hàng tư nhân khác
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ở Việt Nam đang ngày càng hội nhập với xu hướng kinh tế thế giới, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước cũng như các công ty tài chính, ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam khác đã và đang không ngừng đổi mới hệ thống sản phẩm dịch vụ của mình để không chỉ phục vụ những khách hàng doanh nghiệp truyền thống mà còn phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) đầy tiền năng phát triển. Không chỉ đơn thuần là hoạt động tín dụng cho vay truyền thống, tín dụng tiêu dùng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần đáp ứng như cầu tài chính cá nhân người có nhu cầu vay mà còn cải thiện đời sống của người lao động với gia đình, cơ quan, doanh nghiệp nơi họ làm việc, từ đó có thể tăng năng suất lao động và khả năng cống hiến cho xã hội. Hơn thế nữa, cùng với xu thế đa dạng hóa trong hoạt động của ngân hàng thương mại kết hợp với sự cạnh tranh trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của các ngân hàng thì mảng tín dụng tiêu dùng được các ngân hàng sử dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường tiềm năng, nhiều dư địa phát triển và là mũi nhọn chính trong tương lai phát triển của các ngân hàng bán lẻ.
Để có thể so sánh một cách khách quan nhất, nhóm 3 xin được lựa chọn so sánh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank (EIB) với 3 ngân hàng có cùng quy mô về tổng tài sản tính đến 30/06/2019 là Ngân hàng Quốc tế Việt Nam (VIB), Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPB)
So sánh chi tiết từng sản phẩm trong nhóm sản phẩm Cho vay tiêu dùng:
● Nhóm 1: Vay mua nhà sửa chữa xây dựng nhà
Chỉ tiêu EIB VIB SeABank TPB
Loại tiền vay VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ
Thời gian vay Tối đa 25 năm Tối đa 25 năm Tối đa lên tới 20 năm và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 12 tháng đầu tiên
Tối đa 20 năm, 15 năm đối với xây sửa nhà
Lãi suất vay Chỉ từ 8%/năm. Có thể áp dụng gói vay trung – dài hạn của Eximbank với lãi suất 10% hoặc 11% (11% được ân hạn phí phạt trả nợ trước hạn Từ 7.9%/năm với vay mua nhà và từ 8.2% với vay xây sửa chữa nhà
Mức lãi suất ưu đãi ở mức
8.5%/năm cố định 12 tháng đầu. Từ năm thứ 2 thả nổi ưu đãi 11%
Ưu đãi 8.2%/năm cố định trong 6 tháng đầu tiên (hoặc ưu đãi 9.2% 12 tháng đầu tiên) Hết thời gian ưu đãi, lãi suất trung hạn dự tính 10%/năm. Thời hạn vay 5 năm.
Mức cho vay Min 10 triệu, Max 80% giá trị tài sản mua hoặc chi phí xây dựng, sửa chữa.
Max 80% nhu cầu vốn
Mức vay tối đa lên tới 70% số tiền đầu tư cho ngôi nhà Max 90% giá trị phương án vay và 75% giá trị tài sản đảm bảo. Phương thức cho vay Cho vay trả góp từng lần, giải ngân theo tiến độ
Giải ngân theo tiến độ
Từng lần, giải ngân theo tiến độ
Phương thức thu nợ Lãi trả góp không quá 3 tháng/lần, gốc không quá 6 tháng/lần Trả gốc: Hàng tháng/Hàng quý/6 tháng Trả lãi: Hàng tháng Phương thức trả nợ được áp dụng linh hoạt đối với khách hàng.
Trả nợ gốc linh hoạt, tăng hoặc giảm dần đều theo thu nhập
Hình thức đảm bảo nợ vay
Có TSBĐ (Nhà ở, căn hộ hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác) Bất động sản; Giấy tờ có giá Khách hàng có thể sử dụng tài sản đảm bảo là chính ngôi nhà mà khách hàng định mua. TSBĐ phù hợp với các quy định của TPBank. Biểu phí và một số điều kiện khác Không thu phí thẩm định. Phí phạt trả nợ trước hạn tùy vào gói vay. Giải ngân linh hoạt, nhận tiền trước khi hoàn thành thủ tục thế chấp Phí trả nợ trước hạn (Một phần: tối thiểu 300.000 VNĐ/lần; Toàn bộ: Tối thiểu 1.500.000 VNĐ/khoản vay) Phí thẩm định TS từ 1trVND, công chứng thế chấp 0.1% giá trị HĐ Miễn phí phạt trả nợ trước hạn linh hoạt với món vay lơn, phí định giá tùy khu vực và công ty thẩm định
Với mua nhà đất: Khách hàng được giải ngân ngay sau khi ký Hợp đồng mua bán công chứng. Với nhà dự án và xây sửa nhà: TPBank thực hiện giải ngân theo Hợp đồng mua bán nhà và tiến độ xây sửa nhà.
Phí phạt trả nợ trước hạn linh hoạt
Nhận xét về sản phẩm vay mua và xây sửa nhà của EIB với các ngân hàng khác: - Ưu điểm:
o Thời hạn cho vay dài
o Thủ tục được miễn giảm phí nhiều, giải ngân nhanh - Nhược điểm:
o Phương thức vay trả nợ chưa linh hoạt
o Phải cân nhắc chọn lãi suất 10%/năm thì phải đến năm thứ 4 bạn mới được miễn phí phạt trả nợ trước hạn. Nếu bạn chọn lãi suất 11%/năm thì
bạn được miễn phí toàn bộ phí phạt trả nợ trước hạn trong suốt thời gian vay vốn.
Đánh giá chủ quan của nhóm: SP có tính cạnh tranh chỉ đứng sau SP tương ứng của TPB (ưu việt về thời hạn cho vay dài hơn)
● Nhóm 2: Vay mua ô tô, phương tiện vận tải khác
Chỉ tiêu EIB VIB SeABank TPB
Loại tiền vay VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ
Thời gian vay Max 120 tháng Tối đa 8 năm với xe mới, 6 năm với xe cũ
Tối đa 60 tháng Thời hạn vay linh hoạt đến 84 tháng
Lãi suất và mức cho vay
- Gói 1: Lãi suất cố định 12 tháng đầu 11%/năm với tỷ lệ vay tối đa là 80% giá trị TSĐB và Lãi suất sau ưu đãi trung bình dự kiến 11.5%/năm
- Gói 2: Lãi suất cố định 24 tháng đầu 11%/năm với tỷ lệ vay tối đa lên tới 100% giá trị TSĐB và Lãi suất sau ưu đãi trung bình dự kiến 12%/năm
- Xe mới: Tối đa 80% giá trị xe, lãi suất từ 7,9% cố định 6 tháng, 9,5% cố định trong 12 tháng đầu
-Xe cũ:Tối đa 75% giá trị xe,lãi suất từ 8.25/năm cố định 6 tháng, 9,8% cố định trong 12 tháng đầu