• Thứ nhất: khõu thẩm định khỏch hàng trước khi cho vay
Bước 1 : Cần xỏc định được hệ số tài chớnh cơ bản của Doanh nghiệp như + Hệ số về khả năng thanh toỏn : trờn cơ sở xỏc định được hệ số này Ngõn hàng đỏnh giỏ được khả năng hoàn trả vốn vay Ngõn hàng
+ Hệ số về cơ cấu nguồn vốn : Việc tớnh toỏn hệ số cơ cấu nguồn vốn cho phộp khả năng đỏnh giỏ tài chớnh của Doanh nghiệp. Nếu trong cơ cấu nguồn vốn mà vốn tự cú chiếm tỷ lệ lớn thỡ khả năng tài chớnh của Doanh nghiệp ở mức tốt, ngược lại nếu vốn vay ngõn hàng và cỏc nguồn vốn chiếm dụng khỏc là cơ bản thỡ khả năng tài chớnh của người vay là khụng được tốt.
+ Hệ số về hoạt động : ở chỉ tiờu này, Ngõn hàng nhận biết được khả năng hoạt động, sử dụng vốn và khả năng quản lý của Doanh nghiệp.
+ Hệ số doanh lợi : Phản ỏnh chỉ tiờu sinh lời của Doanh nghiệp
Bước 2 : Phương phỏp phõn tớch khả năng tài chớnh của Doanh nghiệp
+ Dựng số liệu của kỳ mới nhất so sỏnh với số liệu của cỏc kỳ trước để thấy được xu hướng biến động tài chớnh là xấu hay tốt.
+ Dựng một số chỉ tiờu cơ bản của cỏc Doanh nghiệp cựng nghành ở mức trung bỡnh để so sỏnh đỏnh giỏ mức độ tốt hay xấu so với Doanh nghiệp mà Ngõn hàng sẽ đầu tư.
+ Thẩm đinh sự chấp nhận của xó hội đối với sản phẩm mà người vay kinh doanh
+ Thành lập hội đồng giỏm định tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lónh. + Thành lập bộ phận đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng.
• Thứ 2: Quyền cấp tớn dụng của mỗi cỏ nhõn
Mỗi khoản tớn dụng được cấp bao giờ cũng xuất phỏt từ đề nghị của cỏn bộ tớn dụng, song mỗi cỏn bộ tớn dụng đều được ký đề nghị cho vay như nhau khụng phụ thuộc vào trỡnh độ năng lực, nhận thức, học vấn của cỏn bộ tớn dụng, đú là điều hoàn toàn khụng khoa học và rất cú thể rủi ro lớn khi chấp nhận đề nghị cho vay những khoản tiền lớn của cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ năng lực yếu, học vấn thấp. Chớnh vỡ vậy, cần quy định cụ thể mức ký đề nghị cho vay của cỏn bộ tớn dụng theo trỡnh độ năng lực và học vấn.
• Thứ ba : giỏm sỏt khoản vay
Thành lập tổ giỏm sỏt khỏch hàng sử dụng tiền vay.
• Thứ tư : tăng cường và nõng cao trỏch nhiệm của chớnh quyền địa
phương và cỏc tổ chức đoàn thể đối với cho vay hộ nụng dõn
+ Cỏc tổ chức đoàn thể chỉ được thực hiện một số khõu như tiếp nhận đơn, lập danh sỏch, kết hợp cựng với Ngõn hàng trong việc thẩm định, giỏm sỏt sử dụng tiền vay và đụn đốc thu nợ.
+ Trỡnh độ nhận thức của hộ nụng dõn cũn hạn chế, đời sống cũn bấp bờnh, khụng ổn định rất dễ phỏt sinh tư tưởng c hõy ỳ, khụng trả nợ, nhưng nếu cú sự can thiệp của chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể thỡ sẽ hạn chế được rất nhiều những tư tưởng xấu đú
• Thứ năm : Cỏc giải phỏp nhằm xử lý cỏc khoản nợ cho vay khú đũi.
+ Phương phỏp khai thỏc : đõy là phương phỏp mà cỏc NHTM thường ỏp dụng vỡ khụng gõy ảnh hưởng xấu cho người vay, khụng làm mất uy tớn của người vay trong việc kinh doanh, khụng dựa vào cỏc cụng cụ phỏp lý để thu hồi nợ Ngõn hàng, cú thể tư vấn cho người vay những ý kiến về sản xuất, tiờu thụ sản phẩm, thu tiền nợ đọng, tỡm cỏc biện phỏp để tăng thờm vốn như bỏn thờm cổ phiếu.... hoặc cú
thể cho vay thờm khi xột thấy cho vay tiếp làm Doanh nghiệp giải toả được bế tắc trong kinh doanh.
+ Phương phỏp thanh lý: ngõn hàng buộc người vay phải tuõn thủ theo cỏc điều khoản của hợp đồng cho vay, ỏp dụg cỏc biện phỏp phỏp lý để thu hồi nợ vay. ngõn hàng cú thể tiến hành bỏn đấu giỏ tài sản cố định, tài sản cầm cố để thu hồi nợ hoặc chuyển hồ sơ sang cơ quan phỏp luật để xử lý theo phỏp luật.