K t l un ch ng1
2.5.3.2Nguyên nhâ nv phía NHNo&PTNT Bn Tre
Chính sách tín d ng và c c u d n c a NHNo&PTNT B n Tre.
NHNo&PTNT B n Tre có c c u cho vay h s n xu t chi m t tr ng cao, 85-90% trong t ng d n . Trong đó, cho vay ch y u t p trung l nh v c nông nghi p và nông thôn, chi m 86.3% t ng d n . S t p trung tín d ng quá l n vào l nh v c nông nghi p-l nh v c r i ro cao-s làm cho ch t l ng tín d ng b suy gi m & có th b thi t h i nghiêm tr ng. M t c c u d n không phù h p đã góp ph n làm gi m ch t l ng tín d ng c a NHNo&PTNT B n Tre nh ng n m qua.
Nguy c m t cân đ i gi a cho vay-huy đ ng c ng góp ph n làm t ng r i ro tín d ng. Nhu c u vay v n t ng, trong khi ngu n v n s n có b h n ch đã bu c các ngân hàng t ng lãi su t huy đ ng. Lãi su t huy đ ng liên t c t ng trong th i gian dài kéo theo lãi su t cho vay t ng. Các h p đ ng cho vay đi u ch nh t ng đ ng lo t t 12%/n m lên cao đi m nh t là 21%/n m. T ng lãi su t làm t ng chí phí đ u vào và làm thay đ i ngu n thu nh h ng đ n kh n ng tr n . ây c ng là nguyên nhân làm gia t ng n x u trong n m 2008.
NHNo&PTNT B n Tre ch a làm t t công tác d báo cho t ng giai đo n phát tri n, cho t ng vùng, cho t ng l nh v c kinh doanh c a khách hàng. Chi nhánh c ng không x y d ng đ c m t c c u tín d ng m c tiêu thích h p làm c s cho ho t đ ng cho vay. Nhi u khi, ho t đ ng tín d ng theo c m tính, thi u phân tích và d báo. Có giai đo n, NHNo&PTNT B n Tre đ u t quá nóng cho l nh v c nuôi tr ng thu s n. Sau đó, d ch b nh xãy ra làm thi t h i l n cho nông dân và ng i vay v n không có kh n ng tr n . K t qu là có chi nhánh tr c thu c phát sinh n x u g n 50%, kh n ng thu h i r t th p, x lý tài s n khó kh n.
Các đi u ki n ràng bu c c a h p đ ng ch a rõ ràng, ch a nh t quán v th i gian tr n g c và lãi v i b ng k ho ch tr n . Do thi u nh ng ràng bu c c n thi t trong h p đ ng tín d ng lãi su t th n i, nên ng i đi vay l i d ng đ ki m l i và làm t ng t l n x u cho chi nhánh.
Th c t , d n cho h s n xu t vay theo lãi su t c đnh chi m t tr ng 50%. Khi lãi su t ti n g i t ng cao nh n m 2008, thì khách hàng gia h n n đ mang ti n g i ti t ki m, h ng l i t kho n chênh l ch (gia h n chuy n sang n nhóm 3 theo quy t đ nh s 636 ngày 22/6/2007 c a Ch tich H i đ ng qu n tr Agribank Vi t Nam). ây c ng là m t trong nh ng nguyên nhân d n đ n n x u gia t ng c a NHNo&PTNT B n Tre.
Ki m soát sau khi cho vay
Ki m soát sau khi cho vay.
C ch giám sát c a cán b tín d ng ch a phù h p, ph ng th c ki m tra ch a đa d ng. Nhi u khi ki m tra ch mang tính hình th c. Chi nhánh ch a k t h p ki m tra đ nh k v i ki m tra b t th ng đ ng n ng a khách hàng s d ng v n sai m c đích, ho c không k t h p giám sát t xa và ki m tra t i ch . Cu i cùng, chi nhánh ch a có chính sách khuy n khích khách hàng ch p hành t t các n i dung ki m tra, khách hàng th c hi n nghiêm ch nh h p đ ng tín d ng
Ki m soát tài s n đ m b o.
Th t c b o đ m tài s n ti n vay khó kh n, r m rà. i v i kho n vay ph i th c hi n đ m b o b ng tài s n theo quy đ nh, ng i vay ph i th ch p tài s n–ch y u là quy n s d ng ru ng đ t, và ph i th c hi n th t c v đ ng ký giao d ch đ m b o theo quy đ nh.
B Tài nguyên-Môi tr ng đã có Thông t h ng d n s 06/TT-BTNMT ngày 15/6/2007 cho phép cán b đ a chính xã th c hi n vi c đang ký giao d ch tài s n đ m b o cho h s n xu t. Tuy nhiên, h s n xu t v n ph i đ n đ ng ký t i v n phòng đ ng ký giao d ch đ m b o quy n s d ng đ t c p huy n. S nhiêu khê v th t c th ch p hi n nay t i B n Tre, d n đ n vi c phát sinh cò làm th t c đ ng ký giao d ch đ m b o làm t ng thêm chi phí. Th m chí, x y ra tình tr ng “vay ké”r i
xù n . ây c ng là m t trong nh ng nguyên nhân phát sinh n x u t i NHNo&PTNT B n Tre. Vi c x lý tài s n b o đ m g p nhi u khó kh n. Tài s n đ m b o ch y u là quy n s d ng đ t nông nghi p có tính thanh kho n r t th p. Thêm n a, th t c pháp lý r t ph c t p và r t khó x lý nh ng tài s n này. Giá tr c a tài s n đ m b o ph thu c nhi u vào mùa v , s n xu t đ c mùa thì giá cao, m t mùa thì giá th p.
Cho vay không có tài s n đ m b o.
Th c hi n quy t đ nh s 67/1999/QD-TTg ngày 30/03/1999 c a Th t ng Chính ph v vi c cho h nông dân s n xu t nông, lâm, ng nghi p vay v n đ n 30 tri u đ ng tr xu ng là không c n tài s n đ m b o & Th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/04/2010 c a Th t ng Chính ph , Thông t 14/2010/TT- NHNN ngày 14/6/2010 c a Ngân hàng Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam đã có Quy t đ nh s 881/Q -H QT-TDHo ngày 16/7/2010 v vi c ban hành quy đ nh th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N -CP c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn trong đó quy đ nh ngân hàng cho nông dân vay 50 tri u tr xu ng là không c n tài s n đ m b o, không ph i th ch p tài s n ch ph i kê khai tài s n là đ , không làm c n c đ tính giá tr tài s n đ cho vay. Chính sách này ch a g n trách nhi m c a ng i vay trong vi c tr n .
Th c t , NHNo&PTNT B n Tre cho vay theo Quy t đ nh này chi m t tr ng đ n 33,64% trong t ng d n . K t qu là nhi u khách hàng không tr đ c n ho c không th c hi n đúng cam k t nh trong h p đ ng vay v n..
i ng cán b tín d ng.
Ch t l ng đ i ng cán b tín d ng đ c đánh giá trên ba m t: (1) ki n th c, (2) k n ng và (3) đ o đ c ngh nghi p, thái đ làm vi c chuyên nghi p. Nói chung, ch t l ng đ i ng cán b tín d ng c a NHNo&PTNT B n Tre ch a cao là m t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng làm suy gi m ch t l ng tín d ng nói chung và ch t l ng tín h s n xu t nói riêng.
(1). Ki n th c c a cán b tín d ng. H u h t cán b tín d ng đ u t t nghi p đ i h c, có ki n th c c b n khá t t và t ng đ i am hi u l nh v c nông nghi p-
nông thôn. Tuy nhiên, ki n th c c a cán b tín d ng là ch a r ng và ch a sâu, thi u nh ng ki n th c v môi tr ng kinh doanh có th nh h ng đ n k t qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng và ngân hàng. Ví d , cán b tín d ng g p nhi u khó kh n trong vi c phân tích và đ a ra nh ng nh n đnh c th v nh h ng c a kh ng ho ng kinh t th gi i và suy thoái kinh t Vi t Nam đ i v i s n xu t kinh doanh c a m t khách hàng c th . Thêm n a, kh n ng d báo nh ng thay đ i c a môi tr ng kinh doanh và nh ng tác đ ng có th có c a cán b tín d ng còn y u. Do v y, h th ng d a vào tình tr ng hi n t i đ đ a ra nh ng k t lu n trong công tác th m đnh. Cu i cùng, kh n ng t v n cho khách hàng (h s n xu t) trong s n xu t kinh doanh c a cán b tín d ng còn h n ch .
(2). K n ng c a cán b tín d ng. a s các cán b tín d ng không đ c đào t o v các k n ng quan tr ng nh giao ti p, k n ng thu th p thông tin, k n ng đàm phán, k n ng gi i quy t than phi n c a khách hàng, v.v. Do thi u nh ng k n ng này, nên vi c thu th p thông tin, thuy t ph c khách hàng g p nhi u khó kh n, nh ng thông tin thu đ c là r t h n ch , làm nh h ng ch t l ng th m đnh.
(3). o đ c ngh nghi p và tinh th n làm vi c c a cán b tín d ng. o đ c ngh nghi p c a m t s cán b ch a t t và tinh th n làm vi c ch a cao. Th c t , trong quan h giao d ch v i khách hàng m t s cán b tín d ng còn tìm cách t l i. M t s tr ng h p, khách hàng ch a h i đ đi u ki n vay v n, nh ng cán b tín d ng v n h ng d n khách hàng làm h s và h giúp khách hàng h p th c hoá h s đ vay v n. M t s cán b tín d ng h p th c hoá cho đ v n t có, nâng kh ng ngu n thu nh p đ cho d án có hi u qu , nâng giá tr tài s n th ch p đ đ c vay v n nhi u. K t qu là d án không th c hi n đ c ho c không có hi u qu và khách hàng không có ngu n thu đ tr n ngân hàng.
K t lu n c a ki m tra ki m toán n i b c a NHNo&PTNT B n Tre cho th y có m t s ít món vay kém ch t l ng, n x u t n đ ng, không có kh n ng thu h i, có nguy c m t tr ng đ u có nguyên nhân th m đ nh s sài, h s có v n đ , thi u ki m tra ki m soát (chi m t l cao trong n x u). i u đó m t ph n do n ng l c cán b liên quan, nh ng m t ph n l n gây nên trình tr ng này là m t b ph n không
nh cán b tín d ng, cán b th m đ nh liên quan đ n công tác cho vay có ph m ch t đ o đ c kém, thi u trách nhi m ngh nghi p.
Quy trình c p tín d ng.
Quy trình c p tín d ng c a NHNo&PTNT B n Tre là khá ch t ch . Tuy nhiên, nhi u tr ng h p vi c tuân th quy trình không t t làm nh h ng ch t l ng tín d ng c a chi nhánh. Công tác giám sát vi c tuân th nghiêm ng t quy trình là ch a đ c chi nhánh th c hi n t t.
Ngu n thông tin v khách hàng r t h n ch và thi u các d ch v cung c p thông tin ph c v cho công tác th m đ nh.
Có r t ít ngu n thông tin s n có v khách hàng, v l nh v c kinh doanh c a khách hàng và v môi tr ng kinh doanh. Vi t Nam có r t ít các t ch c cung c p nh ng thông tin c n thi t ph c v công tác th m đ nh. Cán b ngân hàng c ng g p nhi u khó kh n trong vi c tìm ki m nh ng c n c đ th m đ nh thông tin do khách hàng cung c p. Vì v y, công tác th m đ nh nhi u khi mang tính ch quan, phi n di n và thi u c s khoa h c. Th m đ nh không chính xác d n đ n quy t đ nh cho vay nh ng không thu h i đ c n .
Vi c tìm hi u thông tin t các c quan nhà n c (thu , ki m toán, công an, ngân hàng b n, v.v.) g p nhi u khó kh n. Có nhi u nguyên nhân, bao g m do ng d ng công ngh thông tin nh ng t ch c này còn h n ch , ch a k t n i đ c v i nhau, v.v. H th ng thông tin tín d ng liên ngân hàng CIC cung c p đ c nhi u thông tin liên quan đ n l ch s d n c a các ngân hàng liên quan, tuy nhiên vi c c p nh t thông tin còn thi u chính xác, th hi n ch a rõ ràng và t n nhi u chi phí.
i v i h s n xu t, thi u thông tin chính xác v k ho ch kinh doanh, ngu n thu nh p đ tr n , v.v. Tình tr ng thi u nh ng thông tin đáng tin c y đã làm cho vi c xác đ nh dòng ti n th c s c a ng i vay không chính xác.
Th m đ nh d án.
Th m đ nh d án có nh h ng r t l n đ i v i ch t l ng tín d ng h s n xu t. Th m đ nh d án đ u t thi u chính xác v kh n ng tài chính, v hi u qu kinh doanh, ngu n thu đ tr n , giá tr tài s n đ m b o đã gây ra tình tr ng n x u.
Th c t , khi th m đ nh cán b tín d ng ch a đánh giá k ho ch và chu k kinh doanh c a khách hàng m t cách th u đáo nên không đ nh đúng k h n tr n phù h p v i th i đi m thu ti n c a khách hàng. M u bi u ch a đ y đ các y u t phân tích, các đánh giá còn s sài chung chung.
M t v n đ l n là cán b tín d ng th ng d a vào hi n t i đ đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng, trong khi l ra ph i d báo v t ng lai. Thêm n a, cán b tín d ng thi u nh ng thông tin c n thi t ph c v cho công tác th m đ nh. ây là m t trong nh ng nguyên nhân chính d n đ n k t qu th m đnh thi u đ tin c y.
C s d li u c a NHNo&PTNTB n Tre còn h n ch .
NHNo&PTNT B n Tre ch a thi t l p đ c c s d li u v môi tr ng kinh doanh, v khách hàng. Nh ng thông tin nh giá c nông s n, th tr ng tiêu th , chính sách c a Nhà n c và nh ng thông tin c n thi t khác ch a đ c chi nhánh chú tr ng thu th p và l u tr nh m ph c v cho ho t đ ng tín d ng nông nghi p. Thông tin khách hàng c ng không đ c thu th p và c p nh t th ng xuyên. Vì v y, cán b tín d ng g p nhi u khó kh n trong công tác thu th p thông tin đ ph c v cho công tác th m đnh, giám sát s d ng v n vay.
2.5.3.3 Nguyên nhân v phía khách hƠng lƠ h s n xu t.
Trình đ dân trí còn h n ch và thi u kinh nghi m s n xu t kinh doanh trong n n kinh t th tr ng.
Khách hàng thi u kinh nghi m s n xu t kinh doanh trong c ch th tr ng Ph n l n ng i dân vùng nông thôn, đ c bi t là vùng sâu, vùng xa, dân trí không đ ng đ u, ch a ti p c n đ c ti n b khoa h c k thu t. H th ng s n xu t kinh doanh theo thói quen, t p quán c . Do đó, s n ph m làm ra không phù h p v i th tr ng và không mang l i li u qu kinh t cao.
Thêm n a, đa s nh ng h s n xu t th ng ch y theo phong trào đ xô s n xu t kinh doanh vào m t l nh v c ngành ngh có t su t l i nhu n cao. Tuy nhiên,