2013 và 6 tháng đầu năm 2014
4.3.3 Dƣ nợ cá nhân
Dƣ nợ là khoản vay của khách hàng qua các năm mà chƣa đến thời điểm thanh toán hoặc đến thời điểm thanh toán mà khách hàng không có khả năng trả do nhiều nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan. Dƣ nợ bao gồm nợ chƣa đến hạn, nợ quá hạn, nợ đƣợc gia hạn điều chỉnh và nợ khó đòi. Dƣ nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng. Dƣ nợ cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả nhƣ thế nào tại thời điểm báo cáo và đồng thời nó cho biết số nợ mà ngân hàng còn phải thu từ khách hàng.
4.3.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn
Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể hiện trong bảng số liệu sau đây:
35
Bảng 4.12 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
TIÊU CHÍ
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 – 2011 2013 – 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ cá nhân 79.299 100,00 90.053 100,00 96.040 100,00 10.754 13,56 5.987 6,65 Ngắn hạn 70.982 89,51 61.895 68,73 34.850 36,29 (9.087) (12,80) (27.045) (43,69) Trung, dài hạn 8.317 10,49 28.158 31,27 61.190 63,71 19.841 238,56 33.032 117,31
Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ
Bảng 4.13 Dƣ nợ cá nhân theo thời hạn của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 6/2013 – 6/2014
ĐVT: Triệu đồng TIÊU CHÍ 6/2013 6/2014 6/2014 – 6/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ cá nhân 87.499 100,00 104.002 100,00 16.503 18,86 Ngắn hạn 47.338 54,10 15.235 14,65 (32.103) (67,82) Trung, dài hạn 40.161 45,90 88.767 85,35 48.606 121,03
36
Dƣ nợ cá nhân của ABBANK Cần Thơ tăng trƣởng đều đặn trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Trong đó, cơ cấu dƣ nợ cá nhân có sự thay đổi tỷ trọng giữa dƣ nợ ngắn hạn và dƣ nợ trung, dài hạn. Dƣ nợ cá nhân ngắn hạn năm 2012 giảm 12,8% so với năm 2011. Năm 2013, dƣ nợ cá nhân ngắn hạn tiếp tục giảm 43,69% so với năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014, dƣ nợ cá nhân giảm chỉ còn 15.235 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này, doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn của ABBANK Cần Thơ mặc dù có sự tăng trƣởng, nhƣng doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn luôn cao hơn doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn, do đó dƣ nợ cá nhân ngắn hạn của ABBANK Cần Thơ giảm dần qua các năm. Doanh số cho vay cá nhân trung, dài hạn của ABBANK Cần Thơ tăng dần qua các năm. Do các khoản vay trung, dài hạn có thời hạn tín dụng dài nên doanh số thu nợ cá nhân trung, dài hạn của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn này thấp. Điều đó làm cho dƣ nợ cá nhân trung, dài hạn của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn này tăng dần qua các năm. Cụ thể là năm 2012, dƣ nợ cá nhân trung, dài hạn tăng 31,27% so với năm 2011. Năm 2013, dƣ nợ cá nhân trung, dài hạn tăng 63,71% so với năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2014 tăng 85,35% so với cùng kỳ. Chính vì những nguyên nhân trên mà cơ cấu dƣ nợ cá nhân xét theo thời hạn của ABBANK Cần Thơ có sự thay đổi. Dƣ nợ cá nhân ngắn hạn từ chiếm tỷ trọng cao (89,51%) đã giảm xuống chỉ còn chiếm 14,65% trong 6 tháng đầu năm 2014. Tóm lại, xét dƣ nợ cá nhân theo thời hạn ta có thể thấy hoạt động tín dụng cá nhân trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đƣợc ABBANK Cần Thơ mở rộng khá tốt. Các khoản vay ngắn hạn đƣợc thu hồi nhanh qua các năm. Các khoản vay trung, dài hạn tăng trƣởng dần qua các năm và hứa hẹn sẽ mang về lợi nhuận cho ABBANK Cần Thơ trong tƣơng lai.
4.3.3.2 Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng
Dƣ nợ cá nhân xét theo mục đích sử dụng của ABBANK Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 đƣợc thể hiện trong bảng số liệu sau đây:
37
Bảng 4.14 Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng
TIÊU CHÍ
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 – 2011 2013 – 2012
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ cá nhân 79.299 100,00 90.053 100,00 96.040 100,00 10.754 13,56 5.987 6,65 Tiêu dùng 638 0,80 607 0,67 612 0,64 (31) (4,86) 5 0,82
Sản xuất kinh doanh 78.661 99,20 89.446 99,33 95.428 99,36 10.785 13,71 5.982 6,69
Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ
Bảng 4.15 Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 6/2013 – 6/2014
ĐVT: Triệu đồng TIÊU CHÍ 6/2013 6/2014 6/2014 – 6/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dƣ nợ cá nhân 87.499 100,00 104.002 100,00 16.503 18,86 Tiêu dùng 606 0,69 602 0,58 (4) (0,66)
Sản xuất kinh doanh 86.893 99,31 103.400 99,42 16.507 19,00
38
Dựa theo bảng số liệu 4.14 và 4.15, ta có thể thấy đƣợc dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh của ABBANK Cần Thơ trong giai đoạn 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dƣ nợ cá nhân và tăng trƣởng qua các năm. Dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh luôn chiếm trên 99%. Nguyên nhân là do các khoản vay cá nhân của ABBANK Cần Thơ chủ yếu phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh của những cá nhân, hộ cá thể và doanh nghiệp tƣ nhân. Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh trong giai đoạn này đều thấp hơn doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh cũng làm cho dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng tăng. Trong năm 2012, dƣ nợ cá nhân theo mục đích sử dụng tăng 13,71% so với năm 2011. Sang năm 2013, tốc độ tăng của dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh giảm lại, chỉ còn tăng 6,69% so với năm 2012. Do trong năm 2013, doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh của ABBANK Cần Thơ giảm nên làm cho tốc độ tăng của dƣ nợ cá nhân theo mục đích sản xuất kinh doanh năm này giảm. Bên cạnh cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh, dƣ nợ cá nhân tiêu dùng của ABBANK Cần Thơ không có nhiều sự thay đổi trong giai đoạn này.