Nguyên nhâ nv phía NHNo&PTNT Bn Tre

Một phần của tài liệu Đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre (Trang 55)

K t l un ch ng1

2.5.3.2 Nguyên nhâ nv phía NHNo&PTNT Bn Tre

Chính sách tín d ng và c c u d n c a NHNo&PTNT B n Tre.

NHNo&PTNT B n Tre có c c u cho vay h s n xu t chi m t tr ng cao, 85-90% trong t ng d n . Trong đó, cho vay ch y u t p trung l nh v c nông nghi p và nông thôn, chi m 86.3% t ng d n . S t p trung tín d ng quá l n vào l nh v c nông nghi p-l nh v c r i ro cao-s làm cho ch t l ng tín d ng b suy gi m & có th b thi t h i nghiêm tr ng. M t c c u d n không phù h p đã góp ph n làm gi m ch t l ng tín d ng c a NHNo&PTNT B n Tre nh ng n m qua.

Nguy c m t cân đ i gi a cho vay-huy đ ng c ng góp ph n làm t ng r i ro tín d ng. Nhu c u vay v n t ng, trong khi ngu n v n s n có b h n ch đã bu c các ngân hàng t ng lãi su t huy đ ng. Lãi su t huy đ ng liên t c t ng trong th i gian dài kéo theo lãi su t cho vay t ng. Các h p đ ng cho vay đi u ch nh t ng đ ng lo t t 12%/n m lên cao đi m nh t là 21%/n m. T ng lãi su t làm t ng chí phí đ u vào và làm thay đ i ngu n thu nh h ng đ n kh n ng tr n . ây c ng là nguyên nhân làm gia t ng n x u trong n m 2008.

NHNo&PTNT B n Tre ch a làm t t công tác d báo cho t ng giai đo n phát tri n, cho t ng vùng, cho t ng l nh v c kinh doanh c a khách hàng. Chi nhánh c ng không x y d ng đ c m t c c u tín d ng m c tiêu thích h p làm c s cho ho t đ ng cho vay. Nhi u khi, ho t đ ng tín d ng theo c m tính, thi u phân tích và d báo. Có giai đo n, NHNo&PTNT B n Tre đ u t quá nóng cho l nh v c nuôi tr ng thu s n. Sau đó, d ch b nh xãy ra làm thi t h i l n cho nông dân và ng i vay v n không có kh n ng tr n . K t qu là có chi nhánh tr c thu c phát sinh n x u g n 50%, kh n ng thu h i r t th p, x lý tài s n khó kh n.

Các đi u ki n ràng bu c c a h p đ ng ch a rõ ràng, ch a nh t quán v th i gian tr n g c và lãi v i b ng k ho ch tr n . Do thi u nh ng ràng bu c c n thi t trong h p đ ng tín d ng lãi su t th n i, nên ng i đi vay l i d ng đ ki m l i và làm t ng t l n x u cho chi nhánh.

Th c t , d n cho h s n xu t vay theo lãi su t c đnh chi m t tr ng 50%. Khi lãi su t ti n g i t ng cao nh n m 2008, thì khách hàng gia h n n đ mang ti n g i ti t ki m, h ng l i t kho n chênh l ch (gia h n chuy n sang n nhóm 3 theo quy t đ nh s 636 ngày 22/6/2007 c a Ch tich H i đ ng qu n tr Agribank Vi t Nam). ây c ng là m t trong nh ng nguyên nhân d n đ n n x u gia t ng c a NHNo&PTNT B n Tre.

Ki m soát sau khi cho vay

Ki m soát sau khi cho vay.

C ch giám sát c a cán b tín d ng ch a phù h p, ph ng th c ki m tra ch a đa d ng. Nhi u khi ki m tra ch mang tính hình th c. Chi nhánh ch a k t h p ki m tra đ nh k v i ki m tra b t th ng đ ng n ng a khách hàng s d ng v n sai m c đích, ho c không k t h p giám sát t xa và ki m tra t i ch . Cu i cùng, chi nhánh ch a có chính sách khuy n khích khách hàng ch p hành t t các n i dung ki m tra, khách hàng th c hi n nghiêm ch nh h p đ ng tín d ng

 Ki m soát tài s n đ m b o.

Th t c b o đ m tài s n ti n vay khó kh n, r m rà. i v i kho n vay ph i th c hi n đ m b o b ng tài s n theo quy đ nh, ng i vay ph i th ch p tài s n–ch y u là quy n s d ng ru ng đ t, và ph i th c hi n th t c v đ ng ký giao d ch đ m b o theo quy đ nh.

B Tài nguyên-Môi tr ng đã có Thông t h ng d n s 06/TT-BTNMT ngày 15/6/2007 cho phép cán b đ a chính xã th c hi n vi c đang ký giao d ch tài s n đ m b o cho h s n xu t. Tuy nhiên, h s n xu t v n ph i đ n đ ng ký t i v n phòng đ ng ký giao d ch đ m b o quy n s d ng đ t c p huy n. S nhiêu khê v th t c th ch p hi n nay t i B n Tre, d n đ n vi c phát sinh cò làm th t c đ ng ký giao d ch đ m b o làm t ng thêm chi phí. Th m chí, x y ra tình tr ng “vay ké”r i

xù n . ây c ng là m t trong nh ng nguyên nhân phát sinh n x u t i NHNo&PTNT B n Tre. Vi c x lý tài s n b o đ m g p nhi u khó kh n. Tài s n đ m b o ch y u là quy n s d ng đ t nông nghi p có tính thanh kho n r t th p. Thêm n a, th t c pháp lý r t ph c t p và r t khó x lý nh ng tài s n này. Giá tr c a tài s n đ m b o ph thu c nhi u vào mùa v , s n xu t đ c mùa thì giá cao, m t mùa thì giá th p.

Cho vay không có tài s n đ m b o.

Th c hi n quy t đ nh s 67/1999/QD-TTg ngày 30/03/1999 c a Th t ng Chính ph v vi c cho h nông dân s n xu t nông, lâm, ng nghi p vay v n đ n 30 tri u đ ng tr xu ng là không c n tài s n đ m b o & Th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/04/2010 c a Th t ng Chính ph , Thông t 14/2010/TT- NHNN ngày 14/6/2010 c a Ngân hàng Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam đã có Quy t đ nh s 881/Q -H QT-TDHo ngày 16/7/2010 v vi c ban hành quy đ nh th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn trong đó quy đ nh ngân hàng cho nông dân vay 50 tri u tr xu ng là không c n tài s n đ m b o, không ph i th ch p tài s n ch ph i kê khai tài s n là đ , không làm c n c đ tính giá tr tài s n đ cho vay. Chính sách này ch a g n trách nhi m c a ng i vay trong vi c tr n .

Th c t , NHNo&PTNT B n Tre cho vay theo Quy t đ nh này chi m t tr ng đ n 33,64% trong t ng d n . K t qu là nhi u khách hàng không tr đ c n ho c không th c hi n đúng cam k t nh trong h p đ ng vay v n..

i ng cán b tín d ng.

Ch t l ng đ i ng cán b tín d ng đ c đánh giá trên ba m t: (1) ki n th c, (2) k n ng và (3) đ o đ c ngh nghi p, thái đ làm vi c chuyên nghi p. Nói chung, ch t l ng đ i ng cán b tín d ng c a NHNo&PTNT B n Tre ch a cao là m t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng làm suy gi m ch t l ng tín d ng nói chung và ch t l ng tín h s n xu t nói riêng.

(1). Ki n th c c a cán b tín d ng. H u h t cán b tín d ng đ u t t nghi p đ i h c, có ki n th c c b n khá t t và t ng đ i am hi u l nh v c nông nghi p-

nông thôn. Tuy nhiên, ki n th c c a cán b tín d ng là ch a r ng và ch a sâu, thi u nh ng ki n th c v môi tr ng kinh doanh có th nh h ng đ n k t qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng và ngân hàng. Ví d , cán b tín d ng g p nhi u khó kh n trong vi c phân tích và đ a ra nh ng nh n đnh c th v nh h ng c a kh ng ho ng kinh t th gi i và suy thoái kinh t Vi t Nam đ i v i s n xu t kinh doanh c a m t khách hàng c th . Thêm n a, kh n ng d báo nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh và nh ng tác đ ng có th có c a cán b tín d ng còn y u. Do v y, h th ng d a vào tình tr ng hi n t i đ đ a ra nh ng k t lu n trong công tác th m đnh. Cu i cùng, kh n ng t v n cho khách hàng (h s n xu t) trong s n xu t kinh doanh c a cán b tín d ng còn h n ch .

(2). K n ng c a cán b tín d ng. a s các cán b tín d ng không đ c đào t o v các k n ng quan tr ng nh giao ti p, k n ng thu th p thông tin, k n ng đàm phán, k n ng gi i quy t than phi n c a khách hàng, v.v. Do thi u nh ng k n ng này, nên vi c thu th p thông tin, thuy t ph c khách hàng g p nhi u khó kh n, nh ng thông tin thu đ c là r t h n ch , làm nh h ng ch t l ng th m đnh.

(3). o đ c ngh nghi p và tinh th n làm vi c c a cán b tín d ng. o đ c ngh nghi p c a m t s cán b ch a t t và tinh th n làm vi c ch a cao. Th c t , trong quan h giao d ch v i khách hàng m t s cán b tín d ng còn tìm cách t l i. M t s tr ng h p, khách hàng ch a h i đ đi u ki n vay v n, nh ng cán b tín d ng v n h ng d n khách hàng làm h s và h giúp khách hàng h p th c hoá h s đ vay v n. M t s cán b tín d ng h p th c hoá cho đ v n t có, nâng kh ng ngu n thu nh p đ cho d án có hi u qu , nâng giá tr tài s n th ch p đ đ c vay v n nhi u. K t qu là d án không th c hi n đ c ho c không có hi u qu và khách hàng không có ngu n thu đ tr n ngân hàng.

K t lu n c a ki m tra ki m toán n i b c a NHNo&PTNT B n Tre cho th y có m t s ít món vay kém ch t l ng, n x u t n đ ng, không có kh n ng thu h i, có nguy c m t tr ng đ u có nguyên nhân th m đ nh s sài, h s có v n đ , thi u ki m tra ki m soát (chi m t l cao trong n x u). i u đó m t ph n do n ng l c cán b liên quan, nh ng m t ph n l n gây nên trình tr ng này là m t b ph n không

nh cán b tín d ng, cán b th m đ nh liên quan đ n công tác cho vay có ph m ch t đ o đ c kém, thi u trách nhi m ngh nghi p.

Quy trình c p tín d ng.

Quy trình c p tín d ng c a NHNo&PTNT B n Tre là khá ch t ch . Tuy nhiên, nhi u tr ng h p vi c tuân th quy trình không t t làm nh h ng ch t l ng tín d ng c a chi nhánh. Công tác giám sát vi c tuân th nghiêm ng t quy trình là ch a đ c chi nhánh th c hi n t t.

Ngu n thông tin v khách hàng r t h n ch và thi u các d ch v cung c p thông tin ph c v cho công tác th m đ nh.

Có r t ít ngu n thông tin s n có v khách hàng, v l nh v c kinh doanh c a khách hàng và v môi tr ng kinh doanh. Vi t Nam có r t ít các t ch c cung c p nh ng thông tin c n thi t ph c v công tác th m đ nh. Cán b ngân hàng c ng g p nhi u khó kh n trong vi c tìm ki m nh ng c n c đ th m đ nh thông tin do khách hàng cung c p. Vì v y, công tác th m đ nh nhi u khi mang tính ch quan, phi n di n và thi u c s khoa h c. Th m đ nh không chính xác d n đ n quy t đ nh cho vay nh ng không thu h i đ c n .

Vi c tìm hi u thông tin t các c quan nhà n c (thu , ki m toán, công an, ngân hàng b n, v.v.) g p nhi u khó kh n. Có nhi u nguyên nhân, bao g m do ng d ng công ngh thông tin nh ng t ch c này còn h n ch , ch a k t n i đ c v i nhau, v.v. H th ng thông tin tín d ng liên ngân hàng CIC cung c p đ c nhi u thông tin liên quan đ n l ch s d n c a các ngân hàng liên quan, tuy nhiên vi c c p nh t thông tin còn thi u chính xác, th hi n ch a rõ ràng và t n nhi u chi phí.

i v i h s n xu t, thi u thông tin chính xác v k ho ch kinh doanh, ngu n thu nh p đ tr n , v.v. Tình tr ng thi u nh ng thông tin đáng tin c y đã làm cho vi c xác đ nh dòng ti n th c s c a ng i vay không chính xác.

Th m đ nh d án.

Th m đ nh d án có nh h ng r t l n đ i v i ch t l ng tín d ng h s n xu t. Th m đ nh d án đ u t thi u chính xác v kh n ng tài chính, v hi u qu kinh doanh, ngu n thu đ tr n , giá tr tài s n đ m b o đã gây ra tình tr ng n x u.

Th c t , khi th m đ nh cán b tín d ng ch a đánh giá k ho ch và chu k kinh doanh c a khách hàng m t cách th u đáo nên không đ nh đúng k h n tr n phù h p v i th i đi m thu ti n c a khách hàng. M u bi u ch a đ y đ các y u t phân tích, các đánh giá còn s sài chung chung.

M t v n đ l n là cán b tín d ng th ng d a vào hi n t i đ đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng, trong khi l ra ph i d báo v t ng lai. Thêm n a, cán b tín d ng thi u nh ng thông tin c n thi t ph c v cho công tác th m đ nh. ây là m t trong nh ng nguyên nhân chính d n đ n k t qu th m đnh thi u đ tin c y.

C s d li u c a NHNo&PTNTB n Tre còn h n ch .

NHNo&PTNT B n Tre ch a thi t l p đ c c s d li u v môi tr ng kinh doanh, v khách hàng. Nh ng thông tin nh giá c nông s n, th tr ng tiêu th , chính sách c a Nhà n c và nh ng thông tin c n thi t khác ch a đ c chi nhánh chú tr ng thu th p và l u tr nh m ph c v cho ho t đ ng tín d ng nông nghi p. Thông tin khách hàng c ng không đ c thu th p và c p nh t th ng xuyên. Vì v y, cán b tín d ng g p nhi u khó kh n trong công tác thu th p thông tin đ ph c v cho công tác th m đnh, giám sát s d ng v n vay.

2.5.3.3 Nguyên nhân v phía khách hƠng lƠ h s n xu t.

Trình đ dân trí còn h n ch và thi u kinh nghi m s n xu t kinh doanh trong n n kinh t th tr ng.

Khách hàng thi u kinh nghi m s n xu t kinh doanh trong c ch th tr ng Ph n l n ng i dân vùng nông thôn, đ c bi t là vùng sâu, vùng xa, dân trí không đ ng đ u, ch a ti p c n đ c ti n b khoa h c k thu t. H th ng s n xu t kinh doanh theo thói quen, t p quán c . Do đó, s n ph m làm ra không phù h p v i th tr ng và không mang l i li u qu kinh t cao.

Thêm n a, đa s nh ng h s n xu t th ng ch y theo phong trào đ xô s n xu t kinh doanh vào m t l nh v c ngành ngh có t su t l i nhu n cao. Tuy nhiên,

Một phần của tài liệu Đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre (Trang 55)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(126 trang)