K T LUN CH NG 1
2.2.3.2 Nh ng ch tiêu đ nh tính
V quy trình nghi p v
T i ACB, các quy trình nghi p v chính đ c chu n hoá theo tiêu chu n ISO 9001: 2000. C n c tình hình th c t , quy trình b o lƣnh luôn đ c c p nh t và hoàn ch nh. Theo quy trình hi n t i, nhơn viên đ c h ng d n rõ ràng t khâu ti p xúc v i
khách hƠng, đ n vi c phát hƠnh th b o lƣnh, đ n các tr ng h p phát sinh trong ho t
đ ng b o lƣnh nh tu chnh b o lãnh, ch m d t th b o lƣnh tr c h n, c p l i b n
chính th b o lƣnh,…
ACB thành l p riêng b ph n s n ph m b o lãnh thu c kh i khách hàng doanh nghi p. B ph n này do các chuyên viên v s n ph m b o lãnh ph trách, chuyên ti p nh n nh ng ph n h i t kênh phân ph i v ho t đ ng th c t phát sinh đ t v n,
h ng d n các v n đ nghi p v liên quan, t đó có nh ng đi u ch nh, hoàn thi n nh ng v n b n, quy trình nh m đ m b o tính h p lý h p pháp và th ng nh t áp d ng cho toàn h th ng ACB. ơy lƠ đ u m i t ng h p các v n b n quy đ nh c a NhƠ N c v nghi p v b o lãnh, t ng h p các r i ro phát sinh đ t đó ban hƠnh các công v n h ng d n nh m hoàn thi n nghi p v b o lãnh t i ACB và h n ch các r i ro phát sinh trong ho t đ ng tác nghi p c a nhơn viên, đ m b o uy tín cho ACB.
T ngày 15/04/2013, ACB áp d ng mô hình so n th o cam k t b o lãnh t p trung
theo đ ngh c a Kh i khách hàng doanh nghi p. Theo đó vi c so n th o th b o lãnh s do Kh i v n hành - Trung tâm pháp lý ch ng t c a H i S th c hi n theo b m u chu n đƣ đ c ban hành b i Kh i khách hàng doanh nghi p và Kh i khách hàng cá
nhơn qua ch ng trình so n th o b o lãnh t p trung, hi n nay đang s d ng ph n m m
CLMS. Quy đnh này giúp ki m soát r i ro b o lãnh t t h n v m t n i dung, m u bi u, th m quy n phê duy t, và t o n n t ng cho ACB tri n khai ti n ích “Xác th c và qu n lỦ th b o lƣnh trên ACB online” dƠnh cho khách hƠng doanh nghi p.
NgoƠi ra, đi m n i b t trong quy trình b o lãnh c a ACB ph i k đ n vi c quy
i v i phòng giao d ch (tr b o lãnh vay v n):
- Thu c đ n v phát hành khi: t ng m c c p tín d ng c a m t khách hàng t i ACB
khi đ c đ m b o 100% b ng tài s n là ti n ký qu /s ti t ki m/gi y t có giá do ACB phát hành, ho c t ng m c c p tín d ng c a m t khách hàng t i ACB t 2 t
đ ng ho c ngo i t t ng đ ng tr xu ng khi m t trong các tài s n đ m b o cho t ng m c c p tín d ng là khác ti n ký qu /s ti t ki m/gi y t có giá do ACB phát hành.
- Thu c S giao d ch/chi nhánh: các tr ng h p còn l i do giám đ c S giao d ch/chi nhánh ho c ng i đ c giám đ c S giao d ch/chi nhánh phân công ho c
y quy n. Con d u h p pháp c a S giao d ch/chi nhánh.
i v i S giao d ch/chi nhánh: t t c các cam k t b o lƣnh do chính đ n v
phát hành ho c tu ch nh tr b o lãnh vay v n.
B o lãnh vay v n: do T ng giám đ c ho c ng i đ c T ng giám đ c y quy n.
Th c t đƣ x y ra nhi u tranh ch p gi a các bên tham gia nghi p v b o lãnh. Trong m t s v vi c, các đ i t ng không ph i làm gi th b o lƣnh mƠ lƠ th b o lãnh th t, ng i ký là giám đ c th t, d u ngân hàng là th t, nh ng vi c lƠm v t quá th m quy n đ c giao. Do đó vi c quy đ nh c th giúp nhân viên nghi p v t tin h n
trong nghi p v , n m rõ quy trình đ h n ch r i ro cho các bên tham gia.
M t đi m n i b t khác trong quy trình nghi p v t i ACB đ c ghi nh n đó lƠ:
theo Kho n 2, i u 18, Thông t 28/2012/TT-NHNN ngƠy 3/10/2012 h ng d n nghi p v c p b o lãnh c a ngơn hƠng quy đ nh: “tr ng h p ngày h t hi u l c b o lãnh trùng vào ngày ngh , ngày l , t t thì ngày h t hi u l c đ c chuy n sang ngày làm vi c ti p theo”. Thông th ng, h th ng công ngh qu n tr , theo dõi thông tin c a các
ngơn hƠng sau khi đ c c p nh t y u t th i h n theo th a thu n ch có th xác đ nh ngày h t h n theo th a thu n này. V i quy đnh m i nêu trên, n u nh ngơn hƠng không tìm cách đi u ch nh công ngh , thì s d n t i r i ro cho ngân hàng là b o lãnh
t ng nh đƣ h t h n, ngân hàng h t trách nhi m, nh ng hóa ra v n còn. T lâu, trong
quy đnh c a ACB đƣ có h ng d n v gi i t a th b o lãnh h t h n, vƠ trên th b o lãnh phát hành c ng có th hi n rõ lƠ: “N u ngày h t hi u l c là ngày ngh theo quy
đnh c a ACB thì ngày cu i cùng xu t trình ch ng t yêu c u th c hi n ngh a v b o lãnh là ngày làm vi c ti p theo ngày ngh đó. NgƠy mƠ ACB ch làm vi c n a ngày thì
ngƠy nƠy đ c tính là n a ngày làm vi c và n a ngày ngh , n u ngày h t hi u l c r i
vào ngày này thì ngày cu i cùng xu t trình ch ng t yêu c u th c hi n ngh a v b o lãnh là h t gi làm vi c bu i sáng c a ngày làm vi c ti p theo ngày ngh đó.”
Có th đánh giá lƠ quy trình khá hoƠn ch nh và ch t ch . Nhân viên th c hi n hoàn toàn t tin trong vi c gi i t a th b o lƣnh, đ m b o đúng nh cam k t đƣ phát
hành v m t th i gian hi u l c. V công ngh
Hi n nay ho t đ ng b o lƣnh đ c s h tr c a các ph n m m có tên g i nh :
TCBS, h th ng h tr so n th o CLMS, h th ng thông tin n i b Lotus, vƠ ch ng trình ngơn hƠng đi n t ACB online.
ACB b t đ u tr c tuy n hóa các giao d ch ngân hàng t tháng 10/2001 thông qua h qu n tr nghi p v ngân hàng bán l (TCBS- The Complete Banking Solution), có
c s d li u t p trung và x lý giao d ch theo th i gian th c. ACB là thành viên c a SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), t c là Hi p h i vi n thông tài chính liên ngân hàng toàn th gi i, b o đ m ph c v khách hàng trên toàn th gi i trong su t 24 gi m i ngày. ACB s d ng d ch v tài chính Reuteurs, g m Reuteurs Monitor: cung c p m i thông tin tài chính và Reuteurs Dealing System: công c mua bán ngo i t .
TCBS là ph n m m chính trong ho t đ ng t i ACB. ơy lƠ ph n m m qu n lý t t c thông tin c a t t c khách hàng trên toàn h th ng ACB. Ph n m m cho phép theo dõi truy xu t thông tin quan h tín d ng c a m t khách hàng t i ACB. V b o lãnh, TCBS cho phép truy xu t thông tin b o lãnh c a m t khách hƠng nh : các lo i th b o
lƣnh đƣ phát hƠnh, d n b o lãnh, các tài kho n b o lƣnh đƣ h t h n, l ch s thu phí b o lãnh, h n m c còn l i đ b o lãnh cho khách hàng b i h n m c tín d ng đ c c p,…
CLMS: là h th ng h tr so n th o các m u bi u cam k t b o lãnh. Ph n m m này liên k t, cho phép khách hàng có th theo dõi các th bƣo lƣnh đƣ phát hƠnh c a chính mình t i ACB.
V s n ph m b o lãnh
S n ph m b o lƣnh đa d ng t b o lãnh d th u, th c hi n h p đ ng, b o hành, hoàn tr ti n ng tr c, b o lãnh vay v n, b o lƣnh thanh toán, đ n b o lãnh thanh toán ngh a v thu . M t s đ c tính n i b t c a s n ph m b o lãnh t i ACB nh :
Khách hàng có th th a thu n th i h n b o lãnh phù h p v i nhu c u c a mình.
Thông th ng b o lãnh có hi u l c k t ngày phát hành. Theo quy ch b o lãnh c a ACB, khách hàng có th đ ngh ngày hi u l c và ngày h t hi u l c c a th b o lãnh phù h p v i tài li u th hi n ngh a v phát sinh. Ngoài ra, khách hàng có th ch m d t ngh a v b o lƣnh tr c h n khi ACB nh n đ c xác nh n đƣ hoƠn t t ngh a v b o lãnh c a khách hƠng đ i v i bên nh n b o lãnh ho c các tài li u h p l th hi n khách
hƠng đƣ ch m d t ngh a v c a khách hàng v i bên nh n b o lƣnh. T ng ng v i t ng lo i cam k t b o lãnh có m t s tài li u nh :
- B o lãnh d th u: thông báo khách hàng không trúng th u; ho c thông báo trúng th u và h p đ ng đƣ kỦ k t theo cam k t b o lãnh th c hi n h p đ ng do ACB phát hành.
- B o lãnh thanh toán thu : ch ng t ch ng minh khách hƠng đƣ hoƠn thƠnh ngha v n p thu ; ho c ch ng t ch ng minh khách hƠng đ c mi n th c hi n ngh a v n p thu .
- B o lãnh th c hi n h p đ ng ho c b o lãnh hoàn tr ti n ng tr c: biên b n thanh lý h p đ ng ho c xác nh n c a bên nh n b o lãnh v vi c khách hƠng đƣ
Quy đ nh này t o khá nhi u ti n ích cho khách hàng khi có nhu c u gi i t a th
b o lƣnh tr c h n đ hoàn tr ti n ký qu , ph c h i h n m c tín d ng đ có th t n d ng t i đa ngu n v n vƠ gia t ng vòng quay cho h n m c tín d ng t i ACB. V phía
ACB, t ng thêm ngu n thu phí cho ngơn hƠng, n ng cao ch t l ng ph c v khách hàng.
Ngoài ra, lo i ti n b o lƣnh đa d ng và phù h p v i lu t pháp v qu n lý ngo i h i. Hình th c đ m b o đa d ng: ký qu , s ti t ki m, gi y t có giá, b t đ ng s n,
đ ng s n, tín ch p. Khách hàng có th tu ch nh s ti n ho c t ng th i h n b o lƣnh đ
phù h p v i nhu c u c a mình v i th t c nhanh chóng và d dàng.
L n đ u tiên t i Vi t Nam, ACB tri n khai ti n ích “Xác th c và qu n lỦ th b o
lƣnh trên ACB online” dƠnh cho khách hƠng doanh nghi p. V i ti n ích này khách hàng có th qu n lỦ đ c t t c th b o lƣnh, đ ng th i đ m b o an toàn v m t pháp lý c a th b o lãnh, h n ch t i đa r i ro trong kinh doanh và trong các giao d ch mua
bán. i t ng khách hàng: khách hàng t ch c, cá nhân Vi t Nam; khách hàng t ch c n c ngoƠi đang ho t đ ng t i Vi t Nam. Ti n ích nƠy có đ c đi m n i tr i là: - Ki m tra tính h p pháp và qu n lỦ th b o lãnh b t k n i đơu mƠ không ph i
đ n ngân hàng.
- m b o an toàn v m t pháp lý c a th b o lãnh. - Qu n lỦ đ c t t c các th b o lãnh.
- Thao tác đ n gi n và nhanh chóng. - Hoàn toàn mi n phí d ch v
Theo kh o sát thì m t s ngơn hƠng đƣ kh i đ ng d ch v tra c u ch ng th b o lãnh ngân hàng qua m ng. i n hình nh Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Th ng Tín (Sacombank) c ng v a tri n khai ch ng trình tra c u ch ng th b o lãnh do Sacombank phát hành t i đa ch website c a ngân hàng là: www.sacombank.com.vn. Doanh nghi p đ c h tr tra c u đ i v i các ch ng th b o lƣnh đ c phát hành t ngày 01/07/2013 tr đi.