Mong mu n c a h cho nh ng kho n vay ti p theo
Mong mu n c a h có s khác nhau cho t ng nhóm thu nh p và cho t ng t ch c vay v n.
i m chung là đ u mu n gia t ng l ng v n vay, đi u này ch h p lỦ đ i v i nhóm vay v n VBSP. nhóm h khá, lãi su t vay v n t i các t ch c TDCT không quan tr ng b ng vi c-đ c-t ng-c ng-vi c-ti p-c n- tín d ng-t i-đây.
Thông tin v ng i đ ng tên trên Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t và ng i quy t
đnh vay v n trong h
Hình 4.7: Thông tin v ng iăđ ng tên Gi y Ch ng nh n Quy n s đ t
Ngu n: Tính toán c a tác gi
Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t là m t trong nh ng đi u ki n đ h có th ti p c n
đ c v i ngu n TDCT. T l h không có s đ hi n v n chi m t l khá cao, 14% t ng m u đi u tra (là đ t thuê c a Nông tr ng cà phê). Ch đ m u h c a ng i Êđê không
tác đ ng l n đ n vi c ai đ ng tên trên Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t c a h . B ng ch ng cho th y 43% Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t là do ng i ch ng đ ng tên. Vi c đ ng tên-trên-s -đ -l i-không- nh-h ng-đ n-quy t-đnh-vay-v n-c a-h .
23
Hình 4.8: T tr ngăng iăđ aăraăquy tăđnh vay v n trong h
Ngu n: Tính toán c a tác gi
Quy t đnh vay v n c a h th hi n rõ nét ch đ m u h đ c tr ng c a ng i Êđê t i đi m nghiên c u. 40% ý ki n quy t đnh vi c có vay v n hay không đ n t ng i v , 24% là do c v và ch ng quy t đnh, ng i ch ng và cá nhân khác chi m 36%. Trong gia đình h ng i Êđê, ng i v ch u trách nhi m chi tr cho các kho n n c a gia đình, đi u này gi i thích vi c ý ki n quan tr ng c a ng i v trong vi c vay v n. V m t pháp lỦ, đ vay v n
đ c t các t ch c TDCT và trong c ngh a v tr n , đ i v i h ph i có s đ ng thu n c a c v và ch ng. i u này hàm ý r ng, th c t và gi y t pháp lý c a vi c vay v n có m t kho ng cách. Ng i ch ng có th ký vào gi y đ ngh vay v n nh ng l i không có nhi u trách nhi m trong ngh a v tr n v sau trong h gia đình. i u này khi n gánh n ng n đ t n ng lên vai ng i ph n Êđê h n so v i nam gi i, nh t là đ i v i TDPCT khi lãi su t luôn -m c-cao-g p-nhi u-l n-TDCT.
4.4. ánhăgiáăti păc nătínăd ngc aăh ăthôngăquaăkh oăsát Ti p c n tín d ng c a t ng nhóm h
T l h b h n ch ti p c n tín d ng cao h n sao v i h không b h n ch .
Trong t ng nhóm thu nh p, nhóm h nghèo có t l h b h n ch ti p c n tín d ng cao nh t (85,29%), h c n nghèo c ng b h n ch v i t l cao 66,67% trong khi h khá ch có 20% b-h n-ch .
Trong nhóm h không b h n ch ti p c n tín d ng, nhóm h khá chi m đ n 60%.
Trong nhóm h b h n ch ti p c n tín d ng, nhóm h nghèo chi m 76,32% trong khi h khá-ch-chi m-t tr ng-r t th p 7,89%.
Do đó, các khuy n ngh chính sách nên t p trung vào nhóm h có thu nh p th p (nghèo và c n nghèo), b-h n-ch -nhi u trong-ti p-c n- tín d ng -so-v i-nhóm-h -khá.
Hình 4.9: Ti p c n tín d ng c a h
Ngu n: Tính toán c a tác gi
Ngu n thông tin và ch t l ng thông tin nh n đ c24
H vay v n t hai ngu n chính là NTDCT và NTDPCT. Thông tin tín d ng mà h nh n
đ c t nhi u ngu n, ph bi n là t tìm ki m, ng i thân, nhân viên tín d ng và t các H i. M t h có th nh n đ c thông tin t nhi u ngu n khác nhau và ch t l ng c ng khác nhau theo đánh-giá-c a-h .
Các h vay t NTDCT nh n đ c thông tin tín d ng h u ích t H i Ph n , H i C u chi n binh và Nhân viên tín d ng. Ngu n t tìm ki m có ch t l ng thông tin kém h n, ch có 5
ng i đ c h i cho là bình th ng và 2 ng i là không h u ích. Nh v y, đ gi m v n đ
24 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thông tin b t cân x ng trong ho t đ ng TDCT, ngu n thông tin đ n ng i dân c n ph i
t ng c ng h n n a-v i-yêu-c u-chính-xác-và-nhanh-chóng.
Thông tin v TDPCT l i có ch t l ng t t h n so v i chính th c. Thông tin có đ c ch y u t t tìm ki m và ng i thân. L i th c a nh ng ngu n này là nhanh chóng, s thân quen gi a ng i vay và ng i cho vay phi chính th c đư tác đ ng l n đ n ch t l ng c a thông-tin.
ánh giá v ho t đ ng tín d ng đã s d ng25
Th t c vay v n c a NTDPCT đ c đánh giá phù h p h n so v i NTDCT. i u này đ c gi i thích rõ h n là s ti n l i, nhanh chóng, không s d ng nhi u gi y t , gi m th i gian
đi l i c a ng i đi vay, không ph i minh ch ng tài s n và nh t là không c n tài s n th ch p. ây là l i th và c ng là u đi m c a TDPCT so v i TDCT. M c lãi su t c a nhóm TDPCT đ c đánh giá là không phù h p. L ng ti n vay, ph ng th c gi i ngân và ph ng th c-thu-n đ c-đánh-giá- -m c-bình-th ng-và-phù h p-cho-c -hai-nhóm.
ánh giá c a h v các y u t nh h ng đ n ti p c n tín d ng26
Do trình đ h c v n c a h t i đi m nghiên c u còn nhi u h n ch nên t l h không bi t l p k ho ch s d ng v n và không bi t qu n lý v n khá cao. i u này nh h ng tr c ti p
đ n ti p c n TDCT c a h , là m t trong nh ng nguyên nhân làm món vay đ c th p h n đ n đ ngh . Tài s n th ch p c a h không đ c Ngân hàng a thích nh đư phân tích trên nên ph ng án s n xu t kinh doanh không kh thi s là lý do thích h p đ Ngân hàng áp d ng tín d ng kh u ph n đ i v i h nông thôn. i u ki n đi l i khó kh n c ng tác đ ng đ n ti p c n tín d ng c a h . Các h vay v n đ c các Ngân hàng h u h t d a trên s quen bi t nhân viên Ngân hàng t tr c ho c có ng i quen gi i thi u. Ph n l n h không ch đ ng tìm đ c ngu n-vay-t -Ngân-hàng.
Lãi su t cho vay c a các t ch c TDCT không ph i là y u t c n tr ti p c n tín d ng c a h t i đi m nghiên c u. T l h không đ ng ý và hoàn toàn không đ ng ý v i ý ki n: “Lưi
su t cao, lo s không có ti n tr n ”h n 90%. Do trình đ h c v n th p, thi u thông tin v
các ch ng trình cho vay nên t l h vay v n t các t ch c TDCT có qua khâu trung
gian khá cao, h n 82%. Cùng v i nh ng y u t khác t t ch c cung ng nh th t c vay ph c t p, l ng v n vay ít, thái đ ph c v c a nhân viên không nhi t tình và m ng l i tín d ng th a th t đư tác đ ng x u đ n ti p c n tín d ng c a h . i v i nhóm và c n