I- NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG
5- Mở rộng cạnh tranh
5.3. Thiết lập mối quan hệ tốt và lõu bền với khỏch hàng
Trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng thương mại, khỏch hàng
vừa là người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tớn dụng, đồng thời cũng là
người sử dụng nguồn vốn này nờn khỏch hàng cú ý nghĩa rất quan trọng.
Thiết lập mối quan hệ tốt và lõu bền với khỏch hàng giỳp cỏc Ngõn hàng
thương mại cú điều kiện nắm vững cỏc thụng tin cú liờn quan tới khỏch hàng,
cỏc Ngõn hàng sẽ cú đối sỏch thớch hợp để cú thể đứng vững mụi trường cạnh
tranh.
Thiết lập mối quan hệ tốt và lõu bền với khỏch hàng sẽ giỳp Ngõn
hàng:
- Đỏnh giỏ đỳng chất lượng khỏch hàn hệ tớn dụng thường xuyờn, Ngõn
hàng cú thể nắm bắt, tiết kiệm được chi phớ thẩm định và kiểm tra giỏm sỏt.
Thụng qua việc quan được những thụng tin về hoạt động kinh doanh của
khỏch hàng. Căn cứ vào số tiền dư trờn tài khoản của họ, Ngõn hàng sẽ biết
được khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt cũng như quan hệ
với cỏc khỏch hàng khỏc trong việc mua nguyờn liệu, tiờu thụ sản phẩm...
Đõy là cỏch tốt nhất để thu thập thụng tin về khàch hàng và là cơ sở để Ngõn
hàng tiết kiệm được cho việc thẩm định, sàng lọc thụng tin, trỏnh được rủi ro
về đạo đức, kế hoạch hoỏ được nguồn cũng như cỏc chi phớ giỏm sỏt khỏch
- Thu hỳt vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu ra theo đỳng yờu cầu
của khỏch hàng, thụng qua mối quan hệ lõu bền với khỏch hàng Ngõn hàng
cú thể huy động được một khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi của khỏch hàng.
Sự am hiểu của khỏch hàng sẽ làm cho Ngõn hàng hiểu rừ nhu cầu của khỏch
hàng về loại tớn dụng, khối lượng tớn dụng, giỏ cả cho vay để cú kế hoạch bố
trớ nguồn vốn kịp thời đỏp ứng nhu cầu vốn tớn dụng của khỏch hàng. Do tiết
kiệm được chi phớ trong thẩm định, kiểm tra giỏm sỏt khỏch hàng nờn Ngõn
hàng sẽ cú đủ điều kiện để hạ lói suất cho vay, điều đú sẽ cuốn hỳt được
khỏch hàng, làm cho khỏch hàng gắn bú hơn với Ngõn hàng. Mối quan hệ
khụng những ngày càng được củng cố đối với khỏch hàng sẽ càng cú cơ hội để nõng cao chất lượng tớn dụng.
- Đề ra chớnh sỏch chiến lược, kế hoạch tỏc nghiệp trong từng thời kỳ
và xu hướng phỏt triển hoạt động Ngõn hàng trong tương lai để khụng ngừng
thớch nghi với sự biến động của thị trường, tỡm kiếm cơ hội khụng ngừng
nõng cao chất lượng tớn dụng và hiệu quả kinh doanh Ngõn hàng.
Cú điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tớn dụng, nhất là rủi ro
về đạo đức để vươn tới sự hoàn thiện về chất lượng tớn dụng, nhằm tạo dựng
được hỡnh ảnh, biểu tượng tốt của Ngõn hàng trờn thị trường.
Để thiết lập mối quan hệ tốt, lõu bền với khỏch hàng, Ngõn hàng phải
cú kế hoạch củng cố và nõng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tớn của
Ngõn hàng trờn thị trường, thụng qua việc cải thiện và mở rộng thờm nhiều
hỡnh thức phục vụ, đổi mới tỏc phong kinh doanh, thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng đối với Ngõn hàng như những người bạn tin cậy.
KẾT LUẬN
Trong quỏ trỡnh phỏt triển của một đất nước, hệ thống Ngõn hàng
thương mại đúng vai trũ rất quan trọng. Cỏc Ngõn hàng thương mại gúp phần
điều hoà lượng tiền trong lưu thụng giỳp ổn định giỏ cả, chống lạm phỏt,
cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn cho nền kinh tế giỳp quỏ trỡnh sản xuất - trao
đổi - tiờu dựng diễn ra trụi chảy hơn. Ngõn hàng thương mại huy động với
mọi nguồn vốn trong nền kinh tế để hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp trong quỏ
trỡnh sản xuất kinh doanh, thực hiện việc tỏi sản xuất mở rộng theo chiều
rộng và theo chiều sõu. Thực hiện tốt việc tự do di chuyển vốn từ ngành cú tỷ
suất lợi nhuận thấp sang ngành cú tỷ suất lợi nhuận cao.
Tuy hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng đem lại hiệu quả cao nhưng
kốm theo đú là rủi ro tiềm ẩn rất lớn. Một Ngõn hàng gặp rủi ro lớn sẽ ảnh
hưởng tới toàn bộ hệ thống Ngõn hàng.Vỡ thế, rủi ro tớn dụng là vấn đề quan
tõm hàng đầu khụng những đối với cỏn bộ Ngõn hàng mà cũn là của toàn xó
hội.
Bờn cạnh những chuyển biến tớch cực trong quỏ trỡnh hoạt động, cỏc
Ngõn hàng thương mại đó và đang gặp khụng ớt khú khăn trong việc huy
đọng vốn và sử dụng vốn đạt hiệu quả. Đặc biệt đối với kinh tế ngoài quốc
doanh, hoạt động cho vay đối với loại hỡnh này cũn cú nhiều hạn chế cả về số
lượng và chất lượng. Với tớnh cấp thiết này, mong rằng một số biện phỏp hạn
chế rủi ro tớn dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh mà em đó trỡnh bày sẽ
gúp một phần nhỏ vào hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng núi riờng và hoạt
động kinh doanh tiền tệ núi chung. Qua đú, gúp phần củng cố sự phỏt triển và
ổn định của hệ thống Ngõn hàng, đỏp ứng được yờu cầu Cụng nghiệp hoỏ-
Hiện đại hoỏ đất nước.
Tuy nhiờn trong quỏ trỡnh nghiờn cứu cũn cú nhiều hạn chế nờn bài viết
này khụng thể trỏnh khỏi những khuyết điểm. Vỡ vậy, em rất mong muốn
được sự gúp ý của cỏc thầy cụ giỏo để bài viết cú ý nghĩa thực tiễn hơn. Em
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU... 1
PHẦN I:MỘT SỐ Lí LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 3
I- NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG...3
1- Khỏi niệm Tớn dụng Ngõn hàng ...3
2- Vai trũ tớn dụng trong nền kinh tế thị trường...3
2.1.1- Thỳc đẩy tớch tụ và cung cấp vốn cho nền kinh tế....4
2.1.2- Đẩy mạnh quỏ trỡnh tỏi sản xuất mở rộng cho đầu tư phỏt triển..4 2.1.3- Tổ chức điều hoà lưu thụng tiền tệ....5
2.1.4- Cụng cụ tài trợ cho cỏc thành phần kinh tế kộm phỏt triển và cỏc ngành mũi nhọn....5 II- RỦI RO TÍN DỤNG...5 1- Khỏi niệm rủi ro tớn dụng...6 2- Cỏc loại rủi ro tớn dụng...6 2.1- Rủi ro mất vốn...6 2.2- Rủi ro sai hẹn...6 2.3- Rủi ro lói suất...6 2.4. Rủi ro tỷ giỏ...7 3- Nguyờn nhõn rủi ro tớn dụng...7 3.1- Thụng tin khụng cõn xứng...8
3.2- Mụi trường kinh tế...9
3.3- Mụi trừơng phỏp lý...9
3.4- Những nguyờn nhõn bất khả khỏng...9
PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ NGUYấN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM.... 10
1- Tỡnh hỡnh quản lý tớn dụng tại cỏc Ngõn hàng thương mại trong những năm qua...10
1.1- Tỡnh hỡnh huy động vốn...10
1.2- Tỡnh hỡnh sử dụng vốn...12
2- Một số vấn đề quản lý rủi ro tớn dụng...14
2.2- Cỏc rủi ro khi cho cỏ nhõn vay vốn tớn dụng...14
2.3- Rủi ro khi cho vay khỏch hàng là phỏp nhõn....15
PHẦN III:MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .... 17
1- Nõng cao chất lượng cỏn bộ của Ngõn hàng :...17
1.1- Năng lực điều hành của ban lónh đạo Ngõn hàng ....17
1.2- Đẩy mạnh cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng về chuyờn mụn và nghiệp vụ cho cỏc cỏn bộ tớn dụng....17
2- Nõng cao chõt lượng thẩm định khỏch hàng...18
3- Bảo đảm tớn dụng bằng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lónh và bảo hiểm tớn dụng...19
3.1- Cần nõng cao chất lượng bảo đảm tớn dụng bằng hỡnh thức thế chấp cầm cố....19
3.2 Bảo lónh:...20
3.3 Thực hiện bảo hiểm tớn dụng:...21
4- Xử lý mún vay cú vấn đề...22
5- Mở rộng cạnh tranh...23
5.1 Mở rộng quan hệ tớn dụng nhằm phõn tỏn rủi ro...23
5.2 Đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ tớn dụng....23
5.3. Thiết lập mối quan hệ tốt và lõu bền với khỏch hàng....24