T NG QUA NV CHO VAY VÀ HI U QU H O NG CHO VAY IấU
2.4.3.Nguyờn nhõn canh ng mt cũn hn ch trong ho tđ ng cho vay tiờu
H Chớ Minh
2.4.3.1. Nguyờn nhõn ch quan t phớa Ngõn hàng
• Ngõn hàng ch a cú s quan tõm đỳng m c và m t h th ng cỏn b h ng d n th c
hi n đ y đ , phự h p đ i v i hỡnh th c cho vay tiờu dựng:
Th c t là cỏc kho n cho vay tiờu dựng th ng cú giỏ tr nh . M t mún cho vay tài tr v n l u đ ng t i m t khỏch hàng cú th b ng hàng ch c, hàng tr m th m chớ hàng nghỡn mún vay tiờu dựng cung ng t i khỏch hàng cỏ nhõn. H n n a, xem xột d i gúc
đ m t Ngõn hàng, cho vay tiờu dựng phỏt sinh nhi u th t c và m t th i gian h n cho vay tài tr s n xu t, kinh doanh, đ ng th i cho vay tiờu dựng cú nhi u r i ro h n. ú chớnh là vỡ y u t chớnh khi n cho Ngõn hàng núi chung và cỏc cỏn b tớn d ng núi riờng
HV: L Th Thanh Th o Trang 58
ch a quan tõm đỳng m c t i hỡnh th c cho vay tiờu dựng. Tuy nhiờn trờn th c t , l i nhu n thu đ c t cho vay tiờu dựng th ng cao h n so v i cỏc hỡnh th c cho vay khỏc.
• Ngõn hàng ch a chỳ tr ng nhi u t i cụng tỏc thu hỳt khỏch hàng:
Hi n nay khỏch hàng bi t đ n hỡnh th c cho vay tiờu dựng t i Ngõn hàng TMCP
Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh cũn ớt. Khi khỏch hàng cú
nhu c u tiờu dựng, h s tỡm ki m cỏc gi i phỏp đ tài tr cho nhu c u đú. N u khỏch hàng ti p c n đ c cỏc thụng tin v hỡnh th c cho vay tiờu dựng, b n thõn hỡnh th c cho vay này Ngõn hàng cú chớnh sỏch s n ph m, chớnh sỏch giỏ c u vi t thỡ khỏch hàng s
đ n v i Ngõn hàng đụng h n.
• V m t th t c hành chớnh:
Vi c ch ng minh l ng và nh ng ngu n thu nh p c a khỏch hàng ph i th hi n rừ ràng trờn gi y t nờn s h n ch m t ph n đụng s l ng khỏch hàng cú đ đi u ki n vay v n và cú kh n ng tr n nh ng khụng đỏp ng đi u ki n đ vay v n t i Ngõn hàng
TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh.
Cỏc kho n vay ph n l n yờu c u cú tài s n b o đ m, vỡ th h n ch m r ng đ i t ng khỏch hàng.
• V cụng tỏc x lý tài s n b o đ m: là bi n phỏp cu i cựng đ thu h i v n nh ng c ng g p khụng ớt khú kh n, tr ng i. Ngõn hàng khụng t đ ng ra x lý tài s n th ch p
đ thu h i v n mà c n ph i cú s ph i h p, h tr c a cỏc c quan ch c n ng nhà n c.
Khú kh n x y ra n u thi u s đ ng b hay khụng tỡm đ c ng i mua.
2.4.3.2. Nguyờn nhõn khỏch quan
Ban giỏm đ c Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành
Ph H Chớ Minh th ng xuyờn ch đ o, đ ng viờn khen th ng k p th i, kiờn
quy t v i nh ng thi u sút, khuy t đi m c a cỏn b Ngõn hàng trong ho t đ ng cho vay tiờu dựng, nờn đó đ a ra m t s nguyờn nhõn c a nh ng h n ch bao g m :
• V n đ tõm lý c a m t b ph n dõn c :
Tỡnh tr ng quy mụ cho vay tiờu dựng th p cú m t ph n nguyờn nhõn b t
ngu n t thúi quen và tõm lý c a ng i Vi t Nam. a bàn ho t đ ng c a Ngõn
hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh n m
HV: L Th Thanh Th o Trang 59
nh ng doanh nghi p l n, ng i dõn thỡ khụng thớch b n thõn trong tỡnh tr ng n
n n, khụng mu n đ ng i khỏc bi t đ c tỡnh tr ng đi vay, h r t ng i cỏc khõu th t c, gi y t và cỏc khõu “trung gian” nh thụng qua c quan ch qu n, đoàn th , ng i đ i di n, ban qu n lý,… s n y sinh tiờu c c. Cỏc thúi quen tõm lý đú gõy tr ng i r t nhi u đ n cho vay tiờu dựng c a Ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Khỏch hàng khú ch ng minh thu nh p và kh n ng tr n c a b n thõn:
õy là v n đ nan gi i mà Ngõn hàng g p ph i khi cho vay tiờu dựng. i v i
đ i t ng vay là cỏn b cụng nhõn viờn h ng l ng thỡ vi c xỏc đnh thu nh p t
l ng là d dàng thụng qua quy t đnh nõng b c l ng ho c b ng l ng. Nh ng
thụng th ng, cỏc Ngõn hàng ngoài l ng cũn xem xột thờm cỏc ngu n thu nh p
khỏc c a khỏch hàng, đ bi t sau khi khỏch hàng tr n cho Ngõn hàng r i thỡ ph n thu nh p cũn l i cú đ đ đ m b o đ i s ng c a c gia đỡnh hay khụng; n u ph n cũn l i ớt thỡ vi c khỏch hàng khụng tr n đỳng h n cú th x y ra.
• Thỏi đ h p tỏc c a th tr ng cỏc c quan, đ n v cú cỏn b cụng nhõn viờn vay v n:
Hi n nay, gi y đ ngh vay v n tiờu dựng c a đ i t ng vay là cỏn b cụng
nhõn viờn đ u c n ph i cú xỏc nh n c a th tr ng cỏc c quan, đ n v ch qu n.
N u th tr ng c quan, đ n v nh n th c đ c nh ng l i ớch thi t th c mà Ngõn
hàng mang đ n cho cỏn b cụng nhõn viờn c a h thỡ vi c xỏc nh n này nhanh
chúng và cỏn b tớn d ng khi đ n th m tra c ng thu n l i h n. N u nh th tr ng cỏc c quan, đ n v đú ch nhỡn th y nh ng m t ch a ti n l i c a hỡnh th c cho vay
tiờu dựng nh ng i vay ph i đ n Ngõn hàng giao d ch trong gi làm vi c, hàng
thỏng ph i đ n Ngõn hàng tr n , m t nhi u th i gian ho c h s khi khỏch hàng khụng cú kh n ng tr n , h s b liờn quan trỏch nhi m nờn khụng ký xỏc nh n
cho ng i vay thỡ cụng tỏc cho vay c ng khú cú th đ c th c hi n cỏc c quan,
đ n v này.
• S c nh tranh m nh m t cỏc Ngõn hàng trong n c và Ngõn hàng ngoài n c:
Cỏc Ngõn hàng cú s c nh tranh m nh m v quy mụ, ch t l ng d ch v , s
đa d ng v s n ph m, cụng tỏc marketing,… riờng l nh v c cho vay tiờu dựng đó cú r t nhi u Ngõn hàng tham gia. Cỏc Ngõn hàng này c ng tung ra nhi u chiờu th c
HV: L Th Thanh Th o Trang 60
khuy n d khỏch hàng, và đõy s là nh ng đ i th đỏng g m c a Ngõn hàng TMCP
Cụng Th ng - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh trong th i gian s p t i trong
l nh v c cho vay tiờu dựng.
Nh v y, h n ch trong cho vay tiờu dựng c a Ngõn hàng TMCP Cụng
Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh xu t phỏt t nhi u nguyờn
nhõn c ch quan l n khỏch quan. Cỏn b lónh đ o c n tỡm cỏch kh c ph c c 2 y u
t trờn đ nõng cao ch t l ng s n ph m, d ch v , mang l i nhi u l i nhu n cho
HV: L Th Thanh Th o Trang 61
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 d a trờn nh ng s li u th c t và c th v ho t đ ng cho vay tiờu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dựng t i Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ
Minh đó đ a ra nh ng phõn tớch t ng quan v tỡnh hỡnh ho t đ ng cho vay tiờu dựng t i chi nhỏnh th hi n d n cho vay tiờu dựng, đ i t ng vay tiờu dựng, c c u cho vay tiờu dựng và d n cho vay tiờu dựng theo th i h n cho vay t i chi nhỏnh. H n n a, d a trờn cỏc ch tiờu nõng cao hi u qu tớn d ng tiờu dựng đó đ a ra ch ng 1, ch ng 2 đó ti n hành đỏnh giỏ th c tr ng hi u qu cho vay tiờu dựng t i chi nhỏnh th i gian qua. M c dự đó thu đ c nh ng k t qu r t đỏng khớch l nh ng cũn t n t i nhi u h n ch làm gi m kh n ng phỏt tri n ho t đ ng cho vay tiờu dựng t i chi nhỏnh.
Do v y, trờn c s đú ch ng 3 d i đõy s đ ra nh ng gi i phỏp nh m kh c ph c nh ng h n ch và c ng c nh ng thành t u trong vi c nõng cao hi u qu cho
vay tiờu dựng t i Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành
Ph H Chớ Minh.
HV: L Th Thanh Th o Trang 62
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY TIấU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP CễNG TH NG VI T NAM – CHI
NHÁNH TP.H CHÍ MINH
3.1. CHI N L C PHÁT TRI N C A NGÂN HÀNG TMCP CễNG TH NG VI T NAM – CN TP.HCM
Phỏt tri n an toàn - hi u qu - b n v ng
Gi v trớ quan tr ng đ i v i cỏc Ngõn hàng trờn đa bàn Thành Ph H Chớ
Minh và c n c, đ ng đ u trong h th ng Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t
Nam v quy mụ ho t đ ng, hi u qu kinh doanh.
Ti p t c nõng cao ch t l ng ngu n nhõn l c b o đ m yờu c u phỏt tri n kinh doanh trong giai đo n h i nh p.
Xõy d ng Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh tr thành Ngõn hàng đa n ng,
chuy n d ch m nh c c u kinh doanh k t h p gi a bỏn buụn và bỏn l , trong đú
phỏt tri n m nh nghi p v Ngõn hàng bỏn l cú tớnh c nh tranh cao.
Ti p t c gi v ng th ph n tớn d ng đi đụi v i c c u l i danh m c tớn d ng,
đ u t cho cỏc khỏch hàng và ngành hàng cú tri n v ng phỏt tri n.
Phỏt tri n th ph n phi tớn d ng, tr thành m t trong cỏc NHTM đi đ u trong phỏt tri n cỏc d ch v th , chuy n ti n du h c, chuy n ti n ki u h i, cho thuờ kột s t,…v i s n ph m đa d ng, giỏ tr gia t ng v t b c, ch t l ng d ch v hoàn h o, t o c nh tr nh, th ng hi u và b n s c riờng.
Tr thành Ngõn hàng cú trỡnh đ khoa h c cụng ngh hi n đ i, khai thỏc hi u qu nhi u cụng ngh m i trong ho t đ ng qu n lý và kinh doanh, ng d ng và cung
ng nhi u s n ph m d ch v Ngõn hàng đi n t hi n đ i cho khỏch hàng.
Nõng cao ch t l ng qu n tr đi u hành, ch t l ng qu n tr r i ro trong m i ho t đ ng Ngõn hàng.
Th c hi n t t chớnh sỏch khỏch hàng, gi v ng khỏch hàng hi n cú, thu hỳt thờm khỏch hàng m i.
HV: L Th Thanh Th o Trang 63
Th c hi n t t chớnh sỏch cỏn b , gi và thu hỳt cỏn b gi i, s d ng và phỏt huy hi u qu ngu n nhõn l c.
C th n m 2010, chi nhỏnh s ti p t c đ y m nh cụng tỏc huy đ ng v n, t ng tr ng tớn d ng và phỏt tri n d ch v ph n đ u đ t đ c m t s ch tiờu c b n:
Ngu n huy đ ng v n t ng 34,84%, d n t ng 26,38%, thu d ch v t ng 20,41% so
v i n m 2009 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2. NH H NG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY TIấU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP CễNG TH NG VI T NAM – CN TP.HCM 3.2.1. nh h ng chung c a Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam và Chi nhỏnh Thành ph H Chớ Minh
V i s chuy n đ i m nh m c a n n kinh t trong giai đo n hi n nay, giai
đo n h i nh p toàn c u c a n n kinh t , giai đo n m c a th tr ng tài chớnh Ngõn
hàng. Ngõn hàng Th ng M i Vi t Nam núi chung và Ngõn hàng TMCP Cụng
Th ng Vi t nam núi riờng s ph i đ i m t v i nhi u thỏch th c, s c nh tranh gay
g t h n. Quỏn tri t ch đ o c a Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam theo
đnh h ng:
• T ng tr ng m nh v ngu n v n, đ u t cho vay trờn nguyờn t c an toàn,
hi u qu , b n v ng
• Hoàn thi n và phỏt tri n b mỏy, m ng l i kinh doanh, phỏt tri n th tr ng
và phỏt tri n khỏch hàng
• m b o an ninh tài chớnh, an toàn tuy t đ i trong ho t đ ng c a Ngõn hàng
TMCP Cụng Th ng Vi t Nam.
• Th c hi n c i cỏch hành chớnh, phong cỏch giao d ch, xõy d ng v n húa
doanh nghi p, th ng hi u c a Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam, t o ra
mụi r ng kinh doanh t t, đem l i l i ớch cho Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t
Nam c ng nh l i ớch c a khỏch hàng,…
Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ
Minh đó cú xõy d ng ch ng trỡnh hành đ ng, c th :
HV: L Th Thanh Th o Trang 64
• Tớch c c t ng tr ng tớn d ng, phỏt tri n d n m i, khỏch hàng m i đ m
b o ch t l ng an toàn, hi u qu , b n v ng. Nghiờn c u và tri n khai th c hi n cỏc gi i phỏp m nh đ khai thỏc và m r ng, đa d ng hoỏ đ i ng khỏch hàng h ng t i
đ i t ng là cỏc doanh nghi p v a và nh , khỏch hàng t nhõn, t ng tr ng cho vay
cú b o đ m b ng tài s n.
• y m nh khai thỏc t ng tr ng ngu n v n.
• G n k t và nõng cao cụng tỏc phỏt tri n d ch v Ngõn hàng.
• Thành l p cỏc t nghiờn c u ỏp d ng t ng lo i s n ph m d ch v .
• Phỏt huy phong trào t nõng cao ki n th c, phỏt huy tinh th n t p th .
• T ng c ng cụng tỏc qu n tr và đi u hành.
3.2.2. nh h ng nõng cao hi u qu cho vay tiờu dựng t i Ngõn hàng TMCP Cụng Th ng Vi t Nam - Chi nhỏnh Thành Ph H Chớ Minh th i gian t i (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});