí của NH trong ngành NH sẽ quyết định đến khả năng hợp tác để tham gia đồng kiểm soát cũng như những lợi ích thu được từ hoạt động đồng kiểm soát. Nếu NH không có uy tín và vị thé mời các NH lớn tham gia đồng kiểm soát là khó khản và bị động, quan trọng hơn NH sẽ hầu như không có cơ hội tham gia đống kiểm soát nếu họ không chủ động nắm bắt được các dự án lớn.
a) Các giải pháp nâng cao chất lượng của hoạt động bảo lãnh.
Đối với Ngân hàng:
- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trong công tác bảo lãnh: Nghiệp vụ bảo lãnh thực chất là một hình thức của nghiệp vụ tín dụng nhưng quan hệ vay mượn ở đây chỉ thực sự phát sinh khi NH phải thực hiện nghĩa vụ đã cam kết trong hợp dồng bảo lãnh. Việc bên được bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh sẽ buộc NH có trách nhiệm bồi thường và khoản bồi thường đó sẽ được thu hồi từ bên được bảo lãnh. Xác suất mà bên được bảo lãnh không thanh toán là lớn nên rủi ro của bảo lãnh cao. Chính vì vậy công tác thẩm định trước khi chấp nhận bảo lãnh là cơ sở để NH giảm thiểu rủi ro. Cán bộ thẩm định nên sử dụng thông tin đa chiều để không gặp rủi ro thông tin bất cân xứng đồng thời thẩm định chặt chẽ các điều kiện thực hiện nghĩa vụ thanh toán trong chứng thư bảo lãnh, áp đặt các phương pháp bảo đảm rủi ro, các nội dung bảo lãnh cần phải được hiểu và lập một cách rõ ràng.
- Bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ: Chất lượng đội ngũ cán bộ sẽ tạo sự thuận tiện và niềm tin của khách khi sử dụng dịch vụ của NH. Việc đào tạo chuyên môn nên tập trung vào:
• Đào tạo bài bản và có hệ thống các vấn đề cơ bản cho tất cả nhân viên. Đối
• Phương thức đào tạo có thể là mở lớp tại ngay NH hoặc cử người đi học bên