Để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần phải thường xuyên xem xét các khoản vay, kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, sự thay đổi của hạn mức tín dụng.
* Thường xuyên kiểm tra, đánh giá khoản vay
Đối với công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tư, quá trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua các báo cáo do khách hàng cung cấp. Nếu phát hiện những vi phạm trong quá trình sử dụng vốn vay như sử dụng vốn sai mục đích thì cán bộ
giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển sang nợ quá hạn. Ngoài việc phát hiện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo cũng như là một việc quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng, nó đòi hỏi cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân hàng phải luôn theo dõi, giám sát khoản nợ vay để phát hiện kịp thời những phát sinh rủi ro.
* Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến mở rộng tín dụng mà không quan tâm đến kiểm tra, kiểm soát thì chất lượng tín dụng sẽ giảm mà đối với tín dụng trung và dài hạn với thời gian vay vốn dài, rủi ro rất lớn. Vì vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Khi ngân hàng mở rộng chất lượng tín dụng trung và dài hạn thì các công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải được nâng lên ở mức độ tương xứng. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần làm rõ vai rò, trách nhiệm của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong chi nhánh đối với các dự án vay vốn.
Trong quá trình kiểm tra giám sát, cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh như: đánh giá và phân loại của cán bộ thẩm định không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng, việc cấp tín dụng dựa trên cam kết không chắc chắn và thiếu tính đảm bảo của khách hàng, tốc độ tín dụng tăng trưởng khá nhanh vượt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng như nguồn vốn của ngân hàng, soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ, không rõ ràng…
Như vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không chỉ là để kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra giám sát tiến độ thực hiện công việc của cán bộ chi nhánh ngân hàng. Nhằm giúp cán bộ chi nhánh ngân
hàng tuân thủ đầy đủ theo quy định nghiệp vụ, bảo đảm kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đúng pháp luật.
Để đạt được sự an toàn trong kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng phải dựa vào công tác kiểm tra, kiểm soát rất nhiều. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên phải đặt ra việc kiểm tra đến từng dự án vay, từng khách hàng nhưng phải làm sao để tránh được sự phiền hà và tăng được sự an toàn về vốn và tài sản của ngân hàng.
Tăng cường và hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của chi nhánh ngân hàng. Tất cả cán bộ công nhân viên cũng như cán bộ lãnh đạo của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên phải nhận thức đầy đủ và quan tâm đến công tác này thì chất lượng hoạt động kinh doanh cũng như chất lượng tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh ngân hàng mới thực sự được nâng cao.
* Giám sát chặt chẽ các khoản nợ xấu
Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì vậy bất kỳ ngân hàng nào cũng khó tránh khỏi tình trạng nợ xấu. Trong năm 2010, tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn của chi nhánh ngân hàng chiếm 1,047% trong tổng dư nợ trung và dài hạn. Để quản lý và thu hồi nợ xấu chi nhánh cần:
- Gia hạn cho vay hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ đối với khách hàng tạm thời gặp khó khăn và có nhu cầu xin điều chỉnh lại nợ.
- Tài trợ thêm vốn nhằm hỗ trợ khách hàng.
- Cử cán bộ tín dụng có năng lực xuống tận nơi sản xuất kinh doanh để tư vấn việc kinh doanh và điều hành cho đến khi khoản vay được hoàn trả.
- Thanh lý, phát mại tài sản thế chấp trong trường hợp thấy rõ khả năng không thu được nợ từ khách hàng, chi nhánh ngân hàng có thể lập ban xử lý và thu hồi nợ dưới sự chứng kiến, xác nhận của cơ quan pháp luật.
Trường hợp không có tài sản đảm bảo thì chi nhánh ngân hàng nộp đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản đối với doanh nghiệp để thu hồi nợ và thanh lý tài sản.
3.2.5 Tăng cường huy động vốn
Hiện nay, thu nhập của người dân trên địa bàn huyện đang có xu hướng tăng. Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi trung và dài hạn này. Có thể áp dụng các hình thức khuyến khích khách hàng gửi tiền tại chi nhánh ngân hàng như chương trình gửi tiền có cơ hội nhận được các phần quà hấp dẫn, tăng tính thanh khoản cho tiền gửi tiết kiệm bằng cách có thể đem sổ tiết kiệm thế chấp tại chi nhánh ngân hàng để xin vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất.
Trên thực tế hiện nay ở các ngân hàng lượng tiền gửi dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động được trong khi đó vốn cho vay trung và dài hạn lại chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay. Như vậy, có thể thấy rằng ngân hàng đã dùng một lượng khá lớn nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Chi nhánh ngân hàng cần có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt đối với nguồn vốn trung và dài hạn. Để làm được điều đó chi nhánh cần hoàn thiện hơn nữa công tác thu hồi nguồn vốn không chỉ từ dân cư hay từ các tổ chức kinh tế mà còn từ nhiều nguồn khác.
3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng
là yếu tố căn bản, đồng thời đây là yếu tố bền vững và khó thay đổi. Vì vậy, phát triển và đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ cao được xem là yếu tố then chốt trong chiến lược quản lý của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên. Đào tạo không chỉ nhằm đạt hiệu quả cao nhất đối với các nhiệm vụ trước mắt mà còn chuẩn bị nguồn lực cho các yêu cầu cấp thiết trong tương lai.
Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không chỉ là một khoa học mà còn nó còn là một nghệ thuật, cán bộ tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp về kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính kinh tế cùng với những thực nghiệm để đưa ra những quyết định tín dụng chính xác. Cán bộ tín dụng là chủ thể đảm nhiệm mọi công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt và thu nợ. Hơn nữa, đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên còn tương đối trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức thực tiễn. Do vậy, để hạn chế rủi ro cho chi nhánh ngân hàng thì việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng là rất cần thiết.
Ngoài việc quan tâm nhiều hơn đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nhân viên thì chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng với nhân viên của mình. Một là, về năng lực công tác yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập và thực hiện đúng mọi quy định hiện hành mà còn phải nâng cao năng lực công tác nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Hai là, yêu cầu mỗi cán bộ của chi nhánh ngân hàng phải luôn tự bồi dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm trong công việc.
Bên cạnh đó, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên cũng phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho những cán bộ tín dụng giỏi và đồng
thời cũng phải có biện pháp xử lý đối với cán bộ thoái hóa, biến chất về đạo đức.
3.2.7 Áp dụng và đổi mới công nghệ
Trong bất cứ mọi hoạt động chính trị, xã hội hay kinh tế thì yếu tố công nghệ luôn đóng vai trò hết sức quan trọng. Với ngành ngân hàng điều đó càng được thể hiện một cách rõ nét, những năm qua công nghệ ngành ngân hàng đã có những đổi mới và phát triển nhanh chóng. Nhờ có đổi mới công nghệ mà hệ thống ngân hàng đã đưa ra được nhiều dịch vụ mới như: dịch vụ máy ATM, Internet banking, Telephone banking, ngân hàng điện tử (E – Banking), ngân hàng qua mạng nội bộ (LAN)…giúp tiết kiệm thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn cho ngân hàng và khách hàng.
Để chất lượng dịch vụ được nâng cao đòi hỏi công nghệ của ngành ngân hàng phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho hệ thống ngân hàng. Lựa chọn đúng công nghệ để áp dụng trong lĩnh vực quản lý hoạt động kinh doanh sẽ có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của các sản phẩm và dich vụ của ngân hàng, tăng quy mô huy động vốn một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Xuyên đã bước đầu áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại một cách thành công vào quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Trang thiết bị ngân hàng luôn được đầu tư và nâng cấp hiện đại đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh ngân hàng đã đạt được một số thành tựu nhất định và đang hướng tới mục tiêu cao hơn.
3.3 Kiến nghị
* Hoàn thiện các chính sách về kinh tế, pháp luật tạo môi trường thuận
lợi cho mọi thành phần kinh tế phát triển.
- Các chính sách của Nhà nước phải thống nhất, rõ ràng, tránh mâu thuẫn gây khó khăn cho các chủ thể thực hiện, chính sách phải thể hiện được định hướng phát triển của đất nước. Muốn đưa đất nước đi lên hội nhập, sánh vai với thế giới thì Nhà nước cần phải sửa đổi, bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý.
- Nhà nước có ngay các biện pháp kinh tế, hoàn thiện tăng cường bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp luật kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán hàng năm đối với các doanh nghiệp.
- Hiện nay, thực trạng ban hành và thực thi pháp luật ở nước ta còn nhiều bất cập. Nhiều luật ban hành ra song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng thì còn chậm và gặp nhiều vướng mắc. Vì vậy, Chính phủ cần có những chỉ đạo cụ thể xuống các cơ quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực hiện thi hành luật đã ban đồng thời có công văn hướng dẫn các ngành có liên quan.
* Đẩy mạnh quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn
- Về nông nghiệp, Nhà nước cần có chiến lược phát triển nông thôn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm, hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi, hỗ trợ về giá để người sản xuất an tâm bỏ công sức và vốn đầu tư. Điều chỉnh chính sách ruộng đất, hợp pháp hóa quyền sử dụng đất lâu dài đối với người nông dân, nhất quán việc nhận quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng.
- Chính sách thuế, nhất là thuế nông nghiệp cần tạo nhiều ưu đãi khuyến khích người dân đầu tư sản xuất. Các loại thuế nhập khẩu vật tư, phân bón, máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp cần được ưu đãi hơn nữa để khuyến khích đầu tư cải tiến sản xuất.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN
Với chức năng quản lý Nhà nước về các hoạt động tiền tệ và ngân hàng, NHNN có nhiệm vụ xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, tạo môi trường kinh tế lành mạnh giúp hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản, đơn giản hóa quy chế cho vay trong hành lang pháp lý cho mọi hoạt động của NHTM.
Trong bối cảnh có nhiều rủi ro như hiện nay thì các ngân hàng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ trong các khoản cho vay và đặc biệt đối với cho vay trung và dài hạn. Đối với các thủ tục vay vốn ngân hàng cần thẩm định kỹ hơn, xem xét kỹ lưỡng các báo cáo tài chính, lịch sử thanh toán, khả năng tiêu thụ hàng hóa… Nên NHNN cần đơn giản hóa các điều kiện cho vay sao cho vẫn an toàn và hiệu quả.
- NHNN cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ.
Một trong những chính sách đồng bộ cho phát triển kinh tế Việt Nam là chính sách tiền tệ. Ổn định tiền tệ đảm bảo cho sự phát triển kinh tế giữ được tốc độ phát triển nhịp nhàng hàng năm và tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý. Khi ổn định tiền tệ sẽ có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay trung và dài hạn, đồng thời tạo tâm lý cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài, từ đó làm tăng tỷ lệ vốn tín dụng trung và dài hạn trong ngân hàng. Ổn định tiền tệ giúp cho ngân hàng và khách hàng tránh được những rủi ro về tỷ giá.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin liên quan đến các hoạt động của NHTM. Hệ thống thông tin hiện nay chưa thực sự đầy đủ, thiếu chính xác và không mang tính thời sự. Thông tin tín dụng là một vấn đề thiết yếu không thể thiếu đối với NHTM. Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm
thông tin tín dụng nhằm trợ giúp cho các NHTM trong việc thu thập thông tin, đưa ra quyết định kinh doanh chính xác, phù hợp.
- Cải tiến và tăng cường hoạt động thanh tra ngân hàng. Nội dung thanh tra cần tập trung vào các vấn đề: chất lượng tài sản Có mà cụ thể là chất lượng các khoản vay, các yêu cầu về vốn theo quy định, chất lượng quản lý kinh doanh và nhân sự, lợi nhuận và khả năng sinh lời, khả năng thanh toán và tính thanh khoản. Dựa vào sự đánh giá của thanh tra NHNN cần đưa ra các biện pháp kịp thời, nhắc nhỡ đối với các ngân hàng chưa hoàn thành được chỉ tiêu đã giao. Công tác thanh tra phải tiến hành bất ngờ để đánh giá chính xác tình hình hoạt động của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam là một NHTM Nhà nước với nhiều lợi thế so sánh: quy mô nguồn vốn lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp, có được mối liên hệ truyền thống với khách hàng. Ngân hàng đang có điều kiện để khẳng định giữ vị trí then chốt tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn. Là một kênh cung cấp vốn tín dụng và dịch vụ thanh toán chủ yếu trong tiến trình hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam. Với vai trò quan trọng như vậy ngân hàng phải không ngừng đổi mới và phát triển để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế.
* Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay
- Khi khách hàng có nhu cầu đến vay vốn ngân hàng luôn đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm. Đây là nguồn thu thứ hai trong trường hợp khách hàng không