4. Phõn theo ngành kinh tế
3.3.1. Nõng cao chất lượng thẩm định cho vay.
3.3.1.1. Nõng cao chất lượng thu thập thụng tin.
Thụng tin đầu vào là cơ sở của việc thẩm định. Thụng tin khụng đầy đủ và chớnh xỏc thỡ thẩm định sẽ khụng hiệu quả. Để nõng cao chất lượng thụng tin, cỏc giải phỏp được đưa ra như sau:
- Thu thập thụng tin từ bờn trong doanh nghiệp: Thụng qua cỏc hỡnh thức phỏng vấn
trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tỡm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khỏch hàng trờn thị trường, mục đớch vay vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay. Ngoài ra một số thụng tin khỏc liờn quan đến doanh nghiệp như lịch sử hỡnh thành, xu hướng phỏt triển, đội ngũ nhõn viờn, trỡnh độ quản lý, quan hệ đối tỏc…đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp.
- Thu thập thụng tin từ bờn ngoài doanh nghiệp: Qua nhiều nguồn chớnh thức hoặc
khụng chớnh thức. Nguồn thụng tin chớnh thức là thụng tin từ cỏc cơ quan chức năng như kiểm toỏn độc lập, trung tõm thụng tin tớn dụng, cỏc cơ quan hữu quan như: thuế, hải quan, cụng an, tũa ỏn…Nguồn thụng tin cũng cú thể khụng chớnh thức như thụng tin từ cỏc đối tỏc của khỏch hàng, cỏc ngõn hàng khỏc, phương tiện thụng tin đại chỳng.
Hệ thống thụng tin phải đầy đủ về thị trường, giỏ cả, cỏc dự bỏo, xõy dựng cỏc tiờu chuẩn trong từng ngành và trong toàn nền kinh tế.
Tuy nhiờn, ngõn hàng cũng phải cõn nhắc giữa chi phớ và lợi ớch để cú được cỏc thụng tin. Hiện nay thụng tin cú thể coi là nguồn tài nguyờn quý giỏ rất cú giỏ trị nhưng trong nhiều trường hợp ngõn hàng phải bỏ ra cỏc khoản chi phớ lớn để cú được thụng tin. Việc cõn nhắc giữa lợi ớch và chi phớ sẽ giỳp hoạt động cho vay của ngõn hàng đạt hiệu quả cao hơn.
3.2.1.2. Nõng cao chất lượng xử lý thụng tin.
Những thụng tin thu được cần phải được ngõn hàng xử lý để cú thể đưa ra những kết luận hợp lý. Xử lý thụng tin nhằm đưa ra cỏc đỏnh giỏ về doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương ỏn và dự ỏn của doanh nghiệp.
- Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng: Hoạt động thẩm định khỏch hàng đúng
vai trũ quan trọng trong việc xỏc định đỳng tiềm năng và rủi ro của khỏch hàng. Để nõng cao hiệu quả cho vay, ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động phõn tớch khỏch hàng, thực hiện nghiờm tỳc chặt chẽ quy trỡnh. Trong đú, nhúm chỉ tiờu định tớnh là nhúm chỉ tiờu khú đỏnh giỏ nờn cần cú sự thống nhất giữa cỏc cỏn bộ tớn dụng.
- Nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn: Tớnh hiệu quả của dự ỏn là nguyờn tắc tớn dụng
hàng đầu của ngõn hàng. Để đảm bảo được hiệu quả thỡ cỏn bộ tớn dụng phải thẩm định dự ỏn thụng qua một quy trỡnh thẩm định khoa học và hợp lý. Cần cú quy định cụ thể về việc thẩm định đối với cỏc dự ỏn khỏc nhau về quy mụ, ngành. Đối với những dự ỏn cú quy mụ phức tạp, cần bố trớ số lượng cỏn bộ thẩm định phự hợp để thực hiện tốt khối lượng lớn cụng việc. Ngoài ra cần phõn cụng cỏc nhúm cỏn bộ phụ trỏch chuyờn sõu về một lĩnh vực, nhưng cũng linh hoạt đổi chộo việc phụ trỏch theo nhúm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu quả cao nhất.