Một trong những phương pháp quan trọng nhất mà một ngân hàng có thể
vận dụng để đảm bảo rằng các khoản cho vay của nó thoả mãn được những tiêu chuẩn do các cơ quan quản lý ngân hàng đặt ra là thiết lập một chính sách cho
vay bằng văn bản. Mỗi một NHTM đều xây dựng cho mình một chính sách tín
dụng riêng. Một chính sách tín dụng sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay. Cấu trúc thực tế của danh mục cho vay sẽ phản ánh
những gì mà chính sách cho vay của ngân hàng đặt ra. Nếu điều này không xảy
ra thì đó là một chính sách cho vay không hiệu quả và nên xem xét lại. Thông thường một chính sách cho vay tốt gồm một số yếu tố quan trọng sau:
- Một tuyên bố về tiêu chuẩn đối với danh mục cho vay của ngân hàng (ví dụ như nêu lên các đặc điểm của một danh mục cho vay chất lượng cao như loại
hình, thời gian đáo hạn, quy mô và chất lượng của các khoản cho vay).
- Một bản tiêu chuẩn chất lượng thích hợp áp dụng cho toàn bộ danh mục cho
vay. Công bố mức giới hạn tối đa đối với tổng dư nợ.
- Xác định rõ quyền hạn và trách nhiệm đối với cán bộ tín dụng và ban thẩm định tín dụng. Giới hạn về trách nhiệm trong việc thực hiện các nhiệm vụ được
giao và trong việc thông báo thông tin trong phạm vi phòng tín dụng.
- Những thủ tục và hoạt động cần thiết cho việc chào mời, xem xét, đánh giá và ra quyết định đối với đơn xin vay của khách hàng.
- Những tài liệu được yêu cầu phải kèm theo đơn xin vay và phải được lưu lại
Những hướng dẫn về việc tiếp nhận, đánh giá và bảo quản tài sản thế chấp cho
các món vay.
- Một bản trình bầy về chính sách và thủ tục đối với việc xác định lãi suất cho
vay, các khoản phí và thời hạn hoàn trả món vay.
- Miêu tả rõ ràng thị trường tín dụng chính của ngân hàng.
- Miêu tả các bước cần được tiến hành để phát hiện và phân tích những khoản
cho vay có vấn đề...
* Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng. Nó hướng dẫn cho đội ngũ nhân viên tín dụng các thủ tục, các
bước phải tuân thủ và chỉ rõ phạm vi trách nhiệm của họ. Nó giúp cho ngân hàng
hướng tới một danh mục cho vay hiệu quả, có thể đạt nhiều mục tiêu như tăng cường khả năng sinh lợi, hạn chế rủi ro và đáp ứng được những đòi hỏi của cơ
quan quản lý.
Đối với Việt Nam để phục vụ tốt cho mục tiêu phát triển kinh tế, chính
sách tín dụng đã và đang được đổi mới đồng bộ và hữu hiệu đáp ứng các yêu cầu
mới, tạo bước đột phá trong việc khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn nội
lực và nguồn lực bên ngoài. Để nền kinh tế có tăng trưởng cao, chính sách tín
dụng của các ngân hàng nên tập trung vào việc mở rộng đáp ứng các nhu cầu vay
vốn có hiệu quả với phương châm không để các dự án đầu tư có hiệu quả bị
thiếu vốn. Cơ cấu tín dụng cần tiếp tục chuyển dịch có lợi cho đầu tư và phát
triển, tăng cường cho vay trung và dài hạn. Không ngừng nâng cao chất lượng
tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi xuống mức lành mạnh theo tiêu chuẩn quốc tế, tăng vòng quay và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của xã hội.
Tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay đến tất cả các thành phần kinh tế, chú ý thích đáng việc cho vay đối với nông dân và các đối tượng chính sách góp phần
khuyến khích phát triển kinh tế đồng đều giữa các vùng, địa phương.