3. Một số kiến nghị cụ thể về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
3.2. Về séc chuyển khoản
Hiện nay việc sử dụng séc chuyển khoản có u điểm là phát hành đơn giản, thuận tiện với ngời mua song có nhợc điểm là dễ bị phát hành quá số d gây thiệt hại cho khách hàng bên bán. Mặc dù nhiều khi ngời mua không muốn. Chính vì vậy thủ tục thanh toán đơn giản nhng các bên mua và bán rất “dè dặt” khi sử dụng loại hình thanh toán này.
Khi một tờ séc chuyển khoản phát hành qúa số d thì ngời phát hành séc bị phạt (phát hành quá số d và phạt chậm trả) và ngời bán sẽ bị chậm trễ trong thanh toán có thể sẽ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh. Đối với tờ séc phát hành qua số d lớn và tại thời điểm phát hành séc đã bị quá số d thì việc phạt quá số d là chính đáng. Nhng với những tờ séc tại thời điểm phát hành vẫn đủ số d nhng do khoản chi đột xuất, hay tiền về chậm trễ đến lúc séc về thanh toán thiếu tiền thì việc phạt gây thiệt hại là rất lớn. Hơn nữa số tiền quá số d có thể rất nhỏ so với tổng số tiền mà ngời thụ hởng cũng không đợc thanh toán séc sẽ gây thiệt hại cho ngời thụ hởng. Vì vậy để khắc phục điểm này đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng, Ngân hàng nên cho phép khách hàng có thể bị d nợ hay phát hành séc chuyển khoản quá số d trong định mức tín dụng cho phép.
Tôi cho rằng thực chất đây là một loại cho vay thanh toán đối với chuyển khoản. Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng đợc sử dụng mà đối tợng sử dụng hình thức này là khách hàng có khả năng tài chính tốt, nguồn
Khách hàng muốn sử dụng loại hình này, làm đơn gửi tới Ngân hàng đề nghị ngân hàng cho vay thanh toán trờng hợp đột suất thiếu số d. Ngân hàng sẽ khảo sát và thẩm định kỹ lỡng về khả năng điều kiện của khách hàng. Từ đó nếu Ngân hàng đồng ý cho khách hàng thấu chi (D nợ) Ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp dồng tín dụng có giá trị trong một khoảng thời gian trong đó hai bên thoả thuận về mức d nợ tối đa với thanh toán séc chuyển khoản. Lãi suất d nợ đối với só tiền quá số d bằng lãi suất nợ quá hạn ở thời điểm tính lãi chính là thời điểm Ngân hàng thực hiện thanh toán số tiền quá số d đó cho bên thụ hởng.
Khi áp dụng loại cho vay thanh toán séc chuyển khoản thực hiện tốt, nó sẽ tác động trở lại tạo điều kiẹn thúc đẩy thanh toán chung.
Với ngời thụ hởng khi nộp séc vào Ngân hàng thì sẽ chắc chắn đợc` ghi có ngay vào mà không phải e ngại bị trả lại séc và chậm trễ trong thanh toán.
Với ngời mua hàng, việc thanh toán tiền hàng diễn ra thuận lợi, kịp thời đảm bảo uy tín đối với bên bán hàng.
Về phía Ngân hàng, khi áp dụng hình thức này, Ngân hàng kết hợp với nghệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán và sẽ thu đợc khoản lãi cao mà vẫn giữ đợc quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
