II. Mc tiêu, đ it ng, ph m vi và ph ng pháp nghiên cu
K t lu nch ng 1
3.3 Xây d ngh th ng giám sát tài chính cht ch
Do khôn kh pháp lý v giám sát tài chính còn nhi u k h , ch a đ ng b , n ng l c giám sát c a c quan giám sát còn h n ch , thi u s liên thông trong vi c giám sát chung th tr ng tài chính. Th c ti n áp d ng các chu n m c qu c t v giám sát th tr ng tài chính còn nhi u b t c p ch a th c hi n giám sát trên c s r i ro. H th ng tài chính phát tri n ngày càng ph c t p so v i mô hình giám sát hi n hành. Vì v y đ nâng cao hi u l c giám sát nh m đ m b o s n đ nh cho h th ng tài chính ta c n:
T ng c ng n ng l c giám sát cho các c quan giám sát chuyên ngành trong
m ng l i an toàn tài chính qu c gia: B sung nhân l c có trình đ cao, đào t o cán b và khuy n khích và t o đi u ki n cho các cán b hoàn thành các ch ng ch qu n tr r i ro, đ u t m nh cho công ngh đáp ng cho nhu c u thu th p, x lý, phân tích và trao đ i thông tin gi a các c quan giám sát và t ch c b giám sát.
Hoàn thi n khuôn kh pháp lu t v giám sát, ph i có lu t thanh tra chuyên ngành, quy đ nh rõ v n i dung và ph ng pháp thanh tra chuyên ngành ngân hàng,
Hoàn thi n và b sung nh ng l nh v c ho t đ ng tài chính ngân hàng m i mà hi n nay v n ch a đ c c quan thanh tra giám sát quan tâm l nh v c d ch v ngân hàng, b o v ng i s d ng d ch v .
Cu i cùng và không kém ph n quan tr ng, c n s m thi t l p m t c ch ph i h p ho t đ ng và trao đ i thông tin hi u qu gi a các c quan ch ch t: NHNN, B Tài chính, B o hi m ti n g i, và y ban giám sát tài chính qu c gia. C ch ph i h p này s giúp các c quan thanh tra giám sát tài chính không b ch ng chéo công vi c, đ m b o giám sát t t h n các t ch c đa ngành.
Ngoài các l nh v c đ u t vào s n xu t, th ng m i, d ch v , b t đ ng s n… nhà
đ u t n c ngoài đ c bi t quan tâm đ u t đ n l nh v c tài chính thì m t h th ng giám sát tài chính ch t ch th hi n vai trò qu n lý c a các c quan ch ch t là c s
đ t o m t ni m tin v ng ch c cho nhà đ u t không ng i khi b ti n đ u t vào l nh v c này.
3.4 Gia t ng hi u qu ho t đ ng c a d ch v tài chính ngân hàng:
thu hút đ u t Vi t Nam c ng c n t o môi tr ng kinh doanh ti n t n
đnh cho ho t đ ng ngân hàng, NHNN c n ti p t c th c hi n chính sách ti n t linh ho t, phù h p v i bi n đ ng c a th tr ng thông qua vi c s d ng h u hi u các công c chính sách ti n t nh m ki m soát l m phát, n đnh ti n t . phát huy vai trò c a ngân hàng nhà n c trong quá trình th c thi chính sách ti n t , NHNN c n ti p t c c ng c và hoàn thi n th tr ng ti n t v i các gi i pháp sau:
Hoàn thi n khuôn kh pháp lý cho th tr ng ti n t bao g m nh ng quy
đnh có liên quan đ n phát hành các công c trên th tr ng ti n t s c p, các quy
đnh liên quan đ n các nghi p v c a th tr ng…Chu n hóa các công c giao d ch trên th tr ng ti n t th c p t o đi u ki n d dàng cho quá trình chuy n nh ng nh : không ghi danh, đ c thi t k an toàn, đa d ng v th i gian.
Phát huy vai trò c a ngân hàng th ng m i trên th tr ng ti n t , vì h chính là nh ng ch th ch y u và tích c c đ khu y đ ng không khí c a th tr ng, th c hi n liên k t gi a các ngân hàng trong nghi p v chi t kh u ch ng t có giá.
NHNN c n đ a ra nhi u s n ph m nh m đáp ng nhu c u v v n, v đ u t
và phòng ng a r i ro trên th tr ng nh : chi t kh u, các h p đ ng Swaps,
Option…nâng cao vai trò ng i cho vay cu i cùng c a NHNN qua nghi p v th
tr ng m , nghi p v cho vay qua đêm…
NHNN c n ti p t c đ i m i chính sách tín d ng cho phù h p v i thông l qu c t , nâng cao quy n t ch t ch u trách nhi m c a các ngân hàng, đ c bi t là
các NHTM nhà n c. Hi n nay, các NHTM nhà n c ch a th c s đ c h ng đ y
ti n l ng nên thi u đ ng l c chuy n đ i hoàn toàn t c ch bao c p sang c ch th tr ng c ng nh khó có th phát huy l i th trong c nh tranh.
NHNN nên thành l p t ch c x p h ng tín nhi m chuyên nghi p đi u này s giúp cho th tr ng tham gia ch t ch h n vào quá trình giám sát ho t đ ng c a các NHTM. c bi t là khi các ngân hàng có d u hi u làm n kém hi u qu . V i s ra
đ i c a các t ch c x p h ng s giúp cho ng i đ u t có thêm ngu n thông tin
đáng tin c y khi ra quy t đnh đ u t .
NHNN c n có chi n l c đào t o và phát tri n đ i ng cán b : Nhân l c c a ngành ngân hàng c n đ c đào t o v i trình đ nghi p v chuyên môn cao, n m v ng nghi p v c a ngân hàng hi n đ i và c a các t ch c tài chính qu c t nh
IMF, WB, ADB… c p nh t ki n th c th ng xuyên, thành th o ngo i ng , có tác
phong công nghi p và k thu t. có đ c đ i ng nhân s nòng c t ngân hàng
nhà n c có th ký k t nh ng th a thu n v i các t ch c tài chính qu c t đ g i
cán b c a NHNN, c a các NHTM đ n làm vi c ho c h c t p ng n h n, dài h n.
c bi t c n có m i liên k t ch t ch gi a các c s đào t o c a ngành và nhu c u th c t c a ngân hàng.
ch đ ng h n trong t ng giai đo n phát tri n c a NHTM Vi t Nam r t c n xây d ng chi n l c phát tri n cho NHTM trong trung h n và dài h n.
NHTM c n có chi n l c t ng v n t có nh m t ng c ng n ng l c tài chính
và kh n ng an toàn trong huy đ ng v n. T ng v n t có c a h th ng các NHTM Vi t Nam hi n nay là m t trong nh ng nhu c u c n thi t khách quan. Vì v y các
NHTM c n xây d ng l trình phù h p m i NHTM c n ph i có chi n l c t ng v n
t có thông qua vi c: C ph n hóa, phát hành thêm c phi u m i ho c qua h p nh t, sát nh p, liên doanh. V i ch tr ng t ng v n đi u l các NHTM lên 3.000 t
đ ng đ n n m 2010 c a nhà n c, trong th i gian qua các NHTM đã ti n hành
nhi u bi n pháp. Trong đó đáng quan tâm là vi c huy đ ng v n t các nhà đ u t chi n l c n c ngoài (theo quy đnh nhà n c kh ng ch t l <30%) đã góp ph n t ng nhanh quy mô v n ch s h u c a m t s NHTM.
Tuy nhiên, NHTM c n ph i xác đnh qui mô ho t đ ng và qui mô v n t có t i u đ có th t i đa hóa l i nhu n c a mình. Vì trong ho t đ ng kinh doanh nói chung đ u b chi ph i b i qui lu t v l i ích biên t , nên sau khi đ t l i ích kinh t v qui mô ho t đ ng thì không nên t ng qui mô lên cao h n n a vì hi u qu đ t
đ c s gi m t ng đ i so v i tr c đó.
T ng v n đi u l qua l i nhu n: ngu n thu t các l i nhu n phi tín d ng ch
chi m t l nh . n cu i n m 2009, trong t ng thu nh p c a NHTM, thu nh p t
ho t đ ng tín d ng v n chi m h n 70%, quá cao so v i các ngân hàng khác trong khu v c và trên th gi i. Trong khi đó ngu n thu t nh ng lo i d ch v ngân hàng t i các NHTM trên th gi i l i mang l i l i nhu n cao cho ho t đ ng kinh doanh ngân hàng hi n đ i theo l i đa n ng. Do đó m t chi n l c khai thác, áp d ng nh ng s n ph m d ch v ngân hàng c n đ c v ch ra trên c s đó trong t ng b c s nâng cao d n t tr ng thu nh p t các lo i d ch v ngân hàng.
i v i các d ch v huy đ ng: các NHTM c n ti p t c s d ng và hoàn thi n d n các hình th c huy đ ng truy n th ng nh ti n g i ti t ki m. ây luôn là ngu n
v n c b n và n đ nh cho NHTM. lôi kéo công chúng, NHTM không ch thu
hút b ng lãi su t mà còn t o s ti n l i và an toàn cho khách hàng.
t o s an toàn cho công chúng các NHTM c n ti p t c tham gia b o hi m ti n g i đã đ c nhi u n c áp d ng. ây là ho t đ ng nh m t o nên s đ m b o b ng v t ch t đ i v i các kho n ti n g i c a công chúng t i NHTM, trong tr ng
h p NHTM g p r i ro, không thanh toán đ c ti n cho ng i g i. Nh v y, m t
m t b o hi m ti n g i b o v quy n l i ng i g i ti n, song m t khác còn có vai trò b o v h th ng tín d ng ng n ch n tình tr ng v n hàng lo t d i tác đ ng tâm lý c a công chúng b ng s cam k t b i th ng k p th i c a b o hi m ti n g i.
Các ngân hàng c n đ a các d ch v ngân hàng tr n gói và đa ti n ích, g n d ch v huy đ ng v n v i d ch v thanh toán không dùng ti n m t, tín d ng và qu n lý tài s n, thay đ i c c u ngu n v n huy đ ng trung, dài h n, trong đó đ y m nh phát huy công c n và trái phi u dài h n phù h p v i thông l qu c t .
Chính sách tín d ng c a NHTM c ng c n đ n gi n th t c, thu n ti n h n v i t ng đ i t ng khách hàng tránh gây áp l c tâm lý cho khách hàng khi đ n vay v n. Phát tri n d ch v thanh toán qua ngân hàng: m r ng d ch v thanh toán góp ph n t ng ngu n ti n g i thanh toán là ngu n huy đ ng đ u vào v i các chi phí th p, t o đi u ki n gi m chi phí kinh doanh cho NHTM. Vì v y, d ch v thanh toán trong th i gian t i c n đ c u tiên và t p trung phát tri n đ đáp ng nhu c u thanh toán n i đ a c ng nh thanh toán qu c t , phát tri n h th ng thanh toán v n hành an toàn, hi u qu , phù h p v i thông l và chu n m c qu c t , tr ng tâm là nâng c p h th ng thanh toán liên ngân hàng và các h th ng thanh toán n i b c a các NHTM.
i v i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i: nhóm s n ph m này phát tri n d a trên n n t ng công ngh hi n đ i. Do v y c n hi n đ i hóa h th ng ngân hàng, k t c u h t ng ph c v các ho t đ ng d ch v , các h th ng thông tin qu n lý. Trên c s dó, nh ng s n ph m đã và đang ng d ng nh ng ch a đ tiêu chu n ho c ch a phù h p v i chu n m c qu c t ph i d n t ng b c đi u ch nh l i ho c đ c thay th b ng nh ng s n ph m m i đ t tiêu chu n qu c t phù h p v i yêu c u th tr ng. ng th i hình thành các kênh cung ng d ch v có tính chu n m c cao và phát tri n các s n ph m đ tiêu chu n qu c t đ h i nh p.
i v i các d ch v phi ngân hàng trong các l nh v c nh b o hi m, ch ng
khoán… đ c xem nh các ho t đ ng b tr trong chi n l c kinh doanh c a các
NHTM theo d ng đa n ng. Thông qua s liên k t gi a các NH, các đnh ch phi ngân hàng đ h tr nhau cùng t n t i trong môi tr ng c nh tranh, đ t ng b c phát tri n ho t đ ng theo ph ng cách m t NH đa n ng trong vi c cung c p nhi u s n ph m d ch v tài chính.
Ngoài ra vi c nâng cao n ng l c ch t l ng qu n lý và s d ng ngu n nhân l c h p lý, hi u qu , đây là m t trong nh ng v n đ then ch t cho s thành công c a các NH, vì v y các ngân hàng TM luôn ph i quan tâm đ n m t s y u t sau:
Trình đ chuyên môn nghi p v c a nhân viên: v i ngu n nhân l c có ch t
tr ng đ gia t ng l i nhu n c ng nh có th ng n ng a nh ng r i ro có th x y ra. c bi t khi NHTM phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i, chúng đem l i nhi u l i ích cho ngân hàng nh ng c ng hàm ch a nhi u r i ro. Nâng cao n ng l c qu n tr r i ro là m t yêu c u c p thi t đ phát tri n b n v ng và thành công
Phân b ngu n nhân l c h p lý, phù h p v i kh n ng và trình đ . i u này không ch t o đi u ki n đ nhân viên phát huy n ng l c, mà còn nâng cao hi u qu công vi c gi m tình tr ng d th a nhân viên, trách nhi m dàn tr i làm gia t ng chi phí ngân hàng
Xây d ng tinh th n thái đ làm vi c tích c c nh m t nét v n hóa trong kinh doanh NH, góp ph n trong vi c hình thành th ng hi u NH trong m t khách hàng.
Chính sách ti n l ng h p lý đ m b o m i quan h gi a n ng su t lao đ ng và
ti n l ng, gi a thu nh p c a ng i lao đ ng và hi u qu kinh doanh c a ngân
hàng, gi a ti n l ng và ch s giá c … c n có chính sách đãi ng h p lý cho nh ng nhân viên gi i, có thái đ làm vi c t t…
- Chi n l c Marketing ngân hàng: v n đ ng d ng Marketing vào ho t đ ng
NHTM hi n nay còn h n ch nên ch a lôi kéo đ c khách hàng. Ho t đ ng
Marketing không ch d ng vi c qu ng cáo mà đi u quan tr ng là ph i bi t đ c nhu c u c a th tr ng và tìm cách đáp ng nh ng nhu c u đó. Mu n v y các ngân hàng TM c n ph i th c hi n chính sách nghiên c u khách hàng, phân lo i khách hàng theo nh ng tiêu th c nh t đ nh nh ngh nghi p, m c thu nh p, n m nhu c u c a t ng lo i khách hàng và đ ra chính sách đáp ng phù h p. Ngân hàng c ng c n
đ a ra nh ng s n ph m d ch v mà NH có th cung c p, đ c bi t c n c g ng l u l i trong công chúng nh ng nét đ c tr ng c a NH nh cung cách ph c v , ch t l ng d ch v .. đ tên c a NH luôn t o đ c n t ng t t cho khách hàng v m t n i tin c y và chuyên cung c p nh ng s n ph m d ch v ngân hàng có uy tín.
có th v n d ng t t chính sách Marketing c n có m t b ph n đ c l p ho t
đ ng nh m t phòng ban c a NH, t đó có đi u ki n v n d ng chính sách