: Dư nợ tín dụng của Ngân hàng qua các năm
Hiệu suất sử dụng vốn năm 2007 2009.
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Tổng dư nợ tín dụng 16.744 19.775 27.353
Tổng nguồn vốn huy động 19.225 23.958 34.210
Hiệu suất sử dụng vốn (%) 87,1% 82,54% 80%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của VIB)
Qua bảng trên ta thấy, hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng rất hợp lý, phù hợp với cơ cấu huy động vốn đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Cụ thể : Tỷ lệ dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động năm 2007 là 87,1%; năm 2008 là 82,54%; năm 2009 là 80%. Mặc dù có dấu hiệu giảm dần nhưng không nhiều và tổng dư nợ vẫn tăng phù hợp với tổng vốn huy động. Như vậy, công tác sử dụng vốn của Ngân hàng khá tốt, ổn định, duy trì khả năng thanh khoản cao.
Thành lập ngày 18/9/1996, sau 14 năm hình thành và phát triển, VIB luôn tăng trưởng ổn định và bền vững. Đặc biệt trong khoảng thời gian từ 2003 trở lại đây, VIB luôn đạt được kết quả tăng trưởng vượt bậc với mức hoàn thành trên 200% kế hoạch ở tất cả các chỉ tiêu. Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam. VIB đã và đang thực hiện các chiến lược trọng tâm: tăng cường năng lực tài chính, phát triền hoạt động một cách an toàn, mở rộng mạng lưới…cùng với phương châm tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi một cách có hiệu quả trong mọi thành phần kinh tế để cấp vốn tín dụng cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản. Với mục tiêu rõ ràng, chiến lược kinh doanh hợp lý, trong những năm qua, ngân hàng TMCP Quốc Tế, chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nguồn vốn huy
động không ngừng tăng trưởng. Năm 2007, tăng 96% so với cuối năm 2006, tăng hơn 2 lần so với tốc độ chung của toàn ngành đạt 19.225 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48,91 % tổng nguồn vốn. Năm 2008, mặc dù thị trường vốn rơi vào tình trạng thanh khoản kém, nguồn vốn khan hiếm và đắt đỏ, lãi suất tiết kiệm lên đến 20%/năm ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn. Nhưng VIB vẫn duy trì được doanh số huy động 23.958 tỷ đồng, chiếm 69% tổng nguồn vốn. Năm 2009 doanh số đạt 34.210 tỷ đồng, chiếm 60,4% tổng nguồn vốn.
Việc tăng cường huy động vốn trong những năm gần đây, ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu qủa sử dụng vốn huy động. Đóng góp trong thành công chung của huy động vốn là thành tựu về các mặt:
- Sự tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi, trong đó có sự tăng trưởng mạnh của nguồn vốn tiền gửi không kì hạn tạo lợi thế cho đơn vị trong việc giảm lãi suất đầu vào trong điều kiện cạnh tranh gia tăng, đồng thời sự tăng trưởng của nguồn vốn tiền gửi có kì hạn giúp cho nguồn vốn của ngân hàng ổn định hơn, giúp ngân hàng chủ động trong sử dụng vốn.
- Tiền gửi không kì hạn tăng lên là nhờ việc thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng nâng cao phong cách phục vụ nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại đơn vị không ngừng tăng lên, số lượng giao dịch, quy mô mỗi lần giao dịch thanh toán không ngừng tăng, một mặt tạo cơ hội tăng số dư, giảm lãi suất đầu vào, mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ liên quan đến huy động vốn để hướng hoạt động kinh doanh thực sự là ngân hàng đa năng, đồng thời tạo uy tín của Ngân hàng Quốc Tế, Chi nhánh Hai Bà Trưng trên thị trường.
- Nguồn vốn tiền gửi CKH có tốc độ tăng trưởng cao trong đó tiền gửi của các tầng lớp dân cư tăng với tốc độ bình quân trên 30%/ năm, tạo ra sự ổn định của nguồn vốn từ thị trường bán lẻ của ngân hàng.
- Thông qua việc tăng cường huy động vốn tiền gửi của khách hàng, cho phép ngân hàng nâng cao tính chủ động trong sử dụng vốn, chủ động về lãi suất, thời hạn, quy mô, kết cấu, điều chỉnh sự phù hợp giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh, giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn khác với chi phí cao, đồng thời giảm bớt sự phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên về quy mô vốn.
• Đạt được những thành tựu trên là nhờ có sự tác động của các nhân tố sau: - Về chính sách khuếch trương, quảng cáo của ngân hàng:
Trong thời gian qua, NH đã liên tục xuất hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng, trên báo đài với tần số xuất hiện lớn đã giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín của mình trên thị trường. Cùng với sự hấp dẫn ngân hàng tạo ra: áp dụng đồng bộ các chính sách ưu đãi, chính sách đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, chính sách giá cả linh hoạt và các bịên pháp tổ chức kĩ thuật, bảo mật thông tin cho khách hàng, biện pháp marketing khuyến mại tặng quà…
- Mạng lưới phân phối của ngân hàng được mở rộng với vịêc mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, ở các trung tâm lớn của Hà Nội và nhiều thành phố lớn trên cả nước.
Đây là nỗ lực rất lớn của toàn hệ thông ngân hàng TMCP Quốc Tế, nhằm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng, khai thác các vùng thị trường đầy tiềm năng. Tính đến năm 2009, ngân hàng đã có trên 110 phòng giao dịch và chi nhánh trên cả nước. Đồng thời NH cũng chú trọng nâng cao, hiên đại hoá cơ sở vật chất kĩ thuật cho các điểm giao dịch để tạo ra sự thuận tiện cho khách hàng khi gửi tiền vào NH. Điều này đã tác động làm tăng khối lượng vốn huy động của ngân hàng, tăng quy mô vốn huy động theo chiều rộng.
- Đội ngũ nhân viên kế toán huy động của ngân hàng.
Mỗi nhân viên phòng kế toán được ngân hàng trang bị kiến thức về xử lý các giao dịch, quy trình hạch toán, quy trình luân chuyển chứng từ... cũng như tinh thần phục vụ khách hàng tận tình và chu đáo. Sự niềm nở cũng như phong cách làm việc chuyên nghiệp và năng động cùng đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình là một thế mạnh của ngân hàng giúp ngân hàng có được hiệu quả công việc kế toán cao hơn.
Qua những năm hoạt động gần đây, ngân hàng Quốc Tế, chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong huy động vốn. Tuy nhiên, trên thực tế vẫn còn tồn tại một số điểm chưa mạnh mà ngân hàng cần khắc phục để có sự phát triển bền vững trước thực tiễn đầy biến động và thách thức. Những hạn chế đó là:
• Thủ tục giấy tờ vẫn chưa thực sự đơn giản.
Công nghệ khoa học ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng là một vấn đề đòi hỏi chúng ta phải quan tâm, nhất là quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng, trong khi quá trình gửi tiền và lĩnh tiền của ngân hàng Quốc Tế vẫn chưa được cải tiến một cách thực sự gọn nhẹ và hiệu quả. Chứng từ, giấy tờ tuy đã đựơc áp dụng công nghệ tiên tiến nhưng vẫn còn nhiều công đoạn thủ công và khá rườm rà, gây mất thời gian và sự không hài lòng cho khách hàng.
• Thông tin tiếp thị về ngân hàng vẫn chưa hiệu quả.
Hiện nay, do chiến lược marketing, quảng bá cho ngân hàng vẫn chưa được thực hiện hiệu quả nên vẫn còn nhiều người dân chưa biết về ngân hàng, chưa hiểu biết về lĩnh vực hoạt động, các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng khi họ có nhu cầu. Các hoạt động như quảng bá, tài trợ... nhằm quảng bá thương hiệu ngân hàng đến đông đảo người dân vẫn chưa được chú trọng.
• Ngân hàng chưa chú trọng đến tầng lớp khách hàng có thu nhập thấp và thị trường nhỏ lẻ ở các tỉnh thành. Về lâu dài đây là một bất lợi cho ngân hàng khi mở rộng thị trường và làm hạn chế công tác huy động vốn.
Như vậy là trong những năm qua ngân hàng TMCP Quốc Tế với sự cố gắng nỗ lực của cả tập thể công nhân viên, ngân hàng đã đạt được những thành quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh. Quy mô huy động vốn không ngừng được nâng cao và sử dụng có hiệu quả vào mục đích tăng trưởng tài sản. Theo đó quy mô tín dụng cũng ngày càng tăng và ngày càng có sự phù hợp hơn giữa
nguồn và sử dụng nguồn, đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng được quan tâm và nâng cao. Nhờ vậy mà thu hút được số lượng ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được đó và những điểm mạnh cần phát huy thì vẫn còn một số tồn tại, hạn chế mà NH cần phải quan tâm nhằm đạt hiệu quả cao hơn trong những năm hoạt động kinh doanh.
.
• Các nhân tố thuộc về nền kinh tế:
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam trong những năm qua có tốc độ tăng trưởng khá cao cùng chỉ số giá tiêu dùng và tỷ lệ lạm phát tăng theo đã tác động xấu tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Quốc Tế. Mặc dù đã có những cảnh báo sớm từ cuối năm 2007 về chất lượng tăng trưởng thấp, song Chính phủ đã dồn dập triển khai các biện pháp để đạt được mục tiêu tăng trưởng đề ra.Các tập đoàn kinh tế nhà nước đồng loạt đa dạng hóa đầu tư thậm chi tham gia mở các NHTM. Điều tất yếu, cung tín dụng tăng trên 50%, lạm phát tăng vọt trên 25%. Sự cạnh tranh giữa các NH càng trở nên gay gắt.
- Lạm phát là yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu giữ tiền mặt hay nắm giữ các giấy tờ có giá, tài sản tài chính khác trong dân chúng. Với tỷ lệ lạm phát tăng và khó dự tính trước, nó làm tăng chi phí cơ hội của việc giữ tiền, bóp méo thông tin gây khó khăn cho các quyết định.
- Lãi suất cơ bản được nâng lên, dự trữ bắt buộc với lãi suất thấp được áp đặt, tín phiếu bắt buộc được phân bổ, biện pháp hạn chế tín dụng được áp đặt lên các NHTM. Điều này đã gây ra gánh nặng lớn cho các NHTM nói chung và VIB nói riêng trong cuộc đua tìm vốn đầu vào.
- Trong những năm gần đây, khi đầu tư vào bất động sản giảm đi và một xu hướng mới là các nhà đầu tư dành sự quan tâm tới thị trường chứng khoán, thị trường vàng. Thị trường chứng khoán phát triển nóng với lợi nhuận cao, thị
trường này thu hút đầu tư không chỉ các nhà đầu tư cá nhân, tổ chức mà các ngân hàng cũng tham gia đầu tư dưới dạng mua cổ phần công ty. Vì thế, nguồn vốn của các nhà đầu tư chảy vào thị trường chứng khoán rất nhiều. Điều này ảnh hưởng lớn tới công tác huy động vốn của các ngân hàng nói chung và ngân hàng Quốc Tế nói riêng.
• Thói quen và tâm lý khách hàng.
Thói quen của người dân còn ưa chuộng sử dụng tiền mặt, trình độ hiểu biết và thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế. Đối tượng khách hàng của VIB chủ yếu hiện nay là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dân cư, bộ phận khách hàng này luôn chịu sự tác động của các chính sách chăm sóc khách hàng từ phía các ngân hàng khác nên đã tác động tới hoạt động huy động vốn trong nền kinh tế.
• Ngân hàng chưa có được mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trên tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nước và chưa có được mạng lưới chi nhánh về tới thị xã hoặc tuyến huyện. Trong khi các ngân hàng khác đã có mạng lưới chi nhánh về tới tận tuyến xã để tiếp cận khách hàng. Khách hàng của VIB chủ yếu là ở thành phố, khu trung tâm. Với việc phân phối các chi nhánh, phòng giao dịch chưa rộng mà mới chỉ có ở các trung tâm, một số thành phố lớn, đã làm giảm quy mô huy động của NH.
• Nguồn nhân lực trong huy động vốn của ngân hàng những năm gần đây còn nhiều hạn chế, điều này có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
• Vấn đề số lượng nhân viên kế toán huy động vốn được bố trí tại các quầy giao dịch của Ngân hàng. Mặc dù giao dịch trong ngày của ngân hàng là nhiều nhưng khối lượng giao dịch là nhỏ lẻ, chủ yếu là các giao dịch nộp, rút tiền tiết kiệm, chuyển tiền, nộp tiền vào tài khoản. Hạn mức cho giao dịch viên cũng nhỏ, số lượng nhân viên kế toán giao dịch của ngân hàng chưa đủ để đáp ứng yêu cầu:
khối lượng khách hàng giao dịch nhiều vào cùng một thời điểm. Điều này cũng gây không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút gửi tiền và huy động vốn.
• Vấn đề về năng lực, trình độ của nhân viên kế toán huy động vốn.
Hiện nay nhân viên kế toán huy động vốn của ngân hàng rất nhiều người chưa được đào tạo chuyên sâu từ lĩnh vực học là chuyên ngành tài chính ngân hàng. Điều này cũng ảnh hưởng tới xử lý giao dịch và thực hiện các giao dịch. Đào tạo thêm cho cán bộ của mình là một chi phí lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra trình độ tiếng Anh cũng là một hạn chế của nhân viên giao dịch ngân hàng khi giao dịch với khách hàng là người nước ngoài. Tất cả những hạn chế này cần được khắc phục trong thời gian tới.
Căn cứ vào điều kiện kinh tế xã hội hiện tại và dự báo trong tương lai gần, căn cứ vào nguồn lực vốn có của ngân hàng Quốc Tế, căn cứ mục tiêu chung của ngân hàng, xây dựng đề án chiến lược kinh doanh trong các năm tới với các định hướng:
• Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động với tốc độ cao và bền vững. • Tăng tổng dư nợ, đồng thời thực hiện tốt các biện pháp đảm bảo tránh rủi
ro tín dụng.
• Không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng.
• Duy trì ổn định lượng khách hàng truyền thống và không ngừng mở rộng khách mới.
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó luôn hướng tới mục tiêu tăng lợi nhuận và tối đa hoá giá trị tài sản của các NHTM. Để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng và đa dạng, ngân hàng cần một khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nhau. Nhưng để đạt được mục tiêu kinh doanh như đã định thì ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng quy mô nguồn vốn và còn phải xây dựng danh mục nguồn vốn với kết cấu hợp lý, tính ổn định cao và chi phí thấp nhất có thể.
Trong điều kiện nền kinh tế xã hội thế giới biến động không ngừng và có ảnh hưởng không nhỏ tới nền kinh tế xã hội Việt Nam, cạnh tranh giữa các định chế tài chính, ngân hàng trong nước ngày càng gia tăng, căn cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Tế, VIB Hai Bà Trưng có định hướng huy động vốn trong năm tới:
• Ngày càng hiện đại hoá công nghệ để cung cấp các dịch vụ tài chính có chất lượng cao hơn nữa nhằm nâng cao uy tín với khách hàng góp phần tạo dựng nguồn vốn ổn định với quy mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển tài sản.
• Đa dạng hoá các nguồn vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng cách coi nguồn vốn huy động tại địa bàn là trọng tâm khai thác.
• Đồng thời với việc xem địa bàn hoạt động là trọng tâm khai thác, cần nghiên cứu mở rộng thị trường và đối tượng phục vụ trong điều kiện cạnh tranh