nhánh NHTMCPCT KCN Tiên Sơn
Để phát triển tín dụng trung - dài hạn gắn với hiệu quả và an toàn đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục những hạn chế đang còn tồn tại. Là sinh viên đã đợc thực tập tại ngân hàng một thời gian em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp theo suy nghĩ của mình nh sau:
3.2.1. Tăng cờng huy động vốn trung - dài hạn để mở rộng và nâng cao chất l- ợng tín dụng trung - dài hạn
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau. Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung - dài hạn. Trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất. Vì vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụng. Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung - dài hạn sử dụng cho vay trung - dài hạn và cấp tín dụng dới hình thức thuê mua, tuy
nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn, nhng tỷ lệ này đợc NHNN quy định chặt chẽ. Do vậy việc tăng cờng huy động nguồn vốn trung - dài hạn sẽ góp phần giảm rủi ro tín dụng, nâng cao chất l- ợng tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân c.
Huy động vốn từ dân c là đối tợng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi suất, về kỳ hạn gửi Mở rộng và đa… dạng các hình thức huy động nh: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thởng Mở rộng huy… động các loại ngoại tệ mạnh nh USD, EUR, GBP, GPY…
Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ngời dân đặc biệt là những ngời có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán nh trả lơng thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng Thông qua đó giảm thanh toán trực tiếp… bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt. Nhng để thu hút đợc công chúng, ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện.
Để có thể tiếp cận đợc với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lợng, vị trí để mở rộng mạng lới huy động tại các khu dân c tập trung. Trớc tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cờng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế
Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
- Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chơng trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính.
- Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối tợng khách hàng của mình, muốn làm đợc điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội Để nắm bắt các loại hình… đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn… Góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn.
3.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn
Trong thời gian tới NHTMCPCT chi nhánh KCN Tiên Sơn sẽ mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn, để đảm bảo chất lợng cho những khoản tín dụng này thì chính sách tín dụng của ngân hàng cũng cần đợc hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề:
- Tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn.
Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các khách hàng truyền thống trên địa bàn, đây là những khách hàng có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng và là thế mạnh của ngân hàng. Mở rộng cho vay nói chung và cho vay bằng ngoại tệ nói riêng.
- Đa dạng hoá các hình thức lãi suất. Cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa các chi phí không cần thiết, ngân hàng có thể hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trởng tín dụng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tợng vay. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì có thể áp dụng mức lãi suất u đãi, điều đó sẽ giúp ngân
hàng củng cố đợc mối quan hệ với khách hàng, v khuyến khích khách hàng làmà ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.
- Đa dạng hoá các hình thức đầu t trung - dài hạn.
Ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngời đi vay.
Ngân hàng cần luôn cải tiến, hoàn thiện đổi mới các hình thức cho vay đầu t phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngời vay cũng nh nền kinh tế, tạo ra sự tiện dụng để thu hút khách hàng.
Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển các loại hình tín dụng trung - dài hạn nh : Cho vay đầu t chiều sâu, đầu t tài sản cố định, đầu t góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nớc ngoài, bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho vay vốn đồng tài trợ với ngân hàng khác Để đem lại hiệu quả cao và phân tán rủi ro. …
Ngân hàng cần đa ra thị trờng các hình thức cho vay, đầu t mới theo hớng mở rộng phạm vi, đối tợng, mục đích, phơng pháp tín dụng theo kịp với các đổi mới và trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội.
- Điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn, chú trọng đến ngành công thơng nghiệp, dịch vụ đồng thời cũng cần mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác, đặc biệt đầu t phát triển các làng nghề truyền thống trong địa bàn tỉnh.
3.2.3. Đa dạng hoá các loại khách hàng v thực hiện chiến là ợc khách hàng hợp lý
Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công và phát triển của ngân hàng. Do vậy ngân hàng luôn phải coi sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của chính mình, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là hiệu quả của tín dụng ngân hàng. Chiến lợc khách hàng cần đợc xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất trên cơ sở lợi ích kinh tế trớc mắt và lâu dài, xác định khách hàng chiến lợc lâu dài
và khẳng định khách hàng truớc mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống. Để thực hiện đợc điều này ngân hàng cần phải: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Mở rộng mạng lới phục vụ để thu hút đông đảo các tầng lớp dân c và các doanh nghiệp mở tải khoản giao dịch. Trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, sạch đẹp, văn minh, tiện dụng.
- Yếu tố cần thiết để đảm bảo sự gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng là ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm trên nguyên tắc bình đẳng, hợp tác phát triển cùng có lợi. Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn và luôn chú trọng tìm kiếm thị trờng đầu t mới trên địa bàn.
- Đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể, nhng phải đảm bảo hiệu quả an toàn vốn tín dụng.
Thoả mãn kịp thời đầy đủ mọi nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng, không để khách hàng vì chờ vốn ngân hàng mà lỡ mất cơ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu quả và bảo toàn vốn tín dụng.
Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức:
- Phân loại theo nghành nghề, theo thành phần để qua đó có thể xem xét nâng cao tỷ trọng ngành nào có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đờng lối chính sách của Đảng và nhà nớc, chính sách phát triển của tỉnh.
- Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng. Để có đối tác thích hợp, chọn lọc khách hàng, u tiên những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, trả nợ đúng kỳ hạn.
3.2.4. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t
Trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy công tác thẩm định đợc thực hiện tốt thì chất lợng của khoản tín dụng đợc nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu nh không có.
- Phơng án vay vốn phải đầy đủ, các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể đối với loại cho vay đó đảm bảo khả năng cho vay thu hồi đợc gốc và lãi đúng thời hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Tuỳ theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phơng pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lợng và thời gian thẩm định cho một món vay bình thờng. Vì vậy để nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, mỗi cán bộ đảm nhiệm một lĩnh vực nhất định nh xây dựng, sản xuất. Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành, một lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt, hiểu một cách cặn kẽ thì ngân hàng cần mời các chuyên gia, các cán bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó tới giúp đỡ, t vấn về mặt chuyên môn kỹ thuật. Việc phân công rõ ràng nh vậy sẽ giúp cho công việc đợc thực hiện chuyên sâu, cán bộ đợc tiếp xúc với nhiều dự án sẽ tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm bổ ích. Sự thành thạo trong việc thực hiện các công đoạn thẩm định của cán bộ chuyên trách sẽ giúp rút ngắn đợc thời gian thẩm định và hơn hết là nâng cao đợc chất lợng của thẩm định dự án.
3.2.5. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực, con ngời luôn là yếu tố quyết định. Việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải do chính những cán bộ tín dụng quyết định. Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhiều cơ hội có thể thực hiện những hành vi để vụ lợi cho riêng mình. Vì thế ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, đ- ợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm giáo dục, rèn luyện thờng xuyên.
Nên căn cứ vào năng lực, sở trờng và kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng hay nhóm cán bộ tín dụng để phân công thực hiện cho vay đối với từng nhóm khách hàng nhất định. Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết về khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trong quá trình sắp xếp phân công lại nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế.Việc chuyên môn hóa cán bộ tín dụng nh vậy khắc phục đợc mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lợng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời nó cũng làm giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định
Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hóa ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho các cán bộ tín dụng. Ngân hàng có thể tổ chức những lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho các cán bộ hoặc cử những cán bộ có năng lực đi học tập tại nớc ngoài. Ngân hàng cũng có thể tạo điều kiện về giờ giấc, học phí để giúp cán bộ tham gia các lớp học nâng cao trình độ. Bên cạnh kiến thức chuyên môn các cán bộ tín dụng cần phải thờng xuyên đợc trang bị thêm các kiến thức về pháp luật, thị trờng, kinh tế ngành, tin học đồng thời thờng xuyên chấn chỉnh về đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động và nhất là về văn minh thơng mại trong giao tiếp với khách hàng. Hết sức tránh căn bệnh trọng hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán bộ đi học nhng khi học về lại không phục vụ đợc thêm gì cho ngân hàng.
Tất cả những biện pháp đó đều nhằm một mục đích duy nhất là nâng cao chất lợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng của NHTMCPCT chi nhánh KCN Tiên Sơn.
3.2.6. Một số giải pháp hỗ trợ khác
• Xây dựng chiến lợc Maketing-ngân hàng
Định hớng thị trờng đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của các NHTM ngày nay. Chính vì vậy, các loại hoạt động gắn kết giữa ngân hàng với thị trờng nh hoạt động nghiên cứu thị trờng để phát hiện các cơ hội kinh doanh mới cũng nh biết trớc các hiểm hoạ đối với hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu của các NHTM… đã trở thành những hoạt động cốt lõi, quyết định thành bại của các NHTM trên thị trờng. Các NHTM có mức độ gắn kết với thị trờng càng cao thì khả năng thành công của các ngân hàng đó càng lớn và ngợc lại. Các NHTM cần thiết phải hoạch