IV. Những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM Việt
6. Nâng cao chất lượng tín dụng nhân sự và chuyên môn hoá cán bộ tín
dụng
Để đảm bảo chất lượng tín dụng, cán bộ tín dụng phải là người am hiểu tình hình kinh tế nói chung và khách hàng nói riêng, Từ thực lực tài chính đén tiềm năng thanh toán, tiềm năng phát triển và dự đoán trong tương lai và quan trọng nhất là nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng vì đó là điều quyết định ý muốn trả nợ của họ. Để giải quyết những yêu cầu quá lớn này đối với cán bộ tín dụng, chuyên môn hoá là một giải pháp hữu hiệu bên cạnh việc nâng cao chất lượng nhân sự. Hiện nay ở đa số các ngân hàng, sự chuyên môn hoá chỉ cơ bản dựa trên số khách hàng, mức dư nợ vad thành phần kinh tế, diều đó khiến cho mỗi cán bộ tín dụng đều phải quan tâm đến rất nhiều lĩnh vực, khó khăn trong thu nhập và xử lý thông tin.Do đó các chuyên gia đề xuất việc chuyên môn hoá cán bộ tín dụng theo việc quản lý các nhóm khách hàng có cùng lĩnh vực chuyên môn. Điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tập trung đi sâu vào lĩnh vực cụ thể, tranh dàn trải, phát huy được năng lực, sở trường riêng.Việc chuyên môn hoá như vậy cũng khắc phục được mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất lượng tín dụng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ với khách hàng lâu dài, đồng thời cũng làm giảm chi phí trong mỗi dự án với các khách hàng và ngân hàng.
Muốn vậy, ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể:
- Định hướng và nội dung bồi dưỡng phải được hoạch định lâu dài.Xác định tiêu chuẩn và đề ra mục tiêu của từng giai đoạn để có những kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp.
- Việc đào tạo và bồi dưỡng phải lựa chọn đúng đối tượng theo chuyên môn, cán bộ được đào tạo phải đúng năng lực và phát huy hiệu quả đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí trong đào tạo.
- Coi trọng đúng mực công tác đào tạo, bồi dưỡng tại chỗ, kết hợp giữa giảng dạy học tập và công việc hiện tại, khắc phục những mâu thuần giũa lý thuyết và thực tiễn. Phải tạo điều kiện để mỗi cán bộ tín dụng phát huy được hết những khả năng của mình để học tập và làm việc có hiệu quả.
- Cần chống quan niệm coi thường kinh nghiệm song cũng không được cường điệu hoá kinh nghiệm. Kinh nghiệm phải đi đôi với lý luận, lý luận là trình độ cao hơn về chất so với kinh nghiệm,lý luận lại không được xa rời thực tế. Việc đào tạo để được hiệu quả cần chú trọng chất lượng, hiệu quả thực tế chứ không vì số lượng.
7. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Các cán bộ thông tin tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ ngân hàng, kế toán và ngoại ngữ tin học. Họ phải đặc biệt nhanh nhạy và có óc suy đoán, làm việc với tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cao để đảm bảo thông tin đúng, đủ, chính xác và kịp thời. Ngoài ra, ngân hàng phải có mối liên hệ với các ngân hàng khác và các trung tâm thông tin khác để có thể mở rộng nguồn thông tin.
Ngoài ra còn có một số giải pháp:
- Củng cố mô hình mạng lưới tiếp cận khách hàng, công tác tiếp thị. Chú ý xem xét các vấn đề như tư cách pháp lý, nội dung, phương thức hoạt động, quyền lợi và trách nhiệm của các tổ chức kinh tế
- Thực hiện tốt công tác chỉ đạo điều hành từ Trung ương xuống các ngân hàng cơ sở, tuân thủ đúng từ việc thẩm định các dự án, tổ chức kiểm tra, đến việc quy định cụ thể về chế độ thông tin kiểm tra, chế độ thông tin thống kê, tổng kết, kiểm tra
- Chuyển sang cho vay các chương trình, dự án lớnvà vừa do Nhà nước hoạch định, chương trình cho vay xây dựng cơ bản theo chỉ định của chính phủ
- Gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển, thúc đẩy quá trình liên kết các thành phần kinh tế nhằm khép kín chu trình sản xuất kinh doanh. Đầu tư tín dụng tạo điều kiện cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và kinh tế nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá công nghiệp dịch vụ. Tổ chức thực hiện hiệu quả chương trình vốn ngắn hạn, cho vay xây dựng cơ bản. Coi trọng phát triển kinh tế tổng hợp, lấy hiệu quả kinh tế làm thước đo chính.
- Nâng cao tỷ trọng đầu tư cho các doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh có hiệu quả, có vốn điều lệ lớn, có khả năng thu hồi vốn nhanh, đặc biệt các doanh nghiệp truyền thống. Chú ý các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang làm ăn có hiệu quả,hiệu suất sinh lời cao, thu hồi vốn nhanh, tạo công ăn việc làm và tạo nhiều sản phẩm hàng hoá cho xã hội.
- Trên cơ sở tổng kết các mô hình cho vay chấn chỉnh các sai sót để chọn lựa ra hình thức cho vay bảo đảm dễ thu hồi vốn tránh thất thoát thấp. Mở rộng các hình thức cho vay trực tiếp qua các tổ chức chính trị- xã hội bằng hình thức tín chấp.
Một số kiến nghị khác
Hoạt động tín dụng của các NHTM không chỉ có ý nghĩa kinh tế mang lại lợi nhuận cho nền kinh tế mà còn có rất nhiều lợi ích chính trị xã hội, cũng do vậy, hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng không những cần có sự nỗ lực của các NHTM mà cần sự giúp đỡ của các ngân hàng cấp trên, các cơ quan ban ngành có liên quan và của Nhà nước .
- Do tính chất phức tạp của công tác tín dụng, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của
đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, bảo đảm an toàn. Thường xuyên quan tâm đến việc động viên khen thưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm.Có chính sách như vậy mới đảm bảo chất lượng tín dụng trong kinh doanh - đầu tư phát triển đạt được kết quả cao.
- Việc ban hành cơ chế nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các qui định chung của Nhà nước.
- Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động được vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Hiện nay, nền kinh tế đang trong thời kỳ phát triển nên nhu cầu đầu tư vốn dài hạn tăng nhanh. Do vậy, tránh tình trạng huy động vốn trong thời hạn ngắn để đầu tư cho các dự án khả thi dài hạn, điều đó sẽ gây tâm lý nặng nề cho các NHTM trong việc tính toán vòng quanh chu kỳ chuyển vốn.
- Công cụ tài chính của ta còn rất nghèo nàn, khiến cho việc chế độ điều hành tỷ giá hối đoái cố định bị hạn chế, chính sách tiền tệ trở nên kém hiệu quả. Việc áp đặt tỷ giá đã thúc đẩy sử sự phát triển của thị trường đen do đó việc điều chỉnh tỷ giá hối đoái căn cứ vào tỷ giá trên thị trường tự do là hợp lý hơn. Sự thiếu đa dạng của các công cụ tài chính làm cho hoạt động luân chuyển các nguồn vốn ngắn hạn kém phong phú, hạn chế các nghiệp vụ thị trường mở của ngân hàng TW, làm gia tăng tình trạng ứ đọng vốn.
Hệ thống liên ngân hàng sẽ đảm bảo cho khả năng thanh toán của từng ngân hàng và đảm bảo cho sự cân đối của thị trường vốn. Sự hỗ trợ giũa các ngân hàng sẽ bảo vệ chính bản thân các ngân hàng, đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có thị trường mạnh.Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng diễn ra các giao dịch kỳ hạn và giao dịch hoán đổi làm tăng tính đa dạng cho các hoạt động của thị
truờng.Hệ thống quỹ bù đắp rủi ro liên ngân hnàg sẽ tạo diều kiện cho ngân hàng tránh được các rủi ro đổ vỡ bằng tiềm lực tài chính mạnh của toàn hệ thống và đem lại niềm tin cho khách hàng.
- Thanh tra ngân hàng Nhà nước ở cấp trung ương phải cùng kết họp với cấp địa phương, thường xuyên phân tích đánh giá chất lượng tín dụng và cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu tài chính là tình hình lợi nhuận của các tổ chức tín dụng, từ đó phát hiện kịp thời và xử lý nghiêm minh các sai phạm nhằm lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, tránh tình trạng thất thoát nghiêm trọng.
C.Kết luận.
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng của NHTM nói riêng đã góp phần đang kể vào sự phát triển của nền kinh tế đất nước. nguồn vốn tín dụng đã thực sự đi vào cuộc sống của từng hộ gia đình, các doanh nghiệp và toàn bộ nền kinh tế. Nó giữ một vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Nguồn vốn tín dụng đã góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phân xây dựng cơ sở hạ tầng vững chắc. Không thể phủ nhận vai trò to lớn của nguồn vốn tín dụng thì mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước đều phải đóng sức mình để hoạt động tín dụng thực sự có chất lượng.Thực hiện được điều đó góp phần xây dựng phát triển ngân hàng,nền kinh tế đất nước.